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1、第一章 风险与风险管理2风险是指某种事件发生的不确定性。（一）广义风险：既包括损失的不确定性，也包括盈利 的不确定性；例如：股票交易。（二）狭义风险：仅指损失的不确定性。 例如：车祸、 意外。一、风险的含义3二、风险的要素风险因素风险事故损失引发导致冰雹（路滑）车祸车毁人亡（事故发生的潜在原因） （造成损失的间接原因）（外在原因） （造成损失的直接原因）（结果） （直接损失、间接损失）实务理论41、自然风险2、社会风险3、政治风险4、经济风险5、技术风险如地震、虫灾、瘟疫等盗窃、抢劫、玩忽职守、 故意破坏等 又称国家风险，如战争、 内乱、外汇管制价格涨落、经营的盈亏核辐射、空气污染、噪音上述各
2、种风险中，保险人承保最多的是自然风险。（一）依据风险产生原因三、风险的种类51、财产风险：2、人身风险3、责任风险4、信用风险民事赔偿责任由于违约或违法造成对方经济损失的风险包括财产的直接损失和间接损失包括收入能力损失和额外费用损失（二）依据风险标的61、纯粹风险只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事 故；2、投机风险既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、 无损失和盈利，如买卖股票。注意：保险人只承保纯粹风险。（三）依据风险的性质7（四）依据风险产生的社会环境1、静态风险在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险。（例如各种自然灾害、意外事
3、故）2、动态风险由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失 或损害的风险。（人口增长、资本增加，技术改进等）8（五）依据产生风险的行为1、基本风险：由非个人行为引起的风险。（例如地震、洪水、经济衰退等）2、特定风险由个人行为引起的风险（例如纵火、盗窃等）9四、风险的特征（一）风险的不确定性(最基本的特征) （二）风险的存在具有客观性 （三）风险的发生具有普便性 （四）风险的可测性 （五）风险的发展性10五、风险管理风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果 的决策过程。 1、风险管理的对象是风险; 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人 、家庭、组织 3、风险管理的过程包括
4、五个环节：风险识别、风险估 测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效 果; 4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安 全保障;风险管理的具体目标： （一）损失前目标 （二）损失后目标11六、风险管理的演变1、20世纪70年代中期，风险管理开始进入到 了“国际化阶段”（又称全球化阶段）； 2、20世纪90年代，风险管理继续发生变革， 突出的变化是购买保险开始与其他风险管理 组织行为相融合，如安全工程、法律风险管 理、信息系统安全等。 3、进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国 家政府介入了风险管理领域。12七、 风险管理的方法风险管理的方法有两类：控制型和财务型。1、控制型（1）
5、 避免（最简单彻底）（2） 预防（定期体检）（3） 抑制（安装自动喷淋设备) 2、财务型（1）自留风险（自我承担）：主动自留和被动自留（2）转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险第二章 保险概述14第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的种类 第三节 保险的功能 第四节 保险的产生与发展15一、保险的定义（一）保险法中的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同 约定，向保险人支付保险费，保险人对合 同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同 约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。16保险法中保险的定义
6、的图示 缴纳保险费（简称：交钱）赔偿或给付保险金（简称：赔钱）投保人保险人17(二)三个角度看保险法律角度风险管理角度经济角度合同行为风险管理的方法风险转移的机制有效的财务安排18二、保险要素(一) 可保风险的存在(二) 大量同质风险的集合与分散(三) 保险费率的厘定(四) 保险准备金的建立(五) 保险合同的订立19（一）可保风险的存在可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险可保风险应具备的条件：1、风险应当是纯粹风险；2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能； 3、风险应当有导致重大损失的可能； 4、风险不能使大多数标的同时受损，损失的发生具有分性； 5、风险必须具有现实的可测性，这是制
7、定保险费率的要求。20（三）保险费率的厘定保险费率的厘定即制订保险商品的价格。1、公平性投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等。2、合理性保费在抵补赔付和给付以及有关营业费用后，保险 人不可获得过高的利润。3、适度性保费足以抵补一切可能发生的损失和费用。4、稳定性费率在短期内应相当稳定5、弹 性费率长期内有弹性（根据实际情况变化做调整 ）21三、保险的特征（一）互助性：（二）法律性：（三）经济性：（四）商品性：（五）科学性：“一人为众，众人为一”合同行为一种经济保障活动体现一种等价交换关系概率论、大数法则为基础22一、按照实施方式分类 （一）强制保险（二）自愿保险又称“法定保险”，是由国家
8、通过法律或 行政手段强制实施的一种保险。强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以 自由选择保险人，如 “交强险”。即通常所说的商业保险。第二节 保险的分类23二、按照保险标的分类（一）财产保险：以财产及相关利益为保险标的1、财产损失保险：以各种有形财产为保险标的2、责任保险：以被保险人对第三者的财产损失 和人身伤害依法应负的赔偿责任 为保险标的。3、信用保险：以各种信用行为为保险标的。24（二）人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。1、人寿保险：以人的寿命为保险标的、 以生存或死亡为给付条件。2、健康保险：以人的身体为标的、
9、以疾病或意外 所致医疗费用或损失为给付条件。3、意外伤害保险： 以人的身体为标的、以意外伤害 所致死亡或残废为给付条件。25三、按照承保方式按照承保方式，可将保险分为原保险、再保险、 共同保险和重复保险。（一）原保险：投保人与保险人之间建立保险关系投保人保险人交纳保险费承担赔偿或给付责任26（二）再保险再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移 给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间 建立保险关系，也称“分保”。投保人保险人1保险人2交纳保险费承担赔偿责任 原保险 再保险27（三）共同保险共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保 险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共 保。投保人保险
10、人1保险人2保险人3共同保险的 特征之一是 可以只有一 份保险合同。28（四）重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人 订立保险合同的一种保险。投保人A投保人A保险人1保险人2重复保险也属于风险的一次转嫁。重复保险的 特征之一是 一定有多份 保险合同。29财产保险的补偿人身保险的给付保险保障功能资金融通功能社会管理功能社会保障管理：社会风险管理社会关系管理：社会信用管理保险的功能（最基本的功能）时间滞差和数量滞差减震器润滑器资金融通应以保 证赔偿和给付为 前提。第三节 保险的功能30第四节 保险的产生与发展1、中国是最早发明风险分散这一保
11、险基本原理的国家。2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。3、国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。5、在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 共同海损原则：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物， 如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。6、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。317、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。8、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇 集演变而成的。9、现代海上保险发源于意大利。10、巴蓬具有现代保险之父之称。11、埃德蒙哈雷编制的生命表，奠定了现代人
12、寿保险 的数理基础。32二、中国保险业的现状与发展前景1、1995年我国第一部保险法中华人民共 和国保险法颁布。 2、保险密度：指一个国家的人均保费收入它反映了一个国家 保险普及程度和保险业发展水平。 3、保险深度：指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 它反映了一个国家保险业在国民经济中的地位。第三章 保险合同34第一节 保险合同的特征与种类第二节 保险合同的要素第三节 保险合同的订立与效力第四节 保险合同的履行第五节 保险合同的变更、中止及终止第六节 保险合同的解释与争议的处理35一、保险合同的定义保险合同：投保人与保险人约定保险权利义 务关系的协议。投保人的基本权利： 请求赔偿或给付
13、保险金投保人的基本义务： 交付保险费保险人的基本权利：收取保险费保险人的基本义务： 赔偿或给付保险金36二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是保障合同（三）保险合同是有条件的双务合同。（四）保险合同是附合合同（五）保险合同是射幸合同 （六）保险合同是最大诚信合同37三、保险合同的种类（一）按照合同的性质1、补偿性保险合同：2、给付性保险合同：主要包括各类财产保险 和人身保险中的医疗费 用保险主要指各类寿险。38（二）按照保险价值在合同订立时是否确定1、定值保险合同：2、不定值保险合同：订立合同时双方即确定标的 的保险价值并载于保单，出 险时就按此价值赔偿。订立合同时双方并不
14、确定标的 的保险价值，仅在保单中载明 保险金额作为赔偿的最高限额。保险价值：保险标的的实际价值合同订立时出险时39特别提醒1、定值保险主要适用于货物运输保险、农作 物保险及字画古玩等财产保险。2、不定值保险适用于大多数财产保险业务。3、无论是定值还是不定值保险，都是针对财 产保险而言；就人身保险而言，通常称为定额 保险。40（三）按照承担风险责任的方式1、单一风险合同：2、综合风险合同：3、一切险合同：只承保一种风险责任， 如农作物雹灾保险合同承保两种以上风险责任， 如财产保险、人身保险合同只列明责任免除风险，除此之外所有 风险都承保的保险合同。41（四）按照保险金额与保险价值对比关系1、足额
15、保险合同：2、不足额保险合同：3、超额保险合同： 保险金额保险价值保险金额=保险价值保险金额保险价值理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：超过部分无效保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。42（五）按照保险标的1、财产保险合同2、人身保险合同43（六）按照承保方式1、原保险合同：2、再保险合同：保险人与投保人之间订立保险合同合同保障的对象是被保险人。保险人与保险人之间订立保险合同合同保障的对象是原保险合同的保险人。44第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容45一、保险合同的主体保险合同的主体包括保险合同的当事
16、 人和关系人。（一）当事人： 指保险人和投保人指被保险人和受益人 。（二）关系人：46二、保险合同的客体1、保险利益是保险合同的客体2、保险标的是保险利益的载体投保人对保险标的应具有保险利益，否 则合同无效。47三、保险合同的内容保险合同的内容是指保险合同当事人 之间由法律确认的权利和义务及相关事项 。48第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立二、保险合同的形式与构成三、保险合同的效力49一、保险合同的订立保险合同的订立是指保险人与投保人在平等 自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最 终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过要约与承诺两个步骤：由于保险合同通常采用格式合同（附合合同） ，因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约 ，保险人做出承诺。50二、保险合同的形式与构成（一）保险合同的书面形式1、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同 的正式书面凭证，是最重要的形式。2、暂保单：如暂保条、暂保收据，期限为30天， 效力等同于保险单。3、保险凭证：又称“小保单”，效力等同于保险单， 在货物运
