金融服务与电子商务时代的批发业务

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1、金融服务 与电子商务时代的批发业务中国金融学院电子商务研究所 陈进天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：1755696322018/8/141电子商务电子商务：通过公共计算机网络进行商务活动的现代方式，该方式将突破传统 商务在时间、地域上的限制，成为方便、快捷、安全可靠的新兴电子化活动模式 。 电子商务内容：数字化生活内容，网上商场购物、网上金融服务、网上广告、 网上业务、网上信息查询、网上消费、网上社会服务。 电子商务要求：商务活动具有安全、可靠、快速、明确和方便的特点。无论你 在国际互连网络（INTERNET）、还是在企业专用网络上都可随时随地开展电子商 务

2、活动。 电子商务的问题：并不是一个简单的技术问题，它所涉及的社会、经济、金融 、法律以及生活等许多全新的困难和问题。虚拟世界。 电子商务的健康发展要求： 一方面人们的工作生活方式、思想观念和管理方法都将有根本的变革； 另一方面国家宏观控制和管理需要对电子商务进行立法和规范； 再者技术安全上必须完善可靠。 电子商务的发展：电子商务将在全世界范围内得到迅速的发展，并由此逐步改 变人们传统的工作、学习、生活方式以及与之配套的社会服务模式。Date2世界贸易组织1998年发表报告书 电子商业与世贸组织的角色电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生 强烈的冲击； 电子商业的定义，是指通过

3、电话传真、信用卡、电视和自动出纳 机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易； 网际网络全球用户将从1996年6000万人增至2001年的3亿人； 上网交易额将从1996年的6亿美元激增至2000年的665亿美元，美 国在2002年销售额将达3270亿美元； 1996年跨国界贸易的杂项开支为5万亿美元左右，世贸组织估计 2001年通过网际网络的外贸额将达600亿美元； 通过网际网络管理的资产总值，在1996年至2000年间也将激增四 倍，涨至4740亿美元； 电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府 采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。Date3电子商务时代21世纪将

4、进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生 活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积 极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及 国家发展与生存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。 电子商务环境 l 国际互连网络 l 安全信息传输 l 电子货币支付 l 数字化社会 l 电子商务活动环境要求 l 电子商务经济、社会环境天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632Date4电子商务活动l 电子商务活动方式 l 电子业务方式 l 电子消费方式 l 电子贸易方式 l 电子数据传输 l 电子认证

5、l 电子化管理 面对电子商务 l 认识电子商务 l 掌握电子商务方法 l 开展电子商务活动 l 参与电子商务的国际竞争Date5各国政府的七大政策挑战电子商务的政策问题： 网际网络的基础设施 法律 标准条例架构 交易安全 隐私问题 税务 电子货币Date6电子商务带动的金融服务有： l 金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理； l 保险业：代理服务、网上报价、理赔管理； l 投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理； l 金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管 理。 金融业相应的新兴业务有： l 安全电子交易系统服务 l 企业、个人理财管理 l 委托投资管理 l 网络证券交易与

6、管理 l 网络外汇交易与管理l电子（数字）货币管理l网上保险业务与管理l网络金融信息服务l金融评估和认证服务l金融安全服务发展网上金融服务Date7电子货币系统电子货币：是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒 介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据） 形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传 递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币系统包括： l 电子支票系统 l 信用卡系统 l 电子现金系统 电子货币具有以下特点： l 以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； l 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； l 融

7、储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； l 电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； l 现在阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体 ； Date8电子货币支付方式的发展电子货币支付方式：代表着电子货币支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结 算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资 等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员 机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这 是现在阶段电子货币支付的主要方式； 第五阶

8、段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（ INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形 式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。天马行空官方博客：http:/ ；QQ:1318241189；QQ群：175569632Date9网上电子货币的发展网上金融服务已经在世界范围内开展。网络金融 服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、网上银 行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金 融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结 算。Internet上的电子货币系统发展非常快，典型的 电子货币包括： 电子支票系统（E-checkNetBillNetCheque）

9、 信用卡系统（CyberCashFirst VirtualHolding） 数字化电子现金系统（MONDEXNetCashDigicash）Date10电子资金转帐系统 电子资金转帐系统的主要功能是提供电 子付款服务，具体发展有： 特约商户的POS（ Point Of Sale销售点终端）支付系 统（电话线路系统）； 企业与企业的电子支付系统（企业银行专线系统）； 公共网络金融支付系统（INTERNET系统）。 国际支付系统（VISA.NETBANK.NETSWIFT等系统）Date11电子货币的发展 电子钱夹：是网络上的软件系统（由认证中心发放） ，其中包含经过认证的信用卡、身份证等。客户利

10、用 电子钱夹，可使用其中的信用卡随时、随地完成安全 支付操作。有关个人、信用卡及密码信息经过加密后 直接传送到银行进行支付结算。 电子钱包（智能卡形式）：智能卡形式的电子现金钱 包，多用途形式的电子现金，可以在网络上直接进行 小额现金支付。它可以随时通过INTERNET从银行帐 号上下载现金。保证电子现金使用的便捷性。这种智 能卡还可以带密码，保证使用安全。 电子支票：企业用于转帐支付。在企业内就可通过 INTERNET按照特定形式电子化支票进行转帐支付。Date12电子商务货币系统要求欧洲中央银行（EUROPEAN CENTRAL BANK）最新发表的报告（ REPORT ON ELECTR

11、ONIC MONEY，AUGUST 1998）讨论了建立电子货 币系统的最低要求： l 严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理； l 可靠明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家 、银行和操作者）的权利和义务，并可明确作为判决依据。 l 技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面知 道足够安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造。 l 防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活 动。 l 货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政 策要求的有关信息。 l 可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银 行一对一回购货币。 l

12、储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。Date13电子货币发展战略l电子货币系统的发展是关系到下一世纪国家经济建设、宏观控制管理以及国际金 融合作的大事；它的发行、管理及技术保障有特殊要求； l可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡支付系统； l智能卡形式的电子现金，特别是多用途电子钱包具有巨大的潜力； l金融专用网络可逐步改造过渡成为公共网络，由此扩展金融服务方式和领域； l中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理的体系； l研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备； l建立完善的电子货币的发行、交易流量的监测与统计机制，保障电子货币系统的

13、 工作； l建设全国统一管理的数字认证中心，确认参加电子商务活动人员（消费者、商家 、银行、工商税务、政府管理部门）的合法身份；保障电子交易安全可靠。 l研究制定相关的法律法规，促进电子商务发展； l在经济活动中的各个方面都促进电子商务环境的形成； l在开展国际性电子商务的交流与合作，积极参加全球电子商务活动； l发挥中央银行的管理、协调作用，集中力量研究、制定规范和政策。规范电子货 币系统。Date14网上支付的要求安全性要求 l 完整认证(知道与谁交流 ) l 信息完整 l 无拒付支付 l 有效的查帐机制 l 隐私权 非安全性要求 l低成本 l大型金融机构 l普遍性技术 l可度量 l交易模

14、式的一般性Date15认证中心的建立 公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认 证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多 方面措施来保证。 电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行 的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门 的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真 实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给 用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人 或集团发电子证书。Date16电子贸易的基础环境l社会信用程度 l社会信息化发展状态 l金融支付安全 l电子商务法律法规 l政府管理支持Date17电子商务时代的金融服务（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可 随时仅使用个人计

15、算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储 蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户 余额，划拨资金。 （2）在线银行： 在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币 支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（ 产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付 方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报 告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。 （3）网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部 门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成 信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预 览、定货、金融支

16、付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、 娱乐等消费Date18电子商务时代的挑战l 电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题； l 新时代贸易、金融业务与系统的发展战略； l 数字化电子货币的发行、支付与管理； l 对付黑客的公共网络信息的安全保密问题； l 涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理； l 经济金融信息的开发利用与安全保密问题； l 新兴网上业务的开展、竞争与规范化； l 传统业务与系统的改造和适应问题； l 实力雄厚的国际机构的冲击和竞争； l 电子商务时代有关人才的培养； l 数字化生活的适应性变化；Date19电子商务战略意义 21世纪将进入电子商务时代，是社会发展的必 然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。 电子贸易的开展需要综合的环境，包括信用体 系、