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1、保险基础知识,新人育成系列代资考培训,风险与风险管理,第 一 章,第 一 节,风 险 概 述,风险的含义,风险是指某种事件发生的不确定性,是否发生,发生时间,导致结果,风险的不确定,风险的构成要素,风险因素,风险事故,损 失,风险因素,风险因素：指促使某一特定风险事故或增加其发生的 可能性或扩大其损失程度的原因或条件,风险因素,有形风险因素（也称实质风险因素）：是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素,无形风险因素,道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素,心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素,(人为风险因素）,例：欺诈、纵火等,风险事故,风险事
2、故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。,风 险,通 过,风险事故,发 生,损失,损 失,损失：指非故意的，非预期的、非计划的经济价值的减少 损失的表现形式：丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等。 不能视为损失的行为：精神打击、政治迫害、折旧、馈赠等,风险因素、风险事故与损失之间的关系,风险因素,引发,风险事故,损失,导致,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类：自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类：自然风险:是指因自然力的不规则 变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。特征：不可控性、周期性、共沾性
3、。,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类： 社会风险:是指由于个人或团体行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失风险。,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类：政治风险：是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类：经济风险：是指在生产和销售等经营活动中由于受各 种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险,风 险 的 种 类,依据风险产生的原因分类： 技术风险：是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险,
4、风 险 的 种 类,依据风险标的分类：财产风险人身风险责任风险信用风险,风 险 的 种 类,依据风险标的分类： 财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险,风 险 的 种 类,依据风险标的分类： 人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。,风 险 的 种 类,依据风险标的分类： 责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任,风 险 的 种 类,依据风险标的分类： 信用保险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险
5、,风 险 的 种 类,依据风险性质分类：纯粹风险：只有损失无获利可能的风险,投机风险,无损失,有损失,盈 利,风 险 的 种 类,依据风险产生的社会环境分类：静态风险：指在社会经济正常的情况下,由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险,风 险 的 种 类,依据风险产生的社会环境分类：动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险,风 险 的 种 类,依据产生风险的行为分类： 基本风险：指非个人行为引起的风险 特定风险：指个人行为引起的风险,风 险 的 特 征,（一）风险的不确定性,发生,时间,结果,总体上的必然性,个体上的偶然性,风险的不确定性
6、,风 险 的 特 征,（二）风险的客观性：1.风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在；2.风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。,风险的普遍性,风险无时不在，无时不有；正是由于风险的普遍存在，才有了保险存在的必要和发展的可能,风险的可测定性,个别风险的发生是偶然的，不可预知的，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度,风险的发展性,风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化,第二节,风 险 管 理,风险管理的含义与演变,（一）风险管理的含义风险管理：是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程,风险管理含义的具体内容： 1.风险
7、管理的对象风险 2.风险管理的主体任何组织和个人 3.风险管理的过程风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险 4.风险管理的基本目标以最小的成本获得最大的安全保障 5.风险管理成为一个独立的管理系统，并以成为一门新兴的学科,风险管理的含义与演变,风险管理的含义与演变,（二）风险管理的演变：大多数现代现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的,风险管理的程序,（一）风险识别：风险的判断、归类、鉴定 （二）风险估测：估计、预测损失发生概率和程度 （三）风险评价：衡量风险程度，决定是否采取措施 （四）选择风险管理技术：是最为重要的环节 （五）评估风险管理效果：分析、检查、修正和评
8、估,风险管理的目标,基本目标：以最小成本获得最大的安全保障 损失前目标 1、减小风险事故的发生机会 2、以经济合理的方法预防潜在损失的发生 3、减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范 损失后目标 1、减轻损失的危害程度 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产 和生活秩序，实现良性循环,风险管理的方法,（一）控制型风险管理技术 主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发生时，将损失减少到最低限度1、避免2、预防3、抑制,风险管理的方法,（二）财务型风险管理技术1、自留风险（对风险的自我承担）2、转移风险（将损失转嫁由他人承担） （1）
9、财务型非保险转移风险：通过经济合同 （2）财务型保险转移风险：通过保险合同,第一节 风险概述,一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征,第二节 风险管理,一、风险管理的含义与演变 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法,课程回顾,第一章 风险与风险管理,第二章,保 险 概 述,第一节,保险的要素与特征,保险的定义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的定义,从法
10、律角度看：保险是一种合同行为； 从风险管理角度看：保险是一种风险管理的方法；是一种风险转移的机制； 从经济角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效地财务安排；,保险的要素,（一）可保风险的存在1.风险应当是纯粹风险2.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能3.风险应当有导致重大损失的可能4.风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失5.风险必须具有现实的可测性,保险的要素,（二）大量同质风险的集合与分散1.风险的大量性2.风险的同质性同质风险：指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近,保险的要素,（三）保险费率的厘定1.公平性原则2.合理性原则3.适度性原则4.稳定性原则5
11、.弹性原则,保险的要素,（四）保险准备金的建立1.未到期责任准备金2.未决赔款准备金3.总准备金4.寿险责任准备金,保险的要素,（五）保险合同的订立1.保险合同是体现保险关系存在的形式2.保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据,保险的特征,（一）互助性“一人为众，众为一人”（二）法律性合同行为（三）经济性经济保障活动（四）商品性等价交换的经济关系（五）科学性处理风险的科学有效措施,保险与相似制度的比较,（一）保险与社会保险,共性：1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础差异：
12、1、经营主体不同 2、行为依据不同3、实施方式不同 4、适用的原则不同5、保障功能不同 6、保费负担不同,保险与相似制度的比较,（二）保险与救济,共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同,保险与相似制度的比较,（三）保险与储蓄,共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想 区别：属于不同的经济范畴1、消费者不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同,第二节,保险的分类,1、强制保险国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定
13、；具有全面性和统一性的特征； 2、自愿保险保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等 的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利,一、按照实施方式分类,1、财产损失保险有形财产为保险标的,二、按照保险标的分类,（一）财产保险财产及其有关利益为保险标的,2、责任保险民事损害赔偿责任为保险标的,（二）人身保险人的寿命和身体为保险标的,3、信用保险信用行为为保险标的,1、人寿保险被保险人的寿命为保险标的,2、健康保险被保险人的身体为保险标的,3、意外伤害保险被保险人的身体为保险标的,三、按照承保方式分类,（一）原保险：投保人与保险人之间订立,（二）再保险：保险人将其所承保的风
14、险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险（原始风险的纵向转嫁、第二次转嫁）,（四）重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同,（三）共同保险：几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险（原始风险的横向转嫁、第一次转嫁）,第三节,保险的功能,一、保险保障功能（最基本）,（一）财产保险的补偿,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。这种补偿既包括财产损失的补偿，又包括了责任损害的赔偿及商业信用中违约损害的赔偿。,由于人的生命价值很难用货币来计算，所以人身保险合同是定额给付性
15、合同,（二）人身保险的给付,二、资金融通功能,即保险资金的运用, 保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差, 保险人收取的保险费与赔付支出之间也存在数量滞差, 应以保证保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则, 保险公司持有银行的次级债,三、社会管理功能,（一）社会保障管理,扩大社会保障的覆盖面,为全社会风险管理提供有力的数据支持,（二）社会风险管理,提供多层次的保障服务,降低风险发生的概率,（三）社会关系管理 “社会润滑器”,（四）社会信用管理最大诚信原则,第四节,保险的产生与发展,1、人类保险思想的萌生,（一）人类保险思想的萌生和保险的萌芽, 中国是最早发明风
16、险分散这一保险基本原理的国家货物运输、仓储制度、镖局, 汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规, 基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式,2、保险的萌芽, 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 “一人为众，众为一人”, 十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽,一、保险的历史沿革,1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形,（二）保险的雏形,2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态,3、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的,一、保险的历史沿革,1、海上保险,（三）现代保险的形成与发展,2、火灾保险,发源于意大利，形成于英国“劳合社”,1666年伦敦大火、“现代保险之父”巴蓬,3、人寿保险,埃德蒙哈雷生命表奠定了现代人寿保险的数理基础,4、责任保险,5、信用保险,一、保险的历史沿革,广东保险公司近代中国出现的第一家保险公司,（一）中国现代保险的形成,
