《工程咨询概论》讲义

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1、工程咨询概论讲义,第三节 工程咨询单位的风险与工程保险一、风险的概念（一）风险的含义 风险存在于人类各种活动之中，风险的大小可以用客观的尺度来测度。从统计学的观点来看，风险的大小取决于各种可能发生的结果的期望值以及标准差。 风险贯穿于工程实施的全过程，工程风险是对管理者的挑战，科学的风险管理是获得经济效益的保证。（二）风险的基本要素 风险是由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成的统一体，三者之间存在一种因果关系。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。,几种风险因素共同作用而发生的任何造成生命、财产损失的偶发事件。而风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的人身损

2、害及财产经济价值的减少。风险因素、风险事故和风险损失三者之间的因果关系如下图所示。,二、工程咨询单位风险管理（一）全面风险管理 全面风险管理，指围绕总体经营目标，通过在管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系。包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统等。1.风险识别 风险识别是风险管理的基础。即辨识风险潜在的领域，找出所有相关的风险因素。其主要工作包括：收集与本领域风险的相关信息；确定风险因素；编制风险因素一览表等。,2. 风险分析 风险分析是应用各种分析技术和方法，对识别的风险因素做进一步

3、的分析与研究，以便对风险的不确定性及其可能造成的影响进行评估。其主要工作包 括： 分析各种风险因素发生的概率；分析各种风险一旦发生可能造成的损失量；根据风险发生的概率和损失量估计风险量和风险等级等。3. 风险应对 风险应对是在风险分析的基础上，提出相应的对策，编制可行的风险管理计划。其主要内容应包括：风险管理的目标、管理的范围与风险排序、风险管理的方法和可利用的资源、风险管理部门、人员的权限与职责分工等。,4. 风险监控 风险监控是对风险管理计划实施过程和效果进行跟踪监督、检查、评价和纠偏。对可能发生的风险进行预测，必要时发出预警；对已发生的风险实施应急方案，减少损失的程度，改进应对措施；对风

4、险管理计划付诸实施后的效果进行评价，查明应对的结果与预期的目标是否相同，分析发生偏差的原因，把信息反馈给决策者。 有效的风险管理需要运用系统的理论和方法。下表列出常用的风险管理方法。,（三）工程咨询单位风险管理策略1针对咨询单位的风险管理策略 （1）建立规范的内部治理结构。 （2）健全内部风险控制制度。 （3）建立咨询单位的信用评级制度。 （4）建立责任赔偿制度。 （5）推广担保制度。 （6）建立工程保险制度。 （7）实行合伙人机制。 2针对咨询人员的风险管理策略 （1）强化合同履约意识。 （2）提高专业技能。 （3）投保职业责任保险。 （4）加强自身管理水平。 （5）提高职业道德素质。,工程

5、保险,工程保险是针对工程建设中可能出现的因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的种综合性保险。在某些情况下能保证承包商不致破产而获得生机。,工程保险种类,两大类：强制性保险和选择性保险。承包商必须按工程发包国的法律规定办理有关强制保险，否则就不能从事法律所许可的业务或活动。工程承包通常投保以下险别：(1)建筑工程一切险，包括建筑工程第三者责任险。 (2)安装工程一切险，包括安装工程第三者责任险。(3)机动车辆险。(4)十年责任(房屋建筑的主体工程)和两年责任险(细小工程)。(5)社会保险。,社会保险,社会保险乃是社会政策保险。亦即为实

6、施社会政策的一种手段。社会保险还包括对劳动和资本的保险。社会保险的主要特点如下；1. 必须以社会大多数人为对象；2. 国家、企业和个人共同负担；3. 大都为强制性的；4. 不以赢利为目的，而以实施社会政策为宗旨；5. 社会保险应以国营或公营为原则。,社会保险,社会保险乃是社会政策保险。亦即为实施社会政策的一种手段。社会保险还包括对劳动和资本的保险。社会保险的主要特点如下；1. 必须以社会大多数人为对象；2. 国家、企业和个人共同负担；3. 大都为强制性的；4. 不以赢利为目的，而以实施社会政策为宗旨；5. 社会保险应以国营或公营为原则。,机动车辆险,机动车辆险在保险业务中占的比重很大。机动车辆

7、的保费当前占世界非寿险保费的60以上。机动车辆险有两个标的：1.机动车本身。机动车经常处于载重的运动状态，容易发生碰撞或其他意外事故，造成财产损失和人身伤亡。2.第三者责任。机动车一旦发生事故，车身和驾驶员固然会受到损伤，但更重要的是机动车给第三者造成的财产损失和人身伤亡。,三、工程保险 1保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险的实施依据。保险合同是一种书面形式合同，其单据形式可包括投保单、暂保单、保险单、保险凭证和批单。 2保险的基本原则 （1）最大诚信原则。 在保险活动中，保险合同当事人在订立和履行合同时都必须保持最大限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要事实；

8、同时绝对信守合同订立的保证和承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,？实质性重要事实,影响保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。 对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实；包括投保人和被保险人情况、标的情况，危险变化情况、以往索赔记录及其他保险人的承保、拒保情况等等。 对于投保人而言，则是指那些会影响其作出投保决定的事实如有关保险条款、费率以及其他条件等。 对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄

9、、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项；而产险中的火灾保险，建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。,2018/9/10,19,最大诚信原则的基本内容（一）告知（Disclosure)投保人和保险人（二）保证（Warranty)投保人或被保险人（三）弃权与禁止反言（Waiver & Estoppel)保险人,2018/9/10,20,（一）告知（Disclosure)投保人和保险人 告知不是保险合同的组成部分，但影响保险合同的效力。 投保人告知 保险人告知,21,1、投保人的告知 投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实

10、质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。,22,订约时，主动告知已知或应知的与保险标的及其风险状况有关的重要事实 订约后，保险标的风险增加，及时通知保险人。 出险时，及时通知保险人。 如有重复保险，通知保险人。 保险标的权益发生变化，放置地点发生转移，应及时通知保险人。,投保人告知的内容：,2018/9/10,23,投保人告知的形式,询问回答告知 （主观告知）,无限告知 （客观告知）,询问告知是投保人仅就保险 人提出的询问如实告知；保险 人未询问的，投保人无需告知。 大多数国家采用，我国也规定 采用该形式进行告知。,无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要是与保险标的的风险状况

11、 有关的重要事实，投保人都有 告知的义务。 对投保人的要求较高。,2018/9/10,24,漏报（未告知） 误告 隐瞒 欺诈,投保人违反告知义务的形态,2018/9/10,25,投保人违反告知义务的法律后果,故意隐瞒，保险人有权解除保险合同；对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，且不退还保费。 因过失、疏忽造成的，保险人有权解除保险合同；对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，但可退还保费。 进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：保险事故发生后，伪造事实，夸大损失，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务；故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担赔付责任，且不退

12、还保费。,2018/9/10,26,投保人告知案例1,1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问保险公司是否履行给付责任？,2018/9/10,27,1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。 1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚

13、某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 保险公司应如何处理？,投保人告知案例2,2018/9/10,28,分析：在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。 保险人因此获得抗辩权，有正当理由拒绝给付保险金。,2018/9/10,29

14、,2、保险人的告知,即保险人的如实说明义务。说明义务的履行主体应当包括保险人与保险代理人。内容如下： 一是在订立保险合同时，主动向投保人说明合同条款内容，特别是明确说明责任免除条款； 二出险时或合同约定条件满足后，应按合同约定履行赔偿或给付义务；若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。,2018/9/10,30,保险人告知的形式,明确列示,明确说明 我国要求保险人采纳该形式,明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。,明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行明确提示 和正确的解释。,31,保险人违反告知义务的

15、法律后果,保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效 保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或拒不履行保险赔付义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款。 保险人阻碍投保人履行如实告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给予投保方非法保险费回扣或其他利益的，由监管部门处以罚款。,2018/9/10,32,案例：白纸黑字算不算“明确说明”,2003年3月5日，A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路120公里85米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该

16、车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。,2018/9/10,33,分析：我国保险法第17条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明。未明确说明的，该条款不产生效力。”合议庭审理后认为，保险公司必须向投保人就免责条款作出口头说明才算履行了保险法上的明确说明义务，因被告未能举证证明其已向原告作出口头说明，所以，免责条款不生效力，拒赔理由不能成立，判决被告败诉，原告胜诉。,2018/9/10,34,（二）保证（Warranty)投保人或被保险人,保证的含义： 一般意义的保证为允诺、担保。 这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为、或担保其真实性。,