第三讲 信用卡授权系统

《第三讲 信用卡授权系统》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第三讲 信用卡授权系统（41页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、第三讲 信用卡授权系统第三讲 信用卡授权系统（ Authorization）w 1、建立授权管理机制 的目标 w 2、授权管理的基本思路 w 3、特约商户受理程序 w 4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色 w 5、 典型案例分析 BASE I1、建立授权管理机制的目标w 控制风险w 风险、效益与成本是信用卡 管理的三个不可分割的元素 ，应该均衡考虑 w BASE I 是VISA国际组织用 来进行全球授权服务的业务 处理系统，其本质是风险管 理的工具授权的主要概念 Key Conceptsw 风险管理工具 Risk management toolw 根据持卡人类型、商户类型、交易额界定风险De

2、fines risk by Cardholder type, Merchant type, dollar amountw 平衡风险与成本 Balances risk against costsw 安全可靠地授权低风险交易 Safely authorizes low risk transactionsw 提高客户服务以及卡片使用的水平Improves customer services and usage2、授权管理的基本思路w 通过分层授权，控制风险，同时风险控制与 交易效率并重 w 特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为 银行卡授权管理的第一层 w 从特约商户的角度看，收单行是授权者，但 从

3、授权管理的全过程看，收单行只是发卡行 的授权进行传递，并不构成严格意义上的一 个授权管理的独立层次 w 利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络 和授权系统是授权管理的第二层次 w 发卡行是授权管理的第三层次3、特约商户受理程序 w 1、显示Visa标识 Display Visa logo w 2、接受所有的银行卡，不得区别对待 w 3、不得要求持卡人提供额外证明 w 4、不得向持卡人收取额外费用w 5、使用正确的授权程序 初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份 是否需要授权？ 查阅止付名单 决定是否交易卡片受理程序 Card Acceptance Procedures处于下列情况时，必须得到授权

4、:Authorization must be obtained when:交易额超过最低限额 Trisection amount exceeds floor limit卡片已过期 An expired Card is presented持卡人未带卡片 Cardholder did not bring his/her card特约商户有所怀疑 merchant is suspicious签名条是空白的 Signature panel is blank注意：特约商户决不能分单以避免授权注意：特约商户决不能分单以避免授权 Note: Merchant must NOT split a sale to

5、 avoid obtaining authorizationNote: Merchant must NOT split a sale to avoid obtaining authorization卡片的安全特征卡片安全特征 Card Security Features卡片安全特征 Card Security Featuresw Visa标志 Visa Logow 鸽形防伪图案 Dove Hologramw 凸印的卡号 Embossed Account Numberw 印刷的银行标识号 Pre-printed Binw 有效期 Valid From/to Datesw 签名 Signature

6、w 卡片未经涂改 Unaltered Cardw 飞翔的“v”字符 Flying “V”w 照片(可选) Photo(Optional)w 16位卡号 w 4270 10 05 9000 127 0 w 前6位 BIN 最后一位 校验码4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色w 交易授权的最终决定者，BASEI中授权 参数的实际设定者 w 处于授权管理的最高层次5、 典型案例分析 BASE I1、正常持卡人授权服务系统PCAS2、正常授权容量管理系统PACM通过PCAS和PACM配合使用，满足不同发卡行的授权需要 。 w （1）PCAS的目标 Purpose of PCAS w （2）交易流程

7、Transaction flow w （3）PCAS的特性 PCAS features特约商户类型 Merchant type持卡人风险等级 Cardholder risk level交易额 Transaction dollar amount附加处理 Additional processing w （4）通知 Advises（1）PCAS的目标 Purpose of PCASw 低风险交易 - 低成本处理 Low risk transactions - low cost processingw 高风险交易 - 严格控制 High risk transactions - tightly cont

8、rolled processingw 当无法联络发卡行时，可采用代授权处理，Stand-in authorization processing when Issuer is unavailable检查PIN和CVV（2）授权交易流程 Authorization Transaction Flow收单行处理中心收单行处理中心 Acquirer CenterAcquirer CenterVISABASE IBASE I发卡行处理中心发卡行处理中心 Issuer CenterIssuer Center世界银行世界银行 WORLD BANKWORLD BANK第一银行第一银行 FIRST BANKFIR

9、ST BANK持卡人持卡人 CardholderCardholder特约商户特约商户 Merchant Merchant VISAVISA授权程序 Authorization Procedures特约商户最低限额特约商户最低限额 Merchant Floor LimitMerchant Floor Limit止付名单 CARDRECOVERY BULLETINVISA卡的不同产品在不同类型特约商户和持卡人不同 资信等级中，被分别设定了不同的授权限额，而且每 一类别的授权限额又被分成了三个档次，即：最高档是发卡行限额；最低档是通知限额；中间档是活动检查限额。当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限

10、额，或处 于活动检查限额时，PCAS将分别采取不同的处理措施 。 w 发卡行可以根据持卡人以前的行为模式来确定一个 特定的持卡人是高风险型还是低风险型，持卡人可 以分成如上所示的4种不同的资信等级。资信等级使 发卡行可以增加好的持卡人授权参数和减少新的持 卡人和高风险的持卡人的授权参数。 w 发卡行同样可以通过设置参数把交易传递给发卡行 或代授权程序的方法来责令“正常持卡人授权服务” 决定交易被视作是高风险的还是低风险的，这些参 数叫做通知限额（Advice Limits）和发卡行限额（ Issuer Limits）.w 除了这些限额，发卡行还可以设置关于持卡人个人 消费活动参数，发卡行能够限

11、制BASE I同意提供给 某个特定持卡人的1天或4天期限的交易笔数和金额 ，这叫做活动限额（Activity Limits）. （3）PCAS的特征 PCAS Features1111种类型的商户种类型的商户 11 11 merchant typesmerchant types四级持卡人四级持卡人 风险等级风险等级 Four cardholder Four cardholder risk levelsrisk levels全部授权全部授权 Full authorizationFull authorization发卡行限额随机选择发卡行限额随机选择 Issuer Limit Issuer Lim

12、it random selectionrandom selection通知限额活动检查通知限额活动检查Advice Limit Advice Limit Activity checkingActivity checkingVISA交易额Transaction Amount$特约商户类型 Merchant Type 现金现金 CashCash#888旅游及旅游及 娱乐业娱乐业 T&ET&E零售业零售业 RetailRetail消费消费 PurchasesPurchases持卡人风险等级 Cardholder risk Levels等级D RiskLevel D等级C Risk Level C 等

13、级B Risk Level B等级A Risk Level A风险风险RiskRiskSTANDSTANDIN PROCESSING IN PROCESSING 代授权处理代授权处理可选的处理过程可选的处理过程 ( (活动审查，产生通知活动审查，产生通知) ) Optional ProcessingOptional Processing (Activity Check, (Activity Check, Advice Creation)Advice Creation)交易金额 Transaction Dollar Amount $ $200200$150$150$50 $50$0 $0发卡行限

14、额发卡行限额 Issuer LimitIssuer Limit通知限额通知限额 Advice LimitAdvice Limit送交发卡行以取得授权送交发卡行以取得授权 Sent to Issuer for AuthorizationSent to Issuer for Authorization例外文件检查例外文件检查 Exception File Exception File CheckCheck到期日检查到期日检查 ADVICE FOR ADVICE FOR DECLINESDECLINES特约 商户 类型 资信等级A 资信等级B资信等级C资信等级D发卡行 限额 通知限 额 发卡行 限额

15、 通知限 额 发卡行 限额 通知限 额 发卡行 限额 通知限 额 航空70050500505005010050汽车车出租500250250100旅店700500500100餐馆馆300200100100医药药250200150100一般购买购买200150100100风险购风险购 买买5050505050505050邮购电邮购电 购购00000000ATM10005000000手工取现现 00000000准现现金 00000000不同类型商户的限额 Processing Dollar Amount特约商户类型 Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$

16、100$50发卡行限额 Issuer Limits通知限 额 Advice Limits#312$100$0$0$0$0活动检查限额 Activity Checking Limits一天的交易金额 1-day dollar amount一天的交易笔数 1-day transaction count四天的交易总额 4-day multiplier 特约商户类型 Merchant Group$500 $500 $250 $200 $150$50$100$50发卡行限额 Issuer Limits通知限制 Advice Limits#312$100$0$0$0商户活 动限额 Merchant Activity LimitsTotal Limits$300 2/2$2000 15/2购 物 总 额 Total Purchases现金