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1、小额贷款业务流程与实践,胡 岚 2010年10月29日,目 录,第一部分：小额信贷业务介绍 第二部分：小额贷款机构的管理与内控构架 第三部分：小额贷款经营中面临的主要风险 第四部分：小额信贷流程与技术运用,第一部分,小额信贷业务介绍,小额贷款定义,针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服务 贷款服务针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全新的理念，流程与管理模式“小额、短期、急需、分散、抵押担保难”的特性,小额信贷的国际发展,世界上的小额信贷原是一种扶贫性质的贷款品种。但是，随着孟加拉乡村银行开展的小额信贷在穷人中成功
2、运作的鼓舞，探索商业可持续的小额信贷业务，逐步引起中小银行的兴趣。世界上出现了以小额信贷为主营业务的哈萨克斯坦银行、蒙古哈斯银行、印尼人民银行等成功典范，也出现了因开展小额信贷而从一家小额贷款公司成功转型为正规银行的玻利维亚阳光银行、墨西哥坎坡塔莫斯银行,小额信贷的国际发展,国际认可的小额贷款机构：Grameen SKS Bankco BRI MiBanco 国家： 孟加拉 印度 智利 印尼 秘鲁 贷款户数： 640万 240万 21万 350万 29万 人均借款： 700元 0.1万 2.7万 0.7万 1.2万 贷款余额： 45亿 24亿 57亿 245亿 35亿,小额信贷的国际发展,国际
3、认可的小额贷款机构：Grameen SKS Bankco BRI MiBanco 国家： 孟加拉 印度 智利 印尼 秘鲁 资本回报率 ：117% 16% 10% 116% 37% 风险资产： 1.8% 0.6% 1.4% 5.1% 1.8% （逾期30天）,某些MFIs业绩超过最好的银行,BRI连续3年的资产回报率和股本回报率都大大超过商业银行平均水平(ROA&ROE2003年BRI在雅加达证交所上市2002年拉美国家的一些MFI的ROE甚至达到4050，超过全球前10家商业银行平均16.2的水平BRI资产回报率和股本回报率ROA ROE 2001 1.5% 24% 2002 1.9% 28%
4、 2003 2.7% 38%,2005年6月业绩 全部资产 Rp. 113. 4 （万亿） 全部贷款 Rp. 68.9 （万亿） 不良贷款率(NPL) 5.6% 储蓄与存款 Rp. 89.5 （万亿） 净利润 Rp. 1.9 （万亿） 注: 1 US$ Rp. 10.000(印尼盾),大公司(13.2%),中型企业(5.1%),小企业 (51.4%),小额 (30.3%),墨西哥康帕多银行Compartamos Banco,小额信贷的国际发展,国际实践证明结论：1、小额信贷市场需求大，即使是小贷发达的印度，小额信贷发放额仅占总需求的1/112、可以保持高盈利水平3、虽属 高风险领域，但风险可控
5、4、小额信贷可以实现商业可持续,小额信贷在我国的发展趋势,1、非政府组织的扶贫式的小额贷款艰难发展，不断寻求突破。2、民间的小额贷款机构逐步正规化，不乏亮点3、中小银行开设涉足小额信贷领域，业务规模迅速壮大4、村镇银行、小额贷款公司开始建立,成为新生力量。5、农村合作社及互助组织开展的小额信贷规模很小。,国内市场前景,1、中国有庞大的市场需求：据有关部门估算，中国约2.63亿家庭有需求 目前，包括汇丰、淡马锡等多个著名国际金融资本开始在中国涉足此领域！ 2、从发展趋势看，商业可持续性小额信贷会成为主流。中小银行和村镇银行、会成为未来经营小额信贷的重要力量，小额贷款公司也大有可为，商业化的运作会
6、成为小额信贷的主要发展模式。因为他们拥有资金、技术、人才等这些关键要素。 3、宏观环境正当其时：2010年中央经济会议将解决中小企业融资难列为专题4、金融领域的难得的一片蓝海，此领域尚未形成充分竞争,中国小额信贷市场日益受到关注,1、国内正规金融机构逐步涉足此领域，并开始进入收获的季节。2、外资银行和其他国际投资者开始通过中国监管政策许可的领域为切入点介入小额信贷。3、民营资本和实业资本将其作为涉足金融领域的敲门砖。4、一些国际专业的小额贷款投资者和国内NGO组织寻求商业化的金融途径。,小额贷款的成功经营案例,特色： 深圳市亚联财小额信贷有 限公司 为各消费者、生意人、业 主们等提供最方便最快
7、捷的消 费信贷及融资理财服务-渣打银行 无需房产抵押、无需他人担保期限：6个月-4年只需提供居民身份证、最近三个月金融产品对帐单、公用事业缴费单、房产证或者居民户口簿、银行工资发放记录、个人所得税税单、或者工资单,小额贷款公司的成功经营案例,深圳市信安投资咨询有限公司 在深圳工商局注册且注册时间1年以 上，在银行开立对公基本帐户等要求的 企业即可。 客户只需要提供营业执照、对公帐 户流水、缴税证明等一系列资质证明文 件就可以提出申请 贷款额度最高可达人民币50万元花旗银行-幸福时贷 个人无抵押、无担保信用贷款 最高额20万元 还款期限：5种选择，6个月到长达4年 还款方式：跨行转账、柜台还款和
8、花旗账户的自动扣款。,哈尔滨银行：,一、该行从2005年开始介入商业化的小额信贷领域 二、形成了以农贷、城市微贷、小企业贷款、个人经营贷款、下岗再就业小额担保贷款为主体的小额信贷体系。 三、实行专业化的经营模式 四、小额信贷业务发展迅速：截至2009年底，该行小额信贷余额达到189.33亿元，占信贷资产总额的60%，收入占信贷资产收入的60%以上 。 四、2009年提出建设“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略目标。 五、该行成功的差异化之路，助推其全国扩张战略的实现，迅速树立起全国知名度。,小额贷款机构的管理与内控构架,小额贷款公司的组织结构,小额贷款产品设计,股东大会,董事会,营运总
9、监,各个营业部,区域经理,秘书,总经理,市场推广策划部经理,市场堆广部助理,审计委员会,内部审计经理,内部审计助理,行政财务总监,财务部经理,出纳,法务部经理,会计,法务助理,行政部经理,后勤助理,前台接待,各个办事处,客户顾问,客户经理,柜员出纳,营业部协调员,营业部经理,办事处协调员,客户经理,客户顾问,风险防范与控制部经理,战略发展规划部经理,培训部经理,人事部经理,人事助理,IT部经理,IT助理,产品开发部经理,风险控制助理,战略规划助理,培训助理,开发助理,商业银行小额信贷事业部管控模式,建立一套有效的控制机制,控制模式从上到下有统一的管理理念和工作方式 明晰的流程兼顾效率与风险制衡
10、，具有可操作性 执行力再好的政策和流程如果不被员工一丝不苟的执行，也难以保障资产质量和安全运营 明确授权有清晰地组织结构图，明晰机构内部的汇报线路，明确各岗位职责。 职责分工岗位设置要遵循职责分工，审贷分离、放审分离。 符合业务需要的文本及会计记录 资产和信贷档案、会计记录有完善的保护措施 严格、持续的业绩考核和评估体系 董事会风险委员会的内审作用发挥,小额信贷的风险管理,小额贷款经营中面临的主要风险,小额信贷风险类别,政策风险信用风险市场风险操作风险道德风险,24,规范经营 规避政策风险,地方主管部门对小贷公司经营管理的约束条件 融资约束：不吸收公众存款和集资活动；从银行业金融机构获得融入资
11、金的余额，不得超过资本净额的。 关联交易：小额贷款公司不得向股东、董事和高级管理人员发放贷款 运营约束：不得跨县级行政区域发放贷款；不得对外投资；不得设立分支机构。 贷款集中度：同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的。 资本约束：发起人或出资人持有的股份自小额贷款公司成立之日起年内不得转让或质押。小额贷款公司董事和高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。资产损失准备充足率保持在 ；,Training of MFI,25,规范经营 规避政策风险,监管部门对小贷公司经营管理的约束条件 发起人限制：符合条件的银行业金融机构拟作为
12、主发起人。 内控制度：具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位 。 运营约束：资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且贷款全部投放所在县域。最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60 %。 财务约束：持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；抵债资产余额不得超过总资产的10。 贷款集中度：单一客户贷款余额不得超过资本净额的5，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10。 资产质量：资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%； 资本约束：已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%
13、以上；净资产大于实收资本。,Date Training of MFI,26,规范经营 规避政策风险,监管部门与地方监管部门约束条件的差异发起人限制：符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。 运营约束：贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75，且贷款全部投放所在县域。最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60 %。小额贷款公司不得向股东、董事和高级管理人员发放贷款 贷款集中度：单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10 VS 15% 。 资产质量：抵债资产余额不得超过总资产的10。且不良贷款率低于2%； 拨备约束：贷款损失准备充足率130%以上VS100%；,Date Tra
14、ining of MFI,27,规避未可知的政策风险,-税收、财政优惠政策的弹性和可持续性，带来的成本压力 -政府的干预和小额贷款机构政策支持环境的变化 -转型危机 -外部环境因素：例如：移民自然灾害 -市场环境和经济周期 -其它政策政治因素关键是你要了解哪些风险是你可以控制和规避的，你应采取什么样的应对措施！,Date Training of MFI,28,市场形势的变化带来的可能风险,同业市场的战国时代：小额信贷机构多样化， 进入门槛高低不齐；发起者目的、目标各异；经营模式和水平差异较大；可能出现的多米诺骨牌效应。 竞争逐步加剧：蓝海VS红海；竞争者逐步形成“围城”之势；充足的流动性及正规
15、金融机构的进入，带来小额信贷机构利 益相悖的利率和价格变动。 市场系统风险：整个小额信贷或金融行业衰退的风险。,Date Training of MFI,29,小额信贷机构面临的信用风险,信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息而导致的财务损失风险。 偿还能力风险：无法履行内部或外部的债务责任。贷款风险：贷款未能足额/及时偿付。流动性风险：由于意外高拖欠率而导致贷款发放的预收利息收益下滑的风险，以及直接可用资产不足以偿还供应商和投资人的风险。,30,小额信贷机构面临的操作风险,运营风险：不良会计操作、文件处理不力等日常运营的失败造成的损失。 合规风险：指由于未能遵守法定金融法规及标准，或者由于实施对业务活动不利的法规或制裁导致可能损失的风险 IT风险：包括系统网络、系统版本更新安装、数据保护和维护的安全，同时也包括因断电或者其他外部事件对系统造成影响的风险。计算机系统失灵、数据丢失和操作不当等造成的意外损失。 管理风险：信贷技术、产品、制度流程设计缺陷，可能带来的操作、偿还风险。 技术风险: 初级阶段小额信贷技术有待不断完善，风险认知水平有待提高，传统信贷技术难以运用到小额信贷中，全面掌握和熟练运用小额信贷的人才不足。,
