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1、适应老龄化形势发展加强法律保障2015 年 12 月 30 日 09:10 来源：经济日报原标题：适应老龄化形势发展加强法律保障自 1999 年我国进入人口老龄社会后，人口老龄化呈现出规模大、来势猛、占比高和“未富先老”等特点。截至2014 年底，我国60 岁以上老年人口有2.12 亿，占人口总数15.5。“银发浪潮” 之下，老年人的权益是否得到了切实的保障，社会养老服务体系建设情况如何？针对这些问题， 在新修订的老年人权益保障法施行两年多之际，全国人大常委会今年展开了对这部法律实施情况的执法检查。12 月 22 日，执法检查组向第十二届全国人大常委会十八次会议作了“关于检查中华人民共和国老年
2、人权益保障法实施情况的报告”。报告显示，尽管这些年来，各地各方面就应对人口老龄化做了大量工作，但我国老龄事业还处于发展初期，在思想认识、制度设计、配套规定、 财政支持、 基础设施建设、 动员社会力量参与等方面仍不适应老龄化形势发展和老年人需求，法律实施中存在不少困难和问题。养老体制机制仍待健全“您看，这是我做的蝴蝶兰，这是郁金香，这是梅花, ”72 岁的许玉兰拿着手机，向全国人大常委会副委员长张宝文展示着自己做的绢花，老人脸上露出满足的笑容。许玉兰学习制作绢花的丰台区右安门街道养老照料中心，是执法检查北京一行的第一站。据了解， 这个中心由街道敬老院改造而成，集居家、 社区、 机构功能 “三位一
3、体” ，助浴室、日间照料室、 老年餐厅、 志愿服务站和信息管理中心一应俱全，自去年 11 月投入使用以来，很受辖区里的老年人欢迎。1990 年即进入老龄社会的北京，面对日益严峻的老龄化形势，几经探索，建立了依托社区养老服务平台，走在全国的前列。然而， 即使在北京， 养老服务体系的建设也仍跟不上快速发展的需求。其中，最为突出的是基本养老和医疗保障体系的不完善，目前，“城乡居民养老金待遇普遍较低，贫困老年人救助水平有待提高， 农村五保老年人分散供养和低保对象补助标准较低；基本医疗保障仍存在统筹层次较低， 跨省异地就医结算难，大病报销额度有限和社区卫生服务难以满足老年人医疗需求等问题， 老年人看病难
4、、看病贵的问题仍未解决；长期护理保险工作刚刚起步，对失能、独居和高龄老年人的特殊照护工作严重短缺，补充性商业保险发展不充分，多层次多支柱的社会保险体系尚未形成。”全国人大常委会副委员长王胜俊说道。新修订的老年人权益保障法明确“积极应对人口老龄化是国家的一项长期战略任务”。检查组发现， 一些地方对完成这项战略任务的思想准备和应对能力不足，有的领导干部对老龄问题缺乏战略思考，养老服务用地、融资、补贴、 政府购买服务等方面的国家支持政策在不少地方未能有效落地。对此，执法检查组建议要建立更加公平更可持续的社会保障制度，建立基本养老金正常调整机制，推进基础养老金全国统筹；发展职业年金、企业年金、商业养老
5、保险，出台渐进式延迟退休年龄政策。要统筹救助体系，推进制度整合，确保困难老年人基本生活。积极探索建立长期护理保险制度。 要积极研究制定和修改与应对人口老龄化和发展养老服务相关的法律法规，立足运用法治思维和市场机制推动我国老龄事业发展。充分发挥老年工作机构作用，加强基层工作力量。养老市场呼唤全面放开市区养老院“一床难求”成为当下普遍的现象。与养老需求快速增长相比,我国养老设施和服务均明显不足。民政部数据显示,截至今年3 月底，全国各类注册登记的养老服务机构、社区等提供的养老床位合计达到584 万张。每千名老年人拥有养老床位数27.5 张，而发达国家的平均水平是50 到 70 张。这一庞大缺口，
6、无疑需要举全社会之力来共同化解。党的十八届五中全会明确提出，建设以居家为基础、 社区为依托、 机构为补充的多层次养老服务体系。而目前社会力量参与养老事业严重不足， 据王胜俊介绍， 民间资本进入养老服务领域与公办养老服务机构在用地、融资、用人、 政府补贴等方面缺乏统一、公正、公平政策和平等竞争的社会环境，国家规定的养老机构优惠政策难以落实。政府有关部门对社会力量参与养老服务在市场准入、服务标准、 定价机制等方面缺乏积极的政策引导和配套服务，影响社会力量参与养老服务业发展的积极性。要实现养老服务建设的“合力”，就必须全面放开养老服务市场，建立公平、公正、规范的养老服务业准入机制，集聚民间资本， 推
7、动社会力量成为养老服务的生力军。检查报告建议：各级政府要着力解决在资源配置上政府主导与市场化要求之间的矛盾，重点解决民营养老机构在规划、用地、金融等方面的问题，充分调动社会力量参与养老服务。具体而言，要积极运用公建民营、民办公助、政府补贴、购买服务、股权合作等多元化资金投入和经营运作方式兴办养老服务业，支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。研究细化养老服务设施供地政策，鼓励租赁供应养老服务设施用地，盘活存量用地和利用集体土地支持兴办养老机构。研究制定养老服务业金融支持政策，创新养老服务机构投融资模式，鼓励和引导商业银行等金融机构开放养老信贷产品。“老有所为”模式需探索老有所养、 老有所医是最
8、基础的保障，老有所为、 老有所乐也是保障老年人权益的重要内容。事实上， 全国已有不少省市为老年人自我管理、参与社会治理搭建了有效平台。检查报告显示，目前全国城乡社区建有老年协会49 万个，覆盖率达到74%。全国老年志愿者达2000万人， 开展维护治安秩序、调解邻里纠纷、改善公共卫生、保护生态环境等形式多样的志愿服务。与此同时， “银龄行动” “老有所为”楷模评选等丰富的活动，鼓励广大老年人踊跃参加关心下一代、基层社会事务管理、公益事业、科技指导、咨询服务等活动，促进老年人参与经济社会发展。“积极应对人口老龄化，既要为老年人提供各种服务，又要充分发挥老年人作用，使其成为经济社会发展的重要力量。”
9、王胜俊指出，为创新老年人参与社会发展机制，各级政府要在制度规划、政策完善、舆论宣传、加强老年人以房养老”，咋投才好？人民网记者曲哲涵2015 年 05 月 15 日 08:27 来源：人民网人民日报人民视觉去年 6 月，中国保监会宣布在国内开展“以房养老”保险试点。对这种养老方式，肯定者有之，质疑的声音也很响亮。今年4 月，国内首款“以房养老”产品面市，但截至目前签约者寥寥，新产品市场遇冷。哪些问题导致人们对它不买账？哪些人适合用这种方式养老？听听老百姓怎么想，保险公司、监管部门和专家如何解读。编者投保者到底亏不亏60 岁男性抵押100 万元的房产， 25 年间每月领2514 元养老金；房子仍
10、可自住，百年后房屋增值收益归继承人今年 4 月，幸福人寿推出了国内首款“以房养老”产品来自北京、上海、武汉三地的5户家庭、 8 位老人正式签订了该公司的老年人住房反向抵押养老保险产品“幸福房来宝”保单。如无意外，从6 月份开始，他们将拿到首笔养老金。根据“幸福房来宝”第一套方案，如果抵押房产估值100 万元，投保人是60 岁的男性，每个月能拿到2514 元养老金。如果投保人是60 岁的女性，每个月能拿到2082 元养老金。老人投保时年龄越大，养老金额度越高。80 岁的男性老人，抵押100 万元的房产，每个月能拿到 5989 元养老金。保险公司为了应对长寿风险即投保人85 岁之后的延期养老金“开
11、支”，要求投保人在这之前每年缴纳“延期年金”保费，60 岁的男性投保者需要每年缴费2544 元， 70 岁的男性投保者需要缴纳5810 元。这部分缴费已经在测算养老金的过程中扣除，不需要另行缴纳。但也不会在投保者身故后返还退保利益。如选择 “延期年金有身故和退保利益”的方案，投保者需要缴纳的延期年金保费较多，每月领取的基本养老保险金额则较少。这样的投保“价码”，一般老百姓能接受吗？北京市通州区的孙旭阿姨认为，100 万元的房产，平均到25 年每年应该有4 万元，每个月应该有 3300 多元，每月只发2082 元，有点少。“把房产价值平均到每一年的算法，并不合理。毕竟，投保者在这25 年间还住着
12、自己的房子。”幸福人寿副总经理曲和磊告诉记者，以房养老， 相当于投保者把房子抵押给保险公司，保险公司按月发放贷款。目前“幸福房来宝”的利率为年复利5.5%，仍略低于年复利5.65%的银行个人贷款。 投保人身故后， 其家人可以在偿还保险公司已经支付的养老金本息以及相关费用后， 收回房子，也可以放弃房子的所有权，保险公司会按到时的市场价处置房屋，将房屋增值部分的收益返还投保人的继承人。孙旭阿姨则认为， 即便考虑到抵押房屋仍供投保者生前居住的因素，缴纳延期年金保费这一项也不合理， “这是在和生命赛跑啊。”她指着第一套条款费率表上的“延期年金无身故和退保利益”的标注说：“如果活不到85 岁，之前交的延
13、期年金不都白交了吗？”南开大学教授朱铭来认为，首款“以房养老”产品的本质仍是长期寿险产品。“如果保险公司支付的年金的利息比银行贷款低，房子未来增值的部分又返还投保人，那么人们就会问：保险公司为啥要做赔本买卖？而缴纳延期年金的本质是投保一份长期寿险从60 岁到 85岁之间年缴保费，85 岁之后领取养老金，但这部分涉及复杂的保险费率精算，普通百姓看不懂。目前中国人平均寿命为76 岁。而这款产品的第一套方案，会让人们认为如果活不到85 岁的话，很难享受到延期年金的保险利益。”朱铭来说，保险公司应该提高条款费率的透明化程度， 尤其是要面向老年人销售，文字表述上也应尽量通俗易懂，这样才更容易打开市场。中
14、国保监会相关部门负责人接受记者采访时也表示，因为“以房养老”产品属于创新产品，现阶段其条款费率仍须接受监管部门的审批。“我们以审慎的态度做过估算，这一产品的费率并不高，也不存在暴利的问题。”费率条款如何体现“房市波动”？保护投保者权益，应以差异化条款费率体现房产实际价值安徽省蚌埠市的王先生有三个孩子，一个在北京、两个在国外。“人熟是宝，我老了哪也不去。孩子们也不想回来继承老家的房子，以房养老 对我很合适。 这几年房价一直往上走，有没有可能把房价上涨的因素考虑进去，直接变成现金按月支付给我？此外，我们这儿的房价和北京、 上海比， 无论涨跌波动浮动都不一样，保险公司的条款费率是不是也要有所差别呢？
15、”保监会相关部门负责人表示，根据“试点指导意见”，“以房养老”产品可以分为两类：其中，参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估， 对投保人所抵押房产价值增长部分， 依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人及其继承人。幸福人寿的 “房来宝”属于后者幸福人寿不参与分享房产增值收益，房价涨了全部归属投保人；房价跌了，由保险公司承担。这样一旦签订投保合同后，老人每月领到的金额将固定。“在签订合同测算保险金时，我们一定程度上考虑了房屋未来的预期增值。”曲和磊说。“从经济学的角度看，反按揭型年金保险产品的基本原则
16、，是让投保人每活一天，都能享受其资产现有及未来增值价值的最大现金化。”朱铭来说，从国际上看，除了房产，古玩、字画、家具等，金融机构都可以进行估值、折价，然后以按揭年金的形式发还给投保者。“而目前国内的这首款产品，并没有体现最大现金化原则，后面还留了一些尾巴，操作形式更为复杂。”朱铭来认为，这会模糊人们对“以房养老”这一保险产品的认识。“如果将来开展参与型产品业务，还要解决好房产增值利益分配的问题房地产市场有较大的不确定性，而保险合同一签就是十几、二十几年，如何确保投保者的应得利益不受损，对保险公司的市场预判能力、精算能力也提出了挑战。”朱铭来认为， 如果全国用统一条款，对保险公司来说，能够在大范围内平抑损益，实现大数法则；但对具体城市的投保者来说，则没有体现差异化。”他说。“目前在四个试点城市，房来宝采用统一的费率条款。”曲和磊坦承，一线城市和二三线城市房价波幅不一样，住房反按揭产品的条款费率要体现房价增值或贬值预期，“条款费率差异化将是未来的大方向。”他说。也有人担心，如果保险公司承保很多客户，现金流不够，这项业务做不下去了，保户的房
