贷款业务培训_02_个人贷款业务

上传人:n**** 文档编号:50617709 上传时间:2018-08-09 格式:PPT 页数:110 大小:1.97MB
返回 下载 相关 举报
贷款业务培训_02_个人贷款业务_第1页
第1页 / 共110页
贷款业务培训_02_个人贷款业务_第2页
第2页 / 共110页
贷款业务培训_02_个人贷款业务_第3页
第3页 / 共110页
贷款业务培训_02_个人贷款业务_第4页
第4页 / 共110页
贷款业务培训_02_个人贷款业务_第5页
第5页 / 共110页
点击查看更多>>
资源描述

《贷款业务培训_02_个人贷款业务》由会员分享,可在线阅读,更多相关《贷款业务培训_02_个人贷款业务(110页珍藏版)》请在金锄头文库上搜索。

1、 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务管理实务 1 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列2 银 行 家 的 摇 篮 二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素: 1、借款人基本条件 o具有完全民事行为能力的自然人 o借款人有合法的身份证明 o有稳定的职业或收入 o具有良好的信用记录和还款意愿 o提供贷款人认可的有效担保 o在本行开立了个人结算帐户3 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件(1)信用记录 o经信用报告查询,借款人(含共同借款人、配 偶)的贷款在最近24个月的还款期内,累计逾期 次数超过3次(含),或连续逾期次数超过2次( 含)的,不得发放个人贷款

2、。同时,累计逾期次 数超过已还款总次数20%(含)的,原则上也不得 发放本贷款。4 银 行 家 的 摇 篮 友情提示:o借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔 贷款能否顺利通过审批的必要条件,必须在受理 前仔细判断。 o“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。如逾 期天数不超过15天且当前已归还的,不计入逾期 次数统计。对于部分客户非恶意违约的,由调查 人员说明,并经上级审批人员同意的可受理。 5 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件(2)还款能力 o判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还 贷比的要求,各类贷款具体要求如下: o个人住房贷款本笔贷款月还贷支出与收入比 须在50%(含)以

3、下,且月所有债务支出与收入 比须在55%(含)以下;6 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件o个人消费贷款及经营贷款贷款金额小于等于 50万,月所有债务支出与收入比须在60%(含) 以下;贷款金额大于50万,月总收入-月总负债 1万。 o还款能力的测算还需要涉及收入证明(含视同 收入)及债务折算。7 银 行 家 的 摇 篮 2、基本申请资料n个人贷款申请审批表 n有效的身份证明材料 n借款人及配偶的职业及还款能力证明 n担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、拟质 押的定期存单等 n在本行开立的个人结算帐户 n其他规定资料等8 银 行 家 的 摇 篮 3、贷款用途o借款人的贷款用途对应不同的

4、贷款品种有所不 同,在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用 途详见产品说明。 o特别提示: o个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用 于股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其 他国家法律法规明令禁止的用途。9 银 行 家 的 摇 篮 4、贷款额度o贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比,一般用成数或百分 比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、借 款人具体情况,均会导致实际贷款额度的不 同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合 贷款要求,才能贷足最高额度。10 银 行 家 的 摇 篮 5、贷款期限o贷款品种不同,最长贷款期限也不同。一 般来讲,住房按揭贷款的期限最长可达30年

5、 ,商用房最长可达10年,消费贷款和经营贷 款一般为35年,最长可达15年,质押贷款 一般为13年。11 银 行 家 的 摇 篮 6、贷款利率o贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同,允许上下浮动的比 率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利 率的70,经营贷款目前不能下浮,其他贷 款最低可下浮至期限利率的90。12 银 行 家 的 摇 篮 7、担保方式o个人贷款的担保方式有抵押,质押和保证 ,目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用,也可以组合使用。13 银 行 家 的 摇 篮 8、还款方式o常见的还款方式有:一次到期还本付息和按月 还本付息,其中前者只适用于

6、1年期存单质押贷款 ,后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较 特殊的是本息不同期的还款方法,主要是指按月 付息,按季/半年/年还本。这类还款方式主要适 用于消费贷款及经营贷款。 o一些商业银行还推出递增递减还款法,随心还 、入住还、双周供等还款方式。14 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o一、业务处理流程 o个贷中心实施的是调查集中,操作集中的 模式,在此模式下,网点客户经理需要完成 的工作有:15 银 行 家 的 摇 篮 o1、客户咨询 o2、识别营销 o3、申请受理 o4、信息传送 o5、资料收集 o6、贷款发放16 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o个贷中心集中处理的事

7、项有: o1、贷前调查 o2、台账操作 o3、贷款变更处理等 o4、目标客户清单 o5、业务培训 o6、操作实践17 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o调查要点: o交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节 。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真 实有效。 o对标的物价值较高的交易物,非特殊原因,交 易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为 ,特别是委托贷款时,贷款调查应着重关注交易 真实性风险。18 银 行 家 的 摇 篮 o个人贷款管理暂行办法明确了银行要建立 并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度,银行 可有效鉴别个人客户身份,了解借款的真实用途 ,调查借款人的信用状况和还款

8、能力,从源头上 保证个人贷款的质量,从而有效防范个人贷款风 险。19 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法对个人贷款用途的要求 o个贷办法明确规定,个人贷款用途应符合 法律、法规规定和国家有关政策,贷款人不得发 放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请 时,应当有明确合法的贷款用途。同时,贷款人 应就借款人的借款用途进行尽职调查,有效防范 个人贷款业务风险。20 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法对个人贷款面谈面签制度的规定 o一方面,贷款人应建立并严格执行贷款面谈制 度,对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押 贷款的情形,贷款人可以不进行贷款面谈,但至 少应当采取有效措施确定借款人的真实身份

9、。21 银 行 家 的 摇 篮 o除电子银行渠道办理的贷款,贷款人应要求借 款人当面签订借款合同及其他相关文件。 o强调面谈面签,主要是为了核实个人贷款的真 实性,防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷 款,或借款人的信贷资金被他人冒领挪用,以切 实保护借款人的合法权益。22 银 行 家 的 摇 篮 o办法规定,贷款人应要求借款人当面签订 借款合同及其他相关文件,确保贷款人有效识别 借款人的真实身份,防范由开发商、经销商或其 他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠 纷,在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险 的目的。23 银 行 家 的 摇 篮 o同时又为了避免权属风险。 o权属风险主要是抵

10、押物(如房产)权属关系不 清晰、不拥有对交易房屋的处置权、卖方或共有 人不同意出售、财产所有人(含法定共有人)不 同意抵押。 o防范措施:物的权属不清晰的,应拒绝借款人 的贷款申请;或要求借款人更改物;24 银 行 家 的 摇 篮 o通过对交易合同、付款凭证、其他交易凭证及 交易方式的调查,核实双方交易背景是否真实、 交易行为是否有瑕疵等,确认交易行为有效性与 真实性。 o调查方式 o调查人员双人与借款人单独见面谈话,并将谈 话内容记录在借款人谈话记录上,双人签字 确认。25 银 行 家 的 摇 篮 面谈o1、目的:初步确定贷款申请人是否具备资格 ,为实地调查、财务分析作准备。 o2、对调查中

11、的未尽事项加以明确或约定。 o关注的5个基本信息:需要多少贷款?如何使 用贷款?何时归还贷款?何种方式偿还贷款?何 种担保方式?(数额、用途、期限、还款方式、 担保方式)26 银 行 家 的 摇 篮 间接调查o目的:搜集借款人的家庭经济(经营)状况 、行业信息、信用状况。 o对象:人行征信系统、,及相关人员(如邻 居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人员、会 计人员、员工等)等,了解他们对借款人的观点 和评论。27 银 行 家 的 摇 篮 实地调查o目的:核实借款人家底,经营贷款要了解借 款人生产、销售等经营管理状况、测定融资安全 线、评估抵押物价值等。 o方式:通过查账、盘库进行账实核对;参观

12、 经营场所、设备;与借款人、家人、担保人(财 务与销售)等面谈;如需要也可会见其他相关人 员(如员工) 。28 银 行 家 的 摇 篮 实地调查o经营贷款要注意:设备运转状况;厂区的卫 生、安全状况;环保状况;员工管理及员工的工 作习惯;主要管理人员等细节。 o信贷主要负责人要进行尽职调查。29 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法在支付管理方面的要求 o支付管理是个贷办法的核心内容。 o除特殊情形外,个人贷款资金应当采用贷款人 受托支付方式向借款人交易对象支付,即由贷款 人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资 金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。30 银 行 家 的 摇 篮 o比如经

13、营性贷款直接汇到供货商账户,装修贷 款直接进入装修公司账户,而不是由借款人自己 向他们支付。 o但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度 不超30万元人民币的贷款资金,经贷款人同意, 可采取借款人自主支付方式。31 银 行 家 的 摇 篮 o如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现 金结算方式的,经贷款人同意,贷款资金可采取 借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的, 贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支 付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查 等方式核查贷款支付是否符合约定用途。32 银 行 家 的 摇 篮 o并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人 相关交易资料和凭证是否符合合同

14、约定条件,在 支付后做好有关细节的认定记录。33 银 行 家 的 摇 篮 o放款前调查要点是对交易有效性、真实性 的再次确认。34 银 行 家 的 摇 篮 例外情形o贷款人受托支付的例外情形,主要包括: o一是借款人无法事先确定具体交易对象且 金额不超过三十万元人民币; o二是借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式。上述个人贷款,经贷款人 同意可以采取借款人自主支付方式。35 银 行 家 的 摇 篮 o考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实 践中存在一些差别,个体经营户在商品生产 和交易过程中,通常事先不确定交易对象且 现买现付。对此,个贷办法作出以下特 别规定:36 银 行 家 的

15、摇 篮 o一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过 50万元人民币的,可以采用借款人自主支付方 式; o二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个 人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币 的,可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的 规定。这样规定,可以满足农村经济和个体商 户的实际发展需要。37 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o调查方式 o调查人员双人与借款人单独见面谈话,并将 谈话内容记录在借款人谈话记录上,双人 签字确认。 o如是二手房贷款业务,调查人员双人还要与 卖家单独见面谈话,并将谈话内容记录在二 手房出售方谈话记录上,双人签字确认。38 银 行 家 的 摇 篮 贷款调查要

16、点39 银 行 家 的 摇 篮 目录o一、调查员的基本要求 o二、对人的调查 o三、对抵(质)押物的调查 o四、对还款来源的调查 o五、对贷款用途的调查 o六、调查人员应注意的几项工作40 银 行 家 的 摇 篮 对调查员的基本要求o一、诚信要求 o二、廉洁自律的要求 o三、保密要求 o四、双人会同的要求 o五、合规要求 o六、风险防范的要求41 银 行 家 的 摇 篮 对人的调查 o对人的资格调查包括: o1、对借款人本人; o2、对贷款相关的保证人; o3、对贷款相关的抵(质)押人; o4、对贷款相关的其他人员进行调查。 o调查的重点在于核实借款资质是否符合本行各 贷款品种对客户准入资格的要求,是否存在冒 名顶替行为 。42 银 行 家 的 摇 篮 对人的调查o一、身份真实性的调查 o1、身份证明的材料 o2、核验身份证件的真实性与有效性

展开阅读全文
相关资源
相关搜索

当前位置:首页 > 法律文献 > 综合/其它

电脑版 |金锄头文库版权所有
经营许可证:蜀ICP备13022795号 | 川公网安备 51140202000112号