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1、理财专家最给力投资谏言,导语：刚刚过去的2010年是一个“让意外飞”的年度，投资市场也并没有如预期中的“虎虎生威”。与A股市场沦落全球表现最差市场之一相对的，基金、期货等市场整体表现也不尽如人意，唯独黄金市场节节攀升。2011年已经到来，哪些投资渠道将真正给力，投资者又将如何投资理财呢？我们来听听专家的意见，希望能对大家理财收入的增长和抵抗通胀有所帮助。,一、银行 综述：对于2011年银行理财市场，存贷款基准利率的上调将直接促进银行理财产品收益率的上涨，特别是债券与货币市场类、信贷类、票据资产类等稳健性产品将体现得尤为显著。 有关专家预测今年央行将加息至少在3次以上。而目前受到央行两次加息的影
2、响，不少银行理财产品的收益已经随市场收益的波动而调高。在加息预期下，投资者应尽量选择投资期比较短的理财产品，一旦加息，便于转而购买收益更高的新发产品。 点评：要对抗高企的CPI，专家认为应该进行资产配置，不要把所有的“宝”都押在某一种理财产品上。可以搭配一些保本类产品，用以确保收益；再投资一些预期收益率较高的非保本类产品，两者的比例可以根据不同产品的情况加以简单测算和调整，从而达到自己的预期水平。,二、保险 综述：在保险公司的投资组合中，有大量资金被配置在债券市场、银行协议存款、股市、基金等方面。而在加息以后，银行协议存款的收益率会上涨，保险公司投资在基金及股票市场的资金也有望获得更多收益，从
3、而带动保险公司投资组合的整体收益上涨。 2011年分红险将成为保险家族中抗通胀的主角。投资者可以适当购买随着利率提高收益上涨的分红险，不过购买分红险期限较长，购买保险一定要用长期不用的闲钱投资，最好不要中途退保，以免造成不必要的损失。 点评：今年经济形势并不十分明朗，目前尚无法清晰地看清具体某个领域会比较牛。在这种情况下，投资者需要进行资产配比，不要多个鸡蛋放在一个篮子里。,三、基金 综述：对于崭新的2011年，市场大多分析人士认为，A股市场震荡攀升可能性大，投资者最好稳中求进。理财师表示，目前市场总体估值水平较低，但存在结构性高估，即以银行为代表的大盘蓝筹股估值水平处于历史低位，而中小市值股
4、票总体估值水平偏高。 因此，2011年投资机会主要来自“十二五“规划重点支持的大内需和战略新兴产业、估值存在修复可能的大盘蓝筹股及通胀预期相关行业和个股。如果大盘蓝筹股2011年还继续保持如此低的估值水平，同时投资者的担心没有变为现实，那么大盘股的投资机会也就来了。 点评：2011年将是主题性投资基金大放异彩的一年，如专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金有望在结构性市场中为投资者们带来超越平均收益的机会。,四、期货 综述：2011年国内金属、能源、化工类期货将跟随国际市场走势，保持继续上扬格局，但国际商品价格涨幅高于国内商品价格涨幅，工业品的国内外比价逐步下降，这主要包括有色金属的铜、锌
5、、铅和能源化工的燃油、天胶、塑料、化纤等品种。国内农产品期货价格则呈现比较明显的政策性痕迹和价格监管烙印，与国际市场价格明显背离，如棉花、白糖等品种；而国内对于进口依存度较高或外资控制较强的农产品市场短期保持平稳态势，但中长期仍将上涨。 点评：2011年，在流动性充裕、热钱继续涌入新兴市场国家，国际能源及原材料价格大幅上涨和国际农产品价格再创新高等不利因素的影响下，国内商品期货将保持震荡上行格局。,五、外汇黄金 综述：回首2010年的汇市，欧元遭遇债务危机、美元走势身不由己、日本打压升值趋势失败等等，各个外汇品种都能讲一个属于自己的故事。在这样的背景下，2011年汇市会讲怎样的故事，变得更加难
6、以琢磨。金价在去年一路高歌猛进，2011年虽仍存在投资机会，但上涨幅度不像很多分析师所预言的那样，可以到1550甚至1800美元。恰恰相反，2011年黄金的投资机会是跌出来的。预计金价在2011年依然会呈现高位的强势，最大上涨幅度预计将在10%至15。 点评：预计年初在东亚局势的短期影响下，黄金白银价格会维持高位强势，但在上涨过后会出现较大幅度回落，警惕一月中旬的价格波动。而下半年世界经济如果再次走弱，黄金白银价格还会涨声响起。,1：2011年最省心的理财产品分红险 2010年“抗通胀”、“房产税”、“遗产税”等已成百姓热门话题。保险在百姓心中也不仅仅是重疾、意外等等的风险保障，更成为“抗通胀
7、、合理避税”的首选理财产品。 抗通胀合理理财是关键 “你可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI（居民消费价格指数）”，如今，这句话已不再是一句单纯的口号，更是很多人理财的最基本目标。2010年11月CPI数据5.1%的出炉，让市民们储蓄理财的信心再次受到打击。据国家发改委日前透露的数据，2010年CPI的全年涨幅会在3.3%左右。 在这个通胀的年头，如何让手里的“银子”保值而不贬值？正所谓“看清历史才能更好地把握未来”。那么，在即将过去的2010年里，哪些投资品种跟上了CPI上涨的步伐？,第一名肯定是黄金白银。2010年一路疯狂的大牛市。业内人士认为，黄金白银中长线仍有很好的投资机会，不过要先规避
8、短期回调的风险。 私募基金平均回报率为8.03%，公募基金中偏股型、债券型基金增长逾7%。投资者需对基金的风格进行细致的、多维度的分析。在选择基金时，要看其长期业绩表现，而不能过于关注短期业绩。 券商集合理财和银行理财产品收益不高似鸡肋。而且券商集合理财流动性相对较弱，申购门槛较公募基金稍高，一般在10万元以上。 2010年的股票大盘下跌11.7%，振幅40%让不少股民寒心。 投资与理财的最显性区别就在于本金是否安全，本金安全为理财，本金有可能会减少的是投资；分红保险不属于投资产品，因为它保本保息抵御通胀，属于理财产品。,房产税开征遗产税已上议程2011年1月28日起，上海、重庆开征房产税。上
9、海居民新购第二套及以上住房和非上海居民新购房将征房产税，税率暂定为0.6%和0.4%。重庆主城九区内存量增量独栋别墅、高档房、外地炒房客购第二套房将被征收房产税，税率为0.5%-1.2%。 或许优质房产是投资的绝佳途径，但政策调控和“房产税”的接踵而至将使没有来得及出手的房子成为烫手山芋！ 对于目前国家出台的一系列调控政策：3套房的认定，房产税及其他税收，将来的遗产税，投资个人所得税等等税收，保险都有很好的规避的作用，而且几乎是合法避税的无二之选，几乎还没有任何一种商品的投资所得时不收税的，除了保险价值。对于具有巨额身价和产业的人士是最需要规避他们的就是他们生命，税务和财产传承的风险，以至于一
10、旦发生任何风险都不会发生像侯耀华陈逸飞那样的遗产纠纷。 在行业背景的加热，政府税收政策的推动下，富人们也将“保险保身价”提上议程。,2：用家庭年收入的10%-20%之间的费用拿来买保险，可以预防将来应急的重疾和意外风险的费用。家庭保险可采取4321法则：4321理财法则，即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险。数字化的理财概念简单、易懂，梯形的理财方案体现出的是一种非常稳定的结构，很适合将“准中产”白领的生活打造得从容优雅。 分配方法： 这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为： 40%投资创富：比如投资股票、外汇、基金等，也可以选择开放式
11、基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。 30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。 20%备用金：某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。 10%投保储蓄：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。,钱袋子面临缩水危机 买什么保险既保本又赚钱 “你不理财，财不理你”，可近日不少理财的朋友盘算一下去年的收益才发现，这财却是越理越少。2010年，上证综指累计下跌
12、14.31%，黄金等屡屡刷新历史新高，楼市受政策影响投资前景不明，即便是紧握钱袋子也面临着缩水的危机，什么才能既保本又赚钱？分红险扛起保本抗通胀大旗分红险，在2010年热销一年后，今年开年后销售再度火爆，一别此前投连险、万能险、分红险共享盛世的局面。一向对客户敏感的保险企业，无疑抓住了分红险介于银行存款保本和投资理财收益的特点，开门红产品中分红险占到了九成以上。,据统计，2010年上证综指2010年累计下跌14.31%，深证成指累计下跌9.06%。截至上周末，今年以来上市的21只新股已超半数破发，受累于此有近50只基金闪电被套，其中5只基金被套幅度超过10%。受此以及新会计准则影响，投连险、万
13、能险自2008年以后风光不再，而今年更是几乎完全淡出了投保人视线。不考虑投资的话，根据统计局发布的数据，虽然去年12月消费者物价指数CPI同比上涨幅度有所回落，由11月的5.1%降到4.6%，但一年期银行存款利率在经过去年两次加息后仅为2.75%，紧握在手里的钱袋子正在缩水。,分红险产品备受客户青睐 揭秘分红险怎么赚钱记者从中国人寿、君龙人寿、嘉禾人寿等保险公司了解到，年终岁末，咨询给自己、老人、小孩购买保险的市民开始增多。据了解，除了传统的寿险、重疾险、意外险等险种之外，近年来大家更为关注的是兼具保障和理财功能的分红险。嘉禾人寿福建分公司培训部负责人李先生表示，分红险“一险独大“，其保本增值
14、的产品设计是赢得消费者认可的重要原因，因此现在不少保险公司将其作为储蓄替代品进行推销。 与此同时，留意近来的主流媒体，就能发现多家保险公司都新鲜产品上架，如中国人寿的福禄金尊 中国人寿福州分公司个险销售部经理林荣智表示，在目前低利率、高通胀预期，且股市震荡的阶段，大家希望更多进行稳健安全的理财手段。而普通上班族显然已经没有时间和精力加入到预演经济走向的专业战中去了，于是他们只能选择基金定投或是分红型保险产品让自己实现财富增长。,随着现代人保险意识的日益加强，保险理财产品受到了市民的广泛关注，兼具保障和分红功能的保险产品更是备受青睐。那么此类产品为何人气旺盛呢？林荣智指出，此类产品考虑到客户的实
15、际需求，让普通老百姓也容易接受。首先是分一次性缴费和分年缴费，灵活的方式让更多上班族减轻了缴费压力；第二个亮点是保证本金的百分百安全，满期即奖励满期金；最重要的特点就是，此类产品利用分红的方式抵御通胀带来的资金贬值的压力，同时如果客户急需用钱，也可以抵押保单进行借款，如果在规定时间内归还不影响本年的分红；当然作为保险理财，人身保障也是必不可少的，分红型保险涵盖疾病、意外甚至是巨灾风险等，可以说是极具人性关怀金融理财工具，是家庭理财不可或缺的好帮手。,揭秘：分红险怎么帮你赚钱？ 根据保监会规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。这也充分让保户分享到保险公司的投资收益。那么分红险是如何保证客户赚到钱呢？嘉禾人寿个人业务部经理谢大平解释说，能够抵御通货膨胀就是一种安全的盈利模式。分红险受市场欢迎很大的原因归结于它可以最大限度的抵御通货膨胀，也就是说如果以后物价高了通货膨胀了，分红的数目也会提高。所以保险合同有写分红具体数目是不确定的。 分红险之所以具备抵御通胀的功能，主要取决于其收益架构，即固定返还+分红，对于投保人来说，在保证满期本金返还的同时，还可以“赚取“以复利计息的红利。,
