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1、POS收单业务 培训教程中国邮政储蓄银行2010.122业务介绍内容提要业务管理第1部分第2部分3业务背景第1部分 业务介绍基本知识发展意义一二三四发展措施4第1部分 业务介绍一、业务背景 邮储银行成立以来，各项新业务不断推出，系 统功能、服务体系逐步完善。 我国经济稳步增长，POS受理市场规模快速扩 大，市场秩序日趋规范。 截至2010年11月，我行绿卡发卡量达到4亿张。 但是单卡消费频率和收益率均较低。5 5第1部分 业务介绍二、基本知识1、POS定义安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算 等服务的银行专用电子支付设备。2、POS基本功能 脱机功能包括查询、柜员管理、重打印。 联机
2、功能包括签到、签退、消费、预授权、结算、 退货和冲正。6第1部分 业务介绍3、POS收单接入模式 按照接入模式的不同，POS收单可分为直联、间联两 种模式。 直联模式：POS终端直接接入银联网络的联网模式； 间联模式：POS终端通过储蓄系统接入银联网络的联 网模式。 经邮储总行批准关于吉林省分行采用直联模式 开展POS收单业务的批复（邮银发20101076 号），我省与中国银联股份有限公司吉林省分公司合 作采用直联模式开展POS收单业务。7交易数据 传送、接收发送对帐单核对账单上传交易数据发卡银行支付结算款银联转接平台提供产品或服务到商户处消费持卡人特约商户第1部分 业务介绍 v直联模式POS
3、交易分解流程图8第1部分 业务介绍 v发展POS业务工作流程图商户接洽和实地考察签署协议和法律文件商户资质审核商户信息录入系统机具调试和安装商户培训交易开通结算和风险管理9发展POS 收单的重 要意义促进银行卡 业务的发展促进储蓄、对公、 信贷业务的发展有利于客户关系 的维护和挖掘增加本行卡受理渠道提高持卡人用卡频率增加卡业务收益增加个人、公司账户存款余额促进个人、公司、信贷业务交叉营销有利于拓展更多高端客户第1部分 业务介绍 三、发展意义1010第1部分 业务介绍四、发展措施1、制定业务管理制度，完善业务管理体系 规范业务流程，制定业务管理办法。 制订合理有效的激励机制，充分调动业务发展的积
4、极 性。2、深入开展市场调研，逐步完善系统功能 将进一步完善现有系统在业务管理、清算、风险控制 、商户服务等方面的功能。11 11第1部分 业务介绍3、准确定位市场切入点，制定特色市场策略 抓住市场发展机遇，制定符合邮储特点的市场营销策 略。 4、整合内外部各方资源，推动业务快速发展 抓住与中国银联合作的机遇，大力拓展县乡地区优质 商户资源。 整合企业内部各方力量，共同提高商户服务能力。1212第1部分 业务介绍5、高度重视风险管理，提高风险防范和处理能 力，保证业务健康发展 制定严格的风险防范制度。 依托银联系统监控、筛选、监测可疑交易功能，认真 做好POS收单业务风险管理。13商户管理第2
5、部分 业务管理机具管理特约商户资金结算一二三四风险管理14第2部分 业务管理 一、商户管理 1、商户选择 选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则 。 合规性是指商户必须是经工商行政管理机关（或主管 机关）核准登记，依法经营，有良好商业信誉，财务 制度健全、财务状况稳定，能够遵守商户受理协议及 有关操作程序，未被银行卡组织列入不良商户名单。 安全性是指严禁发展中国法律禁止的赌博及博彩类、 色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军 火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户和注册 地及经营场所不在我国的商户。 效益性是指商户或其所属行业资金流量较大、受理银 行卡频率较高，与广大持卡人
6、的生活密切相关或正处 于新兴发展期。15第2部分 业务管理 一、商户管理 准确选择特约商户 v 目标特约商户： 1、星级宾馆、夜总会、娱乐中心、茶馆、酒吧、中西餐饮店、火 锅店； 2、大型百货店、服装店、专卖店、洗浴中心、美容美发店； 3、家电卖场、超市、加油站； 4、汽车销售店、房地产售楼处； 5、各种批发业务；6、政府收费、公立医院、学校。16第2部分 业务管理 一、商户管理 准确选择特约商户 v 需谨慎开发的商户 1、易发生风险的商户类型： （1）机票代售点或手机专卖店； （2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等； （3）电话购物、邮购及网购商户； （4）提供中介、咨询类服务的商户
7、； （5）提供担保、抵（质）押类服务的商户； （6）持卡人需预付款的商户； （7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等； （8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易、 经贸公司等。17第2部分 业务管理 一、商户管理 准确选择特约商户 v 不予签约的商户 1、中国银联规定禁止发展的商户 （1）非法设立的经营组织； （2）特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违 禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触 的商户； （3）已被列入中国银联风险信息共享系统“可疑商户信息”的商户； （4）注册地及经营场所不在本国的商户。 如果与以
8、上商户签约，须承担欺诈交易的退单损失。 2、中国银联商户风险信息系统提示禁止发展的商户。 3、商户、商户法人代表或其主要负责人涉及重大民事纠纷或涉嫌经济、刑事犯 罪。 4、停业整顿、濒临破产或已破产的商户。 5、从事信用卡代办业务的机构。从事信用卡业务代办的商户，其业务收入主要为收取代办手续费，容易获取套 现便利。该类商户在其营业执照中的经营范围中不会体现信用卡代办业务， 但在实地考察中可以发现，一旦发现应禁止发展。 6、被其它收单机构拒绝签约或撤销的高风险商户。18第2部分 业务管理2、商户初审 对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记 录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其
9、是否满足成为特约商户的基本条件。 目标商户实地调查，要把商户的实际经营项目是否与 营业执照所列的经营范围是否相符，目标商户可能带 来的成本和收益情况，作为是否拓展其成为我行特约 商户的重要依据，调查内容包括：营业面积、规模、 月营业额、社会影响力，预计月刷卡金额、年收益等 ，同时要实地拍摄商户店面照片（包括：店招照片， 经营场所照片，收银场地照片等） 。19第2部分 业务管理2、商户初审 审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特 殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证。 在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商 管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信 状况调查。 按照吉林
10、省特约商户最低扣率标准（附件1）， 确定商户回佣扣率，填写中国邮政储蓄银行特约商 户信息调查表（附件2）20第2部分 业务管理2、商户初审 收单支行（邮政支局）要将中国邮政储蓄银行特约 商户信息调查表、商户营业执照复印件、税务登记 证副本复印件、法人代表身份证复印件、商户店面照 片顺序装订成册，POS收单业务客户经理在相关资料 的复印件上加盖“与原件核对一致”及审核人员的名 章上报县（市）支行综合业务部，县（市）支行综合 业务部统一上报市州分行综合业务部。21第2部分 业务管理3、商户资格复审 市州分行综合业务部根据收单行上报的商户材料，审 验用户资质，重点审验商户回佣扣率标准，并在2个 工作
11、日内将复审结果书面中国邮政储蓄银行商 户资格复审结果通知书（附件3）通知收单行。22第2部分 业务管理4、协议签订 通过对商户初审、复审，并与商户达成合作意向后， 收单行要向商户详细介绍签约须知，由市州、县（市 ）分支行与商户签定中国邮政储蓄银行特约商户协 议书（附件4）（一式二份，商户、县市支行综合 业务部各留存一份）,并填写中国邮政储蓄银行特 约商户申请表（附件5） 。23第2部分 业务管理5、商户入网 收单行与特约商户签定协议后，将中国邮政储蓄银 行特约商户申请表上报市州分行综合业务部，由市 州分行综合业务部POS收单业务管理员将特约商户相 关信息录入中国银联特约商户管理平台，完成入网操
12、 作,并为收单行出具中国邮政储蓄银行特约商户入 网确认书（附件6）。 24第2部分 业务管理6、商户培训 特约商户在开展POS收单业务前，收单行应做好特约 商户相关人员的培训工作，相关人员包括商户财务人 员、收银人员等。特约商户开通POS收单业务后，收 单行应根据业务发展和风险控制需要，对特约商户进 行定期或不定期的培训，原则上一年内不得少于两次 ，并登记中国邮政储蓄银行特约商户现场培训记录 表（附件7），以备查核。 25第2部分 业务管理7、商户回访 要对特约商户实行回访制度，定期或不定期对特约商 户进行沟通、回访，客户经理一个月至少回访一次， 以强化风险控制，提高特约商户受理银行卡的主动性
13、 ，巩固和强化我行与特约商户的合作关系。回访时要 登记中国邮政储蓄银行特约商户回访记录单（附 件8），每月10日前将上月中国邮政储蓄银行特约 商户回访记录单整理上报市州分行综合业务部。 8、协议变更 如双方任意一方遇与签订协议涉及内容信息变更的， 须按规定签订中国邮政储蓄银行特约商户资料变更 申请书（附件9），遇与协议主要内容变更的，须 按规定流程重新签订协议。26第2部分 业务管理9、特约商户退出 包括协议期满、主动退出、因违规行为强制退出或其 他原因退出。收单行要填写中国邮政储蓄银行特约 商户退网申请书（附件10），报市州分行综合业 务部，特约商户退出后，客户经理负责及时回收POS 机具，
14、市州分行综合业务部POS收单业务管理员要在 中国银联特约商户管理平台进行商户撤销操作等相关 处理。特约商户主动退出的，应向收单行提出退出申 请，在协议终止前，双方应继续履行权利义务，协议 解除生效后，收单行要及时取消其特约商户资质，收 回POS机具，并在中国银联特约商户管理平台上进行 商户删除（退网）等相关处理。27第2部分 业务管理10、档案管理 各市州分行综合业务部负责所辖各分支机构POS收单 业务的档案管理，POS收单业务管理员负责协议和相 关资料的接受、保管、归档及信息的登记工作。协议 、相关资料、中国邮政储蓄银行特约商户资料变更 申请书、中国邮政储蓄银行特约商户回访记录单 和中国邮政
15、储蓄银行特约商户现场培训记录表 分别按商户妥善保存备查。若与商户解约，从协议终 止日起，相关资料保存两年。 28第2部分 业务管理二、POS机具管理 1、根据总行有关要求，POS机具管理本着保管使 用分离的原则，各级渠道部门负责机具和日 常耗材的订购、保管、发放，业务部门严格 按照所发展的商户数量进行请领使用，不得 多领预存。29第2部分 业务管理2、各市州分行渠道管理部门、县（市）支行综 合管理部要设专人对POS机具出入库进行管 理，建立POS机具出入库登记簿，对POS机具 的入库、请领、发放、回收和维修进行逐笔 登记造册，做到账实相符，POS机具交接严 格执行当面清点、签收制度。 3、PO
16、S机具密钥管理应遵循一机一密的要求，市 州分行渠道科技部应指定专人负责本地区密 钥灌装专用POS设备（母POS）的保管、使用 、以及新POS设备的密钥下载及灌装，认真 做好POS机具相关参数设置工作，做到参数 设置准确，安全可靠。 30第2部分 业务管理4、收单行凭市州分行综合业务部下发的中国 邮政储蓄银行特约商户入网确认书向市州 分行渠道管理部门领取由渠道科技部专业技 术人员灌装好密钥并设置好相关参数后的 POS机具，由客户经理上门为商户安装，并 填写中国邮政储蓄银行POS机具安装单 （附件11）（一式两份，商户、收单行各留 一份）。31第2部分 业务管理5、市州分行渠道科技部要与POS机具供货厂商协 调做好设备的技术支持和维护，POS机具出 现故障或损坏，应及时进行维修或更换，保 证POS机具的正常运行。如因商户原因造成 POS机具损坏或丢失，要按照
