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1、第三章财产保险数理基础3.1财产保险费率3.1.1财产保险费率的构成与厘定 原则 财产保险费的含义与构成 -财产保险费是财产保险的保险金额与保险费率的 乘积 -财产保险费由纯保费和附加保费构成3.1.1财产保险费率的构成与厘定 原则 财产保险费率的含义与构成 -财产保险费率又称财产保险价格,是被保险人为取 得保险保障而由投保人向保险人所支付的价格 -财产保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组 成3.1.1财产保险费率的构成与厘定 原则 厘定财产保险费率的基本原则 -充分性原则 -公平性原则 -合理性原则 -稳定灵活原则 -促进防损原则3.1.2财产保险费率厘定的一般方 法 分类法 -是在按风险
2、的性质分类基础上分别计算费率的方 法。 观察法 -又称个别法或判断法，是按具体的每一表的分别 计算确定费率的方法。 增减法 -又称修正法,实在分类法的基础上，结合个别标的 的风险状况予以计算确定费率的方法。包括表定 法,经验法和追溯法。3.1.3财产保险费率的厘定 财产保险费率的厘定是以损失概率为依据 的，通过计算保额损失率加均方差计算纯 费率；纯费率与附加费率之和即为毛费率 。 步骤： -确定纯费率(用于补偿被保险人因保险事故造成保 险标的损失的金额) -确定附加费率(由营业费用率、营业税率和利润率 构成) -确定毛费率3.2财产保险责任准备金3.2.1财产保险责任准备金的含义 与类型 财产
3、保险的责任准备金是保险公司按法律 规定为在财产保险合同有效期内履行赔付 保险金义务而将保险费予以提存的各种金 额。 分为未到期责任准备金、未决赔款准备金 和保险保障基金3.2.2未到期责任准备金 未到期责任准备金的概念: -是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存 准备金 未到期责任准备金的提存方法: -年平均估算法 -季平均估算法 -月平均估算法 -日平均估算法3.2.3未决赔款准备金 未决赔款准备金的概念 -也称赔款准备金,是在会计年度决算以前发生保险 事故但尚未决定赔付或应付而未付的赔款,因而从 当年的保险费收入中提存的准备金 -包括已报未决赔款准备金和未报未决赔款准备金3.2.3未决
4、赔款准备金 对于未决赔案应提存的未决赔款准备金 -未决赔案是指被保险人已提出索赔，但保险人与 索赔人就索赔案件是否属于保险责任范围、保险 赔款应为多少等事项尚未达成协议的案件。 -估计方法有：逐案估计法、平均值估计法、赔付 率法3.2.3未决赔款准备金 已经发生保险事故但尚未提出保险赔偿或 者给付金额的未决赔款准备金 -一般以过去的经验数据为基础，然后根据各种因 素的变化进行修正3.2.4保险保障基金 保险保障基金是保险人为应付巨灾和巨损 而引起的特大赔款而从保费收入中提存的 准备金。第四章 财产保险合同4.1财产保险合同概述4.1.1保险合同的概念 保险法第10条：保险合同是投保人和 保险人
5、约定保险权利义务关系的协议。 财产保险合同是以财产及其有关利益为保 险标的的合同。4.1.2财产保险合同的分类 定值保险合同和不定值保险合同 -定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的 保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险 金额的保险合同； -不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而 未载明其保险价值，在发生保险事故是根据保险 价值与保险金额的关系进行赔偿的保险合同。4.1.2财产保险合同的分类 特定风险合同和综合风险合同 -特定风险合同是指承保一种或某几种风险责任的 保险合同,该合同通常是以列举的方式进行； -综合风险合同是指保险人对“责任免除”以外的任 何危险造成的损害负承保责任
6、的合同。4.1.2财产保险合同的分类 特定式保险合同、总括式保险合同、流动 式保险合同和预约保险合同 -特定式保险合同是指保险人只对事先商定的具体保险标的 进行承保的保险合同 -总括式保险合同是指只规定保险人可以承包某种类别的保 险标的，而对该类别保险标的不再分类的保险合同 -流动式保险合同通常不规定保险金额，只规定保险人承担 的最高责任限额 -预约保险合同又称开口式保险合同，是保险人和投保人双 方预先约定保险责任范围的长期性协议4.2财产保险合同的主体、客体和 内容4.2.1财产保险合同的主体 财产保险合同的当事人：保险人、投保人 财产保险合同的关系人；被保险人、受益 人 财产保险合同的辅助
7、人：保险代理人、保 险经纪人、保险公估人4.2.2财产保险合同的客体 财产保险合同的客体是财产保险合同的保 险利益，即投保人对保险标的所具有的法 律上承认的利益。4.2.3财产保险合同的内容 保险条款(保险单列明的反映保险合同内容 的文件) -基本条款 -附加条款 -法定条款 -保证条款 -协会条款4.2.3财产保险合同的内容 财产保险合同基本条款的主要内容： -当事人和关系人的名称和住所 -保险标的 -保险金额 -保险费及支付方式 -保险价值 -保险责任和责任免除 -保鲜期间和保险责任开始的时间 -保险金赔偿或者给付的方法 -违约责任和争议处理 -订立合同的日期4.3财产保险合同的订立、变更
8、、 转让、无效和终止4.3.1财产保险合同的订立 财产保险合同的形式 -投保单，又称要保单,是投保人向保险人申请订立保险合同 的一种书面文件； -保险单，是保险人和投保人之间订立正式保险合同的一种 书面文件； -保险凭证，又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保 险合同已经订立的一种书面文件； -暂保单，是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代 理人向投保人签发的临时凭证，又称临时保险单； -批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出 立的修订或更改保险单内容的证明文件。4.3.1财产保险合同的订立 财产保险合同订立的程序 -要约：在财产保险合同中，一般以投保人提交填 写好的投保单为
9、要约，即投保人向保险人提交要 求订立保险合同的书面意思表示； -承诺：通常保险人在接到投保人的投保单后，经 核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件 时，签章承保，即为承诺； -合同成立：财产保险合同的双方当事人经过要约 与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。4.3.2财产保险合同的变更 财产保险合同变更的定义与特点 定义： -财产保险合同的变更是指在合同的有效期内，基 于一定的法律事实而改变合同内容的法律行为， 即订立的合同在履行过程中，欲与某些情况的变 化而对其内容的补充或修改。 特点： -必须由投保人保险人协商而定 -变更合同的内容表现为修改合同的条款 -变更更合同的结果是产生新的权利
10、和义务4.3.2财产保险合同的变更 财产保险合同内容变更 -财产保险合同的内容变更表现为，财产保险在主 体不变的情况下，保险合同中的表现标的种类的 变化、数量的增减、存放的地点、保险险别、风 险程度、保险责任、保险期限、保险费、保险金 额等内容的变更 -保险法第21条4.3.2财产保险合同的变更 变更程序： -投保人向保险人及时告知财产保险合同内容变更 的情况； -保险人进行审核,若需增加保险费，则投保人应按 规定补交,，若需较少保险费，则投保人可向保险 人提出要求，无论保险费变动与否，均要求当事 人取得一致意见； -保险人签发批单或附加条款。4.3.3财产保险合同的转让 财产保险合同的转让是
11、指投保人和被保险 人将财产保险合同中的权利和义务转让给 他人的法律行为，其实质是合同主体的变 更。 保险标的所有权的转让并不当然地导致合 同的转让。4.3.4财产保险合同的无效 无效的含义与原因 -财产保险合同的无效是指当事人所缔结的财产保险合同因 不符合法律规定的生效条件而不产生法律约束力，即指合 同因不符合法律规定的生效条件而产生的无法律约束力的 后果。 -原因： -合同主体不合格 -当事人意思表示真实性有瑕疵 -客体不合法 -内容不合法 -形式不合法4.3.4财产保险合同的无效 无效财产保险合同的法律后果 -财产保险合同无效的法律后果导致合同根本不存 在法律约束力 -财产保险合同的无效分
12、为全部无效和部分无效4.3.5财产保险合同的终止 财产保险合同的终止是指财产保险合同成 立后因法定或约定的事由发生，法律效力 完全消灭的法律事实。 原因： -自然终止 -因履约导致终止 -因解除导致终止4.4财产保险合同的解释原则和争 议处理4.4.1财产保险合同的解释原则 文义解释原则：按保险条款文字的通常含义解释财产保险 合同； 意图解释原则：以当时订立财产保险合同的真实意图来解 释合同； 解释应有利于非起草人原则：大多数财产保险合同的条款 是由保险人事先拟定的，因此在财产保险合同发生争议的 时候，人民法院或仲裁机关应当做有利于非起草人(投保 人、被保险人和受益人)的解释； 尊重保险惯例的原则：在解释保险合同时，对某些条款所 用词句，不仅要考虑改词句的一般含义，而且还要考虑其 在保险合同中的特殊含义。4.4.2财产保险合同的争议处理 四种方式：和解、调解、仲裁、诉讼 保险法第128条
