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1、,贷款评估和决策,讨论微小贷款贷审会需要考虑的要素 非财务信息及财务分析 案例分析/讨论,课程安排,贷款审查及审批要素,1. 检查合规性 2. 抽查细节，查看是否有计算错误 3. 考察客户的稳定性 4. 关注客户的贷款目的，评价是否合理 5. 衡量客户的非财务信息 6. 评估客户的财务信息 7. 衡量保证人质量 8. 总体评价,合规性检查,贷款最重要及最基本的一点，是信贷员按规范、流程完成了分析。那么，如何迅速判断信贷员贷款分析的合规性呢？比如： 客户的申请材料，包括征信报告、营业执照等 查看现金和银行账户清点、应收款、存货 信息的完整性、真实性等：信贷员在什么地方，如何得到这些数据和事实?
2、合理性检查: 这个情况听起来真实吗? 数字和这种生意以及企业的经营是否匹配?,检查信息的完整性及错误,检查分析表格以找出计算错误和放错地方的信息，确定所有的信息都有典型错误： 在资产负债表中错误合计数字的大小 在估算资产市场价值的错误 错误确认应收账款和应付账款 错误合计损益表数值 错误计算可变成本:每单位的生产成本 错误计算利润，加权平均利润，季节性变动或随时间变化利润的变化,检查信息的完整性及错误,典型错误： 混淆应付账款和应收账款 把非商业资产列入商业项中或遗漏 把放在其它商店的货物归类到应收账中 包括有疑问的应收账款 忽略预付款 忽略过期应付账款 应收账款的信息不完整 遗漏了关于客户社
3、会环境的信息 遗漏了担保人的信息 遗漏了客户在别处贷款/有其它债务的信息 遗漏了关于其它投资/从生意中支出钱的信息,贷审会的职能,评估风险即评估一个特定贷款申请中涉及的风险： 决定这些风险是否可为银行接受 批准或否定一个贷款申请，决定发放贷款的条件,微小贷款评估的原则：对客户情况的评估及贷款决策是基于客户以前的表现，包括个人表现、经营发展表现、信贷记录的表现等等。认为新的贷款的发放不会根本改变客户生意的资本结构、经营模式、利润空间等等。 微小贷款目标客户的特点：小的生意，小的资本强调：稳定性,微小贷款贷审会需要考虑的要素,既然我们确定了客户情况稳定，那么他为什么还要贷款？贷款目的五花八门，你可
4、以简单的规划为：资金周转或投资。 但你也知道，这不够！ 经济学概念：信息不对称 但：客户也是理性的！强调：合理性 若，资金周转：建议的贷款金额/营运资金 贸易及制造行业 150%服务行业 贷款利息,财务信息分析,负债状况 总负债 负债率 (Debt Ratio) （总负债+建议贷款）/ 资产 1, 理想 2 速动比率 (Quick Ratio) 营运资本与总资产比率 现金流表,财务信息分析,经营效果状况 应收账款周转率/应付账款周转率 存货周转率 (Inventory turnover) 贷款目的 固定资产周转率 (Fixed-Asset Turnover) 人均销售率 (Sales Per
5、Employee) 资本积累,财务信息分析,月分期还款占月可支配收入占比状况 70% 但，如果 50% 怎么办？,贷款评估,评估过程:检查信息的完整性 财务报表中的各项、季节性、表外项等核实信息的真实性 逻辑检验 还是 计算过程？风险识别与评估如果， 那么？数据分析 数据的质量怎么样？总体评估，进行决策,有条件批准贷款,分类 改变期限（例子） 改变金额（例子） 补充文件 （例子) 更换担保/抵押条件(例子）,有条件批准贷款,注意的问题 如果客户不能接受审贷会附加条件审贷会的决议基于信贷员的调查，如果客户不能接受附加条件，很可能是信贷员有部分信息没有了解到： 为什么不能缩小贷款金额？（贷款目的？
6、其它投资打算？） 为什么不能提供文件？（分析时为什么没有看到？ ） 为什么不能缩短贷款期限？（高估了月可支？资金利用率？其它投资打算？）,有条件批准贷款,注意的问题 如果客户不能接受审贷会附加条件 应对：强调与银行长期合作的可能。试图挖掘客户更深层的 原因，权衡风险。必要时，信贷员可向审贷会建议改 变/取消放款条件，或是建议拒绝。,该贷款申请的主要风险是什么? 客户的主要优势/弱势是什么? 什么促使客户还款? 对客户及对他周围的人、他亲爱的人的总体印象? 担保人是谁? 客户愿意提供的贷款担保是什么? ,总体评估,那么, 发放一笔贷款:发还是不发？ 发放多少？贷款用途? 利率是多少？ 期限有多长？稳定性与季节性？ 分期还款金额是多少？流动性与盈利性？ 贷款担保是什么？物质和非物质价值？需求及流动性？ 特别监控要求？有特别的风险控制需要？,总体评估,谢 谢 ！,
