电子银行业务5

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1、第五章 网络银行,本章学习内容,网络银行概念、特点 网络银行的历史发展 网络银行的业务发展 网络银行的存在形式 网络银行的结构组成 网络银行的发展障碍 网上支付,1.什么是网络银行？,网络银行又称网上银行，是以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性的金融服务的一种新型银行。,广义/狭义的网络银行,广义的网络银行基于Internet可为客户提供以下服务：一般的信息和通信服务；简单的银行交易;所有银行交易 狭义的网络银行基于Internet可为客户提供实质性业务服务：简单的银行交易；所有银行交易,对网络银行的

2、不同定义,在线银行报告：只有能提供网上查询帐户余额、划拨款项和支付帐单的银行才被列为“真正的网络银行”。 网络银行评价网站Gomez：要求至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。,网络银行的特点,与传统银行相比，网络银行具备： “3A”式服务：anytime、anywhere、anyhow 开放性：业务品种、业务流程、信息资源 全球性：业务国际化、信息交换标准化、金融服务自由化 低廉的成本：管理费用、交易成本,不同金融机构的业务成本比较,2.网络银行的发展历史,1995.10，安全第一网络银行（SFNB），1

3、9位员工，1996年存款$1400万美元，1997年$4亿。 同年，花旗银行在Internet上设置站点，提供金融服务。在随后的几年里，美国最大的50家银行中90%以上的银行提供基于Internet的全面服务，见下表。,网络银行的发展历史,2001年，网络银行遍及180多个国家，接入1亿多台计算机，5亿多个用户。 2002年，发达国家网络银行业务量占传统银行业务量的10%-20%。全球电子商务交易额占世界贸易额的10%-25%。 估计在2015年，在发达国家，95%的客户会选择网络银行提供的金融服务。,我国网络银行的发展,1996.2，中国银行在互联网上建立主页，发布信息。 1996年，招商银

4、行率先推出网上银行“一网通”，并于1997年开通交易型银行网站。 1998.3，中国银行开通网上电子交易。 1999年，中国建设银行设立网上银行部，率先推出网上支付服务，实现网上交易资金的实时划转交割。 2000年，中国工商银行推出BtoB模式的企业银行。,3.传统银行的服务功能,银行零售业务：向个人和团体的储蓄，对个人的贷款、汇兑。 银行国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来。 全球批发业务：国际间银行业务 银行投资业务：向企业贷款 银行信托业务：资金的代管和运作。,网络银行的服务功能,网络银行基础服务传统银行服务在网上的复制和延伸。这类业务在网络建设初期占据主导地位。

5、网络银行衍生服务完全针对互联网的多媒体互动特性而设计的创新业务品种。,网络银行基础服务,银行零售业务：如家庭银行，主要包括网上开户、清户、查询、挂失、票据汇兑、电子转帐等。 银行批发业务：如企业银行、银行同业拆借、往来资金的清算和结算。,网络银行衍生服务,网上支付 网上信用卡业务：对持卡人、对特约商户 网上投资理财服务 网上金融信息咨询服务 网上消费信贷服务 “注意力”资源，“眼球”经济,网络银行的发展阶段,银行上网：设立站点，宣传，树立形象 上网银行：将传统银行移植到互联网上，以此作为银行业务的网上分销渠道。 网上银行：摆脱传统银行业务模式的束缚，建立新型的金融服务体系，包括创新业务品种、经

6、营管理模式、个性化服务模式等。 网银集团：以网上银行为核心，涉及保险证券等领域的综合性金融服务企业。,4.网络银行的存在形式,纯网络银行即虚拟银行、在线银行、直接银行，几乎所有业务都依托于Internet进行。 混合型网络银行依附于传统银行的模式，网络银行作为传统银行的一个部门或子公司。,纯网络银行的发展模式,全方位发展模式：认为随着科技的发展和网络的完善，网络银行可以完全取代传统银行，可以提供传统银行所提供的一切服务。如FIBI、WingspanBank。 特色化发展模式：承认网络银行具有局限性，特别是在现金服务方面。因此，想在竞争中获得生存，必须提供特色化服务。如CompuBank、Net

7、.Bnk,混合型网络银行的发展模式,并购模式：收购现有的纯网络银行，如1998.10加拿大皇家银行收购SFNB。 延伸模式：发展自己的网络银行业务，如Wells Fargo、Intrust Bank。,混合型网络银行的战略目的,加拿大皇家银行收购SFNB：扩大其在美国的市场；将银行业拓展到一个新兴发展领域。 Wells Fargo：迅速适应客户多变的交易偏好和降低经营成本。 Intrust Bank：抵御美洲银行等大银行及新兴网络银行的竞争，防止客户流失。,商业银行推行网络银行的目的,混合型网络银行的开发形式,外包型：选购现成的软件包。如Wells Fargo、美国大陆银行 独立开发：如我国招

8、商银行 合作开发：如美国第一诚信银行、中国建行总行与惠普公司合作、中国建行广东分行与信雅达公司合作。,5.网上银行的建设领域,网络银行的系统构成,网络银行的组织构成,网上银行的价值链_1,网上银行的价值链_2,6.网络银行存在的问题,网络拥挤问题 安全性问题 立法与规范问题 技术标准化和行业管理标准问题 信息技术与银行业务的融合问题 网络银行的消费群体,7.网上支付,在传统银行中，支付可分为： 交易中支付：现金交易、基于ATM、POS系统的信用卡交易，小额交易。 交易后支付：买方、卖方、提供转账服务的第三者；大额交易。包括支票交易、其他票据的交易、银行与企业间的资金转账、银行之间的转账。自动清

9、算所（ACH） 、Fed Wire、SWIFT、CNANPS,网上支付,信用卡支付系统 数字现金支付系统 电子支票支付系统,信用卡支付系统,无安全措施的信用卡支付 通过第三方代理人的信用卡支付 简单加密信用卡支付 基于SET的信用卡支付,无安全措施的信用卡支付,通过第三方代理人的信用卡支付,简单加密信用卡支付,基于SET的信用卡支付,SET,SET：安全电子协议，是1996年由世界上两大信用卡公司VISA和Master Card共同开发和推出的一个系统化网上安全交易协议。该规范包含一个基于信用卡的网上支付模型。,SET涉及的各方,持卡人或消费者 发卡行 商家 收单行 支付网关 认证中心（CA）

10、,支付网关,支付网关：传统银行间专用网络和开放的Internet之间的接口设备，负责Internet数据和银行间专用网络数据的转换、加密、解密和通信工作。 支付网关负责收集在Internet上所作的网上交易的支付信息，并通过金融专用网络，将这些信息传送到相应的银行系统去进行授权处理和账务处理。,认证中心CA,认证中心：负责产生、分配和管理所有参与方所需要的身份认证证书（数字证书），来确认各方的身份。各参与方通过察看对方的证书，来确定对方身份的有效性。,认证中心（ CA ）的构成,数字证书,数字证书：含有证书持有者的有关信息，以标识其身份。包括： 证书拥有者的姓名 证书拥有者的公钥 公钥的有效期

11、 办法数字证书的单位 办法数字证书的数字签名 数字证书的序列号,中国金融认证中心（CFCA）,CFCA,保险CA,银行CA,证券CA,A银行总行,B银行总行,C银行总行,基于SET信用卡支付的结构图,基于SET信用卡支付的交易流程,数字现金支付方式,电子支票支付方式,网上支付服务领域的竞争,随着网络的发展，银行业面临着信息技术、网络技术带来的技术性“支付脱媒”危机。 如美国的First Virtual和Cyber Cash公司，这是世界上最早推出基于信用卡的网上支付系统的两家公司。,网上银行与传统银行的区别,机构的形式传统银行依靠物理机构和物理网络；网上银行向虚拟数字网络转移 销售渠道传统银行

12、依靠分行及其分布广泛的营业网点；网上银行利用金融专业网络、电信网络及Internet 同行差异传统银行体现在实力上，如资金和服务质量等；网上银行体现在个性化和智能化上,电子银行与传统银行的区别,业务范围传统银行较为清晰；网上银行业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包括交易、信贷、投资、保险、财务计划。 盈利传统银行在资金利差；网上银行主要靠差异化理财服务 增加利润的方式传统银行追求规模扩张；网上银行追求现有技术的创新利用 货币形式传统银行以现金和支票为主；网上银行以电子货币为主,电子银行与传统银行的区别,经营理念传统银行以物（资金）为中心，网上银行以人（客户）为中心 信息资产传统银行对各种业务数据不能利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累有效的信息资产；网上银行在各种电子设备、通信网络的基础之上，建立了包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力及信息资源管理能力等无形资产，信息资产成为一种具有独立意义的银行资产。,