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1、财 产 保 险,第六章,第一节 财产保险概述 第二节 企业财产保险 第三节 家庭财产保险 第四节 机动车辆保险 第五节 国内货物运输保险 第六节 责任保险 第七节 信用（保证）保险 第八节 农业保险,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述,一、财产保险的定义 二、财产保险的特征 三、财产保险的种类,财产保险是人类同自然灾害和意外故长期斗 争中产生并发展起来的，它以各种财产物质和有 关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经 济损失，是一种经济补偿制度。,狭义：以物质财产为保险标的保险，一般称之财 产损失保险。,广义：以财产及其有关经济利益或损害赔偿责任 为保险标的保险。,一、财产保险的定义,保
2、险法第92条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 在我国，除了人身保险以外的保险业务均可列人财产保险的范围。,二、财产保险的特征,（一）财产风险的特殊性 风险的多样性,各种自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为均可作为财产保险承保的风险和保险责任。 财产保险中风险事故的发生也表现出不同的形态，既包括暴风、暴雨、泥石流、洪水等自然灾害，也包括水灾、爆炸、碰撞、盗窃、违约等意外事故。 风险事故所造成的损失，既包括直接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失等。,（二）保险标的的特殊性：,有形,无形,有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、货物、家用电器等
3、；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。 财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。,按标的物的具体存在形态划分,（三）保险利益的特殊性,保险价值：投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的 价值额； 保险金额：是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿 或给付保险金责任的最高限额。,（四）保险金额确定的特殊性,保险金额的确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。 确定保险金额的依据是保险价
4、值，保险人和投保人在保险价值限度以内，按照投保人对该保险标的存在的保险利益程度来确定保险金额，作为保险人承担赔偿责任的最高限额。 从理论上讲，财产保险金额的确定具有客观依据。,案例讲解,在理论上财产保险金额的确定具有一定 的客观依据，不适合作为投保人确定保险金 额依据的是（ D ）。 A保险标的的实际价值 B保险标的的最大可能损失 C保险标的的最大预期损失 D保险标的的实际损失和间接损失,（五）保险期限的特殊性,大部分财产保险的保险期限较短。通常，普通财产保险的保险期限为1年或者1年以内，并且保险期限就是保险人实际承担保险责任的期限。 特殊的情况：工程保险中，保险人实际承担保险责任的起止点往往
5、要根据工程的具体情况确定，包括了制造期，运输期，主工期，试车期，保证期和潜在缺陷保证期；在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个空间范围，如海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款”；在远洋船舶航程保险中，保险期限以保单上载明的航程为准。,（六）保险合同的特殊性,与人身保险合同不同的是，财产保险合同属于损失合同，保险人只有在约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。 例如，对重复保险进行损失分摊；对不足额保险实行比例赔付；对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内
6、的损失时，保险人先行赔偿，再依法行使代位求偿权。,财产保险的分类标准及各种险种名称都有一 个演变的过程。如海上保险是按风险发生的区域 来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽 车保险则是按保险标的来命名的。 按国际惯例，通常把保险划分为寿险和非寿 险，这里的非寿险就是指财产保险。,三、财产保险的种类,6-6,我国习惯上将财产保险的保险标的分为有形财产、相关利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险也划分为三大类，即,三、财产保险的种类,1 企业财产保险 2 利润损失保险 3 家庭财产保险 4 运输工具保险 5 货物运输保险 6 工程保险 7 特殊风险保险 8 农业保险,（一）财产损失保险,1、企
7、业财产保险 企财险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。主要承保因火灾或其他自然灾害和意外事故造成被保险人的财产损失，目前我国企业财产保险产品有企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险。 2、利润损失保险 利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发 生，使被保险人在一个时期内，停产、停业或营业受到影响的 间接的经济损失，即利润损失和受灾后营业中断期间仍需支付 的必要费用。 它作为附加险或特约保险项目，只有当企业投保足额的企业财产保险或机器损坏保险之后，保险人才负责赔偿因保险责任事故的发生导致企业遭受的利润损失。,家庭财产保险 家财险是适用于我国城乡居民家
8、庭的一种财产险，承保责任范围与企业财产保险综合险基本相同，主要险种有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。 运输工具保险 运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生的对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险，我国常见的险种有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。,货物运输保险 货物运输保险是承保货物在运输过程中因遭受自然灾害和意外事故所造成损失的一种财产保险，常见险种有，国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险。 工程保险 工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和
9、意外事故造成的物质损失、费用支出、和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险，常见险种有建筑工程一切险，安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，常见的险种有，海洋石油开发保险，航天保险和核电站保险等。 农业保险 农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成经济损失的一种财产保险，包括种植业保险和养殖业保险两大类。,（二）责任保险,责任保险是以被保险人依法应负的民事损 害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保 险标的的保险。责任保险可以单独承保，也可 以作为其他财产保险的附加险
10、承保。 可以单独承保的责任保险主要有：公众责 任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业 责任保险。,1 公众责任保险 公众责任保险（又称普通责任保险）承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 2 产品责任保险 产品责任保险承保被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,3 雇主责任保险 雇主责任保险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、
11、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任 4 职业责任保险 职业责任保险承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害的经济赔偿责任。,（三）信用（保证）保险,保证保险,信用保险,信用（保证）保险承保的是一种信用风险。 信用保险的保险标的是对方的信用，常见险种一般有商业信用保险和进出口信用保险。 保证保险投保的是自己的信用，常见的险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。,第二节 企业财产保险,一、企业财产保险的保险标的范围 二、企业财产保险的责任范围 三、企业财产保险的保险金额与保险价值 四、企业财产
12、保险的保险费率与保险期限 五、企业财产保险的赔偿处理,企财险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保 险标的的一种保险。常用险别是企业财产保险基本险和综合险。 在我国，企业财产保险的适用范围很广，凡具有法人资格 的从事生产、流通和服务性活动的独立核算的经济单位均可投 保企业财产保险。 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、 由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承 认的与被保险人有经济利害关系的财产，都可以作为企业财产 保险的保险标的。,一、保险标的的范围,可保财产是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。,特约可保财产是指那些价值不易确定，或在一般情况下，
13、因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。,1、不属于一般性的生产资料或商品的财产，土地、矿 藏、矿井、矿坑； 2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，货币、 票 证、有价证券； 3、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律 法规相抵触的财产，违章建筑、非法占用财产； 4、由于种种原因，暂时不能承保的财产； 5、必然会发生危险的财产，如危险建筑； 6、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投 保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投 保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。,不可保财产是指保险人不予承保的财产。,二
14、、保险责任范围 （一）保险责任,1. 基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落 2. 综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡） 3. 基本险和综合险均可承担的保险责任 自有自用的供电、供水、供气设备因保险事故引起的三停的直接损失 事故中抢救或防止灾害蔓延的合理必要的措施造成保险标的的损失 事故后防止或减少保险标的损失所支付的必要合理的费用,案例讲解,某药厂因停电时，冷藏库的药品变质，根据 企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责 任的情况有（ c ）。 A供电局通知停电，药
15、厂未采取措施 B药厂职工疏忽造成配电间故障，导致停电 C药厂配电间遭雷击着火，造成停电 D电线杆被车撞倒，供电线路中断，造成停电,基本险 （8项）,地震同时为基本险和综合险的责任免除,（二）责任免除,(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等 (2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 (3)核反应、核子辐射和放射性污染 (4)12种自然灾害(地震、暴风、泥石流等)水暖管 爆裂、抢劫、盗窃 (5)遭受保险事故引起的间接损失 (6)本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（霉 烂、受潮、自燃等） (7)行政行为或执法行为 (8)其他不属于保险责任范围内的损失和费用,综合险 （7项）,地震同时
16、为基本险和综合险的责任免除,（二）责任免除,(1)战争及类似战争行为、敌对行为、恐怖行为等 (2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致 (3)核反应、核子辐射和放射性污染 (4)地震引起的一切损失; (5)露天堆放或存放罩棚下的标的以及罩棚由于暴风、暴 雨所遭受的损失； (6)本身缺陷、保管不善所致损失和8种变质状况（霉烂、 受潮、自燃等） (7)行政行为或执法行为,（三）附加责任,水管破裂,地震,附加责任是指责任免除中不保的责任，经双方协商同 意后保险人可予以承保的保险责任。一般采用附加特约条 款方式承保，或以附加险方式承保。,1、企财险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水、 雪灾、冰冻保险、泥石流、崖崩、突发性滑坡、雹灾、 盗抢保险、水暖管爆裂保险、破坏性地震保险等（12种）。,地震,入室盗窃,2、企财险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财 产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断 险、破坏性地震保险等（共7种）,
