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1、河南职业技术学院毕业设计（论文）题 目 从电子商务在线支付谈我国网上银行的现状与未来 系（分院） 信息工程系 学生姓名 某某 学 号 111111111 专业名称 计算机应用 指导教师 赵大鹏 年 月 日河南职业技术学院信息工程系（分院）毕业设计（论文）任务书姓 名专 业计算机应用技 术班 级毕业设计（论文） 题 目从电子商务在线支付谈我国的网上银行的现状与未来毕业设计（论文）选题的目的与意义毕业设计（论文）选题的目的与意义 我国银行服务模式的改变，网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行 存在一些待解决的问题。扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。毕业设计（论文）的资料收集
2、情况（含指定参考资料）毕业设计（论文）的资料收集情况（含指定参考资料） 1 20092012 年中国银行业运行动态及发展前景咨询报告R北京:慧 典市场研究报告 2010 2沈红梅胡士平我国网络银行发展中的问题与对策J合作经济与科学 2009 3班波关于网络银行业务发展问题的思考J华北金融 2007 4陈毕生我国网络银行发展存在的问题及对策J商场现代化 2008 毕业设计（论文）工作进度计划毕业设计（论文）工作进度计划 2012 年 11 月 15 日 到 2012 年 12 月 7 日 指导老师对题目范围及其材料准备进 行分析帮助。 2012 年 12 月 8 日 到 2013 年 1 月 1
3、0 日 利用学校图书馆，因特网等收集材料。2013 年 1 月 11 日 到 2013 年 3 月 15 日 进行论文初稿编写，并交予指导老师 第一次审阅。 2013 年 3 月 16 日 到 2013 年 3 月 20 日 对论文进行第二版修改，并交予指导 老师第二次审阅。 2013 年 3 月 20 日 到 2013 年 4 月 15 日 对论文完成最终版本修改，并交予 老师审批。接受任务日期接受任务日期 年年 月日月日要求完成日期要求完成日期 年年 月日月日学生签名：学生签名：年年 月月 日日指导教师签名：指导教师签名：年年 月月 日日 系（分院）系（分院）主任（院长）签名：主任（院长）
4、签名：年年 月月 日日毕业设计（论文）指导教师评阅意见表姓 名学 号性 别专 业计算机应用技术班 级毕业设计（论 文） 题 目从电子商务在线支付谈我国的网上银行的现状与未来评阅意见成绩指导教师签字年 月 日 毕业设计（论文）答辩意见表 姓 名学 号性 别专 业计算机应用技术班 级毕业设计（论 文） 题 目从电子商务在线支付谈我国的网上银行的现状与未来答辩时间地 点姓 名职 称学 历组 长副教授研究 生讲师研究 生讲师研究 生成 员答辩小组成员 秘 书答辩小组意见答 辩 成 绩：答辩小组组长签名：年 月 日从电子商务在线支付谈我国网上银行的现状与未来 某某摘要： 网络银行业务已经在我国展开并得到
5、发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文简单介绍了我国网上银行的发展历史和未来趋势，主要阐述了我国网上银行现阶段存在的问题和发展对策。关键词 ：网上银行 发展历史 问题 对策 1、电子商务下网上银行的理论依据（一）网上银行的产生1）网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，
6、其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。 2）网络银行是电子商务发展的需要。无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。（二）网上银行的定义网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用 Internet 技术,通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、
7、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。 （三）网上银行特点和优势1) 网上银行被称为“不下班的银行” 、 “24 小时银行” ，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。2) 营运成本低，经济效益高网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通
8、过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。 3) 强大的信息处理能力网上银行的出现改变了以资产规模、营业网点数量、地域优势去评价银行实力的传统评估观念，取而代之的是以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的标准。二、我国网上银行的发展历史我国网络银行建设起步比较晚, 与西方发达国家比, 有近二十年的差距, 但发展速度还是很快的。回顾我国网络银行的发展历程, 大概可以分为以下三个阶段:第一阶段: 起步阶段( 20世纪70 年代中后期至80年代初)。从中国银行引进第一套RICOH 型主机系统开始, 这一阶段的主要特征是过去的
9、手工操作被计算机代替, 改用计算机批量处理的方式来进行大量繁琐的账务处理工作, 大大提高了银行业务的工作效率。第二阶段: 推广应用阶段( 20世纪80年代后期至90年代)。这一阶段仍然以计算机替代手工操作为主。值得一提的是, 计算机已经广泛地应用于银行的各项业务中, 基本完成了各营业网点之间的业务联网工作, 手工处理的落后状况已不复存在, 电子银行在这个时期刚刚萌芽。第三阶段: 发展创新阶段( 20 世纪90 年代至今)。1991 年电子联行正式投入使用。随着1997年2 月28日, 招商银行率先推出!一网通, 并在1999年全面启动网络银行业务, 成为国内第一家开展在线业务的银行, 至此,
10、中国真正意义上的网络银行诞生。三、我国网上银行存在的问题（一）法律法规与现实的需求脱节问题 网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。（二）安全问题十分突出 通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相
11、应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。 （三）金融业的网络建设缺乏整体规划 就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付“的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业 结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整
12、体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。 （四）监管意识和现有监管方式的滞后问题 中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。四、我国网上银行的发展策略（一）加强网上支付安全为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证
13、中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案。（二）强化网络银行的立法和监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据；二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范 （三）加强社会信用体系建设 银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享
14、，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。（四）规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 （五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的
15、批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 （六）加强与外资金融服务公司的合作管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。（七）进行网络创新, 发展网上银行业务建立联网通用的网上支付系统是我国加入 WTO 后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银
