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1、1内部培训模块功能概述 DEP存款模块2对私存款模块 个人通用业务规则 个人人民币活期存款 个人人民币定期存款 整存整取 个人人民币定期存款 零存整取 个人人民币定期存款 教育储蓄 个人人民币定期存款 存本取息 个人人民币定期存款 定活两便 绿色存款 活期一本通 定期一本通 个人人民币通知存款 个人外币存款 个人本外币保证金存款 支票 组合账户 凭证式国债3个人业务通用业务规则nRBS系统:行号网点7+币别2储种2类别2客户顺序号6校验1支号2 n其中: n类别:账户类别,包括 现汇,现钞,外币甲、乙、丙种 (对公业务:甲种 外币存款;对私业务:乙种、丙种外币存款),普通,结算。 n客户顺序号
2、:RBS暂未使用客户号客户号的概念,客户顺序号只是客户开户 的顺序号。 n支号:活期为00 ,当网点,币别,储种,类别,都相同时,用来区分的号码 nSBS系统:机构号4+部门号2+货币3存款种类2保留位1序号6校验1中国银行目前使用有含义的账号编码方式。根据业务分类,系统中的账户有多 种账号编码方式。 中国银行现有个人存款账户账号账号包含地域、机构、产品、货币、客户、校 验等信息,编码规则如下:1.1账号4个人业务通用业务规则账户是与客户合约(金融机构与客户之间针对某种特定产品或服务而签立的契 约关系)的载体和表现形式。系统中记录并管理涉及账户信息变动的具体细节。p中国银行业务1.账户基本信息
3、修改可通过柜台和电子渠道进行。2.柜员输入账号后系统能展现账户持有人的基本信息及账户信息,包括:客户号 、客户姓名、证件类型和证件号码、账号、账户类别、币别等。3.可以修改账户的邮件指示、通知指示、通知处理指示、被通知客户号码、对账 单语言、对账单周期、频率、对账单份数、临时通信地址信息(地址、邮编、电 话号码、生效日期、失效日期)、临时对账单语言信息(语言、地址、邮编、电 话号码、生效日期、失效日期)、付息方式、利息转账账号、结息周期、利率等 栏位信息。4.如在账户中指定利息以转账方式支取,则在实际转账时再检查转入账户的状态 ,如果转入账户由于冻结等原因不能入账,转账不执行。1.2账户基本信
4、息变更5个人业务通用业务规则p中国银行业务要求 5.维护账户信息时,系统作如下准确性验证:1)账号的合规性;2)被通知客户的客户号在系统中存在,并状态正常;3)利息转入账户可以是存款、贷款、银行内部账户;4)账单语言与系统默认语言不同时,判断客户国籍与系统的国家类别是否相同, 如果相同则不能修改; 5)日期符合系统参数定义,并且失效日期大于等于生效日期;6)临时对账单语言与对账单语言不能相同;7)临时通信地址与临时对账单语言的有效期不能交叉;8)柜员拥有修改账户基本信息的交易权限。6.账户信息的修改需要授权。1.2账户基本信息变更6个人业务通用业务规则支取方式是指客户与银行事先约定,在办理取款
5、业务时,凭以确定客户合法支 取的一种验证方式。包括:无要求、密码、印鉴、签字等。p中国银行业务 中行现行系统支持无要求、凭密码、凭印鉴等支取方式; 无要求支取方式与凭密码支取方式之间可以任意互换,包括:无要求改为凭密码 、凭密码改为无要求; 密码的变更包括:客户修改密码、重置密码等;密码挂失后密码重置时间系统未 控制,需要人工控制; 客户修改密码可在任意通存通兑网点或电子渠道进行,密码挂失及重置仅限于开 户网点。根据开户时银行和客户的约定,账户支取可以选择如下任意一种: 无要求支取:客户提供存单即可支取、提前支取或结清 凭密码支取:客户提供存单、输入密码方可支取、提前支取或结清 凭印鉴支取:客
6、户提供存单、预留的印鉴方可支取、提前支取或结清 凭签字支取:客户提供存单、预留的签字方可部支取、提前支取或结清1.3支取方式变更7个人业务通用业务规则中行系统目前不支持变更账户产品类别。1.4产品类别变更1.5开户行变更 可以指定某类产品只能在指定分支机构或机构范围开户。 开立账户时系统检查开户范围限定,并提供相应错误信息。 只限制开户,不影响其他交易执行范围。目前系统不支持。即使支持,开户行变更只能通过开户行柜台办理。1.6账户所有人变更目前系统不支持。账户所有人变更只能通过柜台办理。账户所有人变 更时账户交易权限保持不变。通过前台工作流程联动凭证换发交易。8个人业务通用业务规则1.所有有折
7、交易必须通过刷磁条方式输入账号和折号,如磁条损坏,则须先进 行重新建立磁条操作。 2.提供存折磁条补写的功能,验证存折号和账户的连接关系。 3.存折磁条内保留的信息内容为:存折号,账号,和校验位(存折号加账号产 生校验位),校验方法在前端实现。 4.需要提供有折户无折交易未登项的查询功能。 5.提供独立的交易,进行未登折交易补登。 6.系统记录无折交易,客户持存折在柜台交易时,系统自动补登存折未登项。 7.检查存折行数,是否满页换折。 8.活期一本通、定期一本通存折的处理。 9.提供交易支持定期一本通账户续折功能(含教育储蓄)。在定期一本通账户 、教育储蓄账户执行交易时,系统首先检查存折打印笔
8、数(含无折交易)如 超过60笔或其整数倍,提示柜员首先执行本续折交易,然后再执行当前交易 。1.7存折9个人业务通用业务规则1.账户可以选择使用存折或存单,存折和存单不在同一账户同时使用。 2.存折的增加是指无存折账户(包括存单账户、借记卡单卡户等)变为有存折 账户,首先执行产品转换交易,完成后系统自动带出收回原存单的画面(存 单户),由柜员完成存单收回,然后带出执行存折发出交易提示画面。 3.存折的删除是指有存折账户改为无存折账户(存单账户、借记卡单卡户等) ,首先执行产品转换交易,完成后系统自动带出能收回凭证的画面,由柜员 完成凭证回收。 4.支持来自柜台和电子渠道的存折、存单的新增、删除
9、交易请求。如通过电子 渠道申请存折、存单的新增、删除,领取方式可为寄送或客户临柜自取。 5.存单、存折的增加与删除交易需要授权。 6.交易之前需要回显客户信息1.8存折/存单的增加与删除10个人业务通用业务规则中行目前可以接受客户临柜补换发交易工具。目前可在下列情况下换发交易工具:一、满页换发(定期一本通除外) 二 、破损换发三、特殊换发。用于关户交易冲正后重新补发交易工具。四、挂失 换发.p中国银行业务 1.存折存单的补换发有如下情形: 满页换发 (不含定期一本通) 破损换发 特殊换发:用于关户交易冲正后重新补发交易工具等 挂失换发:参考本文档挂失部分的讨论 2.在一个交易下可完成收回旧交易
10、工具、发出新的交易工具这二个动作(不含挂 失换发)。 3.补换发存折、存单交易需打印新存折、存单及凭条。 4.补换存单、存折需要主管授权判断。1.9存折/存单的补换发11个人业务通用业务规则相关规定 1.储户的存单、存折如有遗失,必须立即持本人居民身份证明,并提供姓名、 存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况,书面向原储蓄机构正式声 明挂失止付。储蓄机构在确定该笔存款未被支取的前提下,方可办理挂失手 续。挂失七天后,储户需与储蓄机构约定时间,办理补领新存单(折)或支 取手续。如储户本人不能前往办理,可委托他人代为办理挂失手续,但被委 托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续,而用电
11、报、电函、 信函挂失,则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续,否则挂失不再有效。 2.客户办理个人存款临时挂失后5天之内,或正式挂失未办理解除业务之前,可 以到柜台办理撤销挂失。1.10挂失12个人业务通用业务规则p中国银行业务 1.挂失种类分为正式及口头挂失(临时挂失);口头挂失可透过柜台或电子渠 道来进行挂失,正式挂失只能在柜台执行;正式挂失需输入凭证密码,口头 挂失不需要。 2.可挂失的交易工具类别为:存折、存单、借记卡及支票。 3.正式挂失只限在柜台挂失,不可经由电子渠道挂失。 4.口头挂失及正式挂失都可撤销挂失,撤销挂失不退还挂失手续费。口头挂失 在挂失后五天自动解除;撤销挂失只可在柜
12、台撤销,不可经由电子渠道撤销 。 5.解挂方式分为柜台解挂及自动解挂,目前中行只有部分支持自动解挂。 6.解挂的处理方式包括挂失清户及挂失换发,但要在正式挂失七日后。正式挂失和口头挂失的结果是被挂失凭证不能使用,但是账户状态仍正常。 可以对正式挂失、口头挂失进行挂失撤销交易,凭证状态恢复正常。 正式挂失7天后才能进行挂失清户。由于凭证挂失后不一定进行账户冻结,所 以挂失清户使用系统提供的普通清户交易。在执行清户处理时,要求系统检 查账户是否有已经被挂失的、未超过7天的凭证,并提供联机错误信息。 正式挂失7天后才能进行挂失换发。1.10挂失13个人业务通用业务规则 1.11利息处理相关规定 1.
13、利率换算方法 月利率年利率/12 (月利率千分号下保留小数点后6位) 日利率年利率/360或年利率/365(日利率万分号下保留小数点后6位) 其中,记账货币为人民币、美元、日元、欧元、加拿大元、瑞士法郎等的业务按 360天换算,英镑、港币按365天换算。 2.计息方法 1)积数计息法 按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息的方法。计息公 式为: 利息累计计息积数日利率 累计计息积数每日余额合计数 2)逐笔计息法 按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息公式为: (1)计息期为整年(月)的 利息本金年(月)数年(月)利率14个人业务通用业务规则 1. 11利息处理相关规定
14、(2)计息期有整年(月)又有零头天数的利息本金年(月)数年(月)利率+本金零头天数日利率即按时间顺序先按月计算利息,零头天数再按实际天数计算存期;计息期为整 月的,则视零头天数为零。 (3)计息期全部化为实际天数的,实际天数1年为365天(闰年366天),1个月为 当月公历实际天数利息本金实际天数日利率 3.期限的推算 1)对年对月对日各种定期存款的期限按存入日计算,在到期月份有对应日期的,以到期月对应 日为到期日;在到期月份没有对应日期的,以月底为到期日。 2)算头不算尾计算利息时,存款天数一律算头不算尾,即从存入日起息,算至取款前一天止 支取日不计利息。15个人业务通用业务规则p中国银行业
15、务 1.目前部分人民币存款利息计算时,本金以“元”为起息点,元以下不计息。外 币存款利息计算时,单位货币以下辅币不计息。 2.利息算至分位,分以下四舍五入。分段计息时,各段利息计至厘位,合计利 息计至分位。利率采用六位小数。 3.目前采用积数计息法、逐笔计息法、余额计息法。 积数计息法:用于活期存款、零存整取等存款品种以及定期类存款提前 支取、逾期支取时使用活期利率计息的情形。 逐笔计息法:用于定期类存款品种。 余额计息法:即每日不累计积数, 每次账户余额发生变化时记录金额并存 储在一个“余额历史文件”中。只记录账户余额。结息日再累计每日账户 余额计算出利息。主要用于对公活期产品,在冲正时可以
16、调息准确。 4. 计算公式 : 累计账户余额 * 利率 5.匡算利息(计算应计利息) 6.月底或平日计算账户从起息日到当日(含)的利息,应计利息用来产生统计 报表和月底产生计提的会计分录。 7.不计复息 8.除活期储蓄季度结息可将利息转入本金生息外,其它各种储蓄存款,不论存 期如何,一律支取时利随本清,不计复息(除享受自动转期续存的储蓄外) 。1. 11利息处理16个人业务通用业务规则p中国银行业务 8. 倒起息 目前中行系统的处理方式:1) 本外币对公活期 不同的对公活期产品,有可能会出现每日账户的余额由于不同的金额方向(如透 支)、不同的金额范围(如铺底、协定)会分别适用不同的利率。在这种情况下 ,采用积数计息法可能造成冲/补账交易时对利息的调整不准确。因此,系统目前 按照“动户余额”方式将账户的余额存储在一个余额历史文件中,即系统会记录每 次账户余额发生变化时的金额。当发生冲/补账交易时,对利息