商业银行概述与发展

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1、15:12:22,1,1.1 商业银行的产生与发展 1.2 商业银行的性质和职能 1.3 商业银行经营管理的原则 1.4 商业银行的组织结构 1.5 政府对银行业的监管,第1章 商业银行概述,15:12:22,2,1.1 商业银行的产生和发展 1.1.1 商业银行的概念商业银行Commercial Bank ：以经营工商业存、贷款为主要业务，并以获取利润为目的的货币信用经营企业 。,我国商业银行法的定义：商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,是不是所有银行都是商业银行呢？,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:1

2、2:22,3,商业银行,政策性银行,非银行金融机构,中央银行,中国国家开发银行 中国进出口银行 中国农业发展银行,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,4,投资银行属于商业银行的范畴吗？,投资银行(Investment Banking)：简称投行，是在资本市场上为企业发行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构。,美林、高盛、摩根士丹利,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,5,1.1.2 商业银行的产生,15:12:22,6,（1）西方商业银行的原始状态1）古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙、希腊的寺院2）近代银行业起源于文艺

3、复兴时期的意大利,银行：bank 意大利文“banca”：板凳 破产：bankruptcy,（2）早期银行业产生的原因：国际贸易的发展银行的先驱货币兑换业和货币经营业 （3）现代银行业的出现1)现代银行业的最初形式是资本主义商业银行,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,7,1694年，第一个股份制银行英格兰银行（Bank of England）成立，标志着现代商业银行的产生。,旧的高利贷性质的银行 根据股份制原则，以股份公司的形式创建,2)产生途径,15:12:22,8,商业银行的形成过程,货币兑换业务收取手续费,货币支付业务银行支票产生,货币汇兑业务银行汇票

4、产生,货币保管业务收取保管费,货币贷放业务收取高额利息,信用创造功能现代商业银行产生,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,9,1.1.3 我国商业银行的形成 （1）中国古代的银钱业南北朝的典当业唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务明清时期的当铺、钱庄 （2）中国现代银行的产生1897年：清政府在上海成立的中国通商银行1979年之前:中国人民银行,15:12:22,10,1979年之后：四大国有专业银行（中国农业银行、中国银行、 中国人民建设银行、中国工商银行） 1986年：股份制银行出现（交通银行、民生银行、招商银行） 1994年：政策性银行（中国农业发展银行、

5、中国进出口银行、中国开发银行）,我国商业银行体系,国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 外国银行,15:12:22,11,我国主要商业银行体系示意图,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,12,商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。,15:12:22,13,职能分工型（分业经营）：银行业务与证券业务、信托业务相分 离，主要以短期存贷款 业务为主。（英国、美国、日本）全能型（混业）：银行可经营全部金融业务，德国、 瑞士、荷兰,保持银行的安全性和清偿力但限制银行业务的发展,有利于银行开展全面的业务但加大其经营风险,1.

6、1.4 商业银行的发展,商业银行类型,15:12:22,14,（1）银行资本越来越集中 （2）银行国际化进程加快 （3）业务范围综合化 （4）金融业务与工具的不断创新 （5）国际融资方式证券化（financial securitization ） （6）银行业务电子化 注： 这些金融发展趋势的出现对今后商业银行制度与业务将产生深远的影响,大则不倒（too big to fail）,金融百货公司,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,15,提供超越时空的“AAA”式服务： Anytime 任何时间 Anywhere 任何地方 Anyhow 任何方式 以“Yes,

7、we can!”为宗旨,15:12:22,16,银行并购案例,1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行在未来的两年内实现完全合并，成立金融控股公司，总资产规模超过150万亿日元。,15:12:22,17,1999年3月21日，意大利联合信贷银行与意大利商业银行合并，成立欧罗银行，总资产达到2600亿欧元，位居欧洲第五；数小时后，意大利最大的银行集团圣保罗意米银行与罗马银行合并，组建一个总资产达2860亿欧元的银行集团。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,18,1998年12月，德意志银行以100亿美元的巨资一举收

8、购了美国信孚银行，成为在美国的最大的外资银行。,15:12:22,19,1999年2月1日，在全球位居第31位的法国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元，成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银行。,15:12:22,20,1999年3月10日，巴黎国民银行突然提出合并计划，以兴业银行股票溢价14%，巴黎巴银行股票溢价24%的价格在市场上强行收购，以达到持有两行股票50.01%的多数权而完成合并，合并后新银行资产总值达到8500亿欧元，员工135000人，成为世界上最大的银行。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,21,在美国

9、，仅在1998年4月就有银行业巨头花旗集团与旅行者集团、国民银行公司与美洲银行公司、第一银行公司与芝加哥第一公司等宣布合并，购并金额分别为700亿美元、600亿美元和300亿美元，合并后的资产总额分别达8109亿美元、5700亿美元和2400亿美元。,15:12:22,22,2000年3月，德意志银行和德累斯顿银行正式合并为德意志银行股份公司，再次以12500亿美元的资产荣登世界榜首，形成巨型金融航空母舰。,15:12:22,23,（单位：10亿美元）,2005年按一级资本排序的全球前10家最大银行,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,24,国际化进程加快的原

10、因,世界经济贸易的增长、国际经济关系的日益切 跨国公司在国外的急剧扩展； 金融管制的放松和欧洲货币市场的不断发展。,15:12:22,25,1.2 商业银行的性质和职能 1.2.1 商业银行的性质 1、商业银行是企业 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展 2、商业银行是特殊的企业 （1）经营对象：金融资产和金融负债 （2）经营方式：货币资本有条件的暂时让渡，所有权与使用权分离 （3）高负债比例 （4）责任特殊：对股东、客户、社会负责,15:12:22,26,3、商业银行是特殊的金融企业 吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代商业银行全能化）综上所述：商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金

11、融负债为经营对象，向客户提供多功能、综合服务的金融企业。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,27,1、信用中介,资金需求者,银 行,闲散资金 供给者,存款 （负债业务）,贷 款,资产业务,2、支付中介通过客户活期存款帐户资金的转移为客户办理货币结算、收付、兑换和存款转移等业务活动节约流通费用/降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源,1.2.2 商业银行的职能,最基本的业务,15:12:22,28,3、信用创造信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。,前提：支票流通和转帐结算,4、金融服务 为客户提供财务咨询

12、、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务5、调节经济的职能,一元钱的存款,二元钱,三元钱,四元钱,钱始终在银行系统中,最终，货币乘数决定到底变成几元钱,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,29,初始存款10万，10的法定存款准备金率,1、A银行吸收10万元存款，其中1万元存款准备金，剩下9万元贷款给客户甲。,2、客户甲将这9万元存入银行B，B银行在缴存0.9万元存款准备金后，贷款8.1万给乙。,3、客户乙将8.1万存入银行C，C银行在缴存0.81万元存款准备金后，贷款7.29万给丙。,4、这种行为进行无限回合后，在最初存进银行的10万元存款全部变成准备金后

13、停止。,钱始终在银行系统中,A银行活期存款增加10万,B银行活期存款增加9万,C银行活期存款增加8.1万,15:12:22,30,1.2.3 商业银行的基本业务,负债业务资产业务中间业务和表外业务,吸收存款 对外借款 银行自有资本,贷款业务 投资业务,金融百货公司,形成商业银行的资金来源,形成商业银行的利润来源,Liability Business,Asset Business,Intermediary Business&Off-balance-sheet Activities,OBS,15:12:22,31,1.3 商业银行经营管理的原则 1.3.1 安全性原则1、安全性原则：银行的资产、收

14、益、信誉以及所有经营生存发展的条件免遭损失的可靠程度。2、影响商业银行安全性原则的主要因素 （1） 平均贷款规模、期限 （2） 贷款方式 （3）贷款对象的行业和地区分布 （4）贷款管理体制,长期？短期？,信用贷款？抵押贷款？质押贷款？,不要太过集中哦,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,32,3、商业银行经营中的主要面临的风险,信用风险（违约风险） 利率风险（市场风险） 流动性风险 资本风险,断供,四大风险,15:12:22,33,（1）信用风险（Credit Risk）,银行贷款客户不能按时支付 本息 债券发行人不能履约按时支付本息 存款人在存款未到期前大规

15、模提取存款 表外业务的交易对手违约,银行资产和负债遭受损失,15:12:22,34,（2）利率风险(interest rate risk) 市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性。 （3）流动性风险（Liquidity Risk） 银行无法满足存款人取现或放贷 （4）资本风险（Capital Risk ）银行资本充足率不够，无法发挥最终清偿力职能的风险,资不抵债,没钱取/没钱贷,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,35,15:12:22,36,4、商业银行经营风险的衡量标准 （1）贷款对存款的比率比率越大，风险越大，比率越小，风险越小,正比,贷款对存

16、款的比率一般低于1还是高于1？,低于1,贷款额存款额，存款中有一部分要作为法定准备金和其他支付准备金,我国目前实行资产负债比例管理，贷款余额与存款余额的比例不得超过，外汇项不得超过85%.,存贷款比率 = 各项贷款总额/各项存款总额*100%,15:12:22,37,（2）资产对资本的比率这一指标既反映银行的盈利能力，又反映其风险程度比率越高，风险越大，比率越小，风险越小 （3）流动性比例,正比,流动性比例流动性资产流动性负债100%,大于等于25%,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,15:12:22,38,（4）有问题贷款对全部贷款的比率,正比,比率越大，风险越大,不良贷款率（次级类贷款可疑类贷款损失类 贷款）各项贷款100%,小于/等于5%,15:12:22,