商业银行经营管理课件

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1、商业银行经营管理,主讲：谭中明江苏大学金融系,0 导论,一、 本课程的性质与任务 商业银行经营管理学是研究商业银行经营管理原理与方法的一门科学。 本课程的基本任务是： 1、熟悉商业银行的基本理论、基本方法和基本知识并用以分析和解决银行经营管理中的问题； 2、掌握商业银行的各类业务及其管理要点； 3、了解商业银行经营机制和商业银行发展历程与发展规律，把握商业银行经营发展趋势。,二、几点要求： 1、不旷课、不迟到、不早退； 2、以专注、昂扬的精神状态听好课，摒弃高年级学生固有的陋习； 3、认真阅读教材，择要择重做笔记； 4、平时成绩占40，其中课堂笔记和作业20%，考勤20%，并综合考虑各个专业班

2、级的学习态度和课堂氛围情况； 5、全学期累积旷课达到一定次数，不交作业或完成作业不好者，平时成绩评为零分。,第1章 商业银行概述,本章教学内容1.1 商业银行的起源与发展 1.2 商业银行的性质、功能及地位 1.3 商业银行的组织结构与组织形式1.4 商业银行的经营目标与原则1.5 商业银行治理结构1.6 商业银行的发展趋势,1.1 商业银行的起源与发展,一、早期银行的起源“银行“一词的由来：早在11世纪，我国就有“银行”一词，“行”即指行业之意，“银行”是指从事银器铸造或交易的行业。鸦片战争之后，西方银行侵入我国，“银行“便成为英文“Bank”的译词。后来，“银行”泛指专门从事货币信用业务的

3、机构。,“Bank”的由来：英文Bank源于意大利文Banca，原意是指商业交易用的长板凳和桌子。英语移植为Bank，意为存放钱财的柜子，后来泛指从事货币存贷汇业务的金融机构。 早期银行的起源：银行起源于意大利和英国，随商品交换的发展和需要而产生。 意大利：货币兑换业货币经营业（货币保管、汇兑、结算）早期银行 英国： 金匠业早期银行,二、商业银行的形成 商业银行主要通过两种途径形成：1、由旧式的高利贷银行转变而来。这是早期商业银行产生的主要途径。 2、按股份制形式组建而成。大多数的现代商业银行都是按这一方式建立起来的。1826年英国颁布银行法，确立了以股份形式组建商业银行的制度。英格兰银行成为

4、现代商业银行的典范，它的组建模式也很快被推广到欧洲其他国家。,三、商业银行的发展,一是英国式融通短期资金模式。以经营传统的存、贷、汇业务并以短期自偿性商业贷款为主的银行模式。优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力；缺点是银行业务的发展受到了较大限制。历史上实行这种模式的国家主要有英美日等。,二是德国式综合银行模式。 是既提供短期商业性贷款，又提供长期贷款，还可以进行直接投资、财务咨询、企业并购策划等多种投资银行业务的商行模式。是全能型商业银行。优点是有利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方位的金融服务；缺点是会加大银行的经营风险，因而对银行的经营管理提出了更高的要求。 现代商业银行的

5、发展趋势是全能型商业银行。,1.2 商业银行的性质、功能及地位,一、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融负债和资产为对象，能够利用负债进行信用创造，具有综合性、多功能的金融服务企业。 第一，商业银行是企业。具有一般企业的基本特征。 第二，商业银行特殊企业。是经营货币资金的特殊企业。 第三，商业银行是特殊的金融企业。唯一创造存款货币的 机构。,二、商业银行的功能,1.信用中介 是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位和盈余单位联系起来的中介人的角色。成为资金“贷者的集中和借者的集中”。信用中介是商业银行最基本的功能，借助于这一功能，商业银行发挥着以下作用： 1）将闲散货币转化

6、为资本。 2）使闲置资本得到充分利用。 3）将短期资金转化为长期资金。,2.支付中介是指商业银行为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 3.信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币、金融工具。,4.金融服务,是指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位和优势以及所获得的大量信息，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，商业银行既提高了信息的利用价值，扩大了市场份额，也增加了手续费收入，增强了盈利能力。,三、商业银行在国民经济中的地位 1、商业银行是国民经

7、济活动的中枢； 2、商业银行业务活动对全社会的货币供给具有重要影响； 3、商业银行是社会经济活动的信息中心； 4、商业银行是国家实施宏观经济政策的重要途径和基础； 5、商业银行是社会资本运动的中心。,1.3 商业银行的组织结构与制度形式,一、商业银行设立的经济条件和金融环境商业银行是一种经营货币资金的特殊金融企业，是商品货币经济发展的产物，它的设立受社会经济条件、金融业发展状况等各方面因素的影响。因此，在设立商业银行之前，首先要对该地区的经济和金融条件进行考察。,1. 生产力发展水平 2.人口状况 3.工商企业经营状况 4.地理位置 5.社会信用状况 6.经济的货币化程度 7.金融市场的发育状

8、况 8. 金融业的竞争状况 9.当地的有关政策,经济条件,金融环境,二、 商业银行设立的一般程序,1.申请登记 大多数国家都明确规定商业银行必须以公司形式组建。如美法英等国还规定创立商业银行不能以个人名义申请。这主要基于两方面考虑：一是为了保障公众的利益；二是为了防止不法之徒借设立银行之名，行诈骗之实。,申请登记书需要载明的内容。 2.招募股份 当申请登记书被核准以后，要按照公司法规定发行股票、招募股份 3.验资开业 银行股本招募完毕后，应向有关部门报送验资证明书，由有关部门验资，资本规模达到要求者，发给营业执照，方可开始营业。 我国银行法的相关规定。,三、商业银行的内部组织结构 大多数商业银

9、行都是股份制银行，它们的组织结构大致相同，一般包括决策系统、执行系统和监督系统，具有产权清晰、权责明确的特点；权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。1.美国银行的组织结构 1）小型社区银行的组织结构,2）大型银行的组织结构,大型银行的组织结构图比中小银行的要复杂得多，图1-2是美国一家资产在一亿美元以上的大银行的典型组织结构图。该银行由一家银行控股公司控制，由公司股东选出董事会对银行及其他联营银行进行监督，控股公司的董事会成员也是该银行的董事。 大银行经营的关键在于建立有效的控制链，实现高级管理层对各个业务部门的直接控制。,管理阶层（董事会主席，行长或总经理，高级副行长）,筹资和管理

10、部,资产划拨部,个人金融服务部,投资和筹资部,商业金融服务部,私人银行业务部,投资组合和货币市场部,商业信贷部,信托业务部,资本市场部,商业房地产部,经理和专业人员部,资产负债管理部,企业业务部,居民贷款部,策划部,信用卡部,顾客业务部,附属银行部,安全存款部,贷款审查部,公关部,贷款发放部,汽车银行部,市场营销部,国际业务部,业务部,各国贷款 贸易融资 外国分行部,审计部 分支行管理部 人事部出纳部 证券部 法律部,2.我国商业银行的组织结构图,四、 商业银行的制度形式,（一）建立商业银行制度的基本原则1、有利于促进银行业竞争2、有利于维护银行体系的安全稳定3、保持银行的适度规模,（二）商业

11、银行制度类型,1.单一银行制 单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个独立的银行经营的组织形式。美国最为典型。单一银行制度有以下优点：（1）可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；（2）有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；,（3）内部层次较少，业务经营的灵活性较大，容易管理。 单一银行制的缺点也很明显： （1）银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益； （2）削弱了银行的竞争力； （3）业务相对集中，风险较大。,2.分支银行制,又称总分行制。商业银行在总行以外设立分支机构的制度形式。又可为总行制和总管理处制。分支银行制有很多优点：（1）银行规模巨大，分支机构

12、众多，便于拓展业务，降低经营风险；（2）在总行与分行之间可以实行专业化分工，有利于提高效率；（3）易于采用先进设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。,分支银行制度的缺点：容易造成垄断；由于规模大、内部层次多而增加管理难度。总体而言，分支行制更能适应现代经济发展的需要，因而成为现代商业银行的主要组织形式。,3.集团银行制,又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立股权公司，再由股权公司控制或收购若干家银行而组成银行集团。银行控股公司分为两种类型：一是银行性控股公司，是指大银行组建一个控股公司，持有若干银行的股份。 二是非银行性控股公司，即由一家企业集团组建持股公司控制银行股份。美国是典型

13、的实行集团银行制的国家。,集团银行制的优点：能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足。缺点：容易引起经营权力过度集中，并在一定程度上影响了银行的经营活力。,1.4 商业银行的经营目标和原则,一、银行经营目标 1、从经济学上看，银行经营目标是股东财富最大化。商业银行是从事货币和资金经营的特殊企业。这一表述符合“经济人”假设，即作为经济人的商业银行是以追求自身利益最大化为目标的。 2、从管理学上讲，银行经营目标最直接的表述是追求利润最大化。这是银行一切经营活动的出发点和归宿点。,二、经营原则 商业银行遵循的经营原则：安全性、流动性、盈利性。 （一）银行为什

14、么要坚持“三性”原则 银行经营原则源于它的特殊性。银行的“特殊性”表现在以下几个方面： 第一，高杠杆率和资产负债的不匹配 负债率最高，达90%以上；而且，银行的资产负债期限结构不匹配，“借短贷长”是银行资金配置的特征。这个特征对银行的流动性要求特别高。,第二，能够创造存款货币 这个特征也对银行的流动性管理提出了要求。 第三，高经营风险 信贷业务中的“信息不对称”，容易导致逆向选择和道德风险。这个特征对银行的资产运作提出了较高的安全性要求。 第四，外部经济性很强 由于银行在社会经济中的特殊地位和作用，一家银行的倒闭会对社会产生广泛的影响，甚至导致银行业出现系统性风险。,（二）“三性”经营原则的内

15、容 1、安全性原则 安全性原则是指银行在经营活动过程中，确保银行资产、收益、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失。安全性相反的涵义为风险性。因此，讲究安全性就是尽可能地规避和减少风险。 坚持这一原则源于银行是高风险行业，银行的高风险表现在：,(1)信息不对称问题在信用交易中特别突出，由此引出的交易发生前的“逆向选择”和交易发生后的“道德风险”时时处处存在。 (2)多种风险交错纵生； (3)银行特殊性的经营对象容易从内部产生风险； (4)银行是高负债企业，资本较少，承受风险的能力有限，加之资产负债的不匹配，使银行十分脆弱。 所以，银行作为高风险企业，安全性成为其经营的生命线。风险管理是商业银行的

16、永恒主题。,银行在贯彻安全性原则时应该特别注重两个方面： 第一，建立科学和严格的业务管理流程，特别是对那些内含风险较高的业务，要有完善的、体现权力制衡的内控机制。 第二，银行要保持资本的充足性。资本是风险的“缓冲垫”，也是维持存款人信心的保障。,2、流动性原则 流动性原则是指银行在经营中必须随时保持一定的支付能力，以保障客户提取存款、合理贷款和内部管理支付的需要。包括资产流动性和负债流动性两个方面。 讲究流动性原则在于银行具有借者和贷者的双重身份。,3、盈利性原则 商业银行的企业性质和追求股东财富最大化的总目标决定了它必须在坚持流动性和安全性的前提下，要尽最大限度追求利润，增加盈利。否则银行难以抵补较高的利息费用和非利息费用，更无以保障股东利益。所以，讲究盈利性自然成为一项基本原则。,（三）“三性”原则的关系与协调 从统一性看： （1）流动性与安全性是正相关的。 （2）盈利性与安全性也有一致性。 从对立方面看：集中表现在流动性、安全性与盈利性之间的矛盾。首先，资产流动性越强，安全性越高，盈利性就越小。其次，就存款负债而言，三性之间的矛盾也很明显。 协调的目标是谋求三性原则的最佳组合。,