网上支付与网络银行

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1、第6章 网上支付与网络银行,6.1 网上支付系统 6.2 网上支付方式 6.3 网上银行 6.4 网络银行分析,第七章 电子商务网站的建设,高职教育系列教材,主编：缪启军 立信会计出版社 ISBN：7-5429-1515-0/F.1364 网络支持： E-mail:,WELCOME TO INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS,学习目标,了解电子支付的特征与基本构成方式，掌握网上支付种类、功能 了解常用的网上支付方式（信用卡/电子转账/电子现金） 掌握网上银行的概念，了解我国网络银行的现状与发展。,6.1 网上支付系统,6.1.1 电子商务与网上支付系统 6.1

2、.2 网上支付系统的基本构成 6.1.3 网上支付系统的种类 6.1.4 网上支付系统的功能,返回本章首页,6.1.1 电子商务与网上支付系统,问题： 传统的支付方式有哪些？ 你认为电子商务环境下支付有时什么变化？,返回本节,传统的支付方式,现金 票据 信用卡,传统的支付方式现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,现金交易流程,传统的支付方式票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额

3、给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,以支票为例说明的票据支付交易流程,传统的支付方式信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量

4、；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,信用卡支付交易流程,电子支付的概念,电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,电子支付的特征及缺陷,电子支付具有以下特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用 数字化的方式 进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高

5、效、经济的优势。 目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。,传统方式与电子支付方式的比较,支付手段 传统环境下手工操作 电子商务环境下以金融专用网络为核心 支付形式 传统环境下有形 电子商务环境下无形,传统方式与电子支付方式的比较（续）,安全保障 传统环境下较高 电子商务环境下产生许多新的安全问题 便捷程度 传统环境下效率低下、成本高 电子商务环境下效率高，成本低,6.1.2 网上支付系统的基本构成,图6-1 网上支付体系的基本构成,返回本节,6.1.3 网上支付系统的种类,（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡

6、等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。,返回本节,6.1.4 网上支付系统的功能,多边支付 能够处理贸易业务的多边的支付问题 安全问题 （1）身份真实性：CA认证（数字证书） （2）机密性：加密技术 （3）完整性：消息摘要算法（hash算法） （4）不可抵赖性：数字签名,返回本节,6.2 网上支付方式,6.2.1 信用卡网上支付方式 6.2.2 电子支票支付方式 6.2.3 电子现金支付方式,返回本章首页,6.2.1 信用卡网上支付方式,1信用卡网上支付系统模型 2信用卡网上支付方式的业务流程 3信用卡网上支付系统实例介绍 （1）First （2）SET,A信用卡网上支付方

7、式与B传统信用卡,操作网络 A 在共用因特网上完成 B 在金融专用网上完成 操作实时性 A 在线实时操作 B 延期转帐,图6-2 信用卡网上支付系统模型,客户访问商家的主页数，浏览商品、验证商家的证书，申请空手订货单,挑选商品，填写订单，插入信用卡，输入个人识别码 ,与订单同时送往商家。,图6-3 First Virtual支付系统模型,图6-4 SET网上支付模型,返回本节,6.2.2 电子支票支付方式,1电子支票支付系统模型 2电子支票支付方式的业务流程 3电子支票支付系统实例介绍 （1）NetCheque （2）FSTC电子支票,电子支票（概念） 是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数

8、字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。 电子支票的支付主要是通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。 （分类）根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类： （1）借记支票（credit check），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨。 （2）贷记支票（debit check），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。,电子借记支票的流转程序：,（1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。 （3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。 （4）持票人开户银行通过票据清算中

9、心将电子支票寄送出票人开户银行。 （5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。,电子借记支票流转程序,电子贷记支票的流转程序,（1）出票人向出票人开户银行提示支票付款。 （2）出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单并划转资金。 （3）收款人开户银行向收款人划转资金。,电子贷记支票流转程序,图4-5 电子支票支付方式系统模型,图6-6 FSTC 电子支票支付系统结构示意图,返回本节,6.2.3 电子现金支付方式,1现金与电子现金 现金特点 1）现金具有最终法律的特征。 2）现金支付具有分散、匿名的特性。 3）现金支付还具有技术上的“离线处理” 。 4）具有国

10、家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）。,电子现金（E-cash） ( 概念)是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又有互通性、多用途、快速简便等特点。 （种类）目前，电子现金有2种典型的实用系统： Digicash是无条件匿名电子现金支付系统，主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。 Netcash是可记录的匿名电子现金支付系统，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金。,2电子现金的种类 硬盘数据文件形式的电子现金 IC卡形式的电子现金。 两种电子现金的比较：

11、 数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便但携带不便； 而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些但携带十分方便，数据文件型的电子现金又有较优的安全性。,电子钱包,电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有： 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。,3电子现金网上支付系

12、统模型其网上购物的支付系统结构模型如图6-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。 4电子现金支付系统实例介绍 （1）Ecash（其系统结构如图6-8所示） （2）Mondex（其系统结构如图6-9所示）,图6-7 电子现金网上支付系统模型,电子现金支付模式,图6-8 Ecash支付系统结构图,图6-9 Mondex支付系统结构图,返回本节,6.3 网上银行,6.3.1 网上银行的基本概念 6.3.2 网上银行的功能 6.3.3 网上银行模式 6.3.4 网上银行的技术要求 6.3.5 网上银行的管理,返回本章首页,6.3.1 网上银行的基本概念,1网上银行的定义 网上银行，又称网络银行、电子

13、银行、虚拟银行 利用Internet和Intranet技术 为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务， 包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务， 还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。,网上银行的基本流程,2网上银行的主要特征 依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。 突破了银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。 可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。,（4） 企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。 （5）网上银行服

14、务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。 （6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。,3网上银行在电子商务中的作用 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。 网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。,返回本节,6.3.5 网上银行的功能,1传统商业银行业务功能 1）银行零售业务 2）银行国内批发业务 3）全球批发业务 4）银行投资业务 5）银行信托业务,2网上银行的功能 （1）银行业务项目 个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付款方式

15、、国际业务、信贷、特色服务。 （2）商务服务 投资理财、资本市场、政府服务。 （3）信息发布 国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。,图6-10 银行电子化系统的划分,返回本节,6.3.3 网上银行模式,1网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。 一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。 另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。,2网上银行的业务模式 第一种模式， 把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时

16、不间断服务的效果，并节省银行的成本。 第二种模式 网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来； 第三种模式 是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。,返回本节,6.3.4 网上银行的技术要求,从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能： （1）商户系统 （2）电子钱包 （3）支付网关 （4）安全认证,返回本节,6.3.5 网上银行的管理,1网上银行的经营风险 （1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。 （2） Internet让客户可以更快地访问他们的账户。 （3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。,（4）安全是基于Internet的网上银行最大的问题。 （5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。 （6）在Internet 上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。,