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1、柜员序列专业资格考试资料培训,二一一年四月,内容提要,第一章 储蓄业务,内容提要,第一节 储蓄业务基础 第二节 个人账户开户 第三节 个人账户续存 第四节 通知存款通知/取消通知 第五节 个人账户支取,第六节 个人账户转账 第七节 个人账户销户 第八节 个人账户查询 第九节 储蓄账户补登折、换折 第十节 活期小额储蓄账户收费及退费,第一章 储蓄业务,储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入我行经中国人民银行批准可经营储蓄存款业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存折、存单等，下同），个人凭存款凭证或存款凭证及密码可以支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 营业机
2、构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,第一节 储蓄业务基础 储蓄业务的范围 基本规定 客户身份的审核 大额业务受理,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,一、储蓄业务的范围及概念 （一）本、外币活期储蓄存款人民币活期储蓄存款是营业机构为客户提供的一种不限存期，凭存款凭证或存款凭证及密码可随时存取现金的业务。 （二）本、外币整存整取定期储蓄存款整存整取储蓄存款业务是营业网点为客户提供的一种在存款时约定存期，一次存入本金，可全部或部分支取本金和利息的业务。 （三）本、外币通知储蓄存款个人通知存款是营业网点为客户提供的一种存入款项时不约定
3、存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知营业网点，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的业务。 （四）人民币零存整取定期储蓄存款零存整取是营业网点为客户提供的一种按月定额存储，到期一次支取本息的业务，该业务仅限于人民币办理。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,（五）人民币存本取息定期储蓄存款存本取息定期储蓄业务是营业网点为客户提供的一种存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。 （六）人民币教育储蓄存款教育储蓄是营业网点为客户提供的一种为接受非义务教育积蓄资金，实行免收及优惠利率，分次存入，到期一次支取本息的业务。 （七）人民币定
4、活两便储蓄存款定活两便储蓄存款是营业网点为客户提供的一种存款时不确定存期，一次存入随时可以支取的业务。 （八）报经有权监管机关批准开办的其他种类的储蓄存款。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,二、储蓄业务基本规定 （一）凡是参加通存通兑业务的客户必须预留密码。 （二）客户凭存款凭证及密码办理的各项业务均视为本人所为。 （三）营业机构在为客户办理各项储蓄业务开户时，应在开户 申请书中告知客户以上两款内容。 （四）客户因对自己储蓄存款账户的信息保管不善或泄露给他 人，造成的损失，营业机构不负赔偿责任。 （五）营业机构可依据有关规定确定可作质押的储蓄业务种类。 （六）营业机构在受理客户储蓄业务开户申请时
5、，须请客户填写开户申请书；柜面受理客户存取现金业务时，可根据客户自己的意愿选择填写凭证或免填凭证签字确认方式。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,三、客户身份审核 （一）客户向营业网点申请开立个人存款账户时，应提供本人有效实名身份证件，使用实名开立。若委托他人办理，还须提供代理人有效身份证件。 （二）柜员审核客户提供的身份证件是否符合国务院颁发的个人存款账户实名制规定。客户使用不符合实名制规定的证件办理开户手续的，营业网点要予以拒绝。 （三）存款人开立个人银行账户时应出具的有效实名身份证件。 （四）对2000年4月1日前开立的个人银行账户，需要延续使用的，该在我行办理第一笔业务时，存款人应当出具该
6、存款的存折、存单等，并出示有效身份证件办理；原账户户名未使用实名的，营业网点对客户身份进行重新确认后，可为其作补留实名处理。如代办业务的，还应同时出具代理人身份证件。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,三、客户身份审核 （五）在2000年4月1日前开立的个人银行账户不再延续使用的，存款人出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，为其办理销户手续。 （六）各种定期储蓄存款，在约定存期（含自动转存）内，客户如需全部或部分提前取款的，可凭存款介质、密码、存款人有效身份证件办理。如委托他人代取，还需提供代理人有效身份证件。 （七）客户办理挂失、解挂、大额存取款等非开户业务时，如按
7、规定需要核验客户身份的，客户除提供实名制规定要求的证件外，还可以凭本人户口本、护照等身份证件办理，且客户提供的户口本、护照等身份证件须可以准确的判别其为账户开户本人（代理开户时，存款人人须使用有效实名证明，代理人除实名证件外亦可使用户口本、护照等证件代办）。 （八）营业网点对客户身份审核时，应按调用“公民身份信息查询交易”进行联网核查。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,四、大额业务受理 （一）客户一次性提取现金20万元（含20万元）人民币以上的，取款人必须至少提前一天以电话等方式预约，预约时客户需向预约取款网点提供存款人姓名、身份证件号、联系电话、取款金额等。20万元人民币以下的现金支取，无需预
8、约。 （二）客户办理人民币单笔5万元以上（含5万元）现金存、取业务时，营业网点应当核对客户的有效身份证件，并在相关业务凭证上批注客户证件类型及号码。 （三）代理现金大额取款的，应同时识别，并在相关业务凭证上批注代理人和存款人证件类型及号码。,第一章 储蓄业务储蓄业务基础,四、大额业务受理 （四）代理现金大额存款的，可同时识别，并在相关业务凭证上批注代理人和存款人证件类型及号码，如代理人不能提供存款人身份证件，可只对代理人身份进行识别，并在相关业务凭证上批注代理人证件类型及号码，同时留存代理人有效身份证件的复印件。 （五）客户办理人民币单笔5 万元以上（含5万元）转账业务时，对于不同客户之间的转
9、账业务，营业网点应当核对借方账户客户的有效身份证件，若委托代办的，还需同时核验代理人的有效身份证件，并在相关业务凭证上批注代理人和存款人证件类型及号码；对于同一客户名下各账户之间的转账业务，免验客户证件。 （六）外币大额业务按照国家外汇管理局个人外汇管理办法实施细则的有关规定执行。,第一章 储蓄业务个人账户开户,第二节 个人账户开户 客户向营业网点申请开立个人账户时，须提供本人有效身份证件。若委托他人办理，还须提供代理人身份证件。柜员在办理开户业务时，应认真甄别客户及代理人身份信息。 以开立账户等方式新建客户信息的，业务人员应认真核对客户本人的有效身份证件和其他身份证明文件，记录客户身份基本信
10、息及其他相关信息，并留存身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件。代理开户并新建客户信息的，应同时审核存款人及代理人身份证件，并留存复印件。 柜员在办理各类开户业务（含转账开户）或补输实名等业务时，需要根据不同情况录入客户实名证件的详细信息。,第一章 储蓄业务个人账户开户,一、活期储蓄 （一）业务分类1.活期按种类分为个人储蓄账户和个人结算账户。2.活期按账户属性可分为单币种户和活期一本通户。 （二）受理要求营业网点在受理个人活期存款账户开户时，除认真甄别存款人提供的身份证件外（若委托他人代为申请时，要同时认真甄别代理人的有效身份证件），还应将存款人及代理人有效身份证件进行复印留存归档。,
11、第一章 储蓄业务个人账户开户,二、整存整取 （一）业务分类根据业务形式，整存整取储蓄存款可分为整存整取存单和定期一本通存款。 （二）受理要求1.人民币定期储蓄存款开户起存金额为50元，外币定期储蓄存款开户起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇。2.客户开立定期“一本通”账户时，必须预留密码。3.整存整取储蓄存款期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。整存整取外币储蓄存款期限分为一个月、三个月、半年、一年、二年。4.客户可以根据需要约定自动转存。整存整取储蓄约定自动转存是我行为客户提供一种在存款时就约定整存整取储蓄到期后转存期限，按客户约期将其存入本金及税后利息无限制地转期直至取款日为止
12、的业务。除存单到期日和约定转存日外，在其余日期支取均视为提前支取，需按提前支取有关规定办理业务。5.柜员必须认真审核客户提交的个人业务凭证上“约转存期”项是否填写完整、正确。,第一章 储蓄业务个人账户开户,三、零存整取 个人零存整取储蓄开户起存金额为人民币5元，多存不限。开户后次月起每月须按开户金额续存一次，当月漏存的，可在次月按双倍金额补存，次月未补存的视为违约，违约后存入的存款按销户日挂牌公告活期利率计算利息。存期分为一年、三年、五年。,第一章 储蓄业务个人账户开户,四、教育储蓄 教育储蓄开户对象应为中国大陆在校的小学4年级（含4年级）以上接受非义务教育的在校学生。 教育储蓄起存金额为50
13、元，每次最高存款金额为1万元，每月固定金额，分次存入，中途漏存，应在次月双倍金额补存，次月未补存的视为违约，违约后存入的存款按教育储蓄销户日活期利率计算利息。存期分为一年、三年、六年，每户本金最高限额为2万元。 教育储蓄到期时，客户可凭所在学校出具的“接收非义务教育学生身份证明”办理销户业务，并按照有关规定享受优惠利率及免税优惠。对于每户本金合计超过2万元或一次性趸存本金的，一律不得享受教育储蓄利息及免税的优惠政策。,第一章 储蓄业务个人账户开户,五、存本取息 存本取息定期储蓄仅限于人民币业务，起存金额为5000元。 存本取息定期储蓄存期分为一年、三年、五年，取息日由客户开户时约定，可以一个月
14、或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。,第一章 储蓄业务个人账户开户,六、定活两便 定活两便储蓄存款仅限于人民币业务，起存金额为50元，凭存单办理取款及其它有关业务。持有不满3个月按活期储蓄存款计息，持有三个月以上按定期储蓄存款利率6折计息。七、凭证式国债 凭证式国债起点金额为100元，必须一百元的整数倍发售。凭证式国债按年度分期发行，存期一般分为一年、二年、三年、五年。凭证式国债为记名式国债，可挂失，由营业网点签发凭证，凭国债存单办理取款及其它有关业务。,第一章 储蓄业务个人账户开户,八、个人通知存款 个人通知存款款项存入时，存款人可自由选择
15、个人通知存款品种（一天个人通知存款或七天个人通知存款），但存单上不注明存期和利率。支取时提前一天或七天通知银行，银行按实际存期及支取日相应币种档次利率计付利息。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，划分为一天个人通知存款和七天个人通知存款两个品种。七天个人通知存款开通本外币，一天个人通知存款币种只限于人民币。 个人通知存款最低起存金额和支取后的剩余金额都为5万元人民币或等值外币，最低支取金额为5万元人民币或等值外币，方可享受通知存款利率。存款一次存入，可以一次或分次支取。,第一章 储蓄业务个人账户续存,第三节 个人账户续存 个人账户续存主要包括活期、定期一本通、零存整取等储
16、蓄种类的续存。 非实名账户办理续存时，应使用“储蓄账户补输实名”交易补输储蓄账户实名后，方可办理续存业务。 外币存款，系统判断开户网点货币表和经办网点货币表，确定经办网点所存入币种是否为开户网点和经办网点均允许办理的币种。,第一章 储蓄业务个人账户续存,一、活期 （一）如多币种户的子账户存在，则续存时，起息日不能提前至该子账户（币种）的开户日或开户日之前；如续存时该子账户未存在，则起息日不能小于主账户的开户日。且起息日需同时大于上一结息日。 （二）账户冻结或挂失状态下，账户不支持联机交易续存，允许批量方式续存。账户部分金额冻结时，可以办理续存业务。 （三）不受理活期存折异地续存业务。,第一章 储蓄业务个人账户续存,二、整存整取（定期一本通） （一）存折有效分户账已满50笔时，该户不能再续存，须另开新户。 （二）挂失和冻结账户不可做续存交易，部分账户冻结时可做续存交易。三、零存整取 （一）零存整取每次存款金额必须等同于开户时存入金额。 （二）零存整取每月存入一次，存期内如漏存可在次月存入双倍金额补齐。未补存或漏存次数超过两个月的视为违约，违约后存入的部分，按活期存款利率计付利息。 （三）零存整取补存次数无限制，可多次补存。,
