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1、网络银行与电子支付网络银行与电子支付第五讲 电子商务中的电子支付 网络银行与电子支付网络银行与电子支付1.什么是电子商务 2.电子支付 3.电子支付方式 4.多用途支付卡与单用途支付卡 5.使用电子货币在网上购物的步骤 6.金融创新与电子货币 7.电子支付产生的问题网络银行与电子支付网络银行与电子支付 从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子 化。 1997.11.6-7日，国际商会在巴黎举行世界电子商务会 议，从商业角度提出电子商务概念。 从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。 包括交换数据(如电子数据交换，电子邮件)、获得数据 (如共享数据库、电子公告牌)以及自动捕获数据(条形
2、码)等。1.什么是电子商务网络银行与电子支付网络银行与电子支付 电子商务业务涵盖的范围：信息交换；售前服务(如提供产品和 服务的细节、产品使用的技术指南、回答顾客意见)；销售；电 子支付(如使用电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金)； 物流运输(商品的发送管理和运输跟踪)；组建虚拟企业(组建一个 物理上并不存在的公司，提供比单个公司多得多的产品或服务) 狭义(通常使用的定义)与广义的电子商务概念 IT行业对电子商务的定义(HP的E-World、IBM的E-business)：电 子商务是利用现有的计算机软硬件设备和网络基础设施，通过一 定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方
3、式 。1.什么是电子商务网络银行与电子支付网络银行与电子支付电子商务的交易过程网络银行与电子支付网络银行与电子支付2.电子支付1)电子支付的概念和特征 所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机 构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转 。 2)电子支付三种传输形式 对于银行帐户的贷记/借记； 通过卡片或计算机进行支付 对于某个网站上电子帐户的贷记/借记网络银行与电子支付网络银行与电子支付p信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等 ； p电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子 划款等； p电子货币类，如电子现金、电子钱包类3.电子支付方式（三大类
4、）网络银行与电子支付网络银行与电子支付 与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行， 卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且，发卡行 和收单行可以是同一家银行。 作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cyber cash还是First Virtual，在交易过程中仍然是持卡人和商 业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流 动，传递的只是信息流。 与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的 要求，分别采取了不同的加密措施。 信用卡在线支付类网络银行与电子支付网络银行与电子支付1994年12月，First Virtual Holding Inc.推出了一种支付 机制，称作Virtua
5、lPIN。 该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客 户端软件和硬件。 利用First Virtual进行交易的流程如图：First Virtual First Virtual 网络银行与电子支付网络银行与电子支付消费者选择货物，并且消费者向商户发出购买请求和FV帐户确认信息 Virtual PIN。 商店向FV服务器发出信息，确认该帐户的真伪，并请求授权。 收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回 授权应答。 FV服务器通过发送电子邮件（甚至平信）让消费者进行确认(或拒绝)。 客户答复FV服务器。有三种可能性：即接受、拒绝或欺诈暗示，对于第三 种情况，Virt
6、ual PIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会 尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该帐户；如果会 员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该帐户。 FV将授权请求和客户确认结果传递给商户，通知商户是否发出商品。 商户发出物品。 First Virtual系统的清算支付过程和信用卡支付过程完全相同。FV FV 交易流程交易流程网络银行与电子支付网络银行与电子支付美国的CyberCash Inc.是1994年8月成立的，为网上金融 交易提供了一套软件和服务解决方案。 1995年4月推出了CyberCash支付系统，并且1996年中期 ，超过
7、50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此， CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间 增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。Cyber CashCyber Cash网络银行与电子支付网络银行与电子支付消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品， 选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册 卡信息。 商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息 是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者的 数字签名，在接到支付信息后，只需对比数字签名一致性即可完成客 户确认。 收单行收到通过Cyber
8、Cash系统转换的客户信用卡信息，并向发卡行 请求授权。 发卡行给出授权响应。这两步和普通信用卡系统类似。 商户收到通过CyberCash系统转发的收单行授权。 给客户发出送货信息。CyberCash系统交易流程如下：网络银行与电子支付网络银行与电子支付在此交易过程中，与信用卡交易一样，传递的仍然仅仅 是信息流，而没有货币流的传送。CyberCash系统通过 加密机制保证信用卡网络交易的安全性，而通过信用卡 与CyberCash系统注册卡信息的转换保证信用卡信息在 网络传输过程的安全。 CyberCash系统的清算与支付过程与信用卡交易完全相 同。网络银行与电子支付网络银行与电子支付智能卡（S
9、mart Cart or IC） 无须进行联机授权 智能卡无须第三方提供的支持 具有匿名性 不必在银行留有帐户 最大缺点在于，需要安装特殊的硬件设备。 Mondex和Visa Cash是两种主要的智能卡网络银行与电子支付网络银行与电子支付电子支票（Electronic Check，E一check或E一cheque） 电子支票的运作流程和信用卡支付方式十分相似。 较为著名的是FSTC(Financial Services Technology Consortium) 发行的电子支票，FSCT成立于1993年。该 机构有多于60个成员，包括Bank of America, Chemical Ban
10、k以及CitiBank。电子钱包类（卡基工具）网络银行与电子支付网络银行与电子支付电子钱包充值。消费者和商户都在商业银行开有帐户，可以是同一 个商业银行，也可以在不同的商业银行开户。客户登陆客户端，利用 第三方支付平台，将客户帐户上的金额转移到电子钱包中，这时客户 帐户中的实体货币已经以虚拟货币的形式储存在客户的智能卡即电子 钱包中。充值过程可通过与计算机相连的读卡器完成，也可通过专门 的读卡器进行。 客户购物。客户登陆商户端，挑选商品，在确认购买后，用电子钱 包支付。 电子钱包支付过程，通过读卡器和第三方支付平台，此时电子钱包 内的虚拟货币价值流向商户的帐户中，虚拟货币重新转化为实体货币 价
11、值。 商户在得到客户付款的确认信息后，向客户发出送货信息。此处交 易和付款过程结束。利用电子钱包进行网络交易与支付流程网络银行与电子支付网络银行与电子支付在这一交易过程中，不仅传递了信息流，而且也存在货 币流的运动。利用电子钱包付款的过程和用现金付款几 乎相同，只不过这时候流通的货币变为虚拟的电子货币网络银行与电子支付网络银行与电子支付移动支付业务运作方式主要有以下两种： 通过短信平台完成交易确认。其支付方式通常有两种，一为手机捆 绑银行卡，即从银行帐户里扣除（借记卡或信用卡）。在这一过程中 ，手机是一个简单的信息工具，把手机号码和银行卡（借记卡或信用 卡）捆绑起来；另一为通讯服务提供商话费代
12、收，即费用通过手机话 费账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这过 程里，移动运营商充当用户信用的延伸，其运作模式与信用卡很类似 。 手机内嵌智能卡，采用预存等方式将虚拟货币值储存在手机内的智 能卡中，通过预付费充值系统进行结算。这种支付与电子钱包相同， 因为手机卡也可认为是一种卡基工具，所以可归于卡基支付工具，只 不过利用了移动通讯网络作为交易信息的传输载体，信息传输媒体不 再是实体网络而是移动网络。移动电子钱包支付网络银行与电子支付网络银行与电子支付电子现金（E-cash）是一种以数据形式流通的货币，也就是通常 所说的网络货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数， 通过
13、这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子 现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子 现金的商店购物。 电子现金的实质是代表价值的数字。密码学家David Chaum于 1990年创立的DigiCash公司，是这一领域的开拓者和典型代表。 DigiCash公司位于阿姆斯特丹，1994年5月开发了E-Cash网上支 付体系。 电子现金支付方式的最大特点是交易的“匿名性”。电子现金网络银行与电子支付网络银行与电子支付pE-Cash的主要目标是“交易绝对不可跟踪”，这一点以Chaum发 明的打包加密的方法为基础。因为存在一个打包的过程，即使银 行和商店合谋，也无法将某一笔支
14、付与某个消费者联系起来。 pE-Cash最大的缺点是需要一个庞大的中心数据库来记录使用过 的电子现金序列号。如果E-Cash普及开来，数据库的规模将变得 十分庞大，难以用目前的计算机技术进行管理，这成为限制E- Cash推广的重要障碍。 pE-Cash通过第三方支付公司DigiCash公司完成交易。E-Cash网络银行与电子支付网络银行与电子支付p使用E-cash的用户需要在发行E-cash的银行里开设一个虚拟账 号，并下载一个“电子钱包”软件管理这些E-cash。 pDigiCash系统是目前比较成功的系统之一，该系统已经从实验 室里运作到市场上了。 pDigiCash寻找到6家银行接受E-
15、Cash电子现金，它们是德国银行 、美国马克土温银行、芬兰Eunet、澳大利亚圣乔治银行、挪威 Dennorske银行和奥地利银行E-Cash网络银行与电子支付网络银行与电子支付电子钱包充值。用户在E-Cash银行开立E-Cash账号，并用实体银行 帐户中的资金购买一定币值的虚拟货币，然后客户可以利用电子现金 终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上客户的虚 拟钱包中。 客户购物。消费者在网上挑选物品，并向商户发出购买请求。商户 向消费者发出支付请求，消费者用虚拟电子钱包里的虚拟货币支付。 支付过程。商户将消费者支付的电子现金发往E-Cash银行，E-Cash 银行通过数据库
16、检查电子现金的真实性以及是否被使用过。如果电子 现金未被使用过，银行便将此电子现金的序列号放入数据库，以备下 次查询，然后贷记商店的帐户，并通知商店。如果电子现金在数据库 中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。 在电子现金得到确认后，商店向消费者开出发票，发送货物，客户 确认货物，交易完成。利用E-Cash交易与支付流程网络银行与电子支付网络银行与电子支付单用途支付卡4.多用途支付卡与单用途支付卡网络银行与电子支付网络银行与电子支付 单用途卡交易流程是一种封闭式的网络。通常由商品或劳务的 提供者自己发行单用途预付卡，如电话卡，洗衣卡。消费者购买 单用途预付卡后，通常作为一种支付工具而用于购买指定的商品 或劳务，如打电话，洗衣服等。 在这种交易中，货币流从特定商户发出，经过消费者，然后又 流向该特定商户，形成一个闭环。在这个闭环过程中，单用途预 付卡只是充当了支付工具，而并不具有价值本位和购买力储备的 能力。因为一旦该特定商户破产等因素，该单用途卡就不具有任 何价值。因
