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1、担保法律知识简要介绍 （抵押）,丽江邦尔融资登记服务有限公司,保证 担保,抵押 担保,小 贷 业 务,与小贷公司业务联系最多的两种担保方式，分别为保证担保和抵押担保。,一、担保措施对小额贷款的意义,1、担保措施可以使小额贷款公司处于主动地位 2、担保措施是检验其能力、实力与资源的手段 3、担保措施还是检验其贷款动机的手段 4、担保措施还是控制其随意新增债务的有效手段,担保物权指以担保债务的清偿为目的，以债务人或第三人的特定物或权利作为担保物，在债务人不清偿到期债务或者出现约定的情形，债权人就担保物的交换价值所享有的优先受偿的他物权。,二、担保物权的特征,1、从属性：成立、变更、转移、效力、消灭
2、; 例：甲欠乙100万，丙以自己的房屋为乙设立抵押权，并办理了抵押登记，丁以自己的汽车为乙设立了质权。后乙将自己的债权转让给了戊。 2、物上代位性 ; 例：甲向乙借款30万，以其价值20万的房屋、5万的汽车作为抵押担保，以1万元的音响设备作质押担保，同时还有丙为其提供保证担保。其间汽车遇车祸损毁，获得保险赔偿金3万。如上述担保均有效，丙应对借款本金在多大范围内承担担保责任？,3、不可分性 a、担保物部分灭失、分割 b、被担保债权部分消失、转让、分割 c、担保物权设定后，担保物价值增加、减少,案例分析,例：甲、乙按份共有一栋4层房屋，价值800万，该房屋被抵押给丙，担保1000万的债权。假设因房
3、价上涨，该房屋价值增至2000万，甲、乙可否单方面请求减少抵押物？假设房屋因为地震致使房屋价值降低至300万，丙能否要求甲、乙另行提供担保？假设丙将500万元债权转让给丁，则丙、丁各自的500万债权如何行使对这4层楼房享有的抵押权？假设甲、乙分割共有物，甲分的1至2层，乙分的3至四层，丙的抵押权如何实现？,三、担保物权优先受偿的条件及实现途径,优先受偿条件 1、担保物权确实存在并且有效； 2、借款人的贷款债务的清偿期已届满，借款人不履行清偿义务的事实也确实存在。 实现途径 协议方式（折价 、拍卖）、诉讼方式 担保范围,四、抵押,抵押，是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，当债务人不履行债务
4、时，债权人有权以该财产折价、拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。,五、不可以抵押的财产,国有、集体土地所有权 集体土地使用权，但有两个例外 公益法人的公益设施 例：A大学向银行举债1000万元，B大学以校车队所属的车辆作抵押，该抵押是无效的。 所有权、使用权不明或有争议的的财产 依法被查封、扣押的财产 依法被确认为违法、违章建筑的,六、可以抵押的财产,“楼（船）花”抵押 房地产抵押 1、房地一并抵押 例：甲仅有的一栋楼房，为了融资，甲于4月1日将自己的房屋抵押给乙，并办理了房屋抵押登记。4月20日，甲又将建造该楼房的建设用地抵押给丙，仅办理了建设用地使用权登记。,2、土地上新增的房屋 甲为了融资，
5、将自己的建设用地使用权抵押给乙，向乙借了1000万，并办理了抵押登记。此后，甲在该建设用地上建造房屋。现甲不履行还款义务。甲能否将该土地上新增建筑物变卖的价款实现抵押权？ 3、 乡村企业建筑物抵押,特殊动产集合抵押 农作物抵押,七、抵押人的权利与义务,处分权 例：甲公司向某小额贷款公司借款100万，乙公司以其所有的一栋房屋作抵押担保，并完成了抵押登记。现乙公司拟将房屋出售给丙公司，通知了贷款公司并向丙公司告知了该房屋已经抵押的事实。乙、丙订立书面买卖合同后到房屋管理部门办理过户手续。如果丙公司代为清偿甲公司的贷款，则不论银行是否同意转让，房管部门均应准予过户。,集合动产也是未经抵押权人同意而被
6、转让 ，例外：不得对抗在经营活动中已经支付合理价款的买受人。 例：甲为一农业机械生产商，向某贷款公司借款500万，以其厂区内的包括自己生产的50辆拖拉机等所有动产为乙设抵押，并办理登记手续。抵押期间，甲未经贷款公司同意，以480万擅自卖与乙，甲、乙货款两清后，乙才知晓此事，但甲已经将货款用于发刚拖欠工人的公司。贷款公司诉至法院，称自己不同意出卖，主张甲、乙买卖无效，问，该如何解决？,占有、使用、收益权 抵押权人的权利与义务 保全抵押物,八、抵押物的范围,是否及于从无 孳息 土地上的新增物,九、抵押财产的清偿顺位,先登记的优先于后登记的，已登记的优先于未登记的，都未登记的，处于同一顺序按照债权比
7、例清偿。 以房屋为例： 甲2013年6月将自己一栋价值400万的房屋抵押给A并办理了房屋抵押登记，担保200万的债务,7月甲又将该房屋抵押给B也办理了抵押登记，担保200万的债务，8月房屋因洪水受损，此时房屋价值300万，9月A、B的债权全部到期，甲无力偿还，问此时A、B的抵押权如何让实现？,甲2013年6月将自己一栋价值400万的房屋抵押给A，担保200万的债务，签订抵押合同，约定7月中旬办理房屋抵押登记,7月2日甲又将该房屋抵押给B并办理了抵押登记，担保200万的债务，8月房屋因洪水受损，此时房屋价值300万，9月A、B的债权全部到期，甲无力偿还，问此时A、B的抵押权如何让实现？,以汽车抵
8、押为例 ： 2015年6月1日甲将一辆价值100万的汽车抵押给乙，约定6月15日办理抵押登记；6月5日甲又将该汽车抵押给丙，办理了抵押登记；同日甲又将该汽车抵押给丁，办理了抵押登记，6月10日，甲又将该汽车抵押给戊，但没有办理抵押登记，后甲无力偿还乙、丙、丁、戊的债务，请问三个人的债务清偿顺序？,十、共同抵押,共同抵押，指同一债权由两个以上的抵押权共同担保。共同抵押分为按份共同抵押与连带共同抵押。 按份共同抵押 连带共同抵押,甲欠乙100万，甲以自己50万元的汽车给乙设立抵押，同时丙以自己价值100万的房屋给乙设立抵押权，并办理了抵押登记。均未与乙各自担保的份额以及乙行使抵押权的顺序。现甲不对
9、乙履行到期债务，甲、丙的担保方式属于按份共同抵押还是连带共同抵押？乙可以怎样行使自己的抵押权？,十一、抵押权的实现与其他权利的关系,抵押权与实行权 已设抵押权的财产，后被财产保全或执行的，不影响抵押权的效力。 例：甲欠乙1000万，约定9月1日前偿还，于6月1日，甲将楼房抵押给乙并办理登记。8月1日，甲因欠丁1000万败诉而被丁申请执行，人民法院将该房产予以查封，后拍卖得款1200万，问，对这1200万，乙、丁的权利如何实现？,抵押权与租赁权 先租赁，后抵押，抵押权实现后 例：甲有房屋一幢，5月1日租给丁，租期5年。同年6月1日，甲将楼房抵押给乙并办理登记，并书面告知了丁，1年后，乙请求拍卖楼
10、房以实现抵押权，丙竞买成功，购得楼房。几天后，丙要求丁搬出，遭拒，遂纠纷，问：丙的要求是否合法？,先抵押，后租赁，抵押权实现后 设上例中，3月1日抵押给乙，6月1日出租给丁，问：丙的要求是否合法？抵押权与所有权 例：甲欠乙债1000万，甲以楼房抵押并登记。甲死后，楼房被其子小甲继承，乙可否向丙主张抵押权？,拍卖划拨的国有土地使用权 例：甲国有公司以划拨的方式取得某市市区土地100亩的使用权，该土地应补缴的土地使用权出让金5000万；后甲在该土地上构筑厂房三幢，为申请银行贷款3亿，于2012年9月将该幅土地使用权连厂房一同登记抵押给乙商业银行，2012年10月，甲公司又在该厂房旁加盖办公楼两幢，
11、后于2013年7月不能按期还贷被乙银行申请拍卖，该幅土地连同5幢办公楼工牌得卖款3.5亿，其中办公楼估价5000万，则乙能主张多收价款的优先受偿权？,未登记的动产（包括集合动产）抵押权 动产抵押未予登记的，抵押权有效但不得对抗第三人 设甲欠乙债10万，以自有汽车1辆为乙设抵押但未办理登记。抵押期间甲未经乙同意，以9万元擅自卖与不知情的丙，货款两清几天后乙知晓此事，诉至法院称自己不同意甲出卖，主张甲、丙买卖合同无效，问，如何解决？,担保措施的局限性,抵押物上已有的优先权或法定的优先权产生的局限性 1、国家税收的法定优先权 2、被执行人的基本生存权 3、建筑工程承包人的优先权 抵押人与相关利益方串
12、通使得抵押权的实现受到限制 相关抵押物的执行过程可能很漫长 租赁权的存在使得抵押物处置的难度增大,公司对抵押担保应注意的其他事项,核实抵押人是否适格 抵押物保险 确定抵押率 不动产 动产,留置抵押,流质契约，指在债务履行期限届满之前，抵押人、出质人与债权人约定，债务人不履行到期债务时，抵押物、留置物即归债权人所有。 其特点是： 约定的时间点是债务履行期限届满前； 约定的内容是债务人不履行到期债务时，债权人“即时”取得担保物权的所有权。,关于约定抵押权的期限的效力问题,担保法解释第12条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。,最高额抵押问题,最高额抵押指为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿的情形。最高额抵押的实现，必须具备两个条件：一是抵押权担保的债权数额已确定；二是债权已到履行期。,谢 谢 各 位！,
