电子商务（第四版）教学课件06电子支付系统

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1、第六讲 电子支付系统,第一节 网上支付概述 第二节 电子支付 第三节 网上银行,案例： 支付平台支付宝,第一节 网上支付概述,传统支付方式 网上支付需求 电子支付手段与传统支付手段 网上支付基本流程,Ebay Vs. Yabuy,拍卖方,拍买方,eBay,1.提交拍卖品 资料/并交押金,2.竟拍得到商品/将 付款汇到指定账户,3.通知卖 方发货,4.卖方发货,5.货物验收 通知付款,6.付款并 退押金,Ebay 控制整个交易流程，既规避双方交易风险，同时可以提取应得的中介费用 Yabuy 网上撮合，网下交易，无法控制交易全过程,网上支付,第三方物流,电子商务流程图,购买者,供应商,金融服务商,

2、物流服务商,商流信息流物流资金流,安全？,（一）传统支付方式,传统支付通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。 现金：现款交易（物流、资金流同时进行），适宜小额 受时空限制，受不同发行主体限制，不便于跨国交易，不利于大额交易 开放支付（使用时无特点限制），匿名交易 票据：广义（包括证券等）、狭义指银行支付手段票证 适宜异地交易，便于物流、资金流分离 存在伪造、拒付、诈骗等风险，时间迟滞损失 转移支付麻烦,信用卡，具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。灵活，方便，类似现金。 流程： 持卡人用卡购

3、物或消费并在购签单上签字； 商家向持卡人提供商品或服务； 商家向发卡人提交购签单； 发卡人向商家付款； 发卡人向持卡人发出付款通知； 持卡人向发卡人归还贷款。 缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）,（二）网上支付需求类型,消费者（20%） 通过网上商店购物，网上拍卖 通过网络缴费（电话费、电费、水费、纳税等） 网上投资（股票交易、买卖债券等） 支付手段：信用卡、电子钱包、电子现金 企业（80%） 通过网上向顾客收款（网上商店、网上直销、电信） 网上采购（设备、原材料等） 收款手段：支持信用卡、电子钱包、电子现金收款 支付手段：信用卡、电子转帐 政府组织 网上收税（国内收税、海关报关

4、） 电子政务,（三）电子支付手段与传统支付手段,电子支付手段 电子（直接）支付 电子转账支付 预付费卡支付 移动支付 传统支付手段 邮局汇款 货到付款,（四）网上支付流程,Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： 顾客接入因特网，通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心； 销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货； 顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理； 当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送

5、给销售中心；,（四）网上支付流程,Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： 销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行； 商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的账号上划拨到商家的银行中； 双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成； 商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。,二、电子支付,电子支付的概述 电子信用卡 电子支票 电子货币 虚拟账号 第三方支付,（一）电子支付概述,指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机

6、构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。其特点： 采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息；而传统的则通过现金的流转、票据的转让以及银行的转账等实体形式的变化实现的。 电子支付是基于开放的系统平台（即互联网）之中的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。 电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。 电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式，其效率之高是传统支付难以望其项背的。,（二）电子信用卡,电子信用卡就是允许通过网络传递卡号和密码，实现远程授权付款交易。

7、交易过程： 用户在发卡机构指定金融机构设立帐号，用预存入现金开设信用卡帐号，并申请网上支付功能 用户与同意接收电子信用卡的商家洽谈，使用电子信用卡付款 用户通过网络输入卡号和密码，进入信用卡公司网站的支付界面，将应付的款项转入商家指定的信用卡帐号 商家收到信用卡发行机构发送来的收款确认后，按约定发货给消费者 智能卡：卡中带有IC，可以存储货币信息，保密信息,智能卡(Smart Card),电子信用卡（Electronic Credit Card）的代表是智能卡(Smart Card)。 智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。 卡上的价值受用户的个人识别码（PIN）保护，因此

8、只有用户能访问它。 多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件（OS），能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。 智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡内软件上的内容将立即自动消失。,信用卡网上交易四大元素,网上商场,Merchant Server(POS),Payment Gateway,银行收单主机,2,1,3,4,四大元素 缺一不可,（三）电子支票（Electronic Check）,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式

9、传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。过程可分以下几个步骤： 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,（四）电子货币电子现金,过程 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款 接收电子现金商家与E

10、-Cash发放银行之间清算 特点 匿名性 适合于小交易 身份验证由E-Cash自己完成。E-Cash通过加密和数字签名防伪,电子现金的缺陷,成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电子现金。 存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,电子货

11、币电子钱包,电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，类似于随身携带的钱包一样，装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。 电子钱包具有如下功能： 电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除。 安全电子交易。进行SET交易时辨认用户身份并发送交易信息。 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。,电子钱包的使用步骤 客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 客户填写订单，包括项目列表、价格、运费、搬运费、税费。 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。 顾客确认后，

12、选定用电子钱包付钱 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去,电子货币电子钱包,电子钱包的使用步骤 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送

13、给顾客。 上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,电子货币电子钱包,（五）虚拟账号,虚拟账号是一种安全的在线支付方式，可以保证在网上购物时卡号的安全性和隐私性。使用虚拟账号交易时，用户的卡号等相关信息都只会保存在银行或者支付机构当中，而且不会被传送到互联网上的商家和其他人。 2002年，美国的花旗银行开始发行虚拟账号。,第三方支付,第三方支付，是在网上商家与银行之间建立的一种中立的支付平台，为网上交易提供资金划拨渠道和服务。这种服务平台解决了银行无法解决的信用问题，消除了交易双方的担忧。 “支付宝”是一种针对网上交易特别推出的安全付款服务，

14、其运作的实质是以“支付宝”为信用中介，在买家确认收到货前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,四、网上银行,电子商务是3000米长跑，美国在100米，亚洲在50米，我国在30米。 最先到达终点不是最早跑者，而是最快者。,（一）银行电子化服务的发展,电话银行 通过电话为客户提供查询、转移资金服务：自动语音、人工服务、其他服务。 自助银行 ATM，24小时自助服务营业场所：自动存取款、信息查询、转账等。 手机银行 货币电子话与移动通信业务的结合，客户能随时通过手机操作，获取银行的金融业务。,（二）网上银行及其功能,内涵 利用基于Internet的技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务

15、，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，提供跨国支付和清算等贸易、非贸易的银行业务服务。 个人网上银行业务 个人用户可以通过网上银行进行：投资理财、转账汇款、缴费支付和账户管理业务。 企业网上银行业务 企业集团可以进行网上帐户管理（查询、交易信息管理）和网上贸易（收付款、投资理财、信贷、代理行）,（三）网上银行的发展,发展现状 截止至2014年，我国大部分银行均建设了网上银行，网上银行的功能也从账户管理、转账汇款、电子支付扩张至投资理财、外汇、基金、黄金等等。网上银行的使用也从电脑平台向手机平台转移。 网上银行发展面临的问题 网上银行相关法制有待健全，网上银行的银行产品需要进一步开放 网上银行的安全系统仍待完善，我国的信用等级体系尚待健全 改善用户的使用体验 网上银行发展的对策 提高安全性、完善功能性、服务个性化、建立健全我国的信用等级体系,习 题,1解释下列概念：电子支付、电子支票、电子信用卡、电子钱包、虚拟账号。 2网上商城的支付是如何实现的？请简述实现网上商城支付的基本流程。 3比较电话银行、手机银行、自助银行以及网上银行的异同 4通过网上调研，阐述目前网上银行的发展现状及网上银行发展面临的主要问题有哪些？,