《民间借贷利大于弊》由会员分享，可在线阅读，更多相关《民间借贷利大于弊（22页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、,开放民间借贷利大于弊,一、论题背景介绍,目 录,二、民间借贷的定义,三、民间借贷的产生和发展,五、开放民间借贷利大于弊,六、政策的提出,七、小结,四、本质问题,“吴英案”大讨论,一、论题背景介绍,自2011年4月江南皮革董事长黄鹤失踪以来，温州民企老板跑路事件愈演愈烈，截止至2011年10月份已有近40名老板不知所踪。仅9月一个月，就有接近20起，甚至在中秋之夜出现多个老板集体出逃。近期，一份温州老板跑路清单也在微博上被火热传播。,吴英是原浙江本色控股集团有限公司法人代表，因涉嫌非法吸收公众存款罪，2007年3月16日被逮捕，2009年12月18日，金华市中级人民法院依法作出一审判决，以集资
2、诈骗罪判处被告人吴英死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。2011年4月7日浙江省高级人民法院开始二审吴英案，2012年1月18日下午，浙江省高级人民法院对被告人吴英集资诈骗一案进行二审判决，裁定驳回吴英的上诉，维持对被告人吴英的死刑判决。,温州老板“跑路”,二、民间借贷的定义,民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率的4倍。民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。,三、民间借贷的产生与发展,（一）从社会学的角度来看：1.实用理性是民间信贷存
3、在和发展的重要因素。,在实用理性中，人们根据自己的目的来进行行为选择，只要是有用的，就是合理的。同时，它也承认和强调“实在性、有用性”对于客观规律的遵从，使得实用与理性相互交织在一起。 在实用理性指导下，对民间借贷而言，纯粹的、极端自私牟利的经济活动很难获得生存与发展的空间，即使短期存在，长期也会受到人们的鄙视。在中国传统文化道德的精华与社会主义市场经济的道德规范相一致的情况下，只要人们保持行为选择中的实用理性取向，民间信贷活动就依然存在。,2.以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。,民间借贷的产生与发展,中国人历来重视亲缘、地缘关系，喜欢讲人情面子，而民间借贷风险的保障机
4、制也依靠亲缘和熟人关系来维护。在一个固定范围的地域内，亲缘网络或熟人圈子，往往具有安全可靠、风险共担、互惠互利等综合功能，从而以亲缘、地缘为中心的人际关系网络成为民间经济活动最根本的信用基础。,（二）从经济学的角度来看：,要形成民间借贷，至少应具备两个条件：一是存在民间借贷(资金)的供给方和需求方；二是存在为民间借贷(资金)的供给方和需求方提供资金融通等相关服务的民间借贷体系，进一步说是要存在民间借贷机制。,民间借贷的产生与发展,民间借贷的产生与发展,如今，正规投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力。当前由于银行存款利率不高，现有投资渠道狭窄，加上征收利息所得税，公众的利息收入进一步下降。民间资
5、本的趋利性使他们在投资股市专业知识缺乏、信息不对称等一系列制约条件下，只能选择具有一定道德约束和信用了解基础的民间借贷。央行2010年的一份调查报告称，2010年，民间借贷市场的资金存量就超过了2.4万亿元，占当时借贷市场比重已达到5%以上。银监会此前测算的民间融资规模在3万亿元-5万亿元间。中金公司的报告则认为，至2011年中期，中国民间借贷余额同比增长38%至3.8万亿元。,四、本质问题,民间借贷之所以会如此发达，究其本质是：社会分层而导致的资源分配不均。20世纪80年代发生了有中央计划经济体制向市场化经济体制的转轨。这种市场化导致“体制外”经济成分逐渐扩大，市场机制的作用不断扩展，出现了
6、“自由流动资源”和“自由活动空间”。然而，这种由国家主导的、自上而下的市场化转轨意味着市场并不是由经济关系的发展而自发形成的，而是在政治权利的干预下创造出来的。在这种市场化转轨中，权力阶层可能具有双重身份是市场规则的制定者和维护者，又是具有自身特殊利益取向的行动者。,（一）民间借贷起到优化资源的作用，促进地方经济发展。因民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源优化配置。同时，民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没。 2011年全国工商联调查称，有90%以上的民营中小企业表示无法从银行获得贷款，其中，民企在过去3年中，有近
7、62.3%是通过民间借贷进行融资的。而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。,五、开放民间借贷利大于弊,（二）民间借贷有利于转移银行风险。由于民间借贷借款人与出借人联系较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，民间借贷的发展还形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险作用。,开放民间借贷利大于弊,开放民间借贷利大于弊,（三）民间借贷是弥补银行信贷不足的重要
8、途径。中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。,开放民间借贷利大于弊,（四）民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业等融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风
9、险，这些特点适应了市场需求。,民间借贷“利大于弊”。同时，针对近年来伴随民间借贷的飞速发展带来的一些问题，提出以下几点政策建议，并希望民间借贷能够在“阳光”下健康的发展，规避风险继续发挥其巨大的作用。,所以，我方认为：,六、政策提出,（一）建立健全相关法律、法规，营造民间借贷发展的法制环境。全国人大及国务院相关行政部门应修订和完善现行法律法规和部门管理制度中的滞后条款，尽快制定适应民间借贷规范发展的法规和管理办法，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间，为民间借贷市场发展提供必要的法律制度环境。,1、加强对民间资金的引导，努力开辟民间投资的新渠道，引导人民群众依法投资、合法获利。 面对当前普通群
10、众投资能力增强、投资欲望高涨，而实际投资渠道较为狭窄、投资项目较为缺乏的客观实际，各级政府应当对民间资金进行积极的引导干预。2、尽快制定“民间借贷法”，赋予民间借贷合法的法律地位，从法律上明确界定高利贷、非法吸收公众存款、非法集资和正常民间借贷的界限，推动民间借贷走出灰色地带，允许中小企业和其他类型的经济组织以吸收股本金、职工内部集资等方式融资。3、打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。,政策提出,政策提出,（二）加强对民间借贷的监督和管理，将其纳入金融宏观调控体系。民间借贷不同于银行信贷，在监督和管理
11、的方式、方法上有着显着不同，对其必须进行专门的监测、监督和管理。一个重要原则是，可采用“双线多头”监管模式，即赋予地方政府一定的监管权力，调动各级政府金融办的监管积极性，使其加入到民间借贷的监管主体中来。,1、要建立民间借贷的检测体系。人民银行可牵头与地方的农信社等合作，加强银行、工商、行业协会和个体民营经济协会之间的协调沟通，建立民间借贷的检测体系，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷的理性发展。2、要加快征信体系的建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一
12、种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。（指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务。）3、加快中介体系建设。要鼓励民间借贷中介机构的发展，成立民间借贷自律机制，将民间借贷纳入组织化管理体系之中，要鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。,政策提出,（三）改善金融服务，疏通金融服务渠道民间借贷在活跃地方经济的同时，反映了银行金融服务的不足。不能忽视民间借贷资金和银行存款在一定条件
13、下可以相互转化，银行信贷服务不足，银行资金就可能流出银行用于民间借贷，而银行信贷服务完善、民间借贷需求不足，民间借贷资金也会回流银行。当前正规金融服务体系要学习民间借贷的优势和长处，改进金融服务，疏通、扩展正规金融服务渠道，让民营经济和欠发达地区充分享有金融服务的机会，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间。,政策提出,(四)成立相应的协会组织，发挥民间借贷的补充作用在相关法规、监测制度完善的条件下，成立专门的民间借贷协会组织，集聚民间游离资金，扩大民间借贷资金规模，同时建立民间借贷资金运用中介制度、第三方许可制度、大额借贷登记制度等，明晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，发挥民间借贷对正规金融的补充作用。,政策提出,七、小结,近几年，可以说民间放贷进入了“高铁时代”，然而它飞速发展的背后酝酿着巨大的风险。著名经济学家茅于轼认为，我国由于民间融资带来的案子层出不穷，是源于国家垄断资金。因此一方面我们要捍卫民间借贷不可替代的地位，另一方面国家应当出台相关的法律政策以解决民间借贷带来的一些弊端，让民间借贷更好的发挥其作用，为我国市场经济的发展起到更大的促进作用。,谢谢观看！,
