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1、第七章 保险规划,第一节 个人风险管理与保险 第二节 个人理财相关保险品种 第三节 保险规划实务 第四节 保险规划案例,第一节 个人风险管理与保险,一、个人风险的含义 二、个人面临的纯粹风险 三、个人风险管理技术 四、保险的含义 五、保险的种类,一、个人风险的含义,风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 投机风险（投资风险） 指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。 第四章投资规划中的风险采用了这一定义 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险 纯粹风险 指对期望收益的单向偏离，也就是指实际收益可能低于期望收益。 本章使用的风险采用纯粹风险的定义
2、。 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。,二、个人面临的纯粹风险,人身风险 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等 财产风险 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险 提问：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？ 责任风险 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而必须承担责任的风险 例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害,三、个人风险管理技术,个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法 非保险方法 风险规避。避免引起风险的行为，
3、如，不进行高风险投资。 损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。 风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。 风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。 风险自留。自我承担风险 保险方法 社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。 团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。 个人商业保险。,四、保险的含义,保险 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ） 投保人 指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人 投保人在保险合同订
4、立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 保险人 指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的单位，保险人一般是保险公司。 被保险人 指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 受益人 指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。,四、保险的含义（续）,可保风险 可以向保险公司投保的风险 可保风险需要满足的条件 必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险） 风险的发生必须具有偶然性和意外险 风险发生的概率和期望损失可以预测，风险损失可以用货币计量 风险损失在保险公司的承受范围
5、内，例如，地震风险损失巨大，一般不予承保,五、保险的种类,按保险性质分类 社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。 商业保险。 按是否自愿投保分类 强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险 自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险 按保险标的分类 人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。 财产保险。以家庭财产为投保对象。 责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险,第二节 个人理财相关保险品种,一、人寿保险 二、意外伤害险 三、健康保险 四、财产保险 五、责任保险,前三种属于人身保险,一
6、、人寿保险,（一）生存保险 （二）死亡保险 （三）两全保险 （四）年金保险 （五）创新型人寿保险,（一）生存保险,生存保险以被保险人在保险到期时仍然生存为给付条件 保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费； 保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。 生存保险的主要目的 满足被保险人一定期限之后的特定资金需要，例如，被保险人的养老金、子女的教育资金、子女婚嫁金,（二）死亡保险,死亡保险以被保险人在保险期内死亡为给付条件 定期寿险，又称定期死亡保险 保险期并非终身，而是一个约定的时段，例如投保后的20年 在约定的保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人
7、定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险） 终身寿险 保险期为终身 无论何时死亡， 保险人按约定给付保险金给受益人 缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴,（三）两全保险,两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合。 被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金 被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金 目前大多数人寿保险属于两全保险 两全保险的种类 普通两全保险 满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍） 养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍） 联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人的两全保险，适合夫妻两人联合购买）,
8、（四）年金保险,年金保险 在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金 在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金 年金保险的类型 个人养老金保险 年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡 年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费 定期年金保险 被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规定的期满日 例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金 联合年金保险 以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件,（五）创新型人寿保险,可调整寿险 允许投保人随保险需求变化改变险种、保额、保费 不确定保费寿险 价格浮动型寿险，保险公司会按照当前
9、市价定期调整保费 利率敏感型终身寿险 投保人可以在保费和现金价值之间进行组合，例如，选择低保费和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值 万能寿险 保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和保额可随意调整 分红寿险 投保人可分享保险公司的可分配盈余 变额寿险 保额随保费的投资收益变动的终身寿险。死亡给付包括：保单约定的最低死亡给付，随投资收益变动的死亡给付。,二、意外伤害险,意外伤害险 以被保险人意外事故导致的身故或残疾为给付条件 保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、非疾病的原因导致的身故或残疾 包括：死亡给付，残疾给付 意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年，如航空意外险的保险期仅限于一
10、次航程,三、健康保险,健康保险 以人的身体为保险标，以保险期内因疾病和生育导致的经济损失为给付条件 健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病导致的医疗费用和其它经济损失（如误工）的补偿 健康保险分为：医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险 医疗保险 在最高保险金额内，对医疗费用支出进行赔付 包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险 残疾收入保险 补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失 长期护理保险 为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供医疗护理费用给付,四、财产保险,财产保险 是以财产及其有关利益为保险标的的保险 保险人不得兼
11、营人身保险业务和财产保险业务 个人和家庭常用的财产保险 房屋保险。包括个人住房保险、住房责任保险、住房人身保险、贷款抵押房屋保险 家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等） 机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、无过失责任保险、第三者责任险、车上责任保险,五、责任保险,责任保险 以被保险人的民事赔偿责任为投保对象 包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险 公众责任保险 以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任 雇主责任保险 以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任 产品责任保险 以产品缺陷造成他人（一
12、般指消费者）人身或财产的损失为承保责任 职业责任保险 以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任,第三节 保险规划实务,一、保险规划的原则 二、保险规划的流程 三、保险需求分析实务 四、保险规划的风险,一、保险规划的原则,保险规划的含义 保险规划是个人理财规划的一部分，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的保险品种、保险期限、保险金额，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。 保险规划的原则 转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司 量力而行原则，分析通过保险方式控制风险的成本,二、保险
13、规划的流程,（一）确定保险标的 保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益 投保人或被保险人对保险标的应具有法律上承认的经济利益 应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外伤害险 （二）选择保险产品 为保险标的选择相应的保险产品 应注意合理搭配险种，避免重复投保 （三）确定保险金额 选择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额 保险金额是保险公司可能赔付的最高金额，以保险标的的经济价值或可能损失为依据 （四）明确保险期限 保险期限应依据保险需求来确定 （五）选择保险公司 应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力 保险公司同样存在破产的风险,三、保险
14、需求分析实务,保险规划的前四个环节都属于保险需求分析 通过保险需求分析确定保险类型、保险金额、保险期限,人生不同阶段的保险需求,人寿保险的需求分析（生命价值法）,人的生命价值 指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值 案例资料：王先生现年40岁，预计工作至60岁退休，上一年年薪10万元，个人消费支出6万元，预计未来20年收入和支出按2%递增。按年贴现率4%（投资收益率）计算，王先生40岁时的寿险需求是多少？ 王先生第t年对家庭的净收入贡献=（10万-6万）（1+2%）t，现值= （10万-6万）（1+2%）t （1+4%）t = 40000 （1+1.96%）t
15、王先生20年的生命价值（寿险需求）=40000(P/A，1.96%，20)=65.66万元,人寿保险的需求分析（家庭需求法）,依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额 寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额 家庭保障需求总额 个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金 可确保的财务来源总额 存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它收入,寿险需求分析表,寿险需求分析表（续）,残疾保险的需求分析,残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利,残疾保险需求分析表,残疾保险需求=残疾后收入的减少+费用增加额-可获得的残疾福利,医疗保险的需求分析,医疗保险需求=疾病
16、导致的医疗费用+收入损失-已有医疗保障,其它保险需求,财产保险的需求分析 根据需要估算家庭财产的保险需求 家电、住宅、古董、珍藏 养老保险的需求分析 根据养老目标，估计退休后的生活开支和退休收入，考虑通货膨胀率、投资收益率、收入增长率的影响，测算未来的养老保险需求,四、保险规划的风险,未充分保险的风险 指对人身、财产等进行的保险不足额，或保险期太短 保险事故一旦发生，不能获得较为充分的补偿 过分保险的风险 超额保险：保险公司依据实际损失进行赔偿，如投保金额高于保险标的将浪费部分保费 重复保险：指同时在多家保险公司对同一保险标的进行投保，如果重复保险导致总保险额超过实际损失，将浪费部分保费 不必要保险的风险 有些风险更适合通过非保险方法,第四节 保险规划案例,略,
