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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 财险行业严重被低估 多数险企经营不善是自作自受【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 木人一直认为，中国保险行业的黄 金时代远远没有到来，现在才只是刚刚 起步。虽然过去一段时间保险业因个别 “土豪、妖精或害人精”把这个行业弄得 有些灰头土脸，但相信作为社会经济稳 定器的保险行业依然是我们未来建设和 谐社会、发展经济、实现全面小康之不 可缺少的重要组成部分。尤其是财险市 场，还有大量尚待开垦的领域。从统计数据中我们知道车险业务 在整个财险市场上的占比几乎超过了七-精选财经经济类资
2、料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 成，责任险类保险占比却只有几个百分 点。而在发达国家中，责任险的份额通 常可以达到四成左右。我们还可以分析 更多的领域并从中发现许多尚待开发的 蓝海：比如几乎所有的个体工商户及多 数中小商户都没有购买财产保险及责任 险（至少雇主责任与公共责任是必须的） ；又比如庞大的房屋出租市场也没 有公司开发相应的保险（通常房东与租 户都需要相应的责任险） ；还比如我们今天的家庭大部分都 没有购买家财险，即使按揭买房时买的 房屋保险其实也是一份错误的保险（比 起现代建筑灭失的风险，还贷人因死亡 或失能导致不能还贷之风险更为现实） ；-精选财经经济类资料- -最新财经
3、经济资料-感谢阅读- 3 再比如我们进入公园或风景名胜 区游览时随门票出售的是旅客意外险， 但景区管理机构更应该购买的是公共责 任险等。有如此之多的未开发的领域，一 定潜藏着巨大的市场前景，这就是木人 所说的保险黄金时代远未到来之缘故。面对如此广阔的市场，按理说在 中国经营一家财产保险公司并让它盈利 并不是一件非常艰难的事情，但为什么 中国的财险公司之经营怎么就如此艰难 呢？木人以为可能有如下因素：财险公司艰难之源首当其冲的就是许多投资者（股 东）投资动机不纯，过分看重保险公司 的融资能力，盲目追求做大，总认为做 大以后就一定可以赚钱或者本来就是为 了圈钱而来。正如某保险公司大股东说-精选财经
4、经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 过的一句话“我就是要不讲规律的快速 发展”。木人以为，盲目“做大”之想法本 身就是一种风险，因为做大就得投入， 开设更多机构，招聘更多员工，这就需 要烧钱！但烧钱就一定能带来我们想要 的效果吗？木人就曾经如此告诉过财险公司 的朋友：“你们想快速做大，所以你们 就拼命开设机构，有机构就得有人。最 终你们发现为了养活这么多机构和员工， 就只能做更多的业务，否则连费用都不 够。那么你一家新公司小公司凭什么做 更多的业务呢？只能是提高手续费或降 低承保质量，最终会发现进入了一个恶 性循环，业务越多亏损越多，业务少了 又连机构和人员的基本费用开支都不够。
5、 ”能坚持按照保险行业自身发展规-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 律去做的职业经理人太少。由于做大比 做好做精做强容易太多，所以更多的职 业经理人都愿意服从股东做大之冲动。 因为做大其实是很容易的，只要“八字 秘诀价格最低佣金最高”就可以了。世界上有没有通过烧钱做大的公 司？木人的回答是当然有，但一定不是 保险公司。烧钱做大的公司基本上都是基于 有新的创造发明，烧钱是为了培育市场 以便让更多的消费者接受新的创造发明。 比如淘宝、微信、百度等新科技公司。 而保险业本身已经很成熟，保险产品也 不是才发明的新生事物，消费者也可以 有很多的保险公司选择。这种情况下企 图用烧钱
6、的方式做大公司之成功机会是 很小的，除非我们能找出烧钱的理由及 烧钱与实现目标之间的符合逻辑的路径 图（后面有一个关于英国 Directline 公 司的案例介绍，我们可以从中看到如何-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 正确的烧钱） 。消费者缺乏正确的保险消费意识 和相应的法律环境。举一个简单的例子： 如果我们在一家餐馆吃坏了肚子，商家 肯定应该承担相应责任。但现实是这样 的索赔很难实现，打官司难、得到赔偿 更难。最终我们发现买保险还不如找地 痞流氓来解决问题更容易更有效更省时 更省力。如此环境下，商家当然就没有 动力购买公众责任保险来规避相应的法 律责任风险了。与此相
7、似的还有几乎所有的公共 场所，如商店等。又比如我们经常可以 见到因各种医患纠纷引起的恶性事件， 医师责任险本来是避免此类事件的最佳 经济手段。但因为医疗行业监管以及执 法环境的不足导致医师责任险并没有很 好的得到推广。 （木人计划推出一篇 人的保险意识是从哪里来的？专门 从消费者视角讨论保险，这里就算提前-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 做一个广告了）监管者没有完全解决“该管什么 不该管什么”这个问题，所以经常的结 果是“一管就死、一放就乱”，让少数不 良投资者与经理人搅乱了整个市场。木人以为很多时候我们监管者的 出发点或用心其实都是良好的，比如车 险。当保险公司普遍
8、经营困难的时候， 监管部门就出手统一条款、统一费率、 规定手续费标准，其目的就是通过价格 限制以帮助保险公司实现盈利。价格限 制的结果虽然让部分保险公司因此得利， 但同时也助长了他们不注重基础建设之 粗放式经营行为。时间一长，总有公司 会想方设法规避价格限制以争取更多业 务。其结果一定是少数不规矩的公司得 利，好公司反而缩手缩脚。最终价格管 制的做法并没有真正的提升保险公司经 营管理水平和转变错误的经营理念。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 事实上，监管部门更应该关心的 是财务数据的真实性而不应该是价格， 手续费就必须走手续费科目，不得以任 何其他方式虚增虚列各种费用
9、，尤其不 容许通过赔款或退费的方式支付手续费。 总而言之， “开正门（放松价格管制）堵 后门（财务数据不真实） ”才是解决问题 的有效手段。监管者的真正目的应该是保护消 费者利益及防范系统性金融风险，保险 公司经营好坏不是监管者的工作，那是 股东和职业经理人考虑的事情。因此， 监管者只需要制订好的规则并依据规则 监管，对于那些敢违规乱来的经营者该 抓就抓该罚就罚，一定要让违规的保险 公司为他们的乱来付出必要的代价。好 的监管一定是“让好人干得更好，坏人 不敢乱来”。财险盈利之路：细分、细分、细 分-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 通过上述简要分析，我们可以得 出一个基
10、本的结论：大多数保险公司经 营不善的主要因素其实还是保险公司自 作自受，如果我们的投资人和职业经理 人能够更加专业一点，愿意遵循保险公 司自身的发展逻辑去经营，保险公司的 生存绝对不会如此艰难。那么，未来中 国的财险公司应该如何转变经营理念， 寻找适合自己的商业模式呢？下面就让 我们从 J 公司的故事开始。洒脱的 J 公司J 公司是一家成立仅仅几年的财 险公司，注册于广东一个美丽的海岛上。 开始时，J 公司如其他公司一样，什么 业务都做，也层层设立分支机构。如此 经营模式之结果我们用脚趾头思考也知 道不可能摆脱年年亏损之命运。可喜的 是 J 公司的股东们及时地发现了中国保 险业这个陷阱，于是 X 先生和他的团队-
