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1、,车险理赔培训教材,内容目录,第一部分 基础知识 第二部分 交强险 第三部分 理赔流程 第四部分 索赔须知,第一部分 基础知识,一、机动车保险的基础概念 二、车险理赔与保险原则 三、车险理赔与法律法规 四、车险理赔与合同条款,基础知识机动车保险的基础概念,保 险,人身保险,财产保险,机动车保险,交强险,机动车商业保险,基本险,附加险,保险（保险法第二条）是指投保人根据合同约定，向被保险人支付保险费，保险人对合同约定可能发生的事故因其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任的商业保险行为。 财产保险 是指财产及其有关利益为保险
2、标的的保险。即：投保人根据合同约定，向被保险人交付保险费，保险人按照保险合同约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 机动车保险 以机动车本身及其相关经济利益为保险标的的一种财产保险。 交强险 是机动车交通事故责任强制保险的简称(机动车交通事故强制保险条例第3条) 是指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,汽车外观件,汽车维修方法基本概念,一、拆装：为修复汽车某一受损部件需要将该部件及其附件或者其他部件拆下，以完成汽车修复工程，一般指车身外观件的拆装； 二、钣
3、金：是针对金属薄板（通常在6mm以下）一种综合冷加工工艺，将变形后的板件通过剪、冲/切/合、焊、接使其恢复成原来形状；,三、机修：拆装前桥、后桥、悬挂，拆装水箱，吊装发动机、波箱，四轮定位； 四、喷漆：修复车身漆面损伤，一般采用全喷、 半喷、补漆等； 五、电工：拆装散热网（含抽真空加雪种）、仪表台、气囊，解码；,案例,左前45,右后45,正面,前侧面,后侧面,灯角,基础知识车险理赔与保险原则,保险利益原则 保险合同有效的基础:投保人对保险标的(车辆)必须具有法律上认可的保险利益； 履行赔付的前提:在发生事故损失时,被保险人遭受损失。 近因原则 保险的赔偿限于以保险危险的发生为原因,造成保险标的
4、的损失为结果。 促成事故发生并造成损失结果的最有效、最直接的原因是否属于保险责任。 损失补偿原则 填补损失：被保险人不能因此而获得额外的收益。 车险赔偿是弥补被保险人因车辆遭受损失而失去的经济利益。 最大诚信原则 保险人：赔偿保险金的义务 被保险人：防灾及施救义务 代位追偿原则 预防被保险人在同一事故中从保险人和第三责任方获得双重利益。,基础知识车险理赔与法律法规,民法通则,合同法,保险法,道路交通安全法,机动车交通事故责任强制保险条例,道路交通安全法实施条例,交通事故处理程序规定,机动车登记规定,机动车驾驶证申领和使用规定,人身损害赔偿司法解释,道路运输条理,刑法,基础知识车险理赔与法律法规
5、,民法通则财产所有权，侵权的民事赔偿责任 保险法保险事故、如实告知、赔偿处理 合同法车辆保险合同属经济合同范畴 道路交通安全法及其实施条例等划分保险车辆事故、责任、赔偿比例的依据 人身损害赔偿司法解释人伤事故的赔偿项目和标准 刑法交通肇事罪、保险欺诈罪 ,保险诈骗案例现场照片,保险诈骗定损照片,原始现场照片,原始定损照片,基础知识车险理赔与合同条款,保险金额、实际价值与新车购置价的关系 保险责任和责任免除的关系 事故责任与赔偿比例的关系 事故责任、赔偿比例与免赔额（率）的关系 间接损失、直接损失、实际损失与赔偿金额的关系 基本险与附加险的承保及赔偿关系 车身损失、第三者损失与附加险损失的赔偿计
6、算的规定 被保险人、保险人义务与赔偿的关系 特别约定的赔偿规定 ,第二部分 交强险,一、交强险条例 二、交强险条款 三、交强险理赔实务,交强险交强险条例,立法依据 道路交通安全法第十七条； 保险法第十一条。 损害赔偿对象本车人员、被保险人以外的人身伤亡、财产损失 赔偿产生的条件 被保险车辆发生事故； 产生实际的第三者损失； 被保险人依法承担赔偿责任；,单保交强险案例,交强险交强险条例,赔偿依据道路交通事故损害赔偿项目和标准依照有关法律的规定执行 财产损失实际修复费用（民法通则） 人身伤亡关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题 责任限额人身伤亡：死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额； 财产损失：
7、财产损失赔偿限额 保险垫付抢救费用的情形 驾驶人未取得驾驶资格或醉酒的； 被保险机动车被盗抢期间肇事的； 被保险人故意制造道路交通事故的。 垫付前提：接到公安机关交通管理部门的通知,交强险交强险条例,救助基金垫付抢救费用的情形 抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的； 肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的； 机动车肇事后逃逸的。,交强险交强险条例,保险公司义务 接事故通知：应当立即答复并告知赔偿程序等有关事项； 收到赔偿申请：1天内书面告知须提供的有关证明和资料； 收到索赔证明和资料：5天内核定保险责任并书面通知； 达成赔偿协议：10天内赔偿保险金。 赔偿支付对象 被保险人：
8、依合同正常索赔 受害人：受被保险人委托 医疗机构：医疗费用垫付情形 赔偿争议处理方式仲裁或诉讼,交强险交强险条款,条款依据 道路交通安全法； 保险法； 机动车交通事故责任强制保险条例等。 合同定义 被保险人：只投保人及其允许的合法驾驶人； 受害人：因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人； 责任限额：保险人对每次保险事故所有受害人所承担的最高赔偿限额。 合同解除的情况 被保险机动车被依法注销登记的； 被保险机动车办理停驶的； 被保险机动车经公安机关证实丢失的。 判断条件：已办理解除手续、保险人收回保险单及保险标志。,交强险交强险条款,责
9、任限额分类 按损失类别：死亡伤残、医疗费用、财产损失赔偿限额； 按事故责任区分：有责、无责赔偿限额。 机动车交通事故责任强制保险条例等。 保险责任限额 1、有责赔偿限额死亡伤残赔偿限额50000元； 医疗费用赔偿限额8000元；财产损失赔偿限额2000元。 2、无责赔偿限额死亡伤残限额10000元； 医疗费用赔偿限额1600元；财产损失赔偿限额400元。,交强险交强险条款,2008年2月1日交强险责任限额调整 有责赔偿限额死亡伤残赔偿限额11万元； 医疗费用赔偿限额1万元；财产损失赔偿限额2000元。 2、无责赔偿限额死亡伤残限额1.1万元； 医疗费用赔偿限额1000元；财产损失赔偿限额100
10、元。 死亡伤残包含项目丧葬费、死亡赔偿金、亲属交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、精神损害抚慰金。 医疗费用包含项目 医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续医疗费、整容费、营养费。、,交强险理赔实务,理赔流程与商业机动车保险相同 各理赔环节注意事项 接报案：记录对方机动车的交强险投保情况； 查勘定损：通知各方交强险承保公司共同参加； 医疗核损：参照标准国家基本医疗保险、交通事故人员创伤临床诊疗指南；垫付：接到公安交通 部门书面通知，抢救费用实际发生，核实致害人； 赔款计算：分项限额，商业险的扣除基础； 赔款支付：分辨索赔对象（被保险
11、人、受害人、医疗机构） 结案归档：区分于商业险，独立理赔、独立建档。 预赔与垫付 预赔：损失属于保险赔偿责任；被保险人提出申请；可预赔财产损失、人身伤亡各项目。 垫付：事故不属于保险责任范围；依据条例规定的四种情形；只限于医疗费用的垫付；控制在有责（无责）医疗费用赔偿限额内；可向致害人追偿。,第三部分 流程规定,一、接报案 二、现场查勘 三、定损核损 四、立案 五、赔款理算 六、赔案审核、结案 七、赔案归档,流程规定业务流程,接报案,查勘定损立案,收集索赔资料,报价/核损,计算赔款缮制赔案,赔款审核,结案归档,统计分析,财务处理,支付赔款,超权限审核,诉讼追偿,第四部分 索赔须知,一、人身损害
12、赔偿计算 二、客户索赔流程 三、客户索赔须知,索赔须知人身损害赔偿计算,医疗费根据医疗证明和收费收据赔偿、包括器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费及其他后续治疗费。（参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实） 误工费1、时间依据：根据医疗机构证明，计算至定残日前一天；2、赔偿标准：三年平均收入或职工平均工资；3、不同对象的标准：1）有固定收入的：按照实际减少；2）无固定收入的：a/最近三年平均收入、 b /相近或相同行业职工平均工资； 4、赔偿计算公式： 核定误工天数 X 核定赔偿标准（元/天） X 赔偿（过错）比例,索赔须知人身损害赔
13、偿计算,护理费1、依据: a)是否需要护理,需根据医疗单位或鉴定机构的明确意见;b)护理实际发生,被保险人确实赔偿.2、标准: a)护理人员有固定收入的，参照误工费赔偿标准；b)护理人员没有固定收入的，参照当地同级别护工的劳务报酬标准。c)评残后的护理：依法院判决或法医鉴定结果确定。3、期限：受害人恢复生活自立能力时为止，但20年。4、人数：原则上为一人。5、赔偿计算公式：护理天数 X 护理人数 X 赔偿标准（元/天）X 赔偿（过错）比例,索赔须知人身损害赔偿计算,残疾赔偿金1、计算时间：自定残之日起；2、赔偿依据：受害人丧失劳动能力程度或伤残等级；3、赔偿标准：城镇居民人均可支配收入或者农村
14、居民人均纯收入；4、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地；5、赔偿年限：20年1）六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；2）七十五周岁以上的，按五年计算；3）实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨碍严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应的调整。6、赔偿计算公式：赔偿标准 X 赔偿年限 X 残废等级百分比 X 赔偿（过错）比例,索赔须知人身损害赔偿计算,死亡赔偿金1、赔偿标准：城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入；2、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地；3、赔偿年限：20年；1）未成年人:20年;2)六十周岁以上的.按五年计算;3)七十五周岁以上的,按五
15、年计算;4)住所地或经常居住地标准高于受诉法院所在地，可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准.4、赔偿计算公式年收入标准 X 核定补偿年限 X 赔偿（过错比例）,索赔须知人身损害赔偿计算,被抚养人生活费1、被抚养对象：未成年人或者丧失劳动能力又无其他来源的成年近亲属；2、赔偿标准：城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出；3、标准来源：受诉法院所在地/住所地或经常居住地；4、赔偿年限；1）无劳动能力又无其他生活来源的：20年；2）未成年人：计算至18岁；3）六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算；4）抚养数人的，年赔偿总额累计不超过年标准额（设年标准为
16、N，如下表例）,索赔须知人身损害赔偿计算,被抚养人生活费5、赔偿计算公式：赔偿标准（元/年）X死（伤）者残废等级百分比X死（伤）者实际抚养金额X赔偿（过错）比例,索赔须知客户索赔流程,车辆出险,保险公司,保险公司查勘、定损,报交警,责任认定书,到修理厂修复车辆,整理索赔资料,向保险公司索赔,被通知取款或划帐,122,28811222,保险公司审核,索赔须知索赔单证须知,一、涉及到标的车损失的提供： 1、机动车辆保险索赔申请书（被保险人为单位，加盖被保险人单位公章；被保险人为个人，由被保险人签名） 2、道路交通事故责任认定书、派出所证明（非道路交通事故）、气象证明（自然灾害事故）、消防证明（火灾事故）；单方肇事我司定损人员进行现场查勘的事故无须提供以上凭证。 3、本车辆的修理费发票、修理清单、施救费发票。 4、机动车辆机动车行驶证、肇事驾驶人员的机动车驾驶证的原件和复印件。验证其有效性后归还原件。 5、被保险人为个人，须提供被保险人身份证复印件。 6、被保险人为单位，赔款收据需加盖单位公章，填写开户行、帐号等有关栏目。,
