财产险与工程险

《财产险与工程险》由会员分享，可在线阅读，更多相关《财产险与工程险（87页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、1,财产险与工程险,财产险与工程险,2,目录,一、风险与风险管理 二、财产险简介 三、风险查勘的基本要素 四、机器损坏险简介 五、建设/安装工程险简介,风险与风险管理,风险（Risk)：是指在特定的客观情况下，在特定的时间内，某种损失发生的不确定性。（一）风险的主要特征 1、客观必然性：风险是一种不以人们主观意志为转移的客观存在，无论人们是否意识到，它都存在。 2、偶然性：风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地发生，损失程度如何，由谁来承担损失都是不确定的。 3、可变性：风险的性质、发生的概率、损失程度等在在一定条件下是可以变化的。,3,4,（二）风险的分类,风险与风

2、险管理,1、按风险引发的结果分类：纯粹风险和投机风险纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险 2、按产生风险的环境分类：静态风险和动态风险静态风险：由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险动态风险：由于人类社会活动而产生的各种风险 3、按风险损害的对象分类：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险：指导致财产毁损、灭失和贬值的风险人身风险：指人们因生老病死残等原因而导致经济损失的风险。责任风险：指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所 致对方受损应负的合同赔偿责任。,信用风险：指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发

3、生，致使合同无法 执行时所造成的经济损失的风险。,5,（三）风险的组成要素,风险与风险管理,构成风险的要素：风险因素、风险事故和风险损失,风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 风险事故：指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事故。 风险损失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,风险因素,风险事故,风险损失,引起,导致,风险因素是发生事故的隐患，是事故发生的可能性，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是从风险因素到风险损失的中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失是风险事故的直接结果。,6,（三）风险管理,风险与风险管理,是指经济单位当事人通

4、过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划的对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 1、风险管理的方法 （1）风险回避：人们设法避免损失发生的可能性。是一种消极的风险处理手段。 （2）防损和减损：通过对风险的分析，采取预防措施，减少损失发生的可能性和减轻损失的程度。是积极的风险处理手段。 （3）风险自留：即由企业或个人自己来承担风险。 （4）风险转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。,公司组织：从个人转移到公司。 合同安排：通过买卖合同中的保证条款来转移风险。 委托保管：将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。 购买保

5、险：投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。,形式：,7,风险与风险管理,2、风险管理的过程 风险识别风险分析风险衡量风险处理风险管理效果的评估,风险处理方法选择方案,高,高,低,损失频率,损失程度,8,（四）风险管理与保险,风险与风险管理,可保风险必备下列条件： 1、必须具有偶然性: 2、必须是意外的: 3、必须是纯粹风险 4、风险事故造成的损失要有重大性和分散性 5、风险必须是大量的、同质的和可测的,保险的基本原则,（1）保险利益原则：保险利益是指投报人对保险标的具有法律上承认的经济利益。保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同的定立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同

6、无效。财产保险的保险标的可以为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。 （2）最大诚信原则：任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。最大诚信原则的基本要求体现在告知、保证、弃权和禁止反言等方面。,（3）近因原则：近因是指造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系。 近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。 （4）损失补偿原则：是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。它包含

7、三个意思： A.补偿必须是以损失的发生为前提； B.保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失。 C.保险赔偿以实际损失为限。,保险的基本原则,11,财产险简介,（一）财产保险的定义：是以各种有形的物质财产、相关的利益及其责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 广义：以指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。 狭义：以企业、机关团体的各类物质财产为保险标的的保险，包括：企业财产险、利损险、机器损坏险、现金险等。,产 品 介 绍,财产基本险,财产险,财产综合险,财产一切险,现金保险,利 润 损 失 险,（二）企

8、业财产险的种类,机器损坏险,财产险简介,（三）企财险的可保财产： 1、以企业财产项目表述：房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、低值易耗品、在产品、仓储物等。习惯使用于财产基本险和财产综合险。 2、以会计科目反映：如固定资产、流动资产（存货）、在建工程、帐外财产和其他财产（待摊费用、递延资产中的实物形态部分）、投资资产等。习惯使用于财产险和财产一切险。 3、特约保险财产：经保险双方特别约定，并在保险单中载明名称和金额，方可承保的财产： （1）金银珠宝、首饰古玩、邮票、艺术品、稀有金属等； （2）堤堰、水坝、铁路、涵洞； （3）矿井、矿坑内的设备和物资； （4）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳

9、能装置等；（5）计算机资料及其制作、复制费用。,财产险简介,（三）企财险的不保财产（财产基本险、财产综合险）： 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物； 货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产； 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 在运输过程中的物资； 领取执照并正常运行的机动车； 牲畜、禽类和其他饲养动物。,财产险简介,（四）企财险的不保财产（财产险、财产一切险） 1、枪支弹药、爆炸物品； 2、现钞、有价证券、票据、文件、档案、账册、图纸； 3、动物、植物、农作物； 4、便携式通讯装置、电脑设备、照相摄

10、像器材及其他贵重物品； 5、用于公共交通的车辆。,财产险简介,注意事项：避免将车险、货运险或者是船舶险标的通过企业财产险承保。,财产险简介,天津东方公主号油轮,奥利安娜号游轮1957年出产于曾制造“泰坦尼克”号的英国龙骨造船公司，与“法兰西号”、“伊丽莎白号”、“皇家公主号”并称为世界四大名船。该船全长260米，船舱面积6万平方米，总吨位4.2万吨，曾到过世界108个港口，接待游客近50万人。2004年6月16日，停泊在大连星海湾的“奥丽安娜”号观光邮轮在大风潮中船体与岸桩沉箱发生碰撞破损进水，坐浅星海湾。此事故被定性为“自然灾害”所致，属于保险责任推定全损，承保人中华保险并不接受委付，赔付1

11、.15亿元人民币，创下了近年来我国单件财产保险标的赔偿金额之最。,案例1：,18,19,20,21,22,财产险简介,（五）企业财产保险承保方式 1、按帐面价值承保：承保依据是企业的资产负债表及其项下的有关资产类总帐和相关的明细帐。 2、按重置价值承保：是指承保时以重新换置或建造同样的全新固定资产（主要为房屋、建筑物、机器设备等）所花的成本及费用。包括：货价、运费、施工费（工时费）、保险费、税款等。 3、按申报价值承保：是指承保时被保险人依据公估价或评估后的市价确定保险金额。发生损失时，保险人按照标的损失当时的实际价值计算赔偿。 4、按约定价值承保：承保时投保人和保险人事先约定一个保险价值作为

12、财产的保险金额。发生损失时不论当时当地的实际价值，按保单约定的保险金额进行赔偿。 5、按第一危险赔偿方式承保：承保时以约定的赔偿限额来确定财产的保险金额。发生损 失时实际损失在保险金额以内，以实际损失赔偿。,23,财产险简介,价值 %,市场价值,实际价值,帐面价值,重置价值,时间,1,3,2,5,4,7,6,8,0,100,财产险简介,（六）财产基本险与财产综合险责任范围的区别,1、财产综合险：承保的是列明的十八种风险和费用。 2、财产一切险：承保的是因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”）。使用的是用列明除外责任外，其余的物质损坏或损失，都给予承保。自然灾害：指雷电、

13、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。 意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。,财产险简介,财产综合险与财产一切险责任范围的区别,财产一切险的除外责任： （一）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用； （二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用； （三）非外力引起机械或电气装置本身的损坏； （四）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损坏

14、； （五）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失； （六）盘点时发现的短缺； （七）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失； （八）存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失； （九）地震、海啸引起的损失和费用；,财产险简介,财产综合险与财产一切险责任范围的区别,财产一切险的除外责任： （十）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃； （十一）公共供电、供水、供气及其他公共能源中断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断不在此限； （十二

15、）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失、费用和责任； （十三）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； （十四）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用； （十五）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任；但不包括由于自然灾害或意外事故造成污染引起的损失； （十六）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。,财产险简介,（七）风险查勘和风险评估 1、风险评估是核保的基础工作。核保人收到投保单后，应对该项目风险进行评估。即对要求投保的风险进行核保分析，明确风险的性质

16、、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。,财产险简介,(七)、企财险核保考虑因素,1、明确的投保信息： 1）列明的投保人和投保地址 2）明确的保险价值：财产险部分、利损部分、现金部分 3）分项保额：建筑物、设备、原材料、产成品、毛利润等各分项价值。 2、明确的保险标的的风险状况：COPE 1）建筑物(Construction)： 2）行业性质(Occupancy) ： 3）保护措施(Protection)： 4）外部环境(Exposure）： 3、危险单位的划分和最大可能损失 4、过往损失记录和事故后的改进措施 5、承保条件：费率、免赔额、扩展条款,财产险简介,现场查勘的主要内容：COPE,财产险简介,建筑物类型(Construction)：布局、数量、类型、间隔行业性质(Occupancy)：标的物的用途、使用状况、生产工序保护措施(Protection)：消防、防盗、防洪、防震、防雷等外部环境(Exposure）：邻近风险威胁、自然灾害,1、现场风险查勘是进行风险评估的首要手段。2、风险查勘的目的:避免信息不对称，又是“扫地雷”的过程。3、现场查勘员,是核保部门的千里眼和顺风耳。,