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1、第 二 章保 险 概 述第一节 保险的要素与特征第二节 保险的分类第三节 保险的功能第四节 保险的产生与发展目录第一节 保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较一、保险的定义 保险法第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔 偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给 付保险金责任的商业保险行为。一、保险的定义 法律角度：合同行为 风险管理的角度：是一种风险管理的方法或是 一种风险转移的机制 经济的角度：分摊意外事故损失和提
2、供经济保障的有效的财务安排。二、保险的要素： 可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立(一）可保风险可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 具备的条件： 风险应该是纯粹的风险； 风险应当是意外的； 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 风险应当有导致重大损失的可能； 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 风险必须具有现实的可测性性能1.风险的大量性 （风险分散的技术要求、概率论和大数法则的运用） 2.风险的同质性同质风险种类品质价值（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定保险费率即保险商品的价格，是构成保险的基本要素。保险
3、费率厘定遵循的基本原则，包括： 1. 公平性: 投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高 的利润3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性：费率在短期内应相当稳定5.弹 性：费率长期内有弹性（四）保险准备金的建立 1. 定 义： 是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付 义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要， 从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险 责任相对应的一定数量的基金。2.存在形式：z未到期责任准备金：在准备金评估日为尚未履行的保险责任提 取的准备金；z未决赔款准备金：保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金；
4、z总准备金：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金；z寿险责任准备金：保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起 来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金。（五）保险合同的订立 1.保险合同是体现保险关系存在的形式2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系科学性：概率论和大数法则三、保险的特征 区别点四、保险与相似制度比较 保险与社会保险1、经营主体不同2、行为依据不同3、实施方式不同4、适用的原则不同5、保障功能不同6、保费负担不同（人身保险与社会保险的比较）
5、保险与社会保险（人身保险与社会保险的比较） 共同点四、保险与相似制度比较 1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础四、保险与相似制度比较 保险与救济的区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同区 别四、保险与相似制度比较 保险与储蓄的区别：消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同区 别第二节 保险的分类一、按照实施方式分类：强制保险自愿保险二、按照保险标的分类：1） 财产保险 2）人身保险 财产损失保险 人寿保
6、险责任保险 健康保险信用保险 意外伤害险三、按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险财产保险的补偿人身保险的给付保险保障功能资金融通功能：时间滞差和数量滞差社会管理功能社会保障管理：社会减震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑器社会信用管理第三节 保险的功能最基本的功能金融属性的具体体现； 实现社会管理功能的重要手段一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（二）保险的雏形（三）现代保险的形成与发展二、中国保险业的现状与发展前景第四节 保险的产生与发展（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是有关
7、保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。一、保险的历史沿革（二）保险的雏形 1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。（三）现代保险的形成与发展1海上保险：现代海上保险发源于意大利。.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称.人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代 人寿保险的数理基础。. 责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世纪年代以后，是一 尖独成
8、体系的保险业务。.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的（一）中国现代保险业的形成二、中国保险业的现状与发展前景年英商在广州设立的“广东保险公司”近代中国出现的第一家保险公司。 年上 海华 商义 和公 司是 中国 第一 家民 族保 险企 业 年保 险招商 局成立 ，中国 较大规 模的民 族保险 企业诞 生 年 月 日中 国人 民保 险公 司成 立中国人年保险公司的成立标志着中国现代保险事业的创立（二）我国保险市场的现状、保险市场主体不断增加、保险业务持续增加（保险密度、保险深度）、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。、保险市场对外开放，国际交流与合作不断加强（三）中国保险业的发展前景 、经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化章 节 概 要保险的要素与特征保险的定义（保险法）保险的五大要素保险的五大特征相似制度比较社会管理功能保 险 概 述保险的分类按实施方式分类按承保方式分类保险的功能保险保障功能资金融通功能按保险标的分类
