保险代理人考试培训课件民生版(包含考点和测试题)

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1、1,代理人知识介绍,2,讲师介绍,3,第一节 风险概述 第二节 风险管理,第一章 风险与风险管理,4,一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征,第一节 风险概述,5,一、风险的含义,某种事件发生的不确定性 （一）事件 1.多种事件损失、盈利及其他 广义风险 2.单一事件损失 狭义风险 （二）不确定性 1.是否发生不确定 2.何时发生不确定 3.产生结果不确定,6,风险因素、风险事故、损失 （一）风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：原因或条件,二、风险的构成要素,风险因素 （按性质分）,有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）,（客观因素）,无形风险因素,

2、（主观因素）,道德风险因素品德（如：欺诈、纵火）,心理风险因素疏忽（如：疏忽管理）,7,2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少,风险管理中：实质损失费用损失收入损失责任损失,8,风险因素,引发,风险事故,导致,损失,（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系,理论,（潜在原因） （间接原因）,冰雹（路滑） 刹车失灵疏忽,实务,（外在原因） （直接原因）,车祸,（结果） （直接损失、间接损失）,车毁人亡,结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失,9,（一）风险产生的原因分类,（二）风险标的分类,财产风险：直接和间接损失 人

3、身风险：收入和费用损失 责任风险：民事责任 信用风险：违约或违法,自然风险：自然力的不规则（自然灾害） 社会风险：个人或团体行为（盗窃） 政治风险：国家或政权变动（内乱） 经济风险：经济发展与经营（经济衰退） 技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）,三、风险的种类,10,静态风险：社会环境正常 （地震、盗窃） 动态风险：社会环境变动 （技术改进、人口增加）,（三）风险性质分类,（四）风险产生的社会环境分类,（五）产生风险的行为分类,纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能 （意外事故） 投机风险：损失无损失盈利 （股票）,基本风险：非个人行为 （经济衰退、地震、洪水） 特定风险：个人行为 （

4、火灾、爆炸、盗窃）,11,四、风险的特征,（一）风险的不确定性 风险是否发生不确定 发生的时间不确定 产生的结果不确定 （二）风险的客观性：不以人的意志为转移 （三）风险的普遍性：无时不有、无处不在 （四）风险的可测性 1.大量风险：可测的前提 2.规律性：利用数理方法进行测算 （五）风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生,12,第二节 风险管理,一、风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 （一）风险管理的对象：风险 （二）风险管理的主体：任何组织和个人 （三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 （四）风险管理的基本目

5、标：以最小的成本获得最大的安全保障 （五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。,13,二、风险管理的程序 风险识别：(判断、归类及性质鉴定) 风险估测：(概率论) 风险评价：(比较) 选择风险管理技术：控制型和财务型 评估风险管理效果：是否达成基本目标,14,三、风险管理目标,基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标： 1.损失前目标 2.损失后目标(减损和补偿）,15,四、风险管理的方法,（一）控制型风险管理技术 （减少损失频率和程度） 1.避免 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方

6、法 （例如：高污染的企业） 2.预防：事前措施，如：定期体检 3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备,16,（二）财务型风险管理技术（基金补偿）1.自留风险（自我承担）2.转移风险 1)财务型非保险转移方式：互助基金、销售 2)财务型保险转移方式：购买保险,17,第二章 保险概述 (150m),第一节 保险的要素与特征 (100m) 第二节 保险的种类 (30m) 第三节 保险的功能 (10m) 第四节 保险的产生与发展 (10m),18,第一节 保险的要素与特征,一、保险的要素与特征 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险与相似制度的比较,19,一、保险的定义,（一）保险法中的定义

7、： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,20,保险法中保险的定义的图示,缴纳保险费,赔偿或给付保险金,投保人,保险人,商业保险行为,1)财产损失的赔偿 2)人身伤亡或达到约定条件的给付,21,（要约 、承诺）,法律的角度 合同安排风险管理角度 风险管理的方法（分散风险、补偿损失） 经济的角度 有效的财务安排 （将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）,（二）三个角度看保险,22,二、保险要素,(一) 可

8、保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散 (三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立,23,（一）可保风险应具备的条件：,1.风险应该是纯粹的风险； 2.风险应当是意外的； 3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 4.风险应当有导致重大损失的可能； 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 6.风险必须具有现实的可测性,24,（二）大量同质风险的集合与分散,保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。 前提条件： 1.风险的大量性 (风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用) 2.风险的同质性,同质风险（大体相近）,种类,品质,性能,价值,25

9、,（三）保险费率的厘定的原则,1. 公平性 投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等 2.合理性 保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高 的利润 3.适度性 保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用 4.稳定性 费率在短期内应相当稳定 5.弹 性 费率长期内有弹性,26,（四）保险准备金的建立,1. 定义 是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 2.存在形式 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金,27,（五）保险合同的订立,1.保险合同是体现保险关系存在的

10、形式2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。,28,三、保险的特征,互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施（概率论和大数法则）,29,四、保险与相似制度比较,1、前提：同以风险的存在,2、对象：同以社会再生产人的要素,3、数理基础：概率论和大数法则,4、物质基础：保险基金,共同点,人身保险 与 社会保险 的比较,（一） 保险与社会保险（人身保险与社会保险）,30,3、实施方式不同 自愿方式 强制方式,4、适用的原则不同 个人公平 社会公平,人身保险,社会保险,人身保险 与 社会保险 的比较

11、,不同点,5、保障功能不同 各层次保障 基本生活保障,6、保费负担不同 投保人个人 个人、企业和政府,1、经营主体不同 商业保险公司 社会保险机构,2、行为依据不同 民事合同行为 政府行为,31,（二）保险与救济的区别,共同点 借助他人安定自身经济生活的方法 不同点 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,32,（三）保险与储蓄的区别,共同点 以现在剩余资金做未来所需准备 不同点 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同,33,第二节 保险的分类,一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式

12、分类,34,一、按实施方式分类,强制保险,自愿保险,三、按照承保方式分类,原 保 险,再 保 险：纵向转嫁、第二次转嫁,二、按照保险标的分类,人身保险：人寿、健康、意外,共同保险：横向转嫁、第一次转嫁,重复保险：横向转嫁、第一次转嫁,财产保险：财产损失、责任、信用,35,第三节 保险的功能,一、保险保障功能 二、资金融通功能 三、社会管理功能,36,财产保险的补偿,人身保险的给付,保险保障功能,资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在,社会管理功能,社会保障管理：社会减震器,社会风险管理,社会关系管理：社会润滑器,社会信用管理,P32,保险的功能,37,23、保险的保障功能具体表现为（ ）A.财

13、产保险的补偿和人身险的给付B.资金融通功能 C.社会风险管理 D .社会关系管理 24、按照承保方式分类，保险可以分为（ ） A.原保险和再保险 B.直接保险和间接保险C.原保险、再保险和共同保险D.原保险、再保险、重复保险和共同保险,38,第四节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景,39,一、保险的历史沿革,1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 3、国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 5、保险萌芽 在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。

14、 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。,40,6、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。 7、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。 8、海上保险：现代海上保险发源于意大利。 9、火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称。 10、人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。,41,二、中国保险业的现状与发展前景,1、1995年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。 2、保险密度是按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 保险密度反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。 2004年，我国保险密度为

15、332元 3、保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 保险深度放映了一个国家保险业在国民经济中的地位。 2004年，我国保险深度为3.4%,42,第三章 保险合同 (150m),第一节 保险合同的特征与种类(40m) 第二节 保险合同的要素(35m) 第三节 保险合同的订立与效力(30m) 第四节 保险合同的履行(10m) 第五节 保险合同的变更、中止及终止(20m) 第六节 保险合同的解释与争议的处理(15m),43,第一节 保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类,44,一、保险合同的定义,保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的

16、协议。 投保人和保险人的基本权利义务的对应关系,45,二、保险合同的特征,（一）有偿合同（付出代价） （二）保障合同（风险保障） （三）有条件的双务合同 1、双务（双方都要承担义务） 2、条件（保险人承担义务有条件） （四）附合合同 （一方事先拟订，另一方只能作取舍决定） （五）射幸合同（不确定） （六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）,46,（四）按照保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类 对比关系 赔偿处理 足额保险合同 保险金额保险价值 赔款损失 不足额保险合同 保险金额 保险价值 赔款损失 （五）按照保险标的分类 财产保险合同 （财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同） 人身保险合同 （意外伤害保险合同、健康保险合同、人寿保险合同） （六）按照保险承保方式分类 原保险合同 再保险合同,