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1、更多管理资料下载请登录：提升消費金融作業管理1更多管理资料下载请登录：大綱 消金市場簡介 消金作業流程與組織功能 消金系統架構與作業自動化 消金作業管理策略2更多管理资料下载请登录：VISA台灣信用卡環境概觀台灣信用卡環境概觀發 卡 機 構聯合信用卡中心/ 財金資訊公司收 單 行特 店MASTERCARDJCB聯 徵 中 心票 交 所3更多管理资料下载请登录：信用卡市場概況信用卡市場概況 至96年7月止台灣總人口數：22,911,292人台灣地區整體信用卡市場統計（含在台外商） 卡數統計 備註：台灣以ID歸戶擁有信用卡之人數約為901萬人，故於台灣持有信用卡者，平均每人持卡4.06張卡片。單位
2、：卡4更多管理资料下载请登录：信用卡市場概況信用卡市場概況台灣地區整體信用卡市場統計（含在台外商） 消費金額、手續費收入統計 單位：百萬元備註：95年度刷卡消費佔可支配所得約21% 資料來源：金管會統計資料 5更多管理资料下载请登录：信用卡主要競爭銀行比較信用卡主要競爭銀行比較1 1資料日期:96年7月 6更多管理资料下载请登录：信用卡主要競爭銀行比較信用卡主要競爭銀行比較2 2資料日期:96年7月 單位：百萬元7更多管理资料下载请登录：信用卡主要競爭銀行比較信用卡主要競爭銀行比較3 3資料日期:96年7月 單位：百萬元8更多管理资料下载请登录：本國銀行消費性貸款餘額以上不含在台外商銀行數字資
3、料來源:金管會統計資料資料日期:96年6月 9更多管理资料下载请登录：房貸市場同業比較房貸市場同業比較(9606)(9606)10.6610.165.945.43 5.365.345.025.014.834.033.853.6530.770.330.941.331.591.50-0.021.75-0.07 1.450.490.761.320.59單位:十億元; % 10更多管理资料下载请登录：信貸市場同業比較信貸市場同業比較(9606)(9606)1.9420.327.367.306.605.5650.92-0.44-1.40-0.73-0.98-0.32-3.570.35單位:十億元; %
4、11更多管理资料下载请登录：車貸市場同業比較車貸市場同業比較(9606)(9606)2.9118.5913.5310.337.896.6640.09-0.41-4.47-2.55-2.10-2.20-3.21-1.42單位:十億元; % 12更多管理资料下载请登录：現金卡市場同業比較現金卡市場同業比較(9606)(9606)0.4530.9928.3911.6211.115.4212.02-0.23-3.63-2.99-1.30-1.37-11.43-3.45單位:十億元; % 13更多管理资料下载请登录：大綱 消金市場簡介 消金作業流程與組織功能 消金系統架構與作業自動化 消金作業管理策略1
5、4更多管理资料下载请登录：消金Credit CycleProduct PlanningCredit InitiationAccount MaintenanceCollectionsWrite OffsRisk ManagementMANAGEMEN TINFOR MATINSYST EMS15更多管理资料下载请登录：消金作業流程消金作業流程信用卡客戶服務 : 在每個階段隨時發生收件徵審製發卡消費授權/預警帳務清算帳單/積點/郵購風險控管chargeback催收/轉呆帳16更多管理资料下载请登录：消金作業流程消金作業流程現金卡信貸收件徵審製發卡額度動支帳單寄發帳務銷帳催收/轉呆帳收件徵審帳務撥款
6、繳款通知寄發作業處理帳務銷帳催收/轉呆帳17更多管理资料下载请登录：消金作業流程消金作業流程房貸、車貸徵審鑑價收件用印設定保險投保帳務撥款作業處理客戶維護帳務銷帳催收/轉呆帳18更多管理资料下载请登录：消金作業流程消金作業流程就學貸款申請補貼息送信保1.3.2.4.學生申請對保審查撥款還款銷帳催收/轉呆帳延期處理作業處理19更多管理资料下载请登录：消金組織功能消金組織功能消金無擔保業務有擔業務信用卡信貸現金卡房貸車貸就學貸款20更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -作業處理作業處理1 1信用卡方面卡片庫存管理、報廢卡片管理與報銷各項印刷品採購、庫存管理媒體資料外送及傳輸客戶名條列印及各
7、項文宣品郵寄處理促銷活動贈品配送處理外包作業控管與委外廠商管理21更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -作業處理作業處理2 2外包工作項目:信用卡申請件整理、JCIC(聯合徵信中心)查詢申信用卡申請資料資料建檔及維護、核對Maker/Checker/3rd Verified申請書影本資料掃瞄倉儲-申請書正本整理歸檔、調閱製卡之資料建檔、信用卡製卡、郵寄處理信用卡郵購訂單、紅利積點兌換處理22更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -作業處理作業處理3 3外包工作項目(續) ：信用卡帳單印製、封裝、郵寄處理信貸/現金卡方面：債權憑證、卷袋檔案歸檔與調閱管理繳款通知書、約據寄發每月對帳
8、單寄發及追蹤管理客戶資料維護處理還款結清銷帳及清償證明開立23更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -作業處理作業處理4 4房貸/車貸方面：擔保品質權設定用印作業客戶調降利率案件簽辦審理受理違約金及各項手續費用減免申請、簽辦客戶提前還款或結清之挽留受理提前還款或結 清案件之處理24更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -作業處理作業處理5 5房貸/車貸方面(續)： 年度繳息證明、繳息明細、貸款餘額證明申 請、寄發、補寄 舊戶房貸火險、地震險到期續約作業處理 作業流程引發之客訴處理 針對額度型舊案授信戶經徵審無法辦理續展之通知連繫 客戶重複申請央行優惠貸款案件之處理25更多管理资料下
9、载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查1 1金融聯合徵信中心(JCIC)：81年4月係奉財政部核准設定，建置全國性信 用資料庫，提供信用記錄及營運財務資訊，以 增進金融業徵信功能，確保信用交易安全，提 昇全國信用制度健全發展。依規定各金融機構需將持卡人/授信戶等之相關 資料通報JCIC建檔，以利同業查詢。26更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查2 2JCIC之信用卡相關資料大致區分為： 正面資料： 持卡人基本資料如戶籍地、生日、年收入 同業信用卡持卡張數 信用額度 繳款狀況 被查詢次數 無擔保債務總餘額等 負面資料： 強制停用 票據退票或拒往記錄 信用卡帳款
10、延遲繳款、催收款、呆帳等27更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查3 3近幾年主管機關針對信用卡及現金卡等雙卡及消 金產品與徵審相關之規範、限制如下：目的重要措施減緩發卡 浮濫現象一、信用卡正卡及現金卡申請人須年滿20歲。（ 92.9.30） 二、須確認申請人具有經濟來源、還款能力及舉債 情形。（93.3.23） 三、擬核給之可動用額度超過新台幣二十萬元、已 持有之現金卡整體可動用總額度超過新台幣一 百萬元或已持有五張現金卡卡片者，須檢附所 得或財力資料。（94.4.29）28更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查4 4主管機關規範(續)：目的重
11、要措施 減緩發 卡浮濫 現象四、申請人無擔保債務總餘額佔平均月收入 DBR(Debt Burden Ratio)，不宜超過22 倍。（94.12.19） 五、每半年必需覆審一次。（94.12.19） 保障消 費者權 益金融機構辦理現金卡業務，自95年5月1日起 不得以複利計息基於質物 放款值決 定之公正 客觀 金融機構辦理授信時，不得徵取該金融機構 自身出售之不良債權為質物之擔保（ 95.11.10）29更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查5 5目的重要措施抑制學 生持卡 過度消 費狀況1. 學生現金卡以2家機構，每家額度2萬元為限 ；信用卡以3家機構，每家額度2萬元
12、為限。 二.發卡機構應將其發卡情事通知父母持卡情形 。 三.禁止對學生族群進行促銷。 （以上規範信 用卡為92.1.15、現金卡為92.4.8） 四.禁止金融功能 (含金融卡、信用卡、現金卡 等) 附加於學生身分功能卡片。(93.11.23)主管機關規範(續)：30更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查6 6目的重要措施避免擴 張信用 卡功能客戶貸款本息不得以信用卡轉繳方式支付： 信用卡之本質為消費支付工具，以其代繳貸款 本息，係為償還債務而非消費支出，不僅與信 用卡本質不符，亦有過度擴張信用卡功能之 虞。 以信用卡繳付銀行貸款本息，將使放款業務之 風險轉嫁至信用卡業務
13、，不利貸放銀行確實掌 握放款客戶之還款狀況及風險控管爰。 主管機關規範(續)：31更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查7 7目的重要措施保證 人徵 提說 明銀行法第12-1條： 銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所 定之足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連 帶保證人。 銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一 定金額為限。 未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部 分得就連帶保證人平均求償之。但為取得執行名義或 保全程序者，不在此限。(96.2.5釋示疑義說明)主管機關規範(續)：32更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵
14、信審查8 8根據授信政策訂定徵信作業規則 消金各產品(含信用卡/信貸/房貸)之電話徵信及同業照會 運用Application Score針對信用卡申請進行評分，提供是否核卡之依據 A Socre主要參考自JCIC查詢之信用相關資料及客戶基本資料進行判斷 信用卡案件區分新戶/既有持卡人分別進行徵審，以提昇作業效率 信用卡及信貸商品之額度審核33更多管理资料下载请登录：組織功能組織功能- -徵信審查徵信審查9 9建置Behavior Score 可作客群區隔 用以訂定差別利率訂價 訂定不同客群之覆審授信規範 信用卡覆審： 定期：每半年進行一次 不定期時機： 客戶加辦卡 辦理預借現金 授信異常 DBR超過
