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1、PICC P&C 中小企业客户 金福保 组合产品培训2013年10月目 录产品主要特色2 2产品内容介绍3 3风险评估指引4 4产品开发背景1 12中小企业界定维度国家公司定性的，定量的 人员规模 资产规模 经营规模中小企业划型标 准结合一般性定义 、国家标准、保 险行业特点，授 权管理5亿 以下保额段1. 产品开发背景1234中小企业 的重要性规模： 企业总数的99%创造价值： GDP的60%就业贡献： 城镇新增岗位的75%税赋贡献： 税收总额的50%中小企业的重要性1. 产品开发背景4风险融资外部 环境保险人保险人中小企业中小企业共赢的要求1. 产品开发背景关于进一步促进中小企业发展的若干
2、意见融资支持金融支持政策 加强金融服务 拓宽融资渠道经营环境政策法律体系 政府采购支持 权益保护 和谐劳动关系技术进步和结 构调整技术创新 技术改造 节能减排 协作配套 集聚发展财税支持财政资金支持 税收优惠政策 减轻社会负担外部环境1. 产品开发背景6SME保险需求1234我国自然环境、法律制度 建设变迁日益上升到 财产和责任保证需求中小企业经营具 有较高的脆弱性其企业性质意味着企业 风险难以通过财政方式 向外部转化企业融资难度普遍较 高，现金流要求迫切 ，周转效率要求高保障需求方1. 产品开发背景7SME保险需求1234大企业数量有限，且持续 被市场追逐，中小企业保 费丰富，市场潜力巨大中
3、小企业的保单规模和 损失特点是大数法则体 现最为充分的领域中小企业是财产险营业 收入主体，其健康发展 对公司经营至关重要。越来越多的竞争对手 已开始对中小企业给 予更多的关注和重视保障供给方1. 产品开发背景8450万以下的业务占据总保单 量的50%，900万以下保额段 业务占据总保单量的65%， 1500万以下业务占据总保单量 的80%，而1亿以下的业务占总 保单量已经达到95%。2012年企财险主要产品分保额段业务结构从保费结构来看，450万以下 的业务占据总保费规模的10% ，1000万以下保额段保费占 20%，5000万以下保额段占 总保费的50%，1亿以下的业 务保费占超过60%。1
4、. 产品开发背景9单位：亿元单位：亿元目 录产品主要特色2 2产品内容介绍3 3风险评估指引4 4产品开发背景1 1102. 产品主要特色保障全面雇主责任保险公众责任保险财产保险11精算优势需求理解后台优势公司拥有遍布全国的分支机构和庞大的销售队 伍和理赔服务队伍，具备高效的运营系统，能 够最大程度的缩减运营成本，有条件为客户提 供低成本的风险保障产品和服务针对中小企业风险特点，挖掘最主要、最常见 和最需要的风险固化在产品中，为客户提供全 面、经济、实用的风险保险.基于合理的风险分类和精算技术科学厘定费率 ，确保风险评估的公平性，减少被保险人价值 损耗经济实惠2. 产品主要特色12投保方案可选
5、保障规模可选保障项目可选灵活组合2. 产品主要特色13投保便利成熟后可开发自动核保支持多种销售渠道核保流程简洁2. 产品主要特色14目 录产品主要特色2 2产品内容介绍3 3风险评估指引4 4产品开发背景1 13. 产品内容介绍15保险期间缴费方式投保对象资信良好，具有市场发展潜力的中小微企业个体工商户不在本保单的投保对象之列趸缴建议10000元以下业务见费出单保险期间一年。可以退保。3.1 组合框架3. 产品内容介绍16保障方案本产品中的可选承保项目仅限于投保单中列明的项目，分支机构在销 售过程中不可增加其他扩展条款来扩大本产品的保险责任。3. 产品内容介绍171.下表信息均为必填项，没有组
6、织机构代码的，应填写法人身份证。 2.被保险人所属行业根据国民经济代码分类方式确定并填写，保单录入时 3.在下拉菜单中选择。行业信息非常重要，直接影响产品价格，必须准确录入。 4. 雇员信息填写总人数，具体信息在清单中列明。保单基本信息3. 产品内容介绍18公众责任保费财产险保费雇主责任保费保单保费3. 产品内容介绍19特别约定：禁止承保行业采矿业 石油加工 炼焦 核燃料加工业、 房屋土木工程建筑业和 建筑安装业本产品中的特别约定仅限于投保单中列明的项目（禁止承保行业和退 保约定），分支机构在销售过程中不可通过增加其他类型的特别约定 来扩大或缩小本产品的保险责任。3. 产品内容介绍20特别约定
7、：退保约定退保金额=总保险费1-(保险单已经过天数/保险期间天数)75%退保方式：整单退保适用条款：中国人民财产保险股份有限公司附加约定退保保 险条款。3. 产品内容介绍21基本保障3.2 分项保障-财产保险部分3. 产品内容介绍22可保标的的经济利益条件属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产固定资产（土地除外） 流动资产（存货） 在建工程（特约承保） 账外财产和其他财产（待摊费用 、递延资产的实物形态部分）房屋、建筑物 机器设备 材料、包装物、低值易耗品 仓储物、在产品等可保标的的会计分类可
8、保标的的使用性质可保标的3. 产品内容介绍23条款中可以约定承保，但本产品不可承保的金银珠宝、古玩字画、其他类型艺术品等 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头等 矿井（坑）内的设备和物资 移动电话、手提电脑等便携式设备 尚未交付使用或验收的工程非本产品承保范围的标的土地、矿藏、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑 货币、票证、有价证券以及其他卡类财产 纸质或软件类材料等无法鉴定价值的财产 枪支弹药 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产 领取公共行驶执照的机动车辆 动物、植物、农作物条款不可承保，本产品也不可承保的详见基本险条款3. 产品内容介绍24保险金额：参照保险价值自行确定，不得超过保
9、险价值的。 保险价值确定方式：重置价值、出险时的账面余额、出险时的 市场价值或其他价值。 总保额：01亿元；分项保额：根据实际投保标的情况填列 投保单后附标的清单，金额应与投保单保险金额填列匹配投保财产保险金额 : _ 其中：房屋保险金额 : _ 其中：设备保险金额 : _ 其中：存货保险金额 : _ 其中：其他财产保险金额 : _ 如选择清理残骸费用补偿，每次事故清理残骸费用补偿为1万元 如选择灭火费用补偿，每次事故灭火费用补偿为1万元保险金额3. 产品内容介绍25免赔额/免赔率本产品免赔设定与保额相关，根据投保的总保额，系统自 动套用对应的免赔档。 与基本险条款要求不同，该产品无法协商确定
10、免赔额和免 赔率3. 产品内容介绍26保费计算财产保险费= 财产保险金额 财产主险费率 存货比例调整因子 +附加险投保条数 保险金额 主险费率 5%存货保额占比附加险行业信息根据历史数据对国民经济代码2级分类划分为五个大 类，系统根据保单录入的行业确定主险费率级别。每条附加险费率为主险费率的5%。存货保额将以保额占比方式参与费率计算，对以行 业为基准生产的主险费率进行调整。保额分类将01亿保额段划分为5个档次，根据投保金额所 属档次确定对应的费率级别3. 产品内容介绍27费率表主险费率行业分类费率调整存货保额3. 产品内容介绍28示例：以下是一个纺织企业投保样例 3. 产品内容介绍29保费计算
11、3. 产品内容介绍303.3 分项保障-公众责任部分313. 产品内容介绍保障风险适用条款 公众责任在列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故 造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任： （一）第三者人身伤亡或财产损失； （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用； （三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身 伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。公众责任 保险条款 （1999版）1. 在保险有效期限内 2. 在保险单载明的地点范围内 3. 依法从事生产、经营等活动，发生意外事故323. 产品内容介绍保障风险适用条款 停车场责任停车场由于意
12、外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失（包括 车辆的失窃）附加停车场 责任条款 广告及装饰责任布置的广告、霓虹灯、装饰物损坏和坠落造成第三者的人身伤 亡或财产损失附加广告及 装饰装置 责任条款 出租人责任出租的房屋因下列原因造成第三者的人身伤亡或财产损失：（ 一） 火灾、爆炸等意外事故；（二） 因暴雨、雷击、积雪而 突然倒塌；（三） 因年久失修发生突然倒塌；（四） 在维修 、安装过程中发生的意外事故附加出租人 责任条款 食品、饮料责任因其提供的食品、饮料或掺有异物的食品、饮料造成第三者人 身伤亡或财产损失附加食品、 饮料责任条款 锅炉爆炸责任由于锅炉本身内部压力产生爆炸，造成第三者的人身伤亡或财
13、 产损失附加锅炉爆炸 责任条款 电梯责任电梯、升降机由于下列原因造成第三者人身伤亡或财产损失： （一） 坠落；（二） 电梯运行中的突然故障附加电梯 责任条款因下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： 被保险人及其代表的故意或重大过失行为； 战争、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫等； 政府有关当局的没收、征用； 核、放射性污染； 地震、洪水等自然灾害； 污染； 锅炉爆炸、空中运行物体坠落等责任免除3. 产品内容介绍33 公众责任保险，承保被保险人在其固定营业场所内的安全保障义务； 损害赔偿责任的承担，以被保险人存在过失，违反安全保障义务为基础； 非因被保险人过失导致的损失，本保险均不负责赔
14、偿。责任免除 被保险人代表或雇员的人身伤亡，及其所有、保管或控制的财产损失； 罚款、罚金或惩罚性赔款； 与他人的协议应承担的责任，但依法仍应承担的责任不在此限。下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：3. 产品内容介绍34属于其他险种保险责任范围的损失、费用和责任：责任免除3. 产品内容介绍35 从事医师、律师、会计师、设计师、建筑师等专门职业所造成的赔偿责任 ； 售出的商品造成的损害； 所有、占有或以其名义使用的交通工具、电梯、机械设备等造成的损失； 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损害责任； 因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡或财产损失； 被保险人及第三者的停产
15、、停业等造成的一切间接损失。 未经验收或经验收不合格的场所发生火灾、爆炸事故造成人身、财产损失 因投保场所周围发生火灾、爆炸波及投保场所，再波及他处的火灾责任火灾、爆炸责任：责任免除可通过附加险提供保障的原因除外：3. 产品内容介绍36 所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者损失； 布置的广告、霓虹灯、灯饰物发生意外事故造成的第三者损失； 所拥有、使用或经营的停车场发生意外事故造成的第三者损失； 出租房屋或建筑物发生火灾造成第三者损失； 售出的食物、饮料造成的第三者损失。373. 产品内容介绍责任限额方案 由低至高，提供五档固定限额方案供选择 累计责任限额等于每次事故责任限额 每人人身伤亡责任限额，分别为每次事故责任限额的1/10 每次事故财产损失责任限额，分别为每次事故责任限额的1/5 法律费用责任限额，均为2万元 每次事故绝对免赔额，统一为500元或损失金额的10%分项责任限额方案一方案二方案三方案四方案五累计/每次事故50万100万200万300万500万每人限额5万10万20万30万50万每次事故财产损失10万20万40万60万100万法律费用2万2万2万2万2万每次事故绝对免赔额500元或损失金额的10%，以高者为准。保费计算公众责任保险费= 主险保险费 +附加险保
