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1、综合案例分析案例1 杨先生夫妇都是研究生毕业的医生,杨先生31岁,太太 30岁,杨先生每月收入15000元,太太8500元。有一 个可爱的宝宝男孩2岁,目前的开销还不大,有父母带养 在内地每月大概1000元;家庭的每月基本生活开销维持 在7000元左右,有一套90平米的房子,房屋贷款上每 月2700元,还有17年,房屋物业管理费每月250元。算 下来,每个月还能有的结余16500元。年终,杨先生和 太太还可以拿到总共100000元的奖金。 虽然收入还行,但由于工作繁忙,这个家庭平常对理财 方面并不在行,总觉得金融投资风险不可控。余钱方面 ,有15万元的定期存款和5万元的活期存款,都老老实 实放
2、在银行,没有炒股也没有买过基金或债券。 杨先生的家庭是属于什么时期: 家庭成长期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 事业成长期 你认为杨先生的风险偏好类型是: 中庸型 进取型 激进型 保守性 你认为下列目标中,杨先生家庭最重要的目标是: 买房 父母赡养 退休计划 儿子学费 杨先生想在10年内换一套复式楼160平米的新房以便跟 内地父母一起同住。现在160平米左右的复式楼房大约 为每平米20000元,房价每年增长9,10年后,杨先 生的目标住房的价格将会是多少? 7575563.8 7844342.7 3438260.1 344826401 如果首付30,贷款70,按揭20年,贷款利率为 6.
3、81,10年后杨先生将每月末要为新房子定额还款多 少钱? 39869.4 40510.7 40282.1 39651.1 杨先生想用每年的奖金作投资用以10年后为新房子付首 付,那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少? 14.5 17.3 18.0 15.1 对于杨先生的家庭财务问题,你觉得分析正确的有 ( ) 关键是选好一个投资计划,获得足够高的收益率,买房 不是问题。 杨先生的购房计划过于奢侈,应该深思熟虑。 杨先生应该为太太买一份保险,以避免太太意外事故为 家庭带来生活冲击。 杨先生现在的收入情况完全可以保障家庭过上理想的生 活得。 夫妻两人希望25年后都可以安安心心退休,并且能维持 现
4、有的生活水平(仅基本生活费支出,每年8万元,通货 膨胀率为3,活20年)。崔先生应为自己的退休生活 准备多少钱? A 2492010.3 B 4684091.1 C 4543568.3 D 25566770.1 假设杨先生准备的退休资金预期有8的投资收益率,崔 先生应准备多少钱? 2216062.1 2113466.6 2087448.1 2191820.5 杨先生决定现在每月为自己的退休生活进行定期定额投 资,预期收益率为8,那么他每个月末应投资多少钱才 能保证自己的舒适的退休生活? 2422.4 2437.9 3848.5 3833.2 案例2 刘叶先生,今年43岁,2004年开始自主投资
5、创办了一 家生产型企业,经过几年的积累发展,该企业正步入快 速成长期,目前刘先生拥有自营企业股权价值60万,近 几年的股权分红收入每年约35万,估计三年后可增加到 50万;太太今年40岁,是一名税务师,年收入较稳定有 20万,还有咨询费收入4.56万,夫妻俩有一个12岁的女 儿,读初中一年级,聪明伶俐,刘太非常希望女儿读完 高二就能出国深造,至少读完硕士。目前夫妻双方父母 都在各自的家乡生活,刘太每月定时寄1500元给老人们 。前年一家三口从两居室搬进现在的高尚住宅蔚蓝海岸 小区,去年又购置了价值25万的第二部家庭用车。家中 事务由刘太打理,基本上她认为自己属于中庸偏积进型 投资者。 1.你认
6、为刘氏家庭目前最不关心的理财问题是: 解决资产增值问题 为养老提供生活保障 解决资产保值问题 女儿婚嫁计划 2.作为理财师的你,你认为难以帮助刘氏家庭实施的理 财计划是:() 子女教育计划 家庭保险计划 退休计划 企业经营计划 3.刘氏家庭现在处于以下哪个阶段: 单身期 家庭形成期 家庭成长期 退休期 4.在分析他们家庭的寿险需求时,你不会考虑哪个因素 : 意外伤害保险 定期人寿保险 健康保险 养老保险 5.你为刘氏家庭制定理财计划时,你不会重点考虑以下 哪个因素: 年龄 未来收入水平 个人净资产 教育水平 6.希望你能为他提供投资建议,你为他们选择金融产品 时,参考的依据是(B) 距孩子上大
7、学的时间长度 终生的风险承受度 家庭为子女教育储蓄的能力 孩子的消费需求 7.在分析他们家庭的寿险保障需求时,你不会重点考虑 的因素是: 家庭的收入来源 家庭的生活开销 家庭已有的寿险保障 社会福利及政府补贴 8.刘先生计划3年后购置价值100万的商铺,一次性付清 ,则现在应该每月定期定额投资多少钱?(投资收益率 为8) 24615.3 24773.7 24669.7 24506.3 9.计划5年后送女儿出国读书,直至完成硕士学位(一共7 年),现在留学的费用为170000元/每年,学费增长率 忽略不计,如果采用定期定额的投资方法,刘先生每月 末要投资多少钱才够女儿留学的费用?(投资收益率为8
8、 ) 16313.7 16209.4 16088.3 16195.6 10.计划20年后一起退休,希望保持目前舒适生活水平 ,每月费用估计现值1.5万元;刘先生应该每月末定期定 额投资多少钱才能保证自己20年的舒适的退休生活?(通 话膨胀为3%,投资收益率为8) 7559.0 7510.7 7253.7 7302.1论述题 陈小姐今年32岁,离异,带一个八岁的小孩,目前家庭 资产状况为储蓄12万元,定期定额购买基金每月3000 元,股票市值36万元,投资连结保险(激进型)每年 6000元,万能寿险每年2000元,陈小姐最担心两件事 情,孩子的教育和自己的养老,陈小姐现在每月支出 6000元,退
9、休后由于没有小孩负担,她想至少需要每月 4000元,她希望孩子至少能大学毕业(22岁),现在 国内高校的学费需要每年1万元(学费增长率为6%), 陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩 子大学费用,你作为一名理财规划师,请你帮她分析她 的目标并做出合理的资产配置。(假设陈小姐55岁退休 ,预计寿命80岁,通货膨胀率为4%,假设退休后投资 收益率刚好抵御通货膨胀率) 答题要点: (1)计算陈小姐的养老以及孩子教育的总费用 (养老296万元,孩子大学费用7.2万元)。 (2)根据陈小姐现有资产,分别对养老和子女 教育进行资产配置(此题有多种方法,可用一次 性资产配置法,定期定额投资法或两
10、者相结合, 重点在于收益率的计算以及实现的现实性)。 小王今年22岁,大学刚毕业,独自来深圳打工,现在有 存款2万元,月工资收入5000元,月支出2000元,小王 最大的人生梦想就是在他30岁时成为百万富翁,请你就 小王的目标进行分析并给出合理化建议。 答题要点: (1)计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率( 27%)。 (2)根据投资收益率做出合理的资产配置。 (3)分析小王目标是否合理并作出调整。 杜先生是一家陶瓷公司的老板,他十分钟情于房产投资 ,目前有可投资房产一套,成本价120万元,是三年以 前10年期按揭付款,首期已付三成(银行贷款利率6.52 ),现在用于出租,租价每月6
11、000元,随着近几年 房价的上涨,杜先生的房子已升值为市价260万元,杜先生现在很矛盾,不知道是应该卖掉房子去买基金(假 设基金年平均收益率6),还是继续出租(租期共20 年,租金收益率3%,假定20年后此房产价格80万),为此,杜先生特来向你寻求理财咨询服务,请你向杜先 生说明你提供的理财建议 答题要点: (1)计算杜先生可用于基金投资的总额(先算三年利息 23万元,则杜先生可投资基金的总额为260万-120万- 23万=117万)。 (2)计算杜先生租房总收入及房产价值(196万+80万=276万)。 (3)计算基金投资17年后总价值(315万)。 (4)综上比较,杜先生现在卖房合算,但前
12、提是基金收 益要保证在6%以上). 王海是某银行的理财规划师,上个星期去拜访了 一位客户马太太,经过交谈后,马太太希望王海 能够为他提供一份综合的理财规划建议书: (10分) 说明提供的建议书的结构及主要内容 理财规划建议书的特点 答题要点 1建议书的结构和主要内容 (1) 封面 (2) 致客户函(基本假设) (3)客户基本信息表 (4)客户基本财务状况及分析 (5)客户的理财目标,风险偏好分析 (6)客户特殊财务问题(大额消费,买房,融资,遗产) (7)客户基本财务规划(子女教育规划,保险规划,养老 规划) (8)规划总结 (9)反馈,监控 2建议书的特点: 建议书结构合理、语言亲切、友好、
13、可读性强 客户财务问题诊断正确、理财目标界定清晰、理财逻辑 严谨、结论明确 各种理财需求分析思路正确,需求分析计算正确,假设 条件合理 所选方案最大效率实现资源配置与平衡,注意风险收益 均衡并进行风险提示 产品推荐思路清晰、满足客户需求导向,有操作性,易 于监控和执行 小赵有一套他拥有产权的单身公寓,价值 30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失, 小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小 赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很 小,因此小赵计划购买保额为20万的火灾 保险,这样公寓遭受20万以下的火灾损失 都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能 实现吗?如果不能,他可能的选择有哪些 ?请你按照制作理财
14、规划建议书的一般步 骤说明如何单独制作一份保险规划建议书 。 答案:小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时,公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿,并且赔偿限额在20万以内,即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择,要么是购买30万保额的火灾保险,要么是自己承担部分风险。 保险规划建议书的制作步骤:、收集客户信息、分析客户现有保单、分析保险需求、提供产品选择方案、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案 该题包含的知识点及分量: 你是一家独立理财顾问公司的理财顾问,准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座,由于该社区客户多以私营企业主为主,他们都对于个人理财规划十分陌生,但他们都
15、 迫切需要理财规划服务,请你从为高端客户服务入手,说明什么是个人理财规划,个人理财规划的能为客户提供什么服务,并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。答案要点 (1)个人理财规划是通过对个人(或家庭)财务资源的 安排,实现人生目标的过程; (2) 个人理财规划提供的服务内容 一份清晰、书面和个人化的财务规划 讨论为了达到财务目标所承担的风险 改善现金管理的特定建议 投资选择和产品方案 其他专业人士的帮助 财务规划的特定时间表 (3)理财工作流程 第一步: 建立客户规划关系: 第二步: 收集客户数据: 第三步: 通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况 第四步: 制定理财计划: 第五步: 实施理财计划: 第六步: 包括监督和评价投资建议的合理性; 孙女士是一家集团公司的财务,今年41岁,去年同前夫离婚现在单身并带有一女,孙小姐现在有房有车,还有一笔不小的资金在炒股。孙女士为正在念高一的女儿留了一笔足够的教育资金,孙小姐不想再婚,想