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1、银行贷款核准审核要点及问题处理,省分行运营操作中心,1,目 录第一章 贷款核准业务简介第二章 申请核准需关注事项 第三章 合同信息审核第四章 账户信息审核第五章 担保品信息审核第六章 保证信息审核,2,第一章 贷款核准业务简介,3,一、 性质作用 ： 贷款核准交易是贷款放款前合规性审核的系统控制手段。执行该交易时，需审核核心银行系统中合同、账户、担保品、保证等相关信息，并同授信发放审核阶段已审核通过的审批信息、授信合同信息、授信担保条件落实证明信息等内容进行核对。因此，贷款核准是一支操作性兼具贷款合规性审核性质的风险控制类交易。 二、归属机构： 核心系统上线前，人员设置、培训和测试归属公司业务
2、部。 2010年8月蓝图上线后划归收付账务部。 2011年6月划归运营控制部。 2012年7月至今操作职能划归运营操作中心。,4,三、执行文件： 2011年7月豫中银运服文（2011）25号：中国银行河南省分行核心银行系统对公授信类产品账户核准及信息维护集中处理实施方案。（2013年废止） 2011年11月中银运总2011（255）号文：核心银行系统贷款核准及信息维护集中处理操作指引、核心银行系统贷款核准及信息维护集中处理实施细则。 2013年1月豫中银（2013）19号 ：中国银行股份有限公司河南省分行核心银行系统贷款核准及信息维护集中处理实施细则。 四、集中时间： 2011年底之前，负责郑
3、州地区城区支行的贷款核准工作。 2012年一季度，试点上收濮阳分行。 2012年7月，上收商丘分行、驻马店分行。 2012年9月20日 ，全辖上收完毕。,5,五、人员、岗位设置： 2010年8月至2012年7月兼职核准经办、复核各一人。 2012年7月至今专职经办三人、兼职经办一人，专职复核一人、兼职复核一人。 六、流程概况： 1、报备邮箱发送、专用邮箱接收排队候审贷款项目资料。 2、核对上一工作日结束，各行报送需求整理的中小企业贷款预投放明细表，注意批复利率和投放利率。CCMS接口公司贷款转手工核准需提交启动应急核准申请表。 3、核对批复、合同等资料的完整性和一致性。 4、根据合同等资料核对
4、核心银行系统创建信息的正确性。 5、执行12420核准交易。 6、核准后邮箱通知业务发起机构放款。,6,第二章 申请核准需关注事项,7,一、核准资料传送要求 省分行专用接收邮箱：授信账户核准/运营控制部/河南/BOC 邮箱报备 ：增、减（报备）邮箱需二级分行按要求格式完成。新机构办理核准业务需及时报备。 邮件压缩处理，选择适当的发送方式。每个文件要素都要采用PDF格式 邮件主题（客户名称）要填写明确。 通讯方式：填写清楚便于及时联系。 二、核准资料发送时间控制 核准资料至少提前半个工作日(下午营业开始前)提交排队候审。 必须在当日营业结束前补充完善全部核准资料。 未按要求时间提交，当日不能审核
5、的，营业结束(下午17：00)前后通过电话或NOTES通知提交部门。 三、日常核准原则上按照各账户核准资料提交部门资料报送时间顺序进行，特殊业务需要提前沟通，特殊情况发生时会适当调整，如遇上报核准户数过于集中时，采用质量优先原则核准。,8,四、非营业时间贷款账户核准申请表 申请表扫描件当日营业结束（下午17:00）前提交。 限二级分行层面，经报备的有权签字人签字，加盖公章。 如实填写非营业时间办理业务原因。 限制使用次数，以二级分行业务量测定。 五、核准时间限制 特殊时间段根据条线部门要求和业务量情况适当延长核准时间，季末、半年底、年底总行控制的BANCS系统关机，停止核准。 六、中国银行河南
6、省分行核心银行系统账务处理通知书 错误较多。 版本是否正确。 永久保管档案，全部栏目需用工整字体填写齐全。 如有错误，需重新发送正确版，影响核准时效。,9,七、借款合同版本影响 所有贷款品种原则上使用总行核定下发的合同版本，特殊原因更换版本需提前与核准人员沟通，且所用版本能够涵盖贷款核准需要的全部要素，如有漏项，及时签订补充协议，补充完善后才能进行核准。 八、额度影响 2012年起根据中银运总2011（255）号文件内容，核准不再审核额度信息。 当日放款需及早创建额度信息。注意额度是否激活及足额有效。 额度层级存在错误建议重新创建，不要修改。 九、自行审批业务、新业务品种的处理 自行审批的中间
7、业务产品：主要是委托贷款，我行作为中间人，不与借款人签订担保和保证条款，否则影响核准通过。 自行审批的质押贷款：注意提供定单、国债、全额保证金等完善的冻结手续，黄金质押需提供核库单等。 各类互保、互助通宝等新业务：注意提供批复中提到的产品操作指引。,10,十、贷款核准发放后核准人员不能解决的问题处理 1、贷款帐户、贷款合同的到期日录入错误上报总行修改或使用下面绕行方法解决：A. 到期日需要提前，可以通过将贷款在预定的到期日提前还款结清的方式解决。B. 到期日需要延后，使用展期交易17474，将贷款帐户的到期日维护正确。 2、还款方式选择错误，能否转换对公贷款帐户的“还款方式”有B（到期还本）、
8、N（协议还款）两种取值。目前系统中互转由总行进行处理。 3、贷款帐户的还款周期录入错误。使用17050贷款帐户维护交易，在每个结本息日之前，将该贷款帐户的下一还本日、下一还息日维护正确来解决。,11,十、贷款核准发放后核准人员不能解决的问题处理 4、利率错误、利率浮动、利率取值日错误逐级上报，由分行或者总行客服解决。 5、与贷款相关账务调整类问题 A、贷款承诺帐错误需调整； B、机构转换导致贷款承诺帐按机构核算不正确； C、贷款交易错误；需逐级上报总行综合账务团队解决。 6、自动扣款失败 A、足额扣款的贷款，由于存款账户余额不足，无法扣款成功； B、还款账户存款时间晚于扣款日下午六点，导致二次
9、扣款已发生，自动扣款失败；需要补做前台的手工还款交易。,12,第三章 合同信息审核,13,合同信息审核,一、比对文件 账务处理通知书、批复、放款审批表、放款通知书、借款合同等授信审批资料。 二、审核操作 核心系统输入62902交易码输入账务处理通知书提供的合同编号：1800XXXXXXX（11位数字）选项选-A：合同提交进入62932交易：合同查询-合同详细信息。与比对文件逐项核对。 交易界面：合同查询,14,合同查询界面：,15,合同信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 纸质合同信息的错误，需修改后重新扫描发送，上报前应注意自检，避免多次修改，减少往返次数。 1、产品类型：根据合同第三条借
10、款用途核对。中间业务产品需关注。核心系统如果选择错误，需要重新创建信息，不能修改。 2、产品子类：根据合同第四条第一项约定确定。人民币放款选择项：0001、0003、0004、0005、0006、0007。核心系统如果选择错误，需要重新创建信息，不能修改。 3、文本编号：根据纸质借款合同号录入。常见错误：A、与放款审批表中的授信合同文书号不一致；B、简化省略；C、录入在核心系统创建的合同编号。 4、签订日期：常见错误：A、核心录入与借款合同的签署日期不一致；B、纸质借款合同借款人和贷款人签订日期不一致；C、纸质合同没有签订日期。,16,合同信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 5、提款起始日
11、：合同第六条约定，可以是合同约定的日期，也可以是申请核准当日。常见错误：纸质合同约定的提款起始日早于合同签订日；核心录入提款起始日早于合同签订日。需修改核心信息和纸质合同相关条款，重新扫描发送。 6、合同金额：合同第一条约定的借款金额。 7、授信类型：根据批复中存量、增量的描述或者授信审批信息确定，归还再贷须关联归还借款的合同号。此栏目核准时暂未硬性要求改正。 8、放款截止日：根据合同约定计算确定。不得早于生效日期，不得迟于到期日。该项目错误频繁，原因是约定种类多，建议1，按合同模板第六条第2小项修改约定为：“自X年X月X日至X年X月X日提清借款”。建议2，按合同模板第六条第2小项修改约定为：
12、一个月或2个月内提清借款。比如：自20130725日起一个月内提清借款，那放款截止日就是20130825日。,17,合同信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 9、到期日：是借款合同第二条约定的借款期限届满日，一般情况下，到期日为提款起始日加上贷款期限。常见错误：不执行“实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照本合同约定的还款时间还款。”的约定。之前核准没有采用放款通知书限定的到期日期。本次培训后，根据豫中银司金（2013）145号文要求，此栏目“应于放款通知书的贷款到期日一致。 10、合同金额可循环标识：根据实际借款可循环类型进行核对。如果否，可用金额=合同金额-总放款金额。如果是，可用
13、金额=合同金额-总放款金额+总归还金额。 11、CCMS文本流水号：必输项，与账务处理通知书核对一致。 12、纸质合同可以包括多种货币和产品，核心系统中的合同只能对应单一产品和单一货币。当纸质合同包含多个产品和多个货币时，在系统中对应有多个合同。,18,第四章 账户信息审核,19,账户信息审核,一、比对文件： 批复、借款合同、账务处理通知书、放款通知书、提款申请书等。 二、审核操作： 核心系统输入17050交易码账号栏：输入账务处理通知书提供的贷款账号：XXXXXXXXXXXX(12位数字）选项栏：选1：账户基本资料维护账户类型栏：选1：账户维护提交进入17000贷款账户修改交易画面。与比对文
14、件逐项核对。 交易界面：贷款基本明细,20,账户查询界面：贷款基本明细,21,账户查询界面：合同/额度/垫款/打包贷款明细,22,账户查询界面：罚息明细,23,账户查询界面：其他业务明细,24,账户信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 1、账号：与业务发起机构提交账务处理通知书上的贷款账号一致。 2、客户名称：与借款合同的借款人名称一致。 3、产品类型：与借款合同中的贷款产品类型一致。 4、产品子类：根据贷款的利率类型进行核对。 5、产品名称：与借款合同的贷款产品一致。 6、贷款申请日：在放款审批表的有效期内。 7、到期日/合同到期日：与借款合同该笔贷款到期日一致或与放款通知书限定的日期一致
15、。 8、利率类型：根据借款合同中的借款利率条款核对。 9、固定利率：与借款合同中约定的固定利率一致。常见错误：利率类型为A-固定利率，则与浮动利率相关的栏目未选择空白或者0，如利率增量选项选“1-按浮动值计算”等。 10、利率增量：正常利率浮动增量，与利率增量选项组合为实际的浮动绝对值或浮动百分比。可输入正负数，正数代表上浮，负数代表下浮。当利率类型为“B-浮动利率”时，根据借款合同中的借款利率条款进行核对。常见错误：漏输入增量部分。,25,账户信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 11、利率增量选项：当利率类型为“B-浮动利率”时，根据借款合同中的借款利率条款进行核对。 12、浮动周期与结
16、息周期的关系：公司贷款的结息周期不得大于浮动周期，即按月浮动的，须按月结息；按三个月、六个月或一年浮动的，须按月或按季结息。 13、还款方式：根据合同第八条第二项的约定选择。常见错误：选择与合同约定不符或选N时漏建还款计划。 B:只还利息或 N:协议还款。与还款周期组合为多种还款方式，包括： 还款方式 还款周期 效果 B 98 到期一次还本付息 B 其他值 按期结息到期还本 N 其他值 按期结息灵活还本 14、罚息结息周期：1:每月（默认）3:每季度6:每半年12:每年14:双周99:每日。根据借款合同中约定的罚息结息周期选择对应的有效值。,26,账户信息审核,三、审核内容及常见问题的处理 1
17、5、还款日：必输项，如果账户输入空值，系统将默认为产品参数值。结息日一定为还款日前一自然日，包括还款日遇假日顺延的情况。 对应部分还款方式，本栏位表示不同含义如下： A、到期一次还本付息：还款方式为“B-仅还利息”，还款周期为“98-到期还”；还款日无效，还本日和还息日均为账户到期日。 B、周期结息，到期还本：还款方式为“B-仅还利息”，还款周期为“98-到期还”以外的任意值；还款日就是还息日，还本日为账户到期日。 C、周期结息，协议还本：还款方式为“N-协议还本”，还款周期为“98-到期还”以外的任意值；还款日就是还息日，还本日由还本计划制订。 16、还款周期/罚息结息周期： 必选项，与还款方式组合为各类还款方式；与“罚息结息周期”存在对应关系； 仅当还款方式为“B-仅还利息”时，本栏位可选择98；本栏位有效值一定与结息周期一致，即还款周期就是结息周期。,
