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1、保险案例,高收入家庭保险规划案例,王先生38岁，外企技术经理，年薪60万元；王太太32岁，部门主管，年薪20万元。小家庭在去年刚刚添了一个“奥运宝宝”女儿现在还不满1岁。夫妻工作一直很忙，随着孩子的诞生，两人均觉得应该好好规划一下家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门急诊费用均可报销，医疗方面的保障可以说较为完备。,背景材料,保险理财方案,王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况：一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇肩负的家庭责任更重；二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要
2、。,王先生家欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：1.收入中断造成的家庭生活危机；2.家人的健康医疗费用准备不充分；3.未来养老资金未曾考虑；4.子女的教育基金没有妥善安排和储备；5.家庭资产缺少保值增值计划。,家庭财务分析,针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭“保障账户”：1.家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额3
3、00万元+红利、寿险保额130万元（其中60周岁前210万元）+红利；王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元（其中60周岁前90万元）+红利。2.健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。,保险建议,3.养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用
4、的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。4.亲子账户：保证孩子的健康成长，即拥有足够的教育金。建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金，其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。此外，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而保障利益不变。5.财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超过800万元的免税遗产。保障总保额达整个家庭年收入的10倍、保费支出占家庭年收入的10%左右较
5、为合适。若有房贷，身故后可领回的保险总额不能低于房贷额度。养老年金和教育年金属于投资理财产品，可根据需求变化和家庭经济结构变化作调整。,保险建议,中收入家庭保险规划案例,背景材料,周先生，36周岁，某酒店副总，年收入25万元；周太太，34周岁，某公司主办会计，年收入12万元；儿子小昊，7周岁，小学一年级学生。周先生和周太太都参加了社会养老保险和基本医疗保险；两人经过多年经营，家庭小有结余，前年又投资一处小型房产，用于出租，年租金收入2万元。目前他们每月需支付房屋按揭2200元，其他生活支出3800元。周先生一家对目前的生活状态十分满意，但随着应酬活动的日益增加，周先生感到自己的身体状态大不如前
6、，开始考虑怎样为自己的身体健康上一份保障。,周先生属于中高等收入家庭，周先生家庭目前主要的风险是周先生的生命和健康风险，周先生是家庭经济收入的主要承担者，如果健康或者生命遭到威胁，那么整个家庭都将失去支柱，虽然夫妻双方都有社保，但是不足以应付周先生承担的风险，所以建议周先生买一份重疾、意外、养老全面的保障；而周太太由于有社保和基本医疗保险，但收入占了家庭总收入的近三分之一，可适当补充重疾、意外、养老；儿子小昊已经上学，可以考虑一下高中和大学教育金，同时附加重疾和豁免，体现人性化。,保险规划师分析,保险方案设计,保险方案设计,保险方案设计,保险利益,周先生： 1）一般意外身故保障：200-207
7、万元；水陆交通工具：400-407万元；航空：600-607万元。 2）一般残疾保障最高：100万元；水陆交通工具最高：300万元；航空最高：500万元。 3）疾病身故保障：100-107万元。 4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之一的，给付20万元大病保险金。 5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。 6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。 7）意外或疾病住院补贴：每天140元，最多180天，无理赔优惠20%。 8）60周岁时领取养老金27万，另加分红（不确定，根据公司经营情况）。 9）保费豁免：如投保人（周先生）在
8、缴费期内患重大疾病，则免缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。,保险利益,周太太： 1）一般意外身故保障：100-104.75万元；水陆交通工具：200-204.75万元；航空：300-304.75万元。 2）一般残疾保障最高：50万元；水陆交通工具最高：150万元；航空最高：250万元。 3）疾病身故保障：50-54.75万元。 4）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明32种大病或手术之一的，给付10万元大病保险金。 5）意外门急诊：80%报销，最高5000元，无理赔优惠20%。 6）意外或疾病住院费用：80%报销，最高1万元，无理赔优惠20%。 7）意外或疾病住院补贴：每天1
9、40元，最多180天，无理赔优惠20%。 8）60周岁时领取养老金14.75万，另加分红（不确定，根据公司经营情况）。 9）保费豁免：如投保人（周太太）在缴费期内患重大疾病，则免缴生命至惠、至福以后各期保费，保险责任继续有效。,保险利益,小昊： 1）身故或全残保障：返还鑫希望、高中、大学三险已缴保险费与当时现金价值的较大者。 2）重大疾病保障：投保90天后，初患保单列明23种大病或手术之一的，给付18万元大病保险金，若白血病，再给付12万元。 3）15周岁至17周岁，每年给付1万元，另加分红（不确定，根据公司经营情况。 4）18周岁至21周岁，每年给付2万元，另加分红（不确定，根据公司经营情况
10、）。 5）25周岁时，给付6万元（也可提前至22周岁领取，为5.28万元），另加分红（不确定，根据公司经营情况）。 6）保费豁免：如投保人（周先生）在缴费期内患重大疾病或身故，则免缴以后各期保费，保险责任继续有效。,低收入家庭保险规划案例,背景材料,来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？,家庭资产负债表,从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用
11、相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：,方案1 关注低保费定期险种,1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上
12、比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。,方案1 关注低保费定期险种,根据情况，为师先生的家庭量身定制了如下保险计划：师先生每年只要支出3791元的保费，每月只需支出316
13、元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有：30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障，20年缴费，保20年。人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术津贴保额1万，每年缴费，保1年。通过以上保险计划，师先生的家庭就拥有了稳固的保障。,方案1 关注低保费定期险种,方案：应急资金+保障型保险=好的理财规划,任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估:1.当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2.当我生病的时候，我是否
14、已经准备好了足够的医疗费用？3.当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2、3点，所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们可以看出师先生的家庭保障需要是21.6万元(房贷5万元+20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资共5万元)。该方案带来的好处是：因为现在社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，所以我提供的方案着重解决客户家庭财务保障需求21.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充社保自负部分。,最终方案,
