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1、人生与家庭风险认识 Life and the risks of home课程大纲l 家庭理财的四个阶段l 人生的财务安全需要l 破坏家庭财务安全的风险l 风险管理与保险l 保险在家庭财务风险管理中的作用家庭理财的四个阶段财务健康财务安全财务自主财务自由何谓财务自由 建立了商业及投资系统 获利超过所需，现金流丰厚 更有时间，更能享受 不愁衣食，不惧风险 更有能力，更高收入 生活富足，自由自在 满足自我实现的需要何谓财务自主 财务自主是一种充满自信的生活 尽情享受房子车子 可以选择自己的生活方式 开始合理安排投资组合 可能获利的机会增加，投资风险对家庭影响不大 满足人们社交和自尊的需要何谓财务健康
2、 收支平衡有盈余 资金一时之需储备充足 投资保本、增值、有抗风险能力 资产负债结构合理，没有隐忧财务安全体系是什么财富攀爬过程中的海绵垫子 有人从不准备 有人准备不足 没有人敢说自己一定成功 成功的路途上也鲜有人从无挫折 有一天当你中途落下时可有垫子让你可以重头再来怎样构筑家庭财务安全？1、明确全面的人生财务需要2、明确可能侵害家庭财务安全的风险3、长期资金的准备人生财务安全需要一位37岁的张先生，他年轻时候有储蓄习惯，40岁开始会做一些小投资，打算60岁退休，有个儿子13岁读初一。他喜欢旅游，每年都计划跟心爱的家人一起组旅游。请描述他一生的家庭财务需求和家庭可能面临的风险。【案例分析】一生已
3、知的财务需要旅游投 资 创 业储 蓄退 休大 学留 学37454952607075妥善策划 悠游生活 已知未来财务需要 迈向财务自由 年龄旅 游一生面临的风险投资创业 储蓄退休 大学 留学 37454952607075妥善策划 悠游生活 已知未来财务需要 迈向财务自由 保障意 外事 业 危 机市 场 风 险大 病破坏计划 年龄一生中的收入曲线（理想状态）人生阶段迈向财务自由2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年一生中的收入曲线（现实情况）人生阶段迈向财务自由 2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年这是您会创 造的财富？这是您已创造的财富？一生中的财务曲线人生阶段迈向财务自由
4、2030405060年龄幼年少年青年中年盛年老年支出曲线 C投资收益曲线 B 破坏家庭财务安全的风险游戏1、在卡片上填写人生中可能遇到的风险2、轮流抽取卡片3、谈谈你抽到的卡片上的风险将会对生活造成什么改变？你将如何面对这样的问题？生活事故 生活改变指数配偶死亡 100离 婚 73亲密的家庭成员死亡 63个人受伤或生病 53退 休 45家庭成员健康的重大变化 44收入中断 38亲近朋友死亡 37破坏家庭财务安全的风险1、疾病2、意外事件3、缺乏全面财务规划4、职业生涯风险5、婚姻风险疾病到底离我们有多远？陈百强（香港歌星 ）死因：服药过量邓丽君（台湾歌星 ）死因：哮喘病突发赵丽蓉（著名演员 ）
5、死因：肺癌疾病到底离我们有多远？高枫（内地歌星）死因：PCP肺炎罗文（香港歌星）死因：肝癌李媛媛（内地影星 ）死因：妇科癌症疾病到底离我们有多远？梅艳芳（香港艺人 ）死因：子宫颈癌高秀敏（小品演员 ）死因：心脏骤停傅彪（著名演员）死因：肝癌疾病到底离我们有多远？陈逸飞（著名画家）死因：肝硬化古月（扮演毛泽东 特型演员）死因：心肌梗塞吉姆.坎塔卢波（麦 当劳董事长）死因：心脏骤停疾病到底离我们有多远？王均瑶（均瑶集团 董事长）死因：肠癌马季（著名相声大 师）死因：突发心脏病陈晓旭（著名演员）死因：乳腺癌目前我国每小时因心脏疾病死亡300多人！每年死于心脑血管疾病的人有300多万，占我国每年总死亡
6、人数的50%，而幸存下来的患者中有75%的人不同程度丧失劳动能力，4%的人重残。同时，心脑血管类疾病在男性人群中发病率更高，是男性疾病死亡原因的罪魁祸首。目前重大疾病发病率及医疗费用疾病种 类类发发病率 医疗疗 费费用备备注心肌梗塞男：215.63/10万 女：151.07/10万3-6万男高于女， 城市高于农农 村 脑脑中风风年发发病率230/10万2-7万我国高发发 慢性肾肾衰 年发发病率98 198/10万2030 万透析者15.3/ 百万 恶恶性肿肿瘤 男：129.3 305.4/10万 女：39.5248.7/10 万5-50万急性坏死 胰腺炎5.27/10万3-5万严严重脑损脑损
7、伤伤2-5人/10万5-9万良性肿肿瘤 2-10人/10万2-10万2040岁岁 发发病率最高目前重大疾病发病率及医疗费用疾病种类类发发病率医疗费疗费 用备备注多发发性硬化 症0.1-0.3人/10万3-9万21-40岁岁高 发发 重症肌无力0.55人/10万3-10万10-30岁岁高 发发 再生障碍性 贫贫血年0.74/10万1040 万慢性： 0.6/10万 急性 :0.14/10万 急性重症肝 炎发发病率66.5/10 万5-11万2140岁岁高 发发我国常见癌症的十大危险信号全国肿瘤防治办公室l乳腺、皮肤、舌或身体其他部位有可触及的或不消的肿块l黑痣明显变化（如颜色加深、增大、痒、脱毛
8、、渗液、溃烂、出血）l持续性消化不良l吞咽食物时有哽咽感、疼痛、异物感或上腹部疼痛l耳鸣、听力减退、鼻塞、抽吸咳出的鼻咽分泌物带血，头痛、颈部肿块l月经期不正常的大出血，月经期外或绝经后不规则的出血，接触性出血l持续性嘶哑、干咳、痰中带血l不明原因的大便带血及粘液，腹泻，便秘交替，血尿l久治不愈的伤口、溃疡l原因不明的较长时间体重减轻20,000每年都可能遇到的危险 受伤：危险概率是1/3 难产(行将生育的女妇女)：危险概率是1/6 车祸：危险概率是1/12 在家中受伤：危险概率是1/80 受到致命武器的攻击：危险概率是1/260家中成员死于突发事件：危险概率是1/700 遭到强奸(女性)：危
9、险概率是1/2500 死于突发事件：危险概率是1/2900 死于车祸：危险概率是1/5000 意外风险概率染上艾滋病：危险概率是1/5700 被谋杀：危险概率是1/11000 死于怀孕生产(女性)：危险概率是1/14000 自杀：危险概率是1/20000(女性)1/5000(男性) 因坠落摔死：概率是1/20000 死于工伤：危险概率是1/26000 走路时被汽车撞死：危险概率是1/40000 死于水灾：危险概率是1/50000 溺水而死：危险概率是1/50000 被刺伤致死：危险概率是1/60000因中毒而死(不包括自杀)：危险概率是1/86000 骑自行车时死于车祸：危险概率是1/1300
10、00吃东西噎死：危险概率是1/160000 死于飞机失事：危险概率是1/250000 被坠落物体砸伤：危险概率是1/290000 触电而死：危险概率是1/350000 被动物咬死：危险概率是1/2000000 被闪电击死：危险概率是1/2000000 被龙卷风刮走摔死：危险概率是1/2000000 被冻死：危险概率是1/3000000。缺乏全面财务规划【案例】:香港著名影星钟镇涛破产案香港谢贤投资房产失败16岁谢霆锋与英皇签约替父还债职业生涯风险 行业风险手机业、零售业、IT业、汽车业、奶粉业、房地产 年龄风险 人事风险伊利董事长郑俊怀被捕 政策调控、企业改制 2008年内外资企业所得税率统一
11、制度 婚姻风险根据民政部规划财务司的统计，到2010年4季度，我国有120.5万对夫妻登记结婚，办理离婚登记的夫妻则高达196.1万对。照此计算，去年平均每天有5300多对夫妻办理了离婚登记手续。根据民政部汇总的2010年全国31省份(不含港澳台)4季度民政事业统计数据显示，四川省在2010年办理离婚登记的人数最多，有169294对，其次是江苏和山东，分别有120947对和116386对。北京共有32982对夫妻办理离婚登记，西藏是所有省份中离婚人数最少的，只有459对。人数 四川 江苏 山东 列前三风险管理与保险risk management and insurance 什么是风险管理？风险
12、管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。对象：风险主体：组织/个人过程: 识别、估测、评价、选择、评估 目标：以最小的成本获得最大的安全保障 方法：控制型/财务型风险管理的方法自留转转移抑制避免 非保险险保险险预防 控 制 型财 务 型善用保险杠杆财务安全迈向财务自由 人生风险l生命保障 l财产保障 l生命价值保障收入 支出资产 借贷财务风险 l通胀风险保障 l职业风险保障 l市场行业风险保障 l投资风险保障经济风险 l回报率风险保障 l流动变现风险保障 l履行合约风险保障 l法律营运保障 l税务保障风险管理：了解、监控、防避、减少、接受、转移、 转化、对冲风险生命价值理论人资
13、本价值化的量化步骤：1、确定的工作或服务年限2、估计未来工作期间的年收入3、加权相关人生责任（债务/父母赡养/子女教育/家庭5年的生活开支)生命价值理论（美国著名保险学教授S.S. Huebner）案例:30岁张先生在北京一家IT公司任项目经理,年薪15万。张先生计划60岁退休。目前有房屋贷款50万，父母赡养费用每年3万，预计还要支付20年，孩子教育费用计划20万。5年的家庭生活开支为5万/年。张先生的生命价值：15万（6030）+50万+3万20+20万+5万5=605万“一个伟大的公司绝不仅 仅是因为能抓住多少次机会， 而是因为能扛过一次又一次的 灭顶之灾。”-马云语录同样，一个幸福的人生
14、，不是因为 能抓住多少次机会，而是因为能扛 过一次又一次的灭顶之灾。谁能保障人生命中最重要的资产你的生命价值及对于家庭的责任？谁能在人生最需要的时候为你和家庭提供急需的现金？保险的意义与功用保险的功能u 人寿保险使老有所养 u 人寿保险使病有所医 u 人寿保险使幼有所学 u 人寿保险使残有所靠 u 人寿保险使财有所增 保险是让没钱的人以小钱搏大钱，让有钱人钱更生钱。保险，创造更多的现金使用权股 票工 资基 金实 业保险画个图就明白了画个图就明白了“所以，保险和其他任何一种理财方式都不冲突！问题是：碗口再粗只能代表我们挣钱的本事，没有碗底儿了，挣再多 的钱也可能打水漂买保险是你挣到的钱跑不了，该
15、挣的钱少不了！ ”碗口大小碗口大小 代表我们挣钱代表我们挣钱 本事大小本事大小财富储 蓄股 票工 资基 金实 业储 蓄万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究保险与其他理财工具的关系健康保险利用每年较少的保费在风险来临的时候为你创造大额的现金使用权。保险，创造更多的现金使用权有社保有社保补补充 医疗疗无基本社 保有特殊疾病 的家族史对对健康医疗疗条 件有更高要求 门诊门诊 医疗疗国内暂暂 无 住院（报销报销 ）（适当附加） 手术术（报销报销 ）（适当附加） 住院（给给付） 失能（给给付） 残疾（给给付） 长长期护护理 牙科国内较 少 女性疾病（重点附加） 重点附加癌症等 额额外附加计计划（重点附加）重大疾病（给给付 ）成熟的健康保险计划用保险创造孩子的教育基金儿童教育金规划步骤：1、计算教育费
