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1、金融后援项目交流会,商业银行业务流程简介,中台业务,前台业务,业务分类,后台业务,零售业务,信贷业务,表外业务,咨询业务,代理业务,综合管理,计划财务,风险管理,教育培训,后勤服务,信息研发,企业借款申请,单击此处添加标题,贷前调查,贷款审批,信贷业务,签订借贷合同,贷款收回,贷后检查,发放贷款,（1）借款企业（及担保企业）资信评级。 （2）贷款调查。 （3）测定贷款风险度。 （4）计算贷款的效益性。 （5）项目评估。,零售业务,概念：一般主要指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象,提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。 范围：融资： 从狭义上讲，
2、融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。委托理财：1.存银行买保险2.买基金国债3.买股票4.外汇和黄金,零售业务,有价证券：交易交易方式、电话委托交易、柜台委托交易、电脑自助交易、网上委托交易等方式进行证券交易。 开放式基金按规定在指定商业银行和华发证券各代销网点进行申购和赎回。 代理服务：为其他单位的做外包在银行开个储蓄账户、办张卡，水、电、气、电话费等各种费用统统由银行代收，或者坐在家里打个电话就行，省得自己去排队交钱,表外业务,概念：指那些不会引起资产负债表内发生变化，却可为商业银行带来业
3、务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列，并形成或有资产及或有负债的业务。主要指金融工具的交易、债务的出售和其他付费收入。这些活动都不会体现在资产负债表上，但是会影响到银行的盈利。根据巴塞尔银行委员会的相关界定和一些西方国家银行业同业协会的建议，一般将表外业务分为以下几类：担保、承诺、金融衍生工具交易、有追索权的资产出售等。,表外业务,1.担保业务 银行开办的担保类业务主要有保函、信用证、备用信用证、票据承兑等形式 2.承诺业务 银行开办的承诺业务有贷款承诺、票据发行便利、透支额度等品种 3.金融衍生工具交易 金融衍生工具的基本构成种类还是远期、期货、期权和互换
4、。金融衍生工具经过不断的衍生和组合，在理论上可以衍化出无数种形式。(1)远期利率协议-FRA （2）金融期货 （3）金融期权 （4）金融互换4.资产证券化,咨询业务,概念：咨询类中间业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务发展需要的服务活动。特点：已经初具规模但规模较小，产品种类也趋于多样化，提供了新的利润增长点但贡献较少。问题：定位不明确、层次较低、收费标准不规范、人才匮乏,代理业务,概念：就是银行系统利用自身的网点优势和客户资源，为第三方单位如电信、移动等代
5、理收费、扣款等业务。特点： 既方便了客户、又减少了第三方单位的经营成本，同时提升了银行的形象，也为银行带来了新的利润增长点。 定位：银行作为第三方的外包者可供外包部分：代理业务系统开发、业务平台的维护和更新,风险管理,综合管理,中台业务,计划财务,风险管理业务,商业银行风险管理 银行业务：表内、表外、前台、中后台 风险形态：信用风险、市场风险、操作风险等 风险的识别、计量和化解：银行是一个 risk rocessor 风险管理体系：资产负债的统一管理，表内表外的统一管理，经济资本管理体系economic capital management system,风险管理业务,风险管理体制部门： 人民
6、银行：银行管理司 中国银行业监督管理委员会 银行一部：工农中建交 银行二部：股份制、城商行 银行三部：外资银行 银行四部：政策性金融机构 非银部：非银行金融机构 合作部：农村信用合作社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社 政策法规部：法律法规制定、法律审查,风险管理业务,风险类型： 1.信用风险 识别借款人或交易对手可能无法履行责任的风险。除了无法履约的情况之外，信用风险还包括客户信用评级的降级（downgrade）。 管理 信贷矩阵(Credit Metrics):评估银行信贷风险的组合模型。类似还有：KMV、Credit Risk+、Credit Monitor。 信用衍生工具（Credi
7、t Derivatives）:信用违约互换（credit default swaps）、总收益互换(total return swaps)、信用差幅期权(credit spread option)和信用连接的票据(credit-linked note)。 。,风险管理业务,风险类型： 2.市场风险 识别指银行业金融机构的财务状况因市场价格，如汇率、商品或股票价格等的不利变动而承担的风险。随着人民币利率和汇率的市场化，市场风险成为中国银行业金融机构更为关注的问题。 管理 VAR模型在巾场风险衡量中的应用又使得市场风险量化模型技术的发展领先于其他的风险管理,风险管理业务,风险类型： 3.操作风险
8、识别指因内部操作程序不完善或失效、有关人员及管理制度或业务统出现问题，或外在因素影响而造成直接或间接亏损的风险。 管理“自上而下”的核心风险识别与管理：对于高发生率、高风险的操作。“自下而上”的操作流程、风险分布矩阵建设和自我评估体系（SLA）：对于操作风险的全面控制。,风险管理业务,商业风险管理体系： - 方式：资产负债的统一管理；表内表外的统一管理 表内 on balance sheet-资产业务及管理Assets 业务： 信贷资产：放款业务（信用放款、抵押放款、保证书担保放款、贷款证券化）; 投资业务 （国债和有价证券） - 非信贷资产： 存放央行款项、同业拆借、应收账款、短期投资、委托
9、贷款、委托投资等等17项。 管理： 资金集中法、资产配置法、线性规划法等等 零售板块、公司板块、非信贷板块 核心：流动性、安全性和盈利性,风险管理业务,表内 on balance sheet- 负债业务及管理Liability 业务： - 活期存款：交易账户存款（现金、支票、可转让支付命令NOW、S-NOW、电话转帐制度、自动转账、协定账户等等） - 定期存款：期限利率确定的单式利率存款、货币市场存单（期限固定浮动利率）、可转让定期存单CD-可变利率CD，零息票CD，基本收益CD - 储蓄存款：不是S=I=Y-C的储蓄，现金、银行存款、指数、特种、货币市场 非存款性借款：同业拆借、央行借款、转
10、贴现、票据管理： 成本管理：利息成本/营运成本/风险成本；定价；借款管理-发金融债,风险管理业务,表外业务off-balance及管理 *中间业务fee-based 中国人民银行2000年发布的商业银行表外业务风险管理指引：表外业务指商业银行所从事的，按照现行会计准则不记入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易类三种类型的业务。 巴塞尔委员会1986年银行表外业务风险管理：将表外业务分为四类：担保及类似的或有负债类、承诺类、与外汇、利率和股指相关的交易类和咨询服务类。 担保（承兑汇票、贴现、保函、信用证） 承诺（贷款承诺） 衍生品（期货、期权
11、。）,计划财务业务,管理机构： 计划财务部是分行财务费用主管部门，负责对全行的财务费用支出进行控制和管理。同时下设分行财务中心对全行财务费用支出进行集体付款、报销和相关账务处理。 主要职能： 负责组织编制和调整年度综合经营计划并组织实施，拟定财务政策、财务资源配置方案，编制全行财务预算，负责全行财务收支的统一管理和各项财务支出及损失处置的控制、本级财务管理、组织实施管理会计、资本和资本性指出管理、海外分行财务管理、集中采购等工作。,计划财务业务,处理流程： 1、事前审批：根据分行相关财务文件要求，当部分事项超过文件要求限额的，应事先向相关主管部门和主管行领导申请； 2、付款：分支行财务人员根据
12、文件规定审批是否符合付款条件，是否进行事先审批后对外支付。 3、事后财务审批和报销：各单位的财务报销由本单位财务专管人员负责，应将填制无误、事后财务审批手续齐全的财务凭证交分行财务中心，财务中心通过各种方式进行报销，并使用SAP系统进行财务费用的相关会计账务处理。,综合管理业务,银行综合业务系统（核心业务系统）： 以客户为中心的银行业务交易处理系统（实现会计核算和支付清算）；在交易系统中加进了一些事中处理流程管理，包括客：户信息管理、信贷管理、风险管理、财务管理等。主要模块：客户信息、额度控管、存款、贷款、资金业务、国际结算、支付结算、总账、卡系统、对外接口等。,综合管理业务功能模块一,存款公
13、共交易 存折/印鉴挂失/解挂 支票/汇票挂失/解挂 开销户 密码管理 对帐单 存款证实书 外汇账户管理 现金尾箱管理 个人存款 个人整存整取 个人零存整取 个人整存零取 个人通知存款 个人教育储蓄 个人结构性存款 对公存款 对公整存整取 对公通知存款 对公大额存款 单位协定存款 协议存款,融资业务 个人消费贷款 按揭贷款 教育助学贷款 信用贷款 透支业务 抵质押贷款 票据贴现 银团贷款 保证贷款 循环贷款 委托贷款 农户小额贷款 农户联保贷款 打包贷款 国内保理 进口押汇 出口押汇,客户维护 客户信息维护 临时客户维护 密码维护 黑名单维护 机构管理 机构层次管理 机构信息管理 机构状态维护
14、用户管理 用户信息维护 用户权限维护 用户密码维护 虚拟用户维护 特殊业务 补登折 换凭证 补写磁 睡眠户激活 久悬账户管理 法院扣划 反交易/冲账,综合管理业务功能模块二,结算业务 支票业务 银行汇票 银行承兑汇票 银行本票 汇兑业务 托收承付 委托收款 大小额支付 同城交换 代收代付业务,卡业务 卡管理（开卡，挂失，补卡，销卡） 卡密码管理 商户管理 卡与账户关联 增值服务 签约类业务 理财业务 存取款，转帐，交易限额管理 银联渠道交易 本代他 他代本 行内交易,其他业务 财政非税 基金托管 第三方存管业务 保函业务 保管箱业务 网银相关业务 现金凭证管理 现金/凭证领用 现金/凭证上缴
15、现金/凭证下发 现金/凭证回收 现金/凭证调出 现金/凭证调入 支票出售 凭证状态查询,综合管理业务功能模块三,批前备份 存款计提利息 贷款匡计/摊销利息 贷款状态迁徙（转逾期，转非应计） 对帐单、催收书打印 结息（每季末月20号） 账户状态（不动户，睡眠户等）处理 利息转帐（每季末月21号） 生成业务报表 登总账，总分核对 结帐(期末进行) 外汇买卖、证券投资市值重估 轧帐,挂失到期自动解挂 损益结转（年终） 抽取业务数据到报表平台或数据仓库 网银平台或中间业务平台的落地数据处理 批后备份 日切,综合管理业务构架,综合管理业务技术,核心系统按所运行的平台分为两大阵营： 开放式平台系统： AI
16、X，WINDOWS平台系统为代表封闭式平台系统：Main Frame，AS400平台系统为代表 开发语言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE 中间件：TUXEDO，CICS，Web Logic，Web Sphere，MQ，ESB、CORBA技术 数据库：Oracle，DB2，SYBASE等,综合管理业务,国内核心业务系统厂商：神州数码 中联 奥尊 南天 高阳 太极 毕博 、卡系统、对外接口等。,信息研发,教育培训,后台业务,后勤服务,信息研发,银行数据集中 数据中心 1.全行信息系统实行”统一规划、统一选型、统一开发、统一标准、统一采购、统一调配资源、统一管理和使用”的原则，做到对信息系统软硬件资源合理控制，并及时采用打补丁的方法填补操作系统的漏洞，配备专职的系统管理人员加强系统资源、访问权限的管理。 1.1对数据库完整性、可用性和保密性的管理 1.2系统安全管理,信息研发,有可能外包的IT业务： 呼叫中心、网络中心、计算机中心、IT策划中心具体如下： ICT信息中心、声音和数据服务、网络邮件服务、灾难备份、异地备份、ATM和IT基础架构、数据服务、电话服务、后台服务、网络的服务、信用卡客户资料输入、装封等。,
