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1、信用报告解读信用报告解读 与异议处理与异议处理20112011年年8 8月月一、信用报告解读一、信用报告解读（一）信用报告头（一）信用报告头（二）信用报告主体（二）信用报告主体（三）信用报告说明（三）信用报告说明（一）信用报告头（一）信用报告头报告编号报告编号报告时间报告时间查询信息查询信息（二）信用报告主体（二）信用报告主体基本信息基本信息信用交易信息信用交易信息特殊交易信息特殊交易信息特别记录特别记录本人声明本人声明查询记录查询记录（三）信用报告说明（三）信用报告说明解释信息解释信息征信中心权利和责任说明征信中心权利和责任说明二、异议处理二、异议处理异议事项类型说明异议事项类型说明及处理方
2、法介绍及处理方法介绍常见类型常见类型FF否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在 FF贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款或信用卡的逾期记录与实际不符FF贷款结清信息和信用卡销户信息未展示贷款结清信息和信用卡销户信息未展示FF贷款或信用卡还款信息没有及时更新贷款或信用卡还款信息没有及时更新 FF身份、居住、职业等个人信息存在错误身份、居住、职业等个人信息存在错误 FF担保信息存在错误担保信息存在错误FF同一笔贷款重复报送同一笔贷款重复报送否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在产生原因：产生原因： 身份证件被其他机构、个人冒用办理身份证件被其他机构、个人冒用办理 信用卡
3、是单位或朋友替客户办的，但卡没信用卡是单位或朋友替客户办的，但卡没 有送到客户手上有送到客户手上 自己办理的贷款自己办理的贷款/ /信用卡，客户本人忘记了信用卡，客户本人忘记了 商业银行接口程序出错导致多人的账户全商业银行接口程序出错导致多人的账户全 被归入某一人的名下被归入某一人的名下 商业银行原数据错误商业银行原数据错误 否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在例例1 : 1 : 浙江消费者邵某，向征信中心提出浙江消费者邵某，向征信中心提出异议申请，否认办理过个人信用报告中展示异议申请，否认办理过个人信用报告中展示 的一张透支逾期未还款，并已被冻结的贷记的一张透支逾期未还款，并
4、已被冻结的贷记 卡。征信中心受理后，向数据报送机构进行卡。征信中心受理后，向数据报送机构进行 了查询，发现了查询，发现: :邵某在宁波购买了一处房产，邵某在宁波购买了一处房产， 这张卡是作为此处房屋代扣电费的账户。邵这张卡是作为此处房屋代扣电费的账户。邵 某将房子租给了他人，电费一直从卡里扣，某将房子租给了他人，电费一直从卡里扣， 但无论是邵某还是租房人都未曾到银行去还但无论是邵某还是租房人都未曾到银行去还 过款。过款。否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在例例2 2：北京的某消费者，向征信中心反映在其北京的某消费者，向征信中心反映在其信用报告中出现了一笔自己并未办理过的住房信用
5、报告中出现了一笔自己并未办理过的住房贷款，经征信中心查询，告知其贷款发生地，贷款，经征信中心查询，告知其贷款发生地，消费者想到自己的兄弟生活在那个城市，经询消费者想到自己的兄弟生活在那个城市，经询问，的确是其兄弟冒名办理的此笔贷款。问，的确是其兄弟冒名办理的此笔贷款。 否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在例例3 3：北京的张北京的张 只办理过一笔住房贷款，却发现只办理过一笔住房贷款，却发现自己信用报告中展示了很多的信用卡和贷款信息，而自己信用报告中展示了很多的信用卡和贷款信息，而且有些业务发生行所在地自己从未到过。后经核查发且有些业务发生行所在地自己从未到过。后经核查发现，是某
6、商业银行数据处理错误，将多个姓名相同但现，是某商业银行数据处理错误，将多个姓名相同但身份证号不同的个人关联在了一起，多个人的信息合身份证号不同的个人关联在了一起，多个人的信息合并展示。并展示。 分分 析析解决方法：解决方法：申请人先直接到贷款发放行查询申请人先直接到贷款发放行查询 如果商业银行资料显示业务确实在申请人名下，请申如果商业银行资料显示业务确实在申请人名下，请申请人与业务发生机构自行协商解决请人与业务发生机构自行协商解决 如果业务的确不在申请人名下，此时应按异议处理流如果业务的确不在申请人名下，此时应按异议处理流程办理程办理否认某一笔贷款或信用卡存在否认某一笔贷款或信用卡存在错误数据
7、更正方式：错误数据更正方式：在线删除方式在线删除方式 删除补报方式删除补报方式 纠错报文方式纠错报文方式贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款或信用卡的逾期记录与实际不符可能原因：可能原因： 商业银行用于计算逾期记录的源数据有问题商业银行用于计算逾期记录的源数据有问题 因委托第三方还款导致的逾期记录因委托第三方还款导致的逾期记录 因信用卡年费或贷款利率调整导致的异议因信用卡年费或贷款利率调整导致的异议 申请人不了解认定逾期的规定申请人不了解认定逾期的规定 贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款或信用卡的逾期记录与实际不符例例4 4：征信中心经常接到一些消费者的咨询电征信中心经常接到一些消费者的咨询
8、电话，声称自己因为工作忙、经常出差或长期出话，声称自己因为工作忙、经常出差或长期出国在外，造成信用卡或贷款还款不及时，影响国在外，造成信用卡或贷款还款不及时，影响了自己的信用记录，在申请新的授信业务时遇了自己的信用记录，在申请新的授信业务时遇到了阻碍。到了阻碍。分分 析析解决方法：解决方法：此类情况不能消除逾期记录，也不能作个此类情况不能消除逾期记录，也不能作个人声明人声明 。应提醒消费者珍惜自己的信用记录。应提醒消费者珍惜自己的信用记录，出差或工作繁忙时做好妥善安排，避免此类，出差或工作繁忙时做好妥善安排，避免此类现象的发生。并可告知消费者逾期记录不会永现象的发生。并可告知消费者逾期记录不会
9、永远保存。远保存。贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款或信用卡的逾期记录与实际不符例例5 5：哈尔滨消费者刘某反映其原单位以员工哈尔滨消费者刘某反映其原单位以员工福利形式为其购买了一套商品房，并做好按揭福利形式为其购买了一套商品房，并做好按揭贷款贷款2424万元，后因刘某工作变动，离开原单位万元，后因刘某工作变动，离开原单位，将这套商品房及债权债务全部移交给公司，将这套商品房及债权债务全部移交给公司，该笔贷款已于该笔贷款已于20052005年年4 4月由公司结清，但是在偿月由公司结清，但是在偿还期内出现了多次逾期（信用报告反映逾期情还期内出现了多次逾期（信用报告反映逾期情况相当严重），给刘某信
10、用报告造成了不良还况相当严重），给刘某信用报告造成了不良还款记录。款记录。贷款或信用卡的逾期记录与实际不符贷款或信用卡的逾期记录与实际不符例例6 6：异议申请人提出信用卡逾期记录是银行收异议申请人提出信用卡逾期记录是银行收取年费造成，自己并未开卡使用，要求删除逾取年费造成，自己并未开卡使用，要求删除逾期记录。期记录。分分 析析解决方法：解决方法：有关逾期的异议应按异议处理流程处理，有关逾期的异议应按异议处理流程处理，具体的解决方式取决于商业银行最终的协查回具体的解决方式取决于商业银行最终的协查回复和处理决定。复和处理决定。 注意注意一些申请人，对信用报告中的逾期记录一一些申请人，对信用报告中的
11、逾期记录一概否认。核实后，发现逾期数据都是正确的。概否认。核实后，发现逾期数据都是正确的。例如准贷记卡只要透支使用例如准贷记卡只要透支使用2424个月还个月还款状态中就会是数字款状态中就会是数字 ，但这并不是逾期。，但这并不是逾期。 贷款结清信息或信用卡销贷款结清信息或信用卡销 户信息未展示户信息未展示产生原因：产生原因： 商业银行的接口程序没有考虑到贷款结束后要商业银行的接口程序没有考虑到贷款结束后要报结请信息报结请信息 商业银行报送的结清记录因通不过校验而没有商业银行报送的结清记录因通不过校验而没有入库入库 贷款结清信息或信用卡销户贷款结清信息或信用卡销户 信息未展示信息未展示例例5 5客
12、户张某称自己在客户张某称自己在B B银行的个人住房贷款银行的个人住房贷款已于已于20062006年年6 6月结清，可信用报告中该笔贷款月结清，可信用报告中该笔贷款的状态还是逾期。的状态还是逾期。分分 析析解决方法：解决方法： 商业银行报送结清信息商业银行报送结清信息 如果数据无法立即更正的，可建议申请人到业如果数据无法立即更正的，可建议申请人到业务发生机构开具相关证明材料，由当地人行帮务发生机构开具相关证明材料，由当地人行帮助协调解决。助协调解决。贷款结清信息或信用卡贷款结清信息或信用卡 销户信息未展示销户信息未展示例例6 620072007年年5 5月月3131日，某申请人提出：他于日，某申
13、请人提出：他于20072007年年5 5月月1515日还清的一笔住房贷款在信用报日还清的一笔住房贷款在信用报告上仍显示为未结清。告上仍显示为未结清。分分 析析解决方法：解决方法：这种现象是正常的这种现象是正常的在受理时可提醒申请人注意结算月所注明的信在受理时可提醒申请人注意结算月所注明的信息时间，解释说明数据正常更新所需时间。息时间，解释说明数据正常更新所需时间。注意注意信用报告中的信用报告中的“结算月结算月”指的并不是指的并不是自然月，而是指从上一个结算应还款日自然月，而是指从上一个结算应还款日到这个月的结算应还款日之间的这段时到这个月的结算应还款日之间的这段时间。间。 贷款结清信息或信用卡
14、销户信息未展示贷款结清信息或信用卡销户信息未展示错误数据更正方式：错误数据更正方式： 1 1、报文补报结清或销户信息、报文补报结清或销户信息2 2、将结清月后多报的信息进行删除处理，、将结清月后多报的信息进行删除处理， 同时补报结清当月的结清信息同时补报结清当月的结清信息 贷款或信用卡还款信息没有及时更新贷款或信用卡还款信息没有及时更新产生原因：产生原因：商业银行没有对出错数据进行重报，导致商业银行没有对出错数据进行重报，导致账户记录得不到更新账户记录得不到更新 贷款或信用卡还款信息没有及时更新贷款或信用卡还款信息没有及时更新例例7 7申请人李某的一笔贷款曾经有过申请人李某的一笔贷款曾经有过2
15、 2个月的逾个月的逾期，已于期，已于20072007年年3 3月将逾期的本息全部补齐，月将逾期的本息全部补齐，之后的月份正常还款，但信用报告中还显示逾之后的月份正常还款，但信用报告中还显示逾期期2 2个月。个月。分析分析解决方法：解决方法： 商业银行补报信息商业银行补报信息 如果数据无法立即更新的，可建议申请人如果数据无法立即更新的，可建议申请人到业务发生机构开具相关证明材料，由当到业务发生机构开具相关证明材料，由当地人行帮助协调解决。地人行帮助协调解决。贷款或信用卡还款信息没有及时更新贷款或信用卡还款信息没有及时更新错误数据更正方式：错误数据更正方式：报文补报未报信息报文补报未报信息身份、居住、职业等个人信息存在错误身份、居住、职业等个人信息存在错误产生原因：产生原因： 申请资料上的信息是错的，或者后来发生了变申请资料上的信息是错的，或者后来发生了变化但未到银行去更新化但未到银行去更新 银行的接口程序没有考虑基本信息的更新报送银行的接口程序没有考虑基本信息的更新报送 商业银行工作人员在录入客户资料时把某些信商业银行工作人员在录入客户资料时把某些信息弄错了息弄错了 身份、居住、职业等个人信息存在错误身份、居住、职业等个人信息存在错误例例8 8某客户目前的学历是某客户目前的学历是“ “大学本科大学本科” ”，可信用，可信用报告中展示却为报告中展示却为“ “高中高中
