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1、,第一部分 “三个办法一个指引” 概论,第2页,目 录,起草动因及过程,1,简要概述,2,重要意义,3,4,核心要义（七大原则）,第3页,起草动因（一）,贷款挪用现象普遍 信贷资金被挪用进入股市房市 1997年银行资金进入股市事件 2005年内蒙电力贷款挪用：资金池 信贷资金在集团客户内部、交易客户之间被挪用信贷资金在利益客户之间、亲情客户之间被挪用,第4页,起草动因（二）,银行过度授信，企业过度经营 垒大户问题 集团客户贷款风险指标超标 违反15% 10%的监管要求 为贷款闲置以及贷款挪用提供条件，是滋生金融风险的根源,第5页,起草动因（三）,合同管理形同虚设 非常重要 经济学中的契约：契约
2、经济学 法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据 合同研制水平不高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因,第6页,起草动因（四）,缺乏对贷款支付环节的管理 传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力 贷款支付管理缺乏是突出问题 借到钱就随意使用 贷放合一 贷款只是资金使用权的让渡,第7页,起草动因（五）,“四假”骗贷现象普遍 假权证 假按揭 假注资 假票据,第8页,出台过程（一）,第一阶段 启动阶段（2007年7月-8月） 一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加 第二阶段 起草阶段（2007年8月-12月） 第三阶段 出国考察阶段（2007年12月-08年1月） 汇丰、
3、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行 充分吸取国际经验,第9页,出台过程（二）,第四阶段 征求意见阶段（2008年1月-4月） 第五阶段 法律审查阶段（2008年5月-6月） 是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范 第六阶段 修订完善阶段（2008年6月-9月） 第七阶段 报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）,第10页,目 录,起草动因及过程,1,简要概述,2,重要意义,3,4,核心要义（七大原则,第11页,简要概述（一）,固定资产贷款管理暂行办法共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出
4、监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。固定资产贷款管理暂行办法将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。,第12页,简要概述（二）,流动资金贷款管理暂行办法共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，流动资金贷款管理暂行办法将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组
5、织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。,第13页,简要概述（三）,个人贷款管理暂行办法共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。个人贷款管理暂行办法明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。,第14页,简要概述（四）,项目融资业务指引共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于固定资产贷款管理暂行办法；同时，借鉴巴塞尔新资
6、本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。,第15页,目 录,起草背景及过程,1,主要内容,2,重要意义,3,核心要义（七大原则）,4,重要意义,从各方反馈的情况看，目前全省农村信用社对“三个办法一个指引”的认识存在“四个误区”：1、把“受托支付”等同于“三个办法一个指引”2、把“三个办法一个指引”片面理解为银监会设置放贷障碍、抬高放款门槛的措施3、认为农村信用社贯彻落实“三个办法一个指引”不需要“齐步走”4、对“三个办法一个指引”存在畏难、抵触情绪,第16页,重要意义,各地要充分认识到贯彻落实“三个办法一个指引”对于
7、信贷规范化管理以及信贷风险管控的重要意义：1、有利于优化农村信用社信贷管理组织架构、流程以及内控体系；2、有利于农村信用社精细化管理水平的提升；3、有利于营造良好的外部经营与竞争环境；4、有利于信贷风险管控；5、有利于协调农村信用社短期利益与长期利益。,重要意义,当然，在加强重要性认识的同时，我们也要看到“三个办法一个指引”对农村信用社经营管理的不利影响。如何消除不利影响、抓住有利因素并实现化不利为有利，是检验贯彻落实质量的重要标准。如果处理不好的话，可能会给我们带来如下负面影响：1、影响农村信用社经营灵活优势的发挥；2、影响农村信用社组织资金工作的开展；3、增加放款环节，降低放贷工作效率；4
8、、增加农村信用社成本，使利息收入减少；5、影响农村信用社与客户之间的关系。,第19页,核心要义,“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面,第20页,全流程管理原则,固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。,第21页,诚信申贷原则,一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的 另一方面，借款人应证明其设立合法、经
9、营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。,第22页,协议承诺原则,“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。,第23页,贷放分控原则,“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。,第24页,实贷实付原则,实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有 效贷款
10、需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根 据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过 贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款 人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同 的约定用途，减少贷款挪用的风险。,第25页,贷后管理原则,贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有 信贷风险管理工作。贷款新规在沿袭商业银行传统贷 后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监 督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强 调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约 束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法 律责任。,第26页,罚则约束原则,罚则约束原则，就是指监管部门对商业
11、银行执行贷款 新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的 商业银行，监管部门将利用市场准入、现场检查、非 现场监管等手段给予处罚，以保障办法的执行力。通 过合理设定贷款业务的处罚类别，可以督促银行业金 融机构加强贷款的全流程管理，进一步提高我国银行 业金融机构依法经营的水平。,第二部分 贷款申请与 尽职调查,第28页,目 录,法规要求,1,新老流程区别,2,省联社实施办法细化要求,3,4,应完善事项与注意问题,第29页,法规要求贷款申请,贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于建立和保持良好客户关系、及时发现潜在风险因素、拓展信贷业务具有重要意义。准确判断和尽快拒绝明显不符合条
12、件的贷款申请，能够有效排除风险隐患，为金融机构节省不必要的营销资源耗费，提高对有效贷款申请的处理速度和对优质客户的服务效率,第30页,贷款申请法规要求,第31页,贷款申请操作流程,第32页,贷款申请案例分析,第33页,法规要求尽职调查,尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。,第34页,现实意义,第35页,尽职调查法规要求,基本要求：勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准
13、确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。,第36页,尽职调查重点环节,第37页,尽职调查操作规程,第38页,尽职调查调查报告写作要点,第39页,流动资金贷款需求量的测算,基本涵义 现实意义 法规要求 重点环节 一般程序,第40页,流动资金贷款需求量的测算基本涵义,流动资金贷款需求量测算是指根据企业生产经营的特点，科学合理地测定企业流动资金占用额，并以此为基础，确定不同时期流动资金贷款的合理需求额，以提高资金使用效率，确保资金合理使用。流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）
14、确定。,第41页,流动资金贷款需求量的测算现实意义,第42页,流动资金贷款需求量的测算法规要求,第43页,流动资金贷款需求量的测算重点环节,第44页,流动资金贷款需求量的测算一般程序,注：流动资金贷款管理暂行办法后附流动资金贷款需求量的测算参考方法,第45页,目 录,法规要求,1,新老流程异同,2,省联社实施办法细化要求,3,4,应完善事项及注意问题,第46页,新老流程异同,贷款通则规定的贷款流程贷款申请 对借款人的信用等级评估贷款调查 贷款审批签订借款合同 贷款发放贷后检查贷款归还 贷款新规的贷款流程 贷款申请受理与调查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置
15、,第47页,新老流程异同,相同点：1、贷款流程基本原理相同；2、贷款流程重点环节基本相同，基本分为贷前、贷中、贷后三大环节；3、出发点基本相同；4、法律效力相同。不同点：1、侧重点不同，前者仅是程序，后者是流程；2、具体流程不尽相同；3、执行难易程度不同；4、发挥的作用不同，前者仅是规范，后者是全方位的管理。,第48页,目 录,法规要求,1,新老流程异同,2,省联社实施办法细化要求,3,应完善事项及注意问题,4,省联社实施办法细化要求,一、贷款申请（一）贷款对象“固贷”：企业法人、事业法人或其他组织。 “流贷”：企业法人、事业法人或其他组织。“个贷”：具有完全民事行为能力的自然人。（二）贷款条
16、件“固贷”：明确资本金比例要求。“流贷”：对项目本身合规性提出要求。“个贷”：未作细化,省联社实施办法细化要求,一、贷款申请（三）贷款种类“固贷”：基本建设、更新改造、房地产开发以及其他贷款。 “流贷”：按期限分、按周转方式分、按还款方式分。“个贷”：个人住房贷款、个人消费贷款以及个人经营类贷款。（四）贷款期限“固贷”：贷款期限主要根据借款人的项目建设需要、投产后现金流预测、还款能力和贷款人的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定，一般不超过8年，其中：基本建设贷款期限一般为3-5年，原则上最长不超过8年，国家大型建设项目贷款期限可根据实际情况另外确定。更新改造贷款期限一般为1-3年，原则上最长不超过5年。房地产开发贷款期限一般不超过3年。其他固定资产投资贷款期限原则上控制在5年以内。明确资本金比例要求。,省联社实施办法细化要求,
