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1、风险管理与保险规划,孙若萌,武汉文海世纪,1,武汉文海世纪,2,风险管理与保险 保险合同 理财规划中常见保险产品介绍 保险计划 制定非保险风险管理方案,本课主要讲授内容,第一节,风险管理与保险,武汉文海世纪,3,武汉文海世纪,4,风险管理的概念 风险管理的目标 风险管理一般程序与方法 风险管理与保险的内在联系 保险的主要分类 保险的基本原则,本节要求,武汉文海世纪,5,风险 风险处理的方法 风险管理 风险管理与保险,第一单元 风险与风险管理,武汉文海世纪,6,人们在从事某些活动或决策过程中，在特定的客观条件下，导致某种损失发生的可能性。,风险,武汉文海世纪,7,风险回避 损失控制 损失融资 风
2、险自留 风险转移,风险的处理方法,武汉文海世纪,8,风险管理是经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采取合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,风险管理（定义）,武汉文海世纪,9,安全需要 经济需要 执法需要,风险管理（需要）,风险管理（与经济管理的区别与联系）,武汉文海世纪,10,武汉文海世纪,11,风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本，风险损失的机会成本和风险处理费用。,风险管理（成本）,武汉文海世纪,12,确立风险管理目标 损失发生前的风
3、险管理目标：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性降到最低，减轻或消除精神压力。 损失发生后的风险管理目标：尽可能地减少直接或间接损失 风险识别 是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险 感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识别的关键 风险衡量 衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性 主要采取损失概率、损失程度和损失变异性痕量 风险处理 风险评估,风险管理（实施步骤）,武汉文海世纪,13,保险是现代风险管理的最佳方式之一。,风险管理与保险,武汉文海世纪,14,保险基本术语 保险业务的主要分类,第二单元 保险概述,武汉文海世纪,15,保险人 保险契约的一方当事人，是指依法组织成立经营保险
4、事业的各种组织，在保险契约成立时，有收取保险费的权利，在约定的保险事故发生时，负担补偿损失的义务，主要指经营保险的保险公司。 投保人 保险契约的另一方当事人。指对保险标的具有保险利益，向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险费义务,保险基本术语,武汉文海世纪,16,被保险人 以其财产、责任、生命或身体作为保险标的，在保险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。 受益人 人身保险中特有的主体，即投保人或被保险人指定在事故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。,保险基本术语,武汉文海世纪,17,保险单 即保单，保险合同成立的书面证据。由保险人作成后，交由投保人保管。 保险条款 保险条款是反映合同
5、内容的重要条文，也是保险合同的重要组成部分，是关于保险人与被保险人权利、义务及其保证权利、义务实施的具体规定。保险条款分为基本条款和特约条款。,保险基本术语,武汉文海世纪,18,保险标的 危险事故发生的客体，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。如海上保险的货物船舶，人身保险的生命身体等 。 保险价值 投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。 确定保险价值的方式一般有两种: 一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定,即由双方当事人在订立保险合同时,在合同中约定。 二是根据保险
6、事故发生时保险标的的市场价值确定。,保险基本术语,武汉文海世纪,19,保险金额 保险契约当事人之间约定的最高给付金额。 保险金 保险人在保险责任范围内的事故或者条件成就时，赔偿或者给付保险人或受益人的款项。保险金小于或等于保险金额,保险基本术语,武汉文海世纪,20,保险费 简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付的金额，保险费的计算，是指保险费率的计算，以保险费率乘保险金额，就是所需要的保险费。 保险期间 保险契约的有效期间,保险基本术语,武汉文海世纪,21,保险业务的主要分类,财产保险与人身保险 财产保险以财产或者财产利益为保险标的，包括财产损失保险、责任保险和信用保险。 人身保险是以人
7、的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。,武汉文海世纪,22,保险业务的主要分类,原保险与再保险 再保险以原保险的存在为前提，在保险责任范围和保险责任期间上与原保险一致。 再保险合同与原保险合同是各自独立的保险合同,武汉文海世纪,23,保险业务的主要分类,强制保险与自愿保险 自愿保险是保险当事人间自由决定彼此合意所成立的契约关系 强制保险是基于法律规定成立的，对于被保险人而言，有加入保险的义务，对于保险人来说，有接受保险的义务。 目前我国对机动车交通事故责任实行强制保险，2006年7月1日开始执行。 全国范围的建筑工程质量保险试点工作正式启动。,武汉文海世纪,24,保险业
8、务的主要分类,单保险与复保险（1） 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 投保人必须与数个保险人订立数个保险合同。投保人与数个保险人订立一个保险合同，不构成重复保险，而是共同保险。 投保人必须是基于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故订立的保险合同。 数个保险合同的保险期间必须完全重合或部分重合。,武汉文海世纪,25,保险业务的主要分类,单保险与复保险（2） 重复保险合同中保险责任的分摊。保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，涉及的相关费用也按
9、照比例承担。 案例一：标的价值100万，向甲保险公司投保100万，此后又针对同一危险、同一保险利益向乙投保50万。若标的发生保险责任范围内损失60万元，则甲公司承担60万元的2/3（100/150）,武汉文海世纪,26,保险业务的主要分类,足额、不足额与超额保险（1） 投保的金额与保险标的的价值相等为足额保险。 投保的金额小与保险标的的价值为不足额保险。 保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行投保 保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险变成了不足额保险 投保的金额大于保险标的的价值为超额保险。 投保时对保险标的的实际价值不明确，误以高价投保，而 保险人当时因估价错误，或一时疏忽
10、，以致造成超额保险； 保险标的的价格跌落以致保险人应付的保险金额大于保险标的的保险价值。,武汉文海世纪,27,保险业务的主要分类,足额、不足额与超额保险（2） 足额保险在保险事故发生时，损失多少赔多少。 对于不足额保险，合同中没有特别规定的，按照保险金额占保险价值的比例进行赔偿。 保险合同订立时，投保人以仅保险价值的一部分进行投保，保险金额小于保险价值。如100万的房屋投保80万火灾险，若损失50万，保险人的赔偿金额为40万而非50万； 保险契约订立后，保险标的价值上涨，原为足额保险变成了不足额保险，如100万的房屋，投保100万的火灾险，保险事故发生时，房屋的市价已涨到120万，而保险人的补
11、偿责任仍为100万。 超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，相应多缴纳的保费予以退还。,武汉文海世纪,28,保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则,第三单元 保险的基本原则,武汉文海世纪,29,保险标的和保险利益共同构成保险合同总体，没有保险利益，保险合同无效。 保险利益必须是合法的、确定的、经济利益。 保险利益可以是现有利益，期待利益和责任利益 财产保险利益存在的时间，保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益。 人身保险利益存在时间，不限于保险事故发生时存在。 人身保险的保险利益中投保人对自己的生命或身体具有无限保险利益,保险利益原则,武汉文海世纪,30,保
12、证 投保人或被保险人对保险人的特定担保事项，有两种，一种为约定保证，一种为认定保证。 告知 投保人告知义务。我国保险法第十七条对此做出了明确规定 保险人说明的义务。保险法第十八条规定 弃权,最大诚信原则,武汉文海世纪,31,赔偿的基本要求是：赔偿数额既不能超过保险合同中保险金额，也不能高于被保险人的实际损失。 有形财产保险中损失的确定，被保险人只能主张直接经济损失，间接损失不予赔偿。 保险代位（物上代位和债上代位） 重复保险中保险责任的分摊,损失补偿原则,武汉文海世纪,32,近因是指在保险标的发生损失中起决定性作用的因素，并非是损失发生的时间早晚或空间远近的概念。 近因原则是根据保险人投保风险
13、有选择的接受而确定的。 保单中规定不保或除外危险的规定，目的是为了统一对损失原因的认识，正确确定保险责任。,近因原则,第二节,保险合同,武汉文海世纪,33,武汉文海世纪,34,保险合同的特点 保险合同的要素 保险合同的形式 保险合同的成立、履行、变更和终止 人身保险合同 保险法中涉及的其他内容,本节要求,武汉文海世纪,35,保险合同是最大诚信合同 保险合同是诺成性合同 保险合同是射幸合同 保险合同是格式合同,第一单元 保险合同的特点,武汉文海世纪,36,保险合同的主体 当事人 关系人 保险合同的客体 保险标的 保险利益 保险合同的内容,第二单元 保险合同的要素,武汉文海世纪,37,保险合同一律
14、采用书面形式 投保单、保险单、临时保险单和保险凭证都是保险合同的组成部分,第三单元 保险合同的形式,武汉文海世纪,38,保险合同生效 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同条款达成协议，合同成立并生效。 无效原因：没有保险利益、出现超额保险、保险人对合同中的免责条款未予说明、以死亡未给付条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额。 保险合同的履行 施救义务 危险增加的通知义务 维护保险标的安全的义务 保险人的义务,第四单元 保险合同的生效、履行、变更和终止,武汉文海世纪,39,保险合同的变更 投保人、被保险人的变更 保险合同内容变更 保险合同的终止 自然终止 义务履行完毕终
15、止 协议明示终止 违约终止 原始失效,第四单元 保险合同的生效、履行、变更和终止,武汉文海世纪,40,保护投保人条款 完整合同条款 不可抗辩条款 宽限期条款 不丧失价值条款 中止、复效条款 年龄误告条款 续保条款,第五单元 人身保险合同（1）,武汉文海世纪,41,保护保险公司条款 自杀条款 延迟条款 除外和风险限制条款 为投保人提供灵活性条款 受益人条款 保险金给付选择 转让条款 计划变更条款 不丧失价值选择 保单贷款条款 盈余分配条款,第五单元 人身保险合同（2）,武汉文海世纪,42,保险公司 组织形式 破产顺序 保险经营原则 分业经营 偿付能力的维持 风险管理 资金运用的限制 保险代理人和
16、保险经纪人 保险业监督 条款和费率的管理 接管,第六单元 保险法中保险业部分,第三节,理财规划业务中常见保险产品介绍,武汉文海世纪,43,武汉文海世纪,44,寿险产品主要类别、特点及应用 健康险产品主要类别 人身意外伤害保险 家庭财产保险 责任保险,本节要求,武汉文海世纪,45,寿险产品主要类别 健康险产品主要类别 人身意外伤害保险,第一单元 常见人身保险产品,武汉文海世纪,46,定期寿险 保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。 特点：可续保性、可转换性、重新加入性 类型： 水平保额（保费递增型、水平保费、平均余命、65（70）岁到期） 非水平保额（保额递增、保额递减） 运
17、用和局限性 收入较低而保险需求较高 刚刚起步，收入暂时有限 抚养子女期间 财务风险对冲 确保债务人死亡后能够继续得以偿付,寿险产品的主要类别(1),武汉文海世纪,47,终身寿险 无论被保险人何时被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金。 终身寿险的种类 普通寿险 限期缴费终身寿险 当期假定终身寿险 变额寿险 多生命寿险,寿险产品的主要类别(2),武汉文海世纪,48,生死两全保险 数理角度：水平保额的定期和纯生存保险 经济角度：递减的定期寿险和递增的保单储蓄 运用：一种有效的储蓄工具 万能寿险 特点：保费支付灵活、保单面额可适时调整、使用当期利率、保单储蓄功能和保障功能分离、价格适宜、保费水平和死亡给付由保单所有人在一定条件下决定。 运用：适合作为整个生命周期的保险保障,
