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1、2009年居民理财攻略 -理财需求诊断与分析无锡中心支公司销售企划部2009年1月20日中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部2国际与国内金融形势 1.金融危机的深远影响自金融危机蔓延后,因看淡经济走势,国际油价从最高点的148 美元/桶到目前的45.27美元。 2.股市国际股市在各国救市的铁碗政策呵护下，终于在一路下滑下， 暂时止住跌势；H股与A股未能独善其身，A股年累计跌 幅达到，跌幅排名全球第四。年月以来略有起色 ，但仍然震荡不止。 楼市在宏观调控与金融危机的双重影响下，楼市呈现出量价齐跌的 局面，市场观望氛围浓厚，平均成交价格不断下跌；开发商拿 地也越来越谨慎。 .储蓄创新高

2、(利率一路下滑)在一年期存款利率连续次下调，目前仅为，且 存在继续下调空间的情况下，中国居民储蓄依然突飞猛进。到 2008年11月,居民储蓄总额已达到20万亿。中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部3中国老百姓理财的现状股票基金房产储蓄狭窄的投资渠道中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部4新经济形势下居民理财需求、中国目前也正处于巨大的财富效应释放 的时代背景下。本轮财富效应的内在原因 是经济转型、储蓄分流。以“和谐发展”为特 色的经济转型,提升人均可支配收入,提高了 社会保障水平,导致理财需求大爆发。另外, 负利率时代,储蓄存款释放将是大趋势。 、居民理财观的变革：钱不能

3、万能的,但没 钱万万不能”,财富三分靠积累,七分靠打理。 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部5前言央视网消息（第一时间）：站在经济形势出现新变化的2009年初， 我们该如何打理自己的钱财呢，从今天开始，第一时间栏目将 会推出一个小板块，2009理财攻略。我们将邀请理财师到几个家庭 去，面对面地给出他们的理财诊断。中央电视台 第1时间 理财攻略篇中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部6案例一:节流+分流 告别月光族刘小姐两年前大学毕业，和男朋友一起从武汉来到北京打拼。她就 职于一家网络公司，做节目主持，男朋友在IT行业做软件设计。两个人月薪 分别是5000和6500元，加

4、起来超过11000元，按说不少，但是付房租、买衣 服、买化妆品、出去吃饭、出去旅游，还养了一只狗宝宝，每月下来收入所 剩无几。刘小姐：可能现在目前为止，我还没有进入到理财的一种状态，可 能都是每个月月光嘛，但这也是对我来说生活上一个很大的问题。其实，刘小姐和男友也不是不为未来打算，心里也在考虑在北京买 车买房，但是“月光”好像一种习惯，要克服起来很难。意识到“你不理财 ，财不理你”，他们从去年开始选择了基金的定期定投，每月1000元，却又 赶上了熊市，投资信心受到一定打击。刘小姐和男友的财务状况简表，每月总收入11500元，房租1200元，每 月消费5000元左右，基金定投每月1000元，其它

5、花销和剩余4500元，积蓄约 40000万。她该如何理财呢？中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部7王杨在国内一家银行任贵宾理财经理，已有六年理财经验，在一次为 奥运冠军理财的活动中，她曾获最受关注奖。王杨最关心刘小姐的，一是 她的财务状况，一是她的理财期望。经过交谈，王杨给刘小姐提出了这样 一个“节流+分流”的理财建议。 理财师 王杨：我现在想给你做的一些建议就包括，第一方面是在 你们单位所有三险一金或者四险一金的前提下，增加一些保 障性的支出，就包括意外险，或者说大病险，这些健康险方 面的一些支出。 王杨建议的第二点，是刘小姐开源节流，把节流之后剩下的钱，仍然坚 持做基金的定期定

6、额投资，不过建议把投资额从现在的1000元提高到2000 到3000元，并且坚持5年以上，这样可以平摊经济周期的影响，享受到股 市的高收益，同时这部分资产的比重控制在刘小姐和男友总收入的30%左 右，风险在可承受的范围。除去必要开支，另外剩下的钱，王杨建议刘小 姐投资货币型基金，因为它购买和赎回灵活，不收手续费，收益又高于一 年期定期存款，且因为这基金投资国债、央票、存款等，基本没有风险。理财师 王杨： 我觉得这样配置完了之后呢，经过一段时间的这方面的 积累，我觉得在不远的未来，你应该可以实现首先是买车的一个愿望，然 后可以实现你买房的愿望。 理财顾问的建议保 障 第 一!中国平安人寿保险股份

7、有限公司无锡中心支公司营销部8具体计划王杨给刘小姐的理财建议是，平均每月投入100元，做保障性支出 ，每年约1200元；包括房租在内每月消费控制在5400元左右；每月 2000元做基金定投；剩下每月4000元投资货币型基金，按年息4%计算 ，一年后为50000元。这样，两年后，刘小姐通过理财部分可以拥有 积蓄84000元，和48000元的风险性投资；五年后，可以积蓄21万元， 和12万元的风险性投资。两年内买车和五年内付房贷首付完全可以实 现。央视网消息（第一时间）：对于刘小姐这一类的月光族，理财 师也给出了具体的建议，一起来了解一下。 理财师 王杨 ：理财上的大忌我觉得一个是控制不了自己的开

8、 支，你每个月都没有节省下来的钱，那么你拿什么去理财呢，巧妇难 为无米之炊嘛。然后另外一个大忌就是很激进，我把我每个月节省下 来的钱都去投资某个很激进的行当，我捞一笔回来，这个是大忌。 理财师认为，理财的秘诀就在于耐得住寂寞，细水长流，因为时 间是财富积累的魔力之手。对于月光一族，和刘小姐一样，要注意四 点，一是有计划地节约开支；二是增加保障性支出，购买健康险；三 是把主要的资产放在无风险理财上，如存款、国债、货币型基金等； 四是适度增加有风险的理财配置，如股票、股票型基金等，额度把握 在总收入的20%到30%为宜。 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部9案例点评客户基本情况：收入

9、不高，花费不少，开销无计划，没有储蓄，有存钱买车、买房的需求理财顾问建议：、节约开支、增加保障、注重无风险投资、适当风险投资推荐平安险种：万能+老保卡 组合核心优势： 强制储蓄，保障终身，兼顾养老 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部10案例二:巧还房贷 合理投资央视网消息：（第一时间） 继续来关注我们的2009家庭理财攻略。在 昨天的节目中，理财师为城市“月光族”刘小姐作了理财指导，今天我们 来认识一个幸福的两口之家，他们在理财上有怎样的困惑呢？一起来看郭 先生的故事。记者 杨理天： 我们今天要走访的家庭是一个典型的年轻白 领的小家庭，他们俩有稳定的工作和收入，每个月最大的支出就

10、是房贷， 平时有一些积蓄，主要是为了将来抚养和教育孩子做准备，他们的生活虽 然不是特别殷实，却称得上自在和从容。现在我们就一起来走进这个温馨 的两口之家。 郭先生刚刚结婚不久，他在教育部门工作，太太从业于IT行业，他 们刚刚在北京买了一套房子，两个人的月薪加起来一万左右，这个收入水 平在北京的年轻白领中，也算是不错了。在他们的开支中，房贷比例最大 ，几乎占据了所有收入的一半。如今的生活已经不能像结婚前那样随意和 洒脱了。郭先生意识到，09年对于他们这个两口之家来说,理财是一道必 须回答的考题。 我们在09年的呢最大的一个困惑就是手持的现金流怎么 最大限度的去来分配它，因为我和我爱人的收入基本上

11、都还房贷，还有日 常必须的一些支出 。 我们一起来看看郭先生一家的财务状况，每月总收入1万元左右，房 贷每月6000元，贷款期限20年，总额80万，由于小两口工作繁忙聚少离多 ，所以每月消费支出并不算太大，在2000元左右，另外目前有积蓄约10万 元，他们应该该如何理财呢？郭先生一家的财务状况简表每月总收入： 10000元每月房贷：6000元 贷款总计：80万元 日常消费：2000元左 右 银行储蓄：10万元 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部11理财顾问的方案央视网消息：（第一时间）针对郭先生的家庭财务状况，我们请来了 渣打银行的高级理财师，指导他们做一个家庭理财方案。 安先生

12、是渣打银行区域投资经理，他的客户既有月薪千元的工薪家庭 ，也有身价过亿的超级富豪，有着非常丰富的理财经验。他详细了解了郭 先生一家资产状况之后，觉得该家庭的理财重点在于处理好房贷和收入的 关系。根据计算，郭先生的月供占到了家庭收入的60%以上，已经超出了 国际上公认50%的住房消费警戒线，属于典型的资产负债率过高的家庭。 理财师建议，郭先生应该尽可能延长房贷还款期限，以防止将来利率大幅 波动带来的还贷风险。渣打银行区域投资经理 安华国：第一把您的这个 贷款的期限如果可能的话尽量拉长整个贷款的利率可能会有一定的优惠， 在这样一个优惠的政策下，可能也会对你还贷的压力有所缓解。 理财师建议，郭先生可

13、以将目前的房贷期限从20年期延长到25年期 ，这样每个月能够节省800元左右开支，而这800块钱可以作为初步的养老 保险金，缴费期限也是25年，除此之外，10万元的存款中，除了留出3万 元应急使用外，剩余的7万元可以在合适的时候做一些保守型的投资，拿 出大部分做5年期以上的定期储蓄，剩余的可以投资债券、股票等。由于 考虑到不久的将来他们会有小孩，所以每月还要存下一笔钱作为将来小孩 的教育基金。渣打银行理财师 安华国：首先是要精打细算，这种小家庭 那，小白领，必须要把自己的资产负债还有自己的收入支出，整个的现金 流做一个非常精细的规划。 养老、子女教育金需求旺盛中国平安人寿保险股份有限公司无锡中

14、心支公司营销部12案例点评客户基本情况：收入中等，房贷压力较大，略有储蓄子女教育金提上议事日程理财顾问建议：、延长房贷年限，降低房贷风险、养老保险必须要提前准备、偏向保守类投资、子女教育金提前准备推荐平安险种：万能+追加+老保卡 组合或有小孩后 赢家+追加核心优势： 一张保单，代受益养老教育，一举两得 中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部13案例三:公私分开 增加保障央视网消息（第一时间）：继续来关注我们的2009家庭理财攻略。昨天 的节目中，理财师为一对房贷负担过高的年轻白领夫妇做了理财规划，而今 天，我们的主人公是一家私营企业的小老板，他的困惑是什么呢？ 记者 陈思聪：在经济波

15、动面前，资产越多的人因为有更多的财富积累 和更多的投资性资产，他们也更容易受到影响，那么这类人要如何打理自己 的财产，今天的理财攻略我们一起来了解一位小企业主王先生的理财故事。 王先生是一位温州人，十几年前就只身来到北京创业，凭着温州人吃苦 耐劳的打拼精神他逐渐创办起一家资产在500万左右的小公司，拥有10多个 雇员，夫人也是公司职员之一。对于他们来说，丰衣足食已经不成问题，在 小康生活标准下王先生认为钱够用够花就行，对理财并没有特别明确的目标 。 王先生： 理财态度吧，就是说那种爱理不理的态度。 因为王先生是自己创办的企业，因此企业的支出和家庭支出并没有明确 的分界，投资方面除了购置一些房产

16、外王先生还和朋友合伙投资一些产业， 另外王先生还买了几份用于个人保障和孩子教育的保险。王先生一年的收入 和支出明细大概如下：每年从公司取得的工资净收入约12万元，房产出租获 得获得租金约6万元，和朋友合伙投资上的分红约10万元，总共约28万元。 而在支出方面，刚上小学一年级的儿子每年的教育费用需要5万元，日常生 活支出和应酬需要花费10万元左右，另外王先生还有每年近11万元的房贷， 总计26万元。这样算下来，王先生基本达到收支平衡的状态中国平安人寿保险股份有限公司无锡中心支公司营销部14理财顾问的方案央视网消息（第一时间）：从王先生现在的收入状况来看，不但手 头比较富裕，到了年底还能有些盈余。不过在理财师看来，王先生的家 庭财务状况还是有一定的风险，很可能经不起大风大浪，那么理财师有 什么建议呢？ 张国栋是北京市理财规划师协会培训中心的主任，从事理财咨询和 理财规划已经有十几年的经验，他认为王先生的理财上主要存在四个问 题，首先存在公私不分的状况，公司收入中并没有固定的家庭收入保障 ，