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1、商业银行信贷业务简介2002年7月Amarsoft copy right 2002Page 2商业银行业务分类概述商业银行的业务，按资金的来源和运用分为以下三大类：v 负债业务银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。v 资产业务资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。v 中间业务中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用和少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、托管和其他委托事项，提供各类
2、金融服务并收取一定费用的经营活动。Amarsoft copy right 2002Page 3各类业务的概要关系商业银行负债业务资产业务中间业务个人/企业 存款、同 业拆借、 资本金等企事业单 位、个人 、政府等利息、股息支出手续费收入利息收入银行收入(利息收入利息、股息支出)手续费收入Amarsoft copy right 2002Page 4国内外银行业务比较国外银行中国 四大国有银行中国 股份制商业银行传统信贷业务 收入占比5060绝大部分约90中间业务 收入占比405012约10Amarsoft copy right 2002Page 5信贷业务品种分类信贷业务品种根据 部门设置 的不
3、同分为三类：说明：本讲稿中的“信贷业务”不仅包括资产业务，也包括一部分同资产业务联系紧密、且业务流程比较相似的中间业务。人民币对公 业务国际业务个人业务 流动资金贷款 固定资产贷 款 项目融资 银团贷 款 委托贷款 透支额度 票据承兑 票据贴现 楼宇按揭贷款额度 国内买方信贷 贷款承诺，等等 买方信贷 卖方信贷 进口（代收）押汇 出口（托收）押汇 打包放款 担保提货 银行保函 信用证 融资租赁 综合授信额度 保理，等等 住房按揭贷款 助学贷款 留学贷款 个人消费贷款 旅游贷款 购车贷 款 小额质押贷款，等 等Amarsoft copy right 2002Page 6信贷业务申请流程企业向银行
4、提交申请通知客户审批情况银行初步审核资料和资信状况银行接受申请银行调查企业情况/收集贷款资料/按适当程序审批放款面签贷款合同等法律文件办理贷款的担保/抵押/质押手续按业务分类、 申请金额、授 信额度等条件 进入不同的审 批流程Amarsoft copy right 2002Page 7人民币对公业务 主要贷款对象：国内的企事业单位、政府机构、法人团体等 结算币种：人民币Amarsoft copy right 2002Page 8流动资金贷款人民币对公业务流动资金贷款是银行为解决企业在生产经营过程中和设备更新改造时流动资金不足而提供的贷款。它根据贷款期限的不同大致可分为以下几种类型： 短期流动资
5、 金贷款期限短（一般为3个月至一年） 周转性强 融资成本较低中期流动资 金贷款期限为13年 贷款利率多实行一年一定 对担保的要求较高中长期流动资 金贷 款期限由双方协商确定，一般为17年，最长不超过15 年 贷款利率定期浮动 对担保要求较高Amarsoft copy right 2002Page 9项目融资（BOT方式）人民币对公业务官方保险机构 /保险公司银行/银团项目主办人项目公司 （承办人）政府受托人央行/大公司/ 国外大银行项 目建设经营保险完工/偿债保证成立转让委 托贷款协议提供资金贷款回收贷款回收监管特许经营协议备注：该图为BOT项目融资的 一般流程，此外，项目融资还 有BOO、B
6、OOT、BLT、BTO等 形式。定义：项目融资是70年代以后在经营 国际业务的银行中发展起来的 一项中长期国际融资方式。它 是为某一特定项目的建设发放 的、以该项目将来所能产生的 现金流量为担保的一种国际信 贷业务。 Amarsoft copy right 2002Page 10银团贷款人民币对公业务银团贷款是由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。银团贷款主要为投资大、期限长的大中型建设项目、重点企业的技改项目提供金额大、期限长的贷款。银行角色：v 牵头行v 安排行v 参加行v 代理行Amarsoft copy right 2002Page 11
7、委托贷款（他人委托我行）人民币对公业务委托贷款是指由政府部门、企事业单位以及个人委托人等提供资金，由银行（受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这项业务属于中间业务。银行一方面和委托单位联系，一方面和借款单位联系，收益属委托单位，所有的风险也完全由委托单位承担。银行按照贷款金额的大小收取手续费，手续费率根据贷款金额确定。Amarsoft copy right 2002Page 12透支额度人民币对公业务透支额度是指银行根据客户的资信情况和抵（质）押/担保情况，为客户在其银行往来帐户上核定一个允许透支的金额上限，容许客户根据资金需求在限额内透支
8、，并可以用正常经营中的销售收入自动冲减透支余额。国内银行的存贷合一即属透支融资方式。 Amarsoft copy right 2002Page 13楼宇按揭贷款额度人民币对公业务楼宇按揭贷款额度是由楼宇开发商为促进某楼盘的销售申请的一种总体授信额度，即由开发商向银行申请楼宇的基本按揭额度，而由购房人与银行实际核定、使用该按揭贷款额度购房。业务流程：发展商向我行提出楼宇按揭贷款额度申请。申请批准后双方签定楼宇按揭贷款额度合作协议书。购房业主作为最终借款人向我行提出楼宇按揭额度合作协议书项下的按揭贷款申请。申请批准后，按贷款程序签署楼宇按揭贷款合同，并办理有关保险、公证与抵押登记手续。 Amars
9、oft copy right 2002Page 14国内买方信贷人民币对公业务卖方经办行 （买方地支行）买方总行主办行 （卖方地省级分行）协办行 （买方地省级分行）提交贷 款申请提交贷 款申请信贷需 求报送项目建议书信贷需 求报送权限内审批 并报送结果审批结果及项目计划下达审批结果及项目 计划抄送下达项 目计划签订贷款合同 办理贷款手续购销合同单证付款 指令汇款（至卖方帐户）国内买方信贷是为支持国内商品买卖，促成交易的成功而开办的业务。具体方式为：买方公司为借款方，卖方 公司作为担保方，银行将贷款资金划入卖方帐户，作为买方支付的货款，买方公司在贷款期间逐步归还贷款， 而由卖方公司负责催收。 A
10、marsoft copy right 2002Page 15贷款承诺人民币对公业务贷款承诺是银行与贷款企业签定的一种具有法律约束力的合约。规定在有效期内，只要符合一定条件，银行就要按约定的金额、利率等，随时准备满足客户借款需求。它在实现前不计入资产负债表，只在资产方加注；实现后才成为表内业务。说明：由于贷款承诺具有法律约束力，银行要为此承诺准备资金，这就使银行可用头寸的压力增加，银行付出了一定的成本，因此银行要收取一定数额的承诺费（一般为承诺额度的0.250.75% ）。贷款承诺协议还要明确贷款承诺的有效期。出具贷款承诺视同发放贷款，因此，贷款承诺的授权与贷款的授权一致，审批程序也一致。 Am
11、arsoft copy right 2002Page 16国际业务 主要贷款对象：国内外企业、外国银行、外国政府、团体等 结算币种：可自由兑换的外币、人民币Amarsoft copy right 2002Page 17信用证国际业务受益人 （出口方）申请人 （进口方）议付行通知行付款行开证行合 同申请 开证开立信用证通知 受益人备货出运交单 议付索偿偿付通知 付款 赎单付款 交单信用证是银行作出的有条件的付款承诺，即银行根据开证申请人的请求和指示，向受益人开 具的有一定金额、并在一定期限内凭规定的单据承诺付款的书面文件；或者是银行在规定金 额、日期和单据的条件下，愿代开证申请人承购受益人汇票的
12、保证书。Amarsoft copy right 2002Page 18买方信贷国际业务卖方买方卖方国内银行买方国内银行 （转贷行）买卖合同申请进口买 方信贷申请出口买 方信贷审批 通过转贷协议贷款发放转贷进口买方信贷 手续费收入出口买方信贷 利息收入进口买方信贷是本国银行为促进本国进口商进口产品，而作为国外出口商银行的转贷行，向本国进口商发放 转贷款。（目前国内银行主要业务品种） 出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供的信贷，包括直接向进口商提供 贷款和由进口方银行转贷两种。 Amarsoft copy right 2002Page 19卖方信贷国际业务卖方买方卖方
13、国内银行贸易合同申请出口 卖方信贷审批通 过并发 放贷款赊销还款还贷说明：卖方信贷的借款人虽然是出口商，但实际受益人为 进口商。获得卖方信贷后，出口商有能力向进口商 提供商业信用，从而使进口商能够从信贷提供国进 口商品。因此，卖方信贷对于促进信贷提供国的商 品出口发挥了重要作用。 出口卖方信贷是出口国银行为支持本国商品的出口 直接向出口商提供的贷款。出口商获得这种贷款后 ，以赊销方式向进口商出口商品，进口商以后分期 向出口商支付货款。 Amarsoft copy right 2002Page 20托收国际业务委托人 （出口商）付款人 （进口商）托收行提示/代收行托收是指出口商为向国外进口商收取
14、货款，开具汇票，委托出口地银行通过其在进口地银行的联行或代理行向进口商收款的结算方式。贸易合同委托 收款委托代收提示 付款付款 交单款项款项Amarsoft copy right 2002Page 21进口押汇国际业务进口押汇是指银行在收到本行所开立的信用证项下单据并经审核无误后，须对外付款，而开证申请人（进口商）因资金周转关系，无法及时对外付款赎单，以该信用证项下代表货权的单据为质押，并同时提供必要的抵押质押或其他担保（如：信托收据），由银行在付款到期日先行代为对外付款。分类：信托收据（T/R）信托收据是客户将自己货物的所有权转让给银行以获取银行提供短期融资的确认书，持有该收据意味着银行对该
15、货物享有所有权，客户仅作为银行的受托人代其处理货物（包括加工、转卖、存仓、代购保险、销售等），从而从银行获取短期融资的一项业务。它实质上是一种保证书，即进口商向银行打保证书，保证到期付款，从而把单据借出，提取、处理货物。信托收据属于商业信用。 T/R以外T/R以外的进口押汇货物所有权属于买方，银行仅提供短期融资，在还款前买方不能先行处理货物。它的主要作用在于：如果买方在到期无法偿付货款，而由银行垫款后，不至于马上使这笔垫款转成逾期 贷款，从而使卖方获得一定的周转资金时间。 Amarsoft copy right 2002Page 22进口代收押汇国际业务进口代收押汇是指代收行在收到出口商通过托
16、收行寄来的全套托收单据后，根据进口商提交的押汇申请、信托收据以及代收行与进口商签订的进口托收押汇协议，先行对外支付并放单，进口商凭单提货，用销售后的货款归还代收行押汇本息。说明：无论对于银行或外贸企业而言，进口代收押汇的优点和进口押汇相比，大体一致。但银行自身的风险却远远超过进口押汇。因为进口押汇是建立在银行负有第一性付款责任的信用证业务基础上，如果单单相符、单证一致，即使开证申请人不付款，开证行也必须履行对外付款的义务。这样，如果剔除汇率风险和利息两个因素，进口押汇并没有给开证行带来更大的风险。而进口代收则属于商业信用，无论进口商是否付款，代收行都没有责任。但如果为进口商续做进口代收押汇，进口商无疑将原本给予出口商的商业信用转给了代收行，从而加大了 代收行的风险。作为代收行，应当根据进口商的资信情况、业务情况、抵（质）押/担保情况，为其核定一个押汇额度，供其周转使用，
