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1、1内部培训模块功能概述 DEP存款模块2对私存款模块 个人通用业务规则 个人人民币活期存款 个人人民币定期存款 整存整取 个人人民币定期存款 零存整取 个人人民币定期存款 教育储蓄 个人人民币定期存款 存本取息 个人人民币定期存款 定活两便 绿色存款 活期一本通 定期一本通 个人人民币通知存款 个人外币存款 个人本外币保证金存款 支票 组合账户 凭证式国债3个人业务通用业务规则nRBS系统：行号网点7+币别2储种2类别2客户顺序号6校验1支号2 n其中： n类别：账户类别，包括 现汇，现钞，外币甲、乙、丙种 （对公业务：甲种 外币存款；对私业务：乙种、丙种外币存款），普通，结算。 n客户顺序号
2、：RBS暂未使用客户号客户号的概念，客户顺序号只是客户开户 的顺序号。 n支号：活期为00 ，当网点，币别，储种，类别，都相同时，用来区分的号码 nSBS系统：机构号4+部门号2+货币3存款种类2保留位1序号6校验1中国银行目前使用有含义的账号编码方式。根据业务分类，系统中的账户有多 种账号编码方式。 中国银行现有个人存款账户账号账号包含地域、机构、产品、货币、客户、校 验等信息，编码规则如下：1.1账号4个人业务通用业务规则账户是与客户合约（金融机构与客户之间针对某种特定产品或服务而签立的契 约关系）的载体和表现形式。系统中记录并管理涉及账户信息变动的具体细节。p中国银行业务1.账户基本信息
3、修改可通过柜台和电子渠道进行。2.柜员输入账号后系统能展现账户持有人的基本信息及账户信息，包括：客户号 、客户姓名、证件类型和证件号码、账号、账户类别、币别等。3.可以修改账户的邮件指示、通知指示、通知处理指示、被通知客户号码、对账 单语言、对账单周期、频率、对账单份数、临时通信地址信息（地址、邮编、电 话号码、生效日期、失效日期）、临时对账单语言信息（语言、地址、邮编、电 话号码、生效日期、失效日期）、付息方式、利息转账账号、结息周期、利率等 栏位信息。4.如在账户中指定利息以转账方式支取，则在实际转账时再检查转入账户的状态 ，如果转入账户由于冻结等原因不能入账，转账不执行。1.2账户基本信
4、息变更5个人业务通用业务规则p中国银行业务要求 5.维护账户信息时，系统作如下准确性验证：1)账号的合规性；2)被通知客户的客户号在系统中存在，并状态正常；3)利息转入账户可以是存款、贷款、银行内部账户；4)账单语言与系统默认语言不同时，判断客户国籍与系统的国家类别是否相同， 如果相同则不能修改； 5)日期符合系统参数定义，并且失效日期大于等于生效日期；6)临时对账单语言与对账单语言不能相同；7)临时通信地址与临时对账单语言的有效期不能交叉；8)柜员拥有修改账户基本信息的交易权限。6.账户信息的修改需要授权。1.2账户基本信息变更6个人业务通用业务规则支取方式是指客户与银行事先约定，在办理取款
5、业务时，凭以确定客户合法支 取的一种验证方式。包括：无要求、密码、印鉴、签字等。p中国银行业务 中行现行系统支持无要求、凭密码、凭印鉴等支取方式； 无要求支取方式与凭密码支取方式之间可以任意互换，包括：无要求改为凭密码 、凭密码改为无要求； 密码的变更包括：客户修改密码、重置密码等；密码挂失后密码重置时间系统未 控制，需要人工控制； 客户修改密码可在任意通存通兑网点或电子渠道进行，密码挂失及重置仅限于开 户网点。根据开户时银行和客户的约定，账户支取可以选择如下任意一种： 无要求支取：客户提供存单即可支取、提前支取或结清 凭密码支取：客户提供存单、输入密码方可支取、提前支取或结清 凭印鉴支取：客
6、户提供存单、预留的印鉴方可支取、提前支取或结清 凭签字支取：客户提供存单、预留的签字方可部支取、提前支取或结清1.3支取方式变更7个人业务通用业务规则中行系统目前不支持变更账户产品类别。1.4产品类别变更1.5开户行变更 可以指定某类产品只能在指定分支机构或机构范围开户。 开立账户时系统检查开户范围限定，并提供相应错误信息。 只限制开户，不影响其他交易执行范围。目前系统不支持。即使支持，开户行变更只能通过开户行柜台办理。1.6账户所有人变更目前系统不支持。账户所有人变更只能通过柜台办理。账户所有人变 更时账户交易权限保持不变。通过前台工作流程联动凭证换发交易。8个人业务通用业务规则1.所有有折
7、交易必须通过刷磁条方式输入账号和折号，如磁条损坏，则须先进 行重新建立磁条操作。 2.提供存折磁条补写的功能，验证存折号和账户的连接关系。 3.存折磁条内保留的信息内容为：存折号，账号，和校验位（存折号加账号产 生校验位），校验方法在前端实现。 4.需要提供有折户无折交易未登项的查询功能。 5.提供独立的交易，进行未登折交易补登。 6.系统记录无折交易，客户持存折在柜台交易时，系统自动补登存折未登项。 7.检查存折行数，是否满页换折。 8.活期一本通、定期一本通存折的处理。 9.提供交易支持定期一本通账户续折功能（含教育储蓄）。在定期一本通账户 、教育储蓄账户执行交易时，系统首先检查存折打印笔
8、数（含无折交易）如 超过60笔或其整数倍，提示柜员首先执行本续折交易，然后再执行当前交易 。1.7存折9个人业务通用业务规则1.账户可以选择使用存折或存单，存折和存单不在同一账户同时使用。 2.存折的增加是指无存折账户（包括存单账户、借记卡单卡户等）变为有存折 账户，首先执行产品转换交易，完成后系统自动带出收回原存单的画面（存 单户），由柜员完成存单收回，然后带出执行存折发出交易提示画面。 3.存折的删除是指有存折账户改为无存折账户（存单账户、借记卡单卡户等） ，首先执行产品转换交易，完成后系统自动带出能收回凭证的画面，由柜员 完成凭证回收。 4.支持来自柜台和电子渠道的存折、存单的新增、删除
9、交易请求。如通过电子 渠道申请存折、存单的新增、删除，领取方式可为寄送或客户临柜自取。 5.存单、存折的增加与删除交易需要授权。 6.交易之前需要回显客户信息1.8存折/存单的增加与删除10个人业务通用业务规则中行目前可以接受客户临柜补换发交易工具。目前可在下列情况下换发交易工具：一、满页换发（定期一本通除外） 二 、破损换发三、特殊换发。用于关户交易冲正后重新补发交易工具。四、挂失 换发.p中国银行业务 1.存折存单的补换发有如下情形： 满页换发 （不含定期一本通） 破损换发 特殊换发：用于关户交易冲正后重新补发交易工具等 挂失换发：参考本文档挂失部分的讨论 2.在一个交易下可完成收回旧交易
10、工具、发出新的交易工具这二个动作（不含挂 失换发）。 3.补换发存折、存单交易需打印新存折、存单及凭条。 4.补换存单、存折需要主管授权判断。1.9存折/存单的补换发11个人业务通用业务规则相关规定 1.储户的存单、存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供姓名、 存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原储蓄机构正式声 明挂失止付。储蓄机构在确定该笔存款未被支取的前提下，方可办理挂失手 续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支 取手续。如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，但被委 托人要出示其身份证明。如储户不能办理书面挂失手续，而用电
11、报、电函、 信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。 2.客户办理个人存款临时挂失后5天之内，或正式挂失未办理解除业务之前，可 以到柜台办理撤销挂失。1.10挂失12个人业务通用业务规则p中国银行业务 1.挂失种类分为正式及口头挂失（临时挂失）；口头挂失可透过柜台或电子渠 道来进行挂失，正式挂失只能在柜台执行；正式挂失需输入凭证密码，口头 挂失不需要。 2.可挂失的交易工具类别为：存折、存单、借记卡及支票。 3.正式挂失只限在柜台挂失，不可经由电子渠道挂失。 4.口头挂失及正式挂失都可撤销挂失，撤销挂失不退还挂失手续费。口头挂失 在挂失后五天自动解除；撤销挂失只可在柜
12、台撤销，不可经由电子渠道撤销 。 5.解挂方式分为柜台解挂及自动解挂，目前中行只有部分支持自动解挂。 6.解挂的处理方式包括挂失清户及挂失换发，但要在正式挂失七日后。正式挂失和口头挂失的结果是被挂失凭证不能使用，但是账户状态仍正常。 可以对正式挂失、口头挂失进行挂失撤销交易，凭证状态恢复正常。 正式挂失7天后才能进行挂失清户。由于凭证挂失后不一定进行账户冻结，所 以挂失清户使用系统提供的普通清户交易。在执行清户处理时，要求系统检 查账户是否有已经被挂失的、未超过7天的凭证，并提供联机错误信息。 正式挂失7天后才能进行挂失换发。1.10挂失13个人业务通用业务规则 1.11利息处理相关规定 1.
13、利率换算方法 月利率年利率/12 （月利率千分号下保留小数点后6位） 日利率年利率/360或年利率/365（日利率万分号下保留小数点后6位） 其中，记账货币为人民币、美元、日元、欧元、加拿大元、瑞士法郎等的业务按 360天换算，英镑、港币按365天换算。 2.计息方法 1)积数计息法 按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息的方法。计息公 式为： 利息累计计息积数日利率 累计计息积数每日余额合计数 2)逐笔计息法 按预先确定的计息公式逐笔计算利息的方法。计息公式为： （1）计息期为整年（月）的 利息本金年（月）数年（月）利率14个人业务通用业务规则 1. 11利息处理相关规定
14、（2）计息期有整年（月）又有零头天数的利息本金年（月）数年（月）利率+本金零头天数日利率即按时间顺序先按月计算利息，零头天数再按实际天数计算存期；计息期为整 月的，则视零头天数为零。 （3）计息期全部化为实际天数的，实际天数1年为365天（闰年366天），1个月为 当月公历实际天数利息本金实际天数日利率 3.期限的推算 1)对年对月对日各种定期存款的期限按存入日计算，在到期月份有对应日期的，以到期月对应 日为到期日；在到期月份没有对应日期的，以月底为到期日。 2)算头不算尾计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起息，算至取款前一天止 支取日不计利息。15个人业务通用业务规则p中国银行业
15、务 1.目前部分人民币存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下不计息。外 币存款利息计算时，单位货币以下辅币不计息。 2.利息算至分位，分以下四舍五入。分段计息时，各段利息计至厘位，合计利 息计至分位。利率采用六位小数。 3.目前采用积数计息法、逐笔计息法、余额计息法。 积数计息法：用于活期存款、零存整取等存款品种以及定期类存款提前 支取、逾期支取时使用活期利率计息的情形。 逐笔计息法：用于定期类存款品种。 余额计息法：即每日不累计积数, 每次账户余额发生变化时记录金额并存 储在一个“余额历史文件”中。只记录账户余额。结息日再累计每日账户 余额计算出利息。主要用于对公活期产品，在冲正时可以
16、调息准确。 4. 计算公式 : 累计账户余额 * 利率 5.匡算利息(计算应计利息) 6.月底或平日计算账户从起息日到当日（含）的利息，应计利息用来产生统计 报表和月底产生计提的会计分录。 7.不计复息 8.除活期储蓄季度结息可将利息转入本金生息外，其它各种储蓄存款，不论存 期如何，一律支取时利随本清，不计复息（除享受自动转期续存的储蓄外） 。1. 11利息处理16个人业务通用业务规则p中国银行业务 8. 倒起息 目前中行系统的处理方式：1) 本外币对公活期 不同的对公活期产品，有可能会出现每日账户的余额由于不同的金额方向（如透 支）、不同的金额范围（如铺底、协定）会分别适用不同的利率。在这种情况下 ，采用积数计息法可能造成冲/补账交易时对利息的调整不准确。因此，系统目前 按照“动户余额”方式将账户的余额存储在一个余额历史文件中，即系统会记录每 次账户余额发生变化时的金额。当发生冲/补账交易时，对利息
