001第一章 保险原理

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1、,中国政法大学商法学系列课程,民商经济法学院商法研究所,保 险 法,保 险 法,主讲：郭宏彬,中 国 政 法 大 学,郭宏彬 - 民商经济法学院 商法研究所,Tel: 13701175156,Email: ,联系方式：,前 言,一、教学内容 二、教材资料 三、教学方法,一、教学内容,【基础知识】 1.保险法基础理论 2.保险合同法 3.保险业法 【基本技能】 1.理论 2.实践,内容体系：,保险法 基础理论,保险合同法,保险业法,1. 保险原理,2. 保险制度的沿革与保险立法,4. 保险合同概述,5. 保险合同的基本原则,8.保险合同的变更解除与终止,10. 保险业法与保险监管,3. 保险法概

2、述,10. 保险业组织监管,7.保险合同的履行与争议处理,6.保险合同的订立与效力,9.财产保险合同与人身保险合同,10. 保险业经营监管,1,二、教材资料,指定： 赵旭东主编：商法学(三）高等教育出版社，2015 相关法律法规保险法（2009.2.28，修订后）,参考资料：,覃有土：保险法学，高等教育出版社 李玉泉：保险法，法律出版社 温世扬：保险法，法律出版社,中华人民共和国保险法 目 录 第一章 总则 第二章 保险合同（分三节） 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附则（2009年02月28日修订）,中

3、华人民共和国保险法 1995年06月30日颁布 2002年10月28日修正 2009年02月28日修正 2014年08月31日修正 2015年04月24日修正司法解释一（2009.09.21,6条）司法解释二（2013.06.08，21条）司法解释三（2015.12.01,26条）,说明,三、教学方法,保险法,第一章 保险原理,本章共分四节：第一节 危险与危险管理 第二节 保险的概念与特征第三节 保险的分类第四节 保险的职能和作用,第一节 危险与危险管理,一、什么是危险（Risk)？【概念】,1. 定义危险又称风险，在保险理论中，通常是指客观存在的，可能给人们带来损害的，但又不能确定其后果的现

4、象。 即损失的不确定性。,2. 特征, 客观性, 危害性, 偶然性, 规律性,3. 分类* 危险发生示意图：,源,对象,自然 社会,纯粹 投机,人身 财产,特定 基本, 财产危险与人身危险的传说, 财产危险与人身危险的传说,二、如何应付危险？ - 危险管理,【危险管理】 就是人们对危险的认识、控制和处理。,危险管理的方法：,1. 回避危险,2. 预防危险,3. 中和危险,4. 集合危险,5. 转移危险,6. 保险 = 转移 + 集合 + 预防,保险 = 转移 + 集合 + 预防,危险管理的方法：,保险 = 转移 + 集合 + 预防,投保方,保险方,保险费,保险金,预防,集合,转移,公式： 保险

5、费之和 = 保险基金 = 保险金之和 * 等号的基础是概率论（大数法则）,* 保险机制图解（以房屋火灾保险为例）：,说明： 设有一万户房屋，每幢价值100万元，每年失火烧毁房屋的概率是万分之一。即这一万户房屋每年将有100万元的火灾损失发生。 保险对该火灾损失的制度安排是： 每户按损失概率每年交纳100元（100万的万分之一）的保险费，建立保险基金共100万元，刚好对损失的一户进行补偿。,保险基金 100万元,100元,100元,100元,100元,100元,100元,100万元,共一万户,此户火险,100元,100元,* 保险与危险的关系： 危险存在是保险的前提 可保危险：纯粹性普遍性可预测

6、性可转嫁性正当性 道德危险：与制度目的相背离的主观逆向选择保险是一种危险分担机制 数理基础：概率论(大数法则),危 险,投机危险,纯粹危险,不保危险,可保危险,道德危险,危险的特征： 决定了 保险的 客观性 - 必要性 危害性 - 重要性 偶然性 - 可能性 规律性 - 科学性,【小结】,总之，威胁着人类社会的各种危险的客观普遍的存在，以及危险发生的偶然性和规律性，是保险制度存在的前提。 它使保险制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科学性。 也正因此，保险制度作为一种危险管理的方法，在实践中为世界各国所普遍地采用。,第二节 保险的概念与特征,生活中的“保险”,第二节 保险的概念与特征,一、

7、 “保险” 的由来英文： “Insurance” 和 “Assurance”日文： “保险” 二、保险法上的定义及其含义（2）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。, 保险的含义,1. 保险是一种商业行为。 社会保险* 商业保险和社会保险的区别： 本质的区别在于是否以营利为目的。 保险对象不同。 保险基金的来源不同。 保险金的给付上存有差异。,行为经济制度法律关系,2. 保险是一种经济补偿制度。* 保险的要素

8、： 前提要素 危险存在 基础要素 众人协力 技术要素 大数法则 功能要素 损失赔付,One for all, all for one,law of large numbers,【案例】美牙医服务公司诉犹他州保险委员会案该州法典规定： 保险合同是指 根据此合同， 某人将基于可 确定的风险机 率向另外的人 赔偿、支付或 给予特定的或 可探明的金钱 或利益。 争议焦点： 此项服务计划 是否为保险？,牙医预付保 健服务公司,牙医协会,保证,保险 监管,牙 医,雇主 雇员,健康服务计划,注：此案例引自史卫进等编著保险法案例教程 P1-4 ，北京大学出版社2004年12月版。,3. 保险是一种法律关系。*

9、 保险法律关系的产生基于两种方式：其一，当事人双方自愿签订的保险合同。其二，法律中的强制性规范。保险法律关系不同于普通的民事赔偿法律关系，保险赔偿非因侵权或违约责任，而是基于当事人双方约定或法律规定的义务。,三、保险的特征1. 作为商业行为，具有射幸性。 赌博目的、手段、结果、评价 gambling2. 作为经济制度，具有补偿性。 救济主体、关系性质、资金运作 charity3. 作为法律关系，基于合同关系。 保证地位、保障基础、代位权行使 warranty,保险 储蓄 saving保险 保价,四、保险的本质* 理论学说：（图表）,1. 损失说,2. 非损失说,3. 二元说,损失赔偿说-损失赔

10、偿合同：英马歇尔,损失分担说-互助共担损失：德瓦格纳,危险转嫁说-危险转嫁机制：美威尔特,技术说-保险基金特定技术：意费方德,经济欲望满足说-赌博：意高弼,否认人身保险说：科恩,择一说：德爱伦贝格,关于保险本质的学说概览,【小结】应承认保险具有补偿性，其本质是一种实现互助的经济制度。 但也要看到，人身保险与财产保险之不同。 而今天，保险已经基本上“堕落”为市场商业行为，是一种合同法律关系。,第三节 保险的分类,第三节 保险的分类,一、按保险标的：财产保险和人身保险 * 什么是保险标的？保险标的 是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 财产保险 是指以财产及其有关的利益为保险标的

11、的保险。 人身保险 是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。,二、按实施形式：自愿保险和强制保险自愿保险 是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险关系。它是一种比较普遍的保险实施形式。 强制保险 又称法定保险，是基于国家法律、法规或行政命令，在当事人之间强制建立的保险关系。,* 强制保险的特点：1.保险范围全面性。 2.保险责任自动产生。3.保险金额由国家统一规定。法令之强制性是强制保险最根本的特征。 【案例】陈涛诉铁路局案注：此案参见贝政明小官司大思考，载新闻晚报2006年1月1日。,三、按承担责任次序：原保险和再保险原保险和再保险是对应的，原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险

12、人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。再保险也称“分保”，是对保险人所承担风险的保险。 保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。 （28）,四、按保险人的人数：单保险和复保险,投保方,保险方,合同,保险方,保险方,再保险,复保险,合同,单保险,保险方,第四节 保险的职能和作用,一、保险的职能基本职能：组织经济补偿（或 + 给付保险金） 保险 = 转移 + 集合 + 预防派生职能：防灾防损投资保险费之和 = 保险基金 = 保险金之和,投保方,保险方,保险费,保险金,预防,集合,转移,“防灾防损”,二、保险的作用1.有利于人们战胜自然灾害和意外事故2.有利

13、于生产的发展和人们生活的安定3.有利于管理危险、减少损失4.有利于积累资金5.有利于科技的进步6.有利于国际经济交往，增加外汇收入,本章小结：保险？,1.领会保险概念的内涵和特征 2.理解保险的经济机制（图示） 3.理解保险的法律形式 4.理解保险的社会职能 5.了解财产保险与人身保险的差异,投保方,保险方,保险费,保险金,合同,学 海 无 涯,“泰坦尼克号”客轮沉没,1912年4月11日，“泰坦尼克号”从英国南安普敦港出发驶往纽约。船上有2224人，包括船员800人。到第4天的半夜左右，在纽芬兰海岸外与一座巨大的冰山碰撞。最后，船身滑向大西洋底，1513人与船一起沉没。,“挑战者号”航天飞机失事,1986年1月28日中午，“挑战者号”升空后73秒钟时发生了爆炸，7名机组人员全部遇难。,中国唐山地震（7.8级）,1976年7月28日3时42分 后果： 这是中国近30年来危害最大的一场地震。根据我国有关资料记载，这次地震共死亡24.2万余人，重伤16.4万余人。,日本神户地震,1995年1月17日5时46分 地震的后果： 在这次地震和随后的的火灾中，有5000多人丧生，2.7万人受伤，37万人无家可归。 经济损失达800多亿美元。,印度洋海啸,在2004年12月26日发生的大海啸中，印尼、斯里兰卡、泰国、印度等国的遇难者总人数近30万。,