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1、农村中小金融机构加强普惠金融服务普惠金融概念国际发展领域的金融实践，消除贫困是全球发展领域的首要任务，而贫 困的原因之一是贫困人口难以享受平等的金融服务。与传统金融相比，普惠金融具有两个 本质特征：平等性和优惠性。1我国把实现全面小康十三五发展目标，一个很重要的理念 就是要让人民拥有平等的发展机会，包括平等获得金融服务的机会。建设普惠金融体系是 全面实现小康目标的重要策略，是金融领域促进小康社会建设的必要举措。当前我国农村地区存在着金融需求与供给的错位，或者说不够匹配的情况。在一些 欠发达地区，基础设施不够完善，金融服务尚存在不足。农村中小金融机构，作为新农村 建设的金融主力军，有责任、有义务
2、加强农村地区普惠金融工作。一、加大投放力度，打出信贷支持三农的“组合拳”第一，扩大文明信用工程应用范围。大力推动农村信用体系建设，加强信用户、信 用村、信用乡镇的评定工作，为农户贷款及农村经济组织贷款创造良好的信用环境，降低 农户贷款等涉农贷款的违约率。积极开展送金融知识下乡活动，提高了农户守信意识，切 实促进农村金融生态环境改善。推进农村支付环境建设，畅通农村支付清算渠道。第二，以农业?a 业化龙头企业为引领，加大现代农业领域的信贷支持力度。以农业 产业为龙头，发挥龙头辐射带动效应。以农民专业合作社为载体，建立新型“银行-合作社- 农业龙头企业”关系，促进新型农业发展。针对农村专业合作社、农
3、副产品加工企业加大贷 款投放力度，有力解决其资金不足的问题。立足生态农业和家庭农场，拓展信贷支持领域。 为改善农业生态环境，提高种植、养殖效率。二、创新信贷产品，打造现代农业多元化融资渠道以改革创新为突破，探索解决普惠金融和服务效率问题，重点解决农民“贷款难”、 ” 找担保难”和“山区百姓取现难”，努力打造“普惠金融”，服务三农和小微企业。2第一，积极创新信贷产品。积极推广联户联保、一户多保、信用联盟、龙头企业+ 农户、合作社+农户等多种贷款品种，扩大客户可抵押、质押品及权利的范围，大力推广 大型农机具抵押、存货质押、应收账款质押、经营承包权质押、专利权质押等信贷品种。 积极探索集体土地流转、
4、农村宅基地抵押等贷款方式，进一步盘活农民手中的资产。鼓励 与符合有关规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。第二，探索产业链金融服务模式。积极结合农户、农民专业合作社、龙头企业之间 相互合作、互惠互利的生产经营组织形式，充分发挥当地龙头企业的主导作用，不断探索 “企业+农民专业合作社+农户”、 “企业+专业大户”、 “企业+家庭农场”等农业产业链金融服务 模式，支持产业链每一个环节健康发展。对于农户在发展合作社、家庭农场、观光农业、 体验农业、农家乐等方面出现的新的资金需求，加大信贷产品创新力度，满足新型农业经 济组织的信贷需求。第三，加强对农业科技创新的支持。农业科技创新贯穿于农业基础设施建设
5、、良种 繁育、生产、加工、物资装备以及流通各个环节，并且不断转化成新的生产力，是现代农 业发展的重要推动力量。积极为农业科技开发和创新提供全面的金融支持，建立了符合农 业科技企业特点的信贷管理办法，综合运用“信贷+担保”、 “信贷+保险+财政补贴”等多种融 资工具相配合的融资模式，支持农业科技企业增信融资，努力满足农业科技企业科技研发、 推广、应用过程中的资金需求，满足设施农业、标准化种养殖、农业技术改造等方面的资 金需求。三、强化农村金融基础建设，提升农村金融服务水平第一，提高电子机具服务覆盖面。一是大力推广现代化金融服务。以“电子机具村村 通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进 ATM、
6、POS、农金通等各类电子机具布放， 不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。二是提高电子机具使用效率。进一步加大金融电 子机具宣传力度，引导农村居民广泛使用农金通办理惠农补贴资金支取、新农保资金存取 等小额现金存取业务，着力发挥农金通惠农作用。大力推广银行卡助农取款服务，着力提 高电话 POS、信息机等电子机具使用效率，依托科技手段更好地配合落实政府各项惠农政 策。三是加快推进协理业务转型。以协理员及协理业务转型为契机，切实抓好农村金融社 区服务点和银行卡助农取款服务点建设工作，尽快实现传统协理员服务方式、服务产品和 服
7、务功能的转型。四是积极创新农村金融服务模式。紧跟新农村建设步伐，适应农村社区 化发展趋势，大力推动农村金融服务示范社区建设，不断完善和增强农村金融社区服务点、 银行卡助农取款服务点的综合金融服务功能，努力打造新型的农村金融社区服务模式，为 广大农村居民提供小额存取、支付结算、小额信贷、中间业务等一揽子金融服务。第二，加快推进电子银行业务。一是提高电子化支付水平。在农村地区全面推广网 上银行、手机银行、网上支付，方便农村客户办理购物消费、手机充值、小额转账、贷款 查询归还以及各种缴费等便民业务。二是积极开展业务创新。要积极开展自主创新工作， 依托网银、手机银行等系统开发具有地域特色的银企直联、代
8、缴费、代收付等业务，为农 村客户提供多样化电子银行服务，进一步改善农村地区支付结算环境。三是强化宣传工作。 要全面开展电子银行知识普及普教工作，通过开展“送电子银行下乡”、进村入社区等活动， 向广大客户讲解电子银行产品知识，扩大电子银行业务在农村地区的覆盖面。第三，持续推进农村地区支付环境畅通工作。在金融产品创新方面，努力推出易于 被客户理解接受、操作性强的金融产品和服务方式。一是加强联行系统管理。在有效防范 风险的前提下，加强联行系统管理，优化联行系统布局，延伸联行系统服务触角，加快二 代支付系统和农信银系统的推广，改善农村地区支付结算环境，畅通支付结算渠道，提高 支付结算效率，充分发挥各大
9、联行系统的基础性功能，满足农村地区支付结算需求。二是 推动票据业务创新。支持和推动票据影像业务和电子票据的发展，降低票据处理成本、提 高票据支付效率。积极组织辖内营业网点开办电子商业汇票业务，实现电子商业汇票业务 的推广应用，充分发挥电子商业汇票系统效能，研究行内支票影像截留功能，推动票据市 场统一化、电子化进程，提升纸质票据防伪技术和核验水平，保障票据支付安全，提高结 算效率，满足农村地区客户的融资结算需要。三是加强非现金支付工作的宣传引导工作。 进一步加大支付结算知识宣传普及力度，推进非现金支付工作配套设施布放力度，引导和 鼓励社会公众使用非现金支付工具。结合现代农业实际，充分利用农村地区网络通信设施， 推动符合农村实际的支付工具在农村地区的应用普及。作者简介：马九峰，男，山东博兴人，经济师，行长，主要从事金融工作。
