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1、车险,内容,知识 承保 服务,汽车保险起源,19世纪中后期，起源于国外。,汽车保险起源,1896年11月，“公路机动车辆法令”颁布。,汽车保险起源,1898年，第三者责任保险和汽车保险出现。,汽车保险起源,1901年，现代综合险出现。,汽车保险开始登上历史舞台,汽车通用保险公司成立 1903年,1913年 车险扩大到了20多个国家,强制汽车(责任)保险法的颁布 1927年,20世纪50年代 车险成为财产保险中最重要的业务险种,车险占所有险的50%以上 20世纪70年代末,汽车保险国外发展,汽车保险国内发展,汽车保险的作用,汽车保险的要素,汽车保险的意义,一.豪车出没，比熊危险事件一： 1月31
2、日下午，温州市区朱小姐驾驶广本轿车与身价1200万元的劳斯莱斯轿车发生了碰撞，劳斯莱斯钢圈破损，车门等部位被刮花，其维修费用最终锁定为35万元。广本车主朱小姐被裁定负全责，她已通过汇款方式给对方支付了35万元的修理费，其中保险公司所付的赔付金为16.2万元，其余18.8万元需朱小姐自行承担。,豪车出没，比熊危险,事件二：2月14日，南京一辆家用车东南菱悦与劳斯莱斯幻影碰撞，交警判定家用车车主小刘负全责，维修费达百万元，而菱悦车投保才30万元 。菱悦车主将面临70万元左右的赔偿，这对他们这个家庭来说是天文数字。 车主小刘认定书上签完字后抱头痛哭，称“我对不起这个家”。产权单位太能集团在经交警及媒
3、体的协调后，考虑到对方的经济状况无力赔偿，放弃了对小刘的索赔。,豪车出没，比熊危险,两起事件仅仅是平日经常发生的轻微刮蹭及碰撞事故，驾驶人都有可能遇到，然而给个人和家庭则可能带来灾难性的影响。,豪车出没，比熊危险,在深圳，除了劳斯莱斯，还有道路上随处可见的宾利、法拉利、玛莎拉蒂、兰博基尼、阿斯顿马丁、迈巴赫豪车出没，比熊危险！,人伤更沉重,二.豪车伤不起，那么人伤呢？一旦出现人伤，将可能面临的赔偿有：死亡补偿金，精神抚慰金，丧葬费，抚养费，交通住宿费，医疗费。,人伤赔偿标准逐年提高,深圳市交通事故人伤赔偿标准仅就“死亡赔偿金”一项看，成逐年增加趋势， 2010年为58.49万元。根据广东省公安
4、机关2011年度道路交通事故人身损害赔偿有关项目计算标准，2011年已达到64.76万元。,人伤赔偿标准逐年提高,假设在深圳市因交通事故导致一个人死亡，赔偿金额预计：注：1.假设被害人仅有一个小孩或老人需要抚养18年计算。2.不包含抢救费，此项无法估量。3.计算依据广东省交通事故赔偿标准(2011年)。,投保建议,因此车辆行驶路上时，每时每刻都面临着巨大的风险。建议投保：交强险+100万第三者责任险+不计免赔 第三者责任险有必要提高到100万，但不需要超过100万。,投保建议,转移这一风险的成本其实很低：考虑到费率折扣，每款实际保费相差仅300元左右。以后两款为例，对于投保人来说，相当于用30
5、0元获得了50万元的保障。,标准保费对比,投保建议,不要将自己的家庭置于经济危机的风险中！ 无论是车伤还是人伤，驾驶人面临的风险和可能的经济损失都在不断上升。在深圳行车，每个人都不应抱有侥幸心理，购买足额的三者责任险，是驾驶人对其个人及家庭的责任和义务。,分类,车辆类型,家庭自用车,企业自用车,非营运,客车,货车,特种车,牵引车,除特一以外的罐式货车,农用车,摩托车,营运,机关事业,营运,非营运,2009-03-27,车险条款费率培训材料,24,条款,A条款与B、C条款对比,说明：三款行业产品除了体系存在差异外，保险责任范围、除外责任、免赔规则基本一致。,行业条款,车险：机动车辆由于意外事故或
6、自然灾害所造成的 人身伤亡或财产损失负责赔偿的一种商业保险,主险（基本险） 附加险玻璃单独破碎险车身划痕险自燃损失险 第三者责任险 车上货物责任险车上人员责任险 不计免赔特约险全车盗抢险(或附加险）,商业险,强制险,交强险（机动车交通事故责任强制保险）,车辆损失险,车险,（具体内容详见保险条款）,交强险法定保险,机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 交强险是强制性险种，机动车辆须购买才能上路行驶、年检、上户。 发生第三者损失理赔时，须先赔付交强险再赔
7、付其它保险。 全国统一赔偿额度12.2万元 有责赔偿：死亡伤残 11万元；医疗费用 1万元；财产损失 0.2万元； 无责赔偿：死亡伤残1.1万元医疗费用 1000元财产损失 100元 上一年度未发生交强险赔付及没有过户的情况下交强险费率下浮10% 交强险（2008版）在对第三者的医疗费用和财产损失上赔偿不高， 建议购买第三者责任险作为补充。,交强险特点,强制性：交强险是通过国家立法来强制实施、强制缔约社会公益性：不追求盈利；突出保障受害人利益，兼顾投保人、被保险人利益；相应弱化了保险人的利益（有别于一般经济合同）,交强险特点,保障广泛性：由现行的“按责赔偿”变为“无过错责任”赔偿原则 保险责任
8、更加宽泛，较少的责任免除，无免赔额和免赔率参与主体多样性保险、公安、农机、财政、卫生,交强险保险责任和责任免除,1、适用对象：所有上道路行驶的机动车辆，包含摩托车、拖拉机和挂车。2、保险责任与责任限额被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元。医疗费用赔偿限额：10000元。财产损失赔偿限额：2000元。,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11
9、000元。医疗费用赔偿限额：1000元。财产损失赔偿限额：100元。,交强险介绍交强险保险责任和责任免除,责任免除部分：以下四种情况不负责赔偿和垫付： （1）因受害人故意造成的交通事故的损失； （2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； （3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； （4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,交强险费率,交强险基准保险费率表按车辆使用性质、被保险人单位性质和车辆种类
10、分为8大类42小类，详见附表。,交强险介绍,第三者责任险,保险责任 造成第三者遭受人身伤亡或其财产的直接损失 法律费用：被提起诉讼或仲裁的合理费用 承担交强险赔偿限额外的责任，即：死亡伤残赔偿金额超过11万元的部分医疗费用赔偿金额超过 1万元的部分财产损失赔偿金额超过2000元的部分,机动车第三者责任保险条款保险责任： 第四条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 说明：一、被保险人
11、或其允许的驾驶员：是指持有驾驶执照的被保险人本人，或其允许的配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。只有被保险人“允许”使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。二、使用保险车辆过程：保险车辆作用为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放（进车位）。三、意外事故：不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成的人员伤亡或财产损失的突发事件。四、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。五、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。六、依法应
12、当由被保险人承担的经济赔偿责任指依照有关法律（主要指道路交通安全法及民法）、法规（主要指交通事故处理规定及最高人民法院关于损害赔偿的司法解释）。,机动车第三者责任保险条款责任免除：第五条 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三） 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。保险车辆造成本条列举的人员伤亡或财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围
13、，保险人概不负责。说明：该条款明确本保险合同中第三者的定义。一、被保险人、其家庭成员、被保险人所有的财产、与他人共有财产的自有部分或代替他人保管的财产均不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。是否独立核算。二、本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产也不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。三、本车上的一切人员和财产，这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产，不属于本保险条款的第三者，所以不负责赔偿。,交强险介绍-交强险和商业三者险的区别,设立的依据和目的不同,性质不同,赔偿原则及责任限额不同,费率确定方式不同,赔偿顺序不同,交强险和商业三者险的
14、区别,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,1、设立依据和目的不同交强险的设立依据是道路交通安全法第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新保险法第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,2、性质不同 交强险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,3、赔偿原则不同,交强险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可
15、请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险是对受害人的基本保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。,4、责任限额不同,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业
16、协会自行制定。,5、费率确定方式不同,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。,6、赔偿顺序不同,车损险,保险责任：因自然灾害或意外事故造成的车辆损失自然灾害：除地震、海啸外的自然灾害,包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡 意外事故：碰撞、倾覆、火灾、自燃、爆炸、外界物体倒塌或坠落、动物侵扰、涉水行驶、载运车辆的渡船发生意外事故 施救费用：发生保险事故时对车辆采取减少损失所支出的必要合理费用 保 额：新车按新车购置价(购车发票金额)旧车按该车在行业协会制定的新车购置价表中的价值确定,碰撞,（一） 责任范围,倾覆,（一） 责任范围,平行坠落,（一） 责任范围,坠落,（一） 责任范围,火灾,（一） 责任范围,
