第05章 电子商务支付系统规划

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1、第5章 电子商务支付系统规划本章内容5.1 电子商务支付系统规划概述 5.2 确定商务模式 5.3 确定支付工具 5.4 确定支付方式 5.5 电子商务支付系统的安全需求 5.6 选择具体的服务组织 5.7 确定支付系统应具备的功能5.1 电子商务支付系统规划概述5.1.1 支付体系概念支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合， 主要由支付工具、支付系统、支付服务组织、支付结算监督管 理、支付体系的法律法规等五个要素构成。支付体系的构成部分是密不可分的有机整体。支付工具传达收付款人支付指令，是实现资金转移和债权债务关系清 偿的载体。支付系统是支持各种支付工具应用，实现资金清算并完成资金

2、转移的 渠道。支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者，通过提供支付服务为 社会提供资金清算和结算服务的机构。支付结算监督管理是为维护支付结算秩序、防范和化解支付风险而综 合运用经济、法律和行政手段对支付工具、支付系统和支付服务组织实施 监督控制的行为。支付体系的法律法规是指规范支付服务组织、支付工具、支付系统、 支付结算监督管理的法律、法规和行政规章。 5.1.2 电子商务支付体系的基本构成电子商务支付与结算的过程涉及客户、商家、支付服务 组织、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑电 子商务支付的体系可以说是支付工具、网上支付系统，支付 服务组织、安全技术、认证体系、信用体系，支付结

3、算管理 及支付体系法律法规等为一体的综合大系统。电子商务支付体系的基本构成如图5-1所示。 5.1.2 电子商务支付体系的基本构成电子商务网络支付体系的基本组成 客户与商家分别代表在网上开展商务交易的双方，即买方与卖方；客户的开户银行表示网上寻求商品和服务的客户在其中有资金账号的某金融机构； 商家的开户银行表示商家在其中有账号的某金融机构；认证机构是第三方公证机构，向网上交易各方发放、验证各种认证安全工具。支付网关与金融专用网络也是电子商务支付体系中的构成要素。5.1.3 电子商务支付系统规划的内容 对电子商务系统规划时，也需要对支付系统进行规划。支付系统进行规划除了规范性的要确定系统的总体结

4、构，功能结构 ，主要是对与支付系统相关的因素进行选择。研究电子商务系统规划与设计，不管是B2C、B2B或C2C的电子商 务，电子商务系统都是商家在规划设计。 要在网上完成支付除了涉及消费者、商家，还要涉及银行、金融专 用网络。各个商家在开发自己的电子商务系统时不可能规划银行支付结算系 统和金融专用网路。因此商家规划设计的支付系统只是实际支付系统的一部分，是商家 端加客户端的一部分，而实际上客户端软件也是商家设计的。这里，将商家端加客户端的支付系统规划称之为电子商务支付 系统规划。 对这样一个电子商务支付系统进行规划，也如其他信息系统规划一 样，需要建立其总体结构，确定其功能结构。 5.1.3

5、电子商务支付系统规划的内容 除以上所述之外，还需要对一些战略性的因素进行决策 选择。这些战略性的因素都包括在电子商务支付体系中，而规 划就是要对那些对支付系统规划有影响的多选择因素进行决 策。本教材认为这些对支付系统规划有影响的多选择因素有：支付工具、支付方式、支付服务组织和客户端软件等。 5.1.4 电子商务支付系统建设的原则支付是经济活动中的一种方式和手段。支付的目的是清偿债权债务关系。电子商务支付系统作为电子商务系统中特殊的构成，为 了保证电子商务支付系统功能的完成，在其建设中有如下需 要注意的原则： 1.支付方式的社会接受性2.系统使用的便捷性3.系统的安全性4.支付系统的可靠性 开发

6、的支付系统最后是提供给客户、商家等收付款人来使用的，因此所 选的支付方式必须是他们能够接受的。 作为向客户和商家提供的支付系统，为了吸引他们使用，开发的系统应方便 用户的安装和使用，无须用户掌握更多的技巧，复杂的操作程序即可使用。 支付的过程是一种货币的转移过程。所以支付系统的安全性在电子商务系 统中等级应是最高的。支付系统的安全性应能够保障支付双方的利益不受 损害，支付过程能够顺利完成。 网上系统都不可避免地有网络故障、数据破坏和数据重复等与可靠性有 关的问题。但这样的问题对于支付信息是致命的，是必须解决的。此外，电子商务支付系统还应具有全天候服务、能够异地交易以及交易 费用低廉等特点。5.

7、1.5 支付系统与电子商务系统支付系统是电子商务系统重要的组成部分。但支付系统不是电子商务系统必有的组成部分。只有对那些需要进 行支付活动的电子商务系统才建立支付系统。B2B、B2C、C2C等不同模式的电子商务系统将会对支付系统有不同的要求。主要表现在支付工具和支付方式 的选择。建立支付系统时，选用安全协议的不同，将影响电子 商务系统的组成，如选用SET协议，将要求电子商务系统的组成中包含认证机构。5.2 确定商务模式电子商务支付是基于Internet的电子商务的核心支撑组成 。电子商务支付工具、支付方式、支付系统都有多种，如何 选择，最终建设成何种电子商务支付系统，还是要根据商务 活动的需要

8、。根据商务模式，确定盈利方式和交易对象。根据确定的盈利方式和交易对象才能进一步分析确定支 付系统的所需使用的支付工具和支付方式。所以规划电于商务支付系统，首先要确定商务模式，分 析商务模式，进一步确定盈利方式和交易对象。商务模式的选择可参考本书2.3.4节电子商务模式的选择 。5.3 确定支付工具5.3.1 支付工具支付工具是用于传达支付指令，实现资金清算和结算的一种载体。为了使经济活动中交易产生的债权债务关系得到尽快的清偿，使经济活动中的支付方便、快捷和安全，加快商 品的流动和生产，经济活动中出现了各种便利的支付工具 。发行支付工具的主体是银行类的金融服务机构，而支付工具能在社会上通用和流行

9、必须得到收付款人的社会认 可。5.3 确定支付工具5.3.1 支付工具支付工具是供收付款人使用的，所以确定支付工具，要 考虑收付款人这方面的需求，收付款人对支付工具一般有如 下要求： （1）支付的方便性； （2）支付的快捷性； （3）支付的安全性； （4）支付的可靠性； （5）支付的信用度； （6）支付处理费用低。5.3.2 支付工具的种类自银行出现并提供金融服务以来，产生了种类繁多的支 付工具。 根据支付工具在支付过程所承担的职能可将支付工具分 为以下四类：1.贷记支付工具2.借记支付工具3.其他支付工具4.电子支付工具在支付过程中，如果结算的资金是划入银行应收类账户上的，则此过 程使用的支

10、付工具被称为贷记支付工具。此类支付工具有汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记。在支付过程中，如果结算的资金是划出银行应付类账户的，则此过 程使用的支付工具被称为借记支付工具。此类支付工具有信用证、本票、支票、定期借记。其他支付工具包括银行卡、电子支付工具和商业汇票。商业汇票主要用于 同城或异地的商业支付。 5.3.2 支付工具的种类4.电子支付工具电于支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金 融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起终端分为网上支付、 电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支 付。广义的电子支付工具包

11、括： 卡基支付工具 网上支付 电话支付 移动支付银行卡支付工具也常称为卡基支付工具，它包括借 记卡、贷记卡和储值卡。借记卡和贷记卡是卡基支 付工具的主体。习惯上，我们将银行发行的借记卡 和贷记卡（狭义信用卡）统称为银行卡。 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付 是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工 具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从 买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转 、资金清算等过程，由此为电子商务和其他服务提供金 融支持。网上支付工具有很多种，如银行卡、电子支票 、电子现金等，每一种具体的网上支付工具又存在着多 种不同的网上支付方式，而每

12、种网上支付方式都对应一 个网上支付系统。 电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消 费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他 类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银 行账户中直接完成付款的方式。 移动支付（Mobile Payment，MP）是使用移动设备通 过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动 支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等 。 5.3.3 支付工具的选择e-Business要求的性能客户要求性能支付工具使用者类 型建设成 本安全性处理成本 是否低使用是否方 便隐私保护 性信用卡老年人 公司中很 高低中否是低中借记卡青年人 老年人低中高是否低电子

13、支票老年人 公司中高低中否是低电子现金老年人 青年人中低中是是中高网上支付工具的比较除了考虑企业的规模和类型，消费者的类型、产品或服务的类型外， 选择选择支付工具的要考虑以下因素： 支付的安全性； 处理费用的高低； 保护用户个人隐私； 方便于Web的购买。5.4 确定支付方式支付方式指的是商家和客户之间完成收付款所采用手段 的具体形式。影响选用支付方式的的因素：商务模式客户的支付习惯客户对支付方式的信任度商家在开发自己的支付系统时，为了适应不同客户的需 要，一般都不只选用一种支付方式，而是同时提供多种支付 方式。往往既包括传统的支付方式，也包括电子支付方式。5.4.1 传统支付方式传统的支付方

14、式有：货币的支付结算方式、银行转账支付结算方式。银行转账支付结算方式包括：信用卡支付结算、资金汇兑、支票支付结算、自动清算 所ACH支付和电子资金转账EFT。电子商务中常用到的传统支付方式有：货到付款。 邮局汇款、银行汇款。电话汇款。 考虑到物流能力以及经济性，通常商家只在有限的区域内送货。 要求客户在汇款单附言中要注明订单号及用户名。如果是支票付款，必 须要等款到账后再发货。 电话支付是指在电子商务网站下完订单后，然后通过拨打电话银行，用 银行卡或存折进行支付的方式。 传统支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应 电子商务发展的需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍了

15、 其持续发展。 传统支付方式减少了支付风险，所以仍然有许多客户愿意使用。5.4.2 主要电子支付方式优缺点分析1.在线转账支付方式 在线转账支付方式简介在线转账是应用非常普遍的电子支付方式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡（包括借 记卡和信用卡）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支 付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的 证书及电子钱包软件（E-wallet）才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户 ，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金 融网络系统来完成。 在线转账是网上银

16、行基本的功能之一。 5.4.2 主要电子支付方式优缺点分析在线转账支付方式优点： 安全性较高； 直接利用银行网络进行支付，所以支付指令立即生效，收 款人立即可以得到收款确认； 架构简单，适合小额度支付； 付款人无须告诉收款人汇出账户信息，可防止卡号密码等 泄露。经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破解。 5.4.2 主要电子支付方式优缺点分析在线转账支付方式缺点： 付款人需要申请个人认证，并下载安装证书、软件，这些 烦琐的步骤难以被小额支付中的中国个人支付者接受； 付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转 入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明 ，但追讨程序及过程可能繁杂不易； 一旦款项进入收款人账户，即使交易失败，款项转移仍合 法完成，难以追回。 在线转账方式中，付款人身份无须被验证。电子商务中交易双方经常是完全陌生的，付款人无法确认收款人的身 份，也就无法确定收款人收款后是否会履行其义务。在线转账支付方式更