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1、安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,讲授人：冯庆水 安徽农业大学金融系,第二章 保险概述,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,教学目的与要求：本章在介绍各种保险学说和流派的基础上，对其进行简要评价并给出保险的定义，接着阐述保险产生和发展的条件并揭示保险的职能，最后对保险发展的历史作一简要介绍。要求同学能准确把握保险的实质，了解保险产生和发展的条件，掌握保险的职能，并对保险发展简史有所了解和掌握。 教学内容： 第一节 保险学说流派简介 第二节 保险的概念 第三节 保险产生和发展的条件 第四节 保险的职能与分类 第五节 保
2、险发展简史,第二章 保险概述,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的 中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身 保险的共同性质。主要代表观点有： 损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损
3、失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的 中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身 保险的共同性质。主要代表观点有： 损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合同向投保 人收取费用，当风险损失发生时，保险人负责赔偿对方损失。主要代表人物：英国的马歇尔（M.Marshall）、德国的马修斯（E.A.Masius）简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因为人身保险是不能赔偿的，是给付。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派
4、,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的 中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身 保险的共同性质。主要代表观点有： 损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作为保险 的核心。认为保险是个别人由于未来特殊的、偶然的、不可预知的事故在 财产上所受的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实际受害的多数人分 担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。主要代表人物：德国的华格纳（Aager）简评：首次用“不利结果”代替“损失”，较前一种具有更广泛的适应性 （财险和人险），同时还揭示了保险中被保险人之间的本质关系（互助与
5、分摊）。其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为自保也具有把风险损失分 摊给多数人的特点。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,损失学派认为，“损失”是保险理论的 中心，“经济损失补偿”是财产保险与人身 保险的共同性质。主要代表观点有： 损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说等.,该学说认为把被保险的风险转嫁给保险人才是保险的实质。 主要代表人物： 美国的魏兰脱（A.H.Willet）、美国的克劳斯塔（B.Krosta） 简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理手段，但它无法包
6、含人身保险，因为人身风险是不能转嫁的。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性 质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性 质，而损失
7、仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说是从技术特点出发，对财产保险和人身保险作统一 解释。认为：保险是根据偶然事件发生的概率，计算保险费， 当偶然事件发生时（即风险损失），履行支付一定金额义务的 合同。代表人物：费芳德(C.Vivanta)这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性 质，而损失仅
8、能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险。认 为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的，当意外事 故发生时，能够以最少的费用满足偶发欲望所需资金，并予以 充分可靠的保障。 代表人物：拉扎路斯（Lazarus）、威尔纳（G.Worner）这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起欲望的事 故混为一谈。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保
9、险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性 质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位 组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富所建立的共同财产 准备制度。代表人物：日本的小岛昌太郎该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释保险性质 的。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一
10、的性 质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：保险是以发生风险事故为条件，以收取保险 费和支付保险赔款为手段，以调整货币收支为目的的一种资金 融通制度。代表人物：日本的米谷隆三该分支本质上将保险与金融相混淆。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为，保险应该有一个统一的性 质，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身 保险，因此应该在损失概念
11、之外另寻解释。主要分支有：技术说、欲望满足说、财产 共同准备说、相互金融说及所得说等。,该学说认为：建立保险的根本原因在于经济上的不稳定。 由于将来的意外事故给当事人会造成经济上的不足和不稳定， 因此经济上的准备成为必要。当经济上的准备为个人所不能解 决时，保险便应用而生。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两 者具有不同性质，没有共同点。主要分支 有二：否定人身保险说和择一说,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Ins
12、urance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两 者具有不同性质，没有共同点。主要分支 有二：否定人身保险说和择一说,该学说认为：人身保险本质上是一种投资，并不体现保险 的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家科恩 （G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）、威特（J.D.Witt）等就持 有这样的观点。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、损失学派 二、非损失学派 三、二元学派,第二章 保险概述 第一节 保险学说流派简介,该学派认为：财产保险与人身保险两
13、 者具有不同性质，没有共同点。主要分支 有二：否定人身保险说和择一说,该学说认为：人身保险是真正的保险，但与财产保险是不 同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。两者总称为保 险。如德国的法学家爱伦贝堡和我国保险法中的定义就是 如此。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、对保险学说的简评 二、保险的定义,第二章 保险概述 第二节 保险的概念,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail: ,保险学 Insurance,一、对保险学说的简评 要回答什么是保险，首先要对前述各派有一个清楚的认识。 （一）就保险中始终存在的“风险”的内涵来看：“损失学派”更易被接
14、受.“无风险便无保险”，但“无损失便无风险”，损失是风险的内涵之一。撇开“损失”谈保险，出发点有问题。.回顾有关“非损失学派”的各家分支学说，对保险所下的定义也都没有真正摆脱“损失”的含义。 （二）就保险的属性来看：保险的属性有自然属性和社会属性之分保险的自然属性指的是保险作为普遍存在的社会经济现象，其自身所具有的质的规定性，这一规定性与特定的社会制度（生产关系）无关。保险的社会属性指的是保险作为一种社会经济现象，在不同的生产关系下所反映的经济关系，是从属与一定生产关系的质的规定性。前述各家学说都是从保险的自然属性去描述保险的含义，而忽略了保险的社会属性，应该说是片面的或偏颇的。 （三）就财产保险和人身保险的共同点来看.财产保险：以经济补偿为目的，没有争议。.人身保险：人身保险事故发生所造成人体的伤、残、病、亡等，其本身无法“赔偿”，但这势必会给有关当事人造成相应的经济损失，保险人给付的保险金，对于当事人的相应损失，是一种补偿。可见，人身保险也是以经济补偿为目的的。两者的共同点：经济补偿性,
