《信贷业务基础知识培训》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信贷业务基础知识培训（80页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 xxxx PROVINCE RURAL CREDIT UNION信贷业务基础知识培训信贷业务基础知识培训n培训课件参考资料：n1.甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程 n2.甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法n3.个人贷款管理办法n4.银行业监督管理法n5.三个办法一个指引n6.其它信贷业务资料第一部分基本概念u一、信贷的定义u二、信贷业务分类u三、信贷业务品种u四、信贷业务七大要素一、信贷的定义1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客 户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的；2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支 付费用或最终承担债务为条件。第一部分基本
2、概念第一部分基本概念二、信贷业务分类（一）按会计核算分类n表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务n表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续 费作为收益。（二）按期限分类n短期贷款1年以内（含1年）的贷款n中期贷款1年以上5年以下（含5年）的贷款n长期贷款5年以上的贷款要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限第一部分基本概念（三）按担保方式分类分为信用贷款和担保贷款，担保贷款分为保证贷款、抵押 贷款和质押贷款n信用贷款基于借款人的信用发放的贷款n保证贷款保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保 ，在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。不能作为保证人的有：
3、n1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位 和社会团体；n2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由 法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。第一部分基本概念n抵押贷款 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产 的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不 履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先 受偿。抵押物注意要点：n1.抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵 押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖， 出租等限制）n2.抵押物是有价值的，易于变现的；n3.在同等情况下，可以优先受偿。第一部分基本概念不能作为抵押物的
4、有（物权法第一百八十四条 ）：n1、土地所有权；n2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权；n3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团 体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；n4、所有权、使用权不明或有争议的财产；n5、依法被查封、扣押、监管的财产；n6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第一部分基本概念n质押贷款出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行 债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价 款优先受偿。n质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转 移占有。n如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保
5、管，转移了占有权，属于质 押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由 抵押物支配使用，属于抵押。n常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐 款等。n抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的 债权得不到优先受偿。n在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足 值、是否易于变现。第一部分基本概念（四）按贷款性质和用途分类n1、固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地 产开发贷款等）；n2、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款款） ；n3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。（五）按贷款
6、的组织形式划分n普通贷款；n联合贷款；n银团贷款。第一章：基本概念（六）按授信对象划分：n公司类信贷业务；n个人信贷业务。（七）按贷款的资金来源划分：n信贷资金贷款；n境外筹资转贷款等。（八）按币种划分：n本币信贷业务；n外币信贷业务。第一章：基本概念三、信贷业务品种n1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周 转或临时性资金需要的贷款； n2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项 目的中长期贷款；n3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款 人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款；n4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买 、建
7、造各类住房的个人贷款；第一部分基本概念n5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的 个人借款人发放的贷款；n6、其他消费贷款，银行对借款人除住房及汽车外的其他大额 消费而发放的个人贷款。n7、循环额度贷款，循环额度贷款是指对生产经营和资金周转 流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提 供的可循环的人民币短期贷款。 第一部分基本概念n8、银团贷款，银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多 家银行与非银行金融机构参与组成银团，采用同一贷款协议 ，按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融 资模式。n9、
8、法人账户透支，法人账户透支是指银行同意客户在约定的 账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。第一部分基本概念n10、法人汽车贷款，法人汽车贷款是指银行对借款人发放的 用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。n11、工程机械担保贷款，工程机械担保贷款是指对借款人发 放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币 担保贷款。n12、商业汇票承兑，也称银行承兑汇票，商业汇票承兑是指 银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票 到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。第一部分基本概念n13、商业汇票贴现，也称贴现，商业汇票贴现是指商业汇票 的持票人将未到期的商业汇票转让于银
9、行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。n14、保证是指银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受 益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时 ，由银行按照保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务 。n15、银行信贷证明/承诺函，银行信贷证明是银行根据申请人 （投标人）的要求，以出具银行信贷证明书的形式，向 投标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施 过程中，满足申请人（投标人）在银行信贷证明书项下 承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷 业务。第一部分基本概念n16、进出口贸易融资，进出口贸易融资是银行为客户提供的 进出口贸易项下的
10、信用支持。n17、境外筹资转贷款，是指银行接受客户的委托后，以银行 自身的名义与境外银行或其他机构签订对外借款（境外筹资 ）协议，并与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所筹借 的资金转贷给客户；或者银行接受财政部和客户的委托，由 财政部与境外银行、公司或其他机构签订对外借款（境外筹 资）协议，银行与客户签订相对应的对内转贷款协议，将所 筹借的资金转贷给客户。第一部分基本概念n 四、信贷业务七大要素n1、业务对象（贷款对象）n 2、金额；n 3、期限；n 4、利率；n 5、用途；n 6、贷款方式；n 7、还款方式；第一部分基本概念（一）业务的对象n1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准
11、登记的企（事）业 法人、金融同业、其他经济组织；n2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事 行为能力的自然人。申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及信用社信贷政策等规 章制度的要求。（二）金额n银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金 额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。（三）期限n分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30年。在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与 客户协商确定。第一部分基本概念（四）利率n贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动范围， 经与借款人共同商定，并在借款
12、合同中载明的某一笔具体贷 款的利率。贷款实行合同利率，不分期计收利息。n注：根据中国人民银行中国人民银行关于扩大金融机构贷 款利率浮动区间有关问题的通知(银发2003250号,2004年 1月1日起执行)规定浮动贷款利率，农村信用社贷款利率浮动 区间扩大到0.9，2，即农村信用社贷款利率下限为基准利 率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数2。 第一部分基本概念n （五）贷款用途n不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合 法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家 严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进 行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。n个贷
13、办法明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规 定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款 。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同 时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范 个人贷款业务风险。第一部分基本概念（六）贷款方式n分为信用贷款、担保贷款n担保的方式有保证担保、抵押担保、质押担保等。n担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。第一部分基本概念n （七）还款方式n1、一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本 金，一般用于短期周转性贷款；n2、分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、半年 归还，一般用于中长期贷款；n3、混合还款方式指按
14、合同约定，贷款本金分别采取一次性归 还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。第二部分信贷操作流程n一、贷款受理n二、贷款调查n三、贷款审查与风险评价n四、贷款审批n五、合同签订n六、贷款发放与支付n七、贷后管理n八、贷款收回与处置n九、责任追究第二部分信贷操作流程n全流程管理n信贷管理是一个由诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任 何一个环节出现问题，都会引发信用风险和操作风险。每个 环节的职责都有具体的部门和岗位去落实。第二部分信贷操作流程n操作流程包括：n1、贷前环节贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批n2、贷中环节签订合同、贷款发放、贷款支付n3、贷后环节贷后检查、贷款到期的处理、五级
15、分类、贷 款档案管理。第二部分信贷操作流程n 一、贷款受理n初步审查申请人的主体资格、用途、各项收入情况（第一还 款来源）、保证人或担保物（第二还款来源）是否符合的要 求。第二部分信贷操作流程n贷款申请是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款 请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申 请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和 银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定 是否受理贷款申请的过程。n对贷款申请的法规要求：n第一，诚信申贷要求。要求借款人恪守诚实守信原则，按照 贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺 所提供材料是真实、完整和有效的。
16、n第二，主体资格要求。企事业单位依法办理工商登记或主管 机关核准登记，个人应为具有完全民事行为能力的中国公民 或符合国家有关规定的境外自然人。第二部分信贷操作流程n第三，经营的合法合规性。借款人经营活动符合国家产业政 策、营业执照规定的经营范围和公司章程，新建项目企业法 人资本金到位比例要符合国家规定要求，而且有关部门批准 文件完备等等。n第四，信用记录方面。主要通过人行征信系统查询。n第五，贷款用途必须以真实有效的商务基础合同、购买合同 或其他证明文件为依据。对于固定资产贷款，应有明确对应 的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理。第二部分信贷操作流程n第六，还款来源在申请时应明确，一般应以正常经营收入作 为首要的还款来源。第七，申请材料要具备真实性、有效性 和完整性。n按贷款申请的一般流程，在与客户面谈环节，面谈所要了解 的信息应以客户基本情况为主，便
