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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 现金贷监管进行时：措施尚未落地 资金端已收紧【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 随着互金平台陆续在美上市，现 金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产 业渐渐暴露在阳光之下。现金贷高利率、 灰色催收产业，以及现金贷背后的资金 链条都成为市场关注的焦点。近日，有消息称，中国监管机构 考虑加强对现金贷公司的监管，对于存 在违法行为的公司予以关闭取缔。受此消息影响，11 月 2 日，刚刚 赴美上市的趣店盘中最大跌幅达 7.47%，截至收盘，股价下跌 6.58%，-精选财经经济类资料-
2、-最新财经经济资料-感谢阅读- 2 报 25.27 美元。与此同时，同样在美国 上市的宜人贷和信而富开盘后也出现下 跌。次日，又一家互联网金融平台和信 贷登陆美国纳斯达克，公司 CEO 周歆 明在接受媒体专访时明确表示，目前不 会考虑涉足现金贷行业。不过，第一财经记者从某省银监 局以及某直辖市金融局了解到，目前对 于现金贷的监管尚在研究阶段，各地金 融局尚未部署对现金贷具体的监管措施。现金贷等金融业务都要纳入监管记者从某直辖市金融局获悉，目 前该局只对小贷和融资担保两类机构有 监管职权。 ”近期极少见到关于现金贷的 文件。 ”上述金融局内部人士表示。他指 出，各省市金融局负责监管小贷、融资 担
3、保、区域股权交易市场，全国金融工 作会议后，尽管原本归属在商务口的融-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 资租赁、商业保理、典当，被归由银监 会管理，并落地在地方金融办或金融局， 但交接目前尚未完成。除此之外，像现 金贷监管属于中央事权，未来可能归银 监会监管。某省银监局副局长也对记者表示， 目前该地区还未接到现金贷相关的监管 通知。某助贷平台 CEO 对第一财经记 者表示，目前暂没有监管部门下发对现 金贷监管的新动向。不过目前无牌照、 高息的机构将面临很大挑战，未来猜测 是银监局负责对现金贷的监管。上海市互联网金融行业协会一位 高层 11 月 4 日亦对第一财经指出，目
4、 前大家都在思考和研究现金贷的监管方 向，协会方面目前没有相关规章制度出 台。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 更高层面，在 10 月底中国互联 网金融协会举办的一场公开论坛上，央 行相关负责人表示，包括现金贷在内的 所有金融业务都要纳入监管，任何金融 活动都要获取准入。这一表态无疑印证 了监管系统早就对现金贷给予高度关注 并研究如何监管。据相关业内人士估算，目前现金 贷行业日新增用户为 5 万人，他们是从 来没有借过现金贷的新用户。按此计算， 每年新增现金贷用户接近 2000 万人， 这将是现金贷行业源源不断的活水。同 时，现金贷今年 4 月份的贷款余额是 500
5、亿元到 600 亿元，现在是数千亿元 的规模。如何监管现金贷要对如此庞大的现金贷市场进行 监管，高利率成为首当其冲需要被监管 的问题。根据此前第一财经测算，趣店-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的现金贷业务和消费分期业务的借款年 化利率逼近法律规定的 36%上限，而如 果算上逾期不还款的情况，借款人甚至 会面临数倍借款额的还款金额。“目前能做到利率 36%以内的现 金贷企业比较少，占比可能不到 10%。 ” 国内某知名助贷平台 CEO 对第一财经 表示。金杜律师事务所顾问律师虞磊珉 在上海近期举办的一场现金贷闭门研讨 会上重点指出，有三个原因造成现金贷 的高利息，一是
6、它的期限短，但是它又 有一些固定的支出，这些固定费用按照 年化计算，利率必然偏高的；二是由于 现金贷不关注还款能力，只关注还款意 愿，所以它的风控等同于用还款人的收 益覆盖违约人的损失。而这也就意味着， 现金贷是用守信者的高利息，来为那些 不守信的人埋单。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 此外他表示，现金贷放贷的逻辑 不在于借款人有没有还款能力，而在于 其有没有还款意愿。平台控制了借款人 的隐私或个人信息，因此需要重视对人 格侵害的软暴力催收。除了高利率与催收灰色产业需要 被纳入阳光之下，市场人士分析认为， 对于现金贷贷款人群以及贷款用途的限 定也将同步进行。记者了解
7、到，当前的现金贷（消 费贷）市场共同负债现象十分明显。 “行 业现状是，逾期客户越来越多，很多客 户都是在多家银行、消费金融公司共同 负债，很难催收回款。 ”广东地区某银行 系消费金融公司客户经理对第一财经指 出。能够上征信的银行与消费金融公 司现金贷产品客户群尚且如此，未接入 央行征信的互联网现金贷平台贷款者共-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 同负债、借新还旧问题或更为突出。“不管是 P2P 还是银行贷款，或 者最近比较热的现金贷，我比较担心的 问题是一个客户跑到一两个地方借钱， 对他是有利的。可是他跑到五六个地方 借钱就不利，因为可能有一天他不能还。 所以我们怎么
8、样用更多的数据方法，还 有人工智能做好监管工作。 ” 陆金所联 席董事长兼 CEO 计葵生在 11 月 4 日举 办的北大数字金融研究中心第二届年会 上说。除了对现金贷“共债”问题的规范， 现金贷贷款用途也可能成为未来监管的 关注点。某国有大行省分行副行长对第 一财经指出，对于银行而言，银监会明 文禁止贷款用途不做限制的行为。他指 出，所有贷款产品必须有明确的贷款用 途。对于银行贷款产品的监管要求是-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 否同样适用于现金贷，目前尚不清楚， 不过，对现金贷放贷主体的适当性要求 以及限定贷款用途的监管取向，已经能 从过往监管规定中看出端倪。此前
9、，银监会叫停网贷机构进驻 校园贷市场，同时，鼓励银行等持牌机 构进驻。记者从广东某大行校园贷产品 相关负责人处了解到，该产品风控模型 中对于学生贷款用途有明显偏好。例如， 对于学生用于出国留学、英语学习等课 外培训班的贷款会有偏向鼓励，额度也 适当放宽至最高 5 万元，而对于消费类 贷款，银行则会提醒、拒绝，额度限制 最低仅 1000 元。另外，这笔贷款绝对 不能用于炒股投资。此外， “现金贷”究竟是填补了银 行金融空白的普惠金融，还是将这些没 有贷款资格的人“推向深渊”？目前市场 多有论战，对于现金贷内涵的定性也将 影响这一市场的未来。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 北京市网贷协会秘书长郭大刚在 11 月 2 日撰文提出，在这一轮互金机构 海外上市的热潮中，现金贷业务成为支 撑市场预期的源泉，而像这类小额贷款 的模式由于广泛采用互联网等技术，相 较于传统金融业务，风险传导更有效。 同时，由于业务结构封装复杂，业务耦 合程度较高，阻断和隔离风险的时效性 要求较高，难度较大，就会递延为金融 系统风险和区域金融风险。资金端明显收紧虽然对于现金贷的监管尚在研究 中，但现金贷资金端已经有明显收紧迹 象。目前银行、消费金融公司、小贷 公司以及网贷公司已经形成了相应的资 金链条。多位市场分析人士认为，现金-精选财经经济类资料- -
