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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 相互保险国外主流国内破冰 新物种能否如鱼得水尚待观察【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 由于相互制保险公司的消费者同 时也是公司的所有人，有利于保护消费 者利益，但同时也存在很多弊端，最终 能否发展还有待检验投资者报记者 潘亦纯近期，众惠相互保险、信美相互 保险两家相互保险社相继成立，保险市 场迎来又一“新兴事物”。和传统保险不同的是，相互保险 没有股东，只有发起人，最终获得的利 益是借给公司的运营资金以及利息，没-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2
2、有干涉公司经营的权利。相反，购买公 司的客户成为会员，可以享受到公司盈 余发展的红利。也就是说相互制保险公 司的消费者同时也是公司的所有人。和时下资本追逐的水滴互助等公 司也不同，相互保险受保监会监管，有 准备金制度、销售制度等等，用以保持 公司的正常运转。自 2014 年开始，监管层对相互 保险已有所关注，但直到 2016 年 6 月 份，相互保险牌照才被放开。目前已经 有汇友建工财产相互保险社、众惠财产 相互保险社、信美人寿相互保险社（下 称“众惠财产”、 “汇友建工”、 “信美人寿”） 三家公司获得了相互保险牌照，后两家 已经开业。这 3 家相互保险社有着不同的经 营重点，例如众惠财产，
3、侧重于针对特 定产业链的中小微企业和个体工商户的-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 融资困难，开展信用保证保险等特定业 务；而汇友建工则主要针对建筑领域的 特定风险保障需求，开展工程履约保证 保险、工程质量保证保险等新型业务。 唯一一家寿险相互保险社信美人寿，则 主要侧重于人身险领域，例如养老险、 重疾险等。这实际上与监管层对相互保险专 业运营、补充现有市场空白及短板的定 位相符，总体来看，监管层对此区域谨 慎，除了上述 3 家相互保险社之外，保 监会并未批复更多的相互保险牌照，而 相互保险这种在中国属于新兴事物的保 险模式，能否走的通还需要边行边看。相互保险利弊同在在
4、国际上，相互保险也是一种主 流的保险形式，据国际相互合作保险组 织联盟数据显示，截至 2014 年年末，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 全球相互保险收入占全球保险市场总份 额几乎达三分之一。但在中国，相互保险这一形式属 于新兴事物，但已引发不少资本的角逐。 5 月 26 日，我国第一家寿险相互保险公 司信美人寿宣布开业，由蚂蚁金服、天 弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍 健(11.650, 0.06, 0.52%)、腾邦国际 (12.400, 0.03, 0.24%)、新国都(17.000, 0.01,0.06%)、北京远望、创联教育等 9 家机构为其主要发起会员，
5、初始运营资 金为 10 亿元。更早开业的众惠财产则由永泰能 源(3.500, 0.00, 0.00%)、大连先锋投资管、 昆吾九鼎投资(33.000, 0.10, 0.30%)、金 银岛（北京）网络科技股份有限公司、 邢台市振德房地产开发有限公司、深圳 市前海新金融投资有限公司等 6 家企业 为发起会员，初始运营资金为 10 亿元。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 需要注意的是，与通常意义上的 股东入股不同的是，这些资本对相互保 险公司没有经营权上的干涉，更多的是 获取借款成本的约定利益。这是相互保险的独特优势，也是 劣势。尽管避免了股东利益的争斗造成 公司内斗，但是
6、股东能将自己的资源倾 注多少都不好说。其次，相互制公司没有股东，也 就没有外部的约束，但其所有权经营权 也是分离的，一般投保人参与管理有成 本，很难参与公司决策，易出现内部人 控制情况。更倾向消费者目前，保监会批复的 3 家相互保 险社均秉承着专业经营的特点，对保险-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 市场上比较薄弱的领域进行布局。例如 众惠财产，致力于解决中小微企业、个 体工商户的融资需求，开展信用保证保 险等业务，又如信美人寿，主要侧重于 长期保障型产品，例如养老险、重疾险 等。由于相互保险社中会员“有福同 享有难同当”，所有会员都是公司的主 人，基于这一点，相互保险
7、的产品设计 要求更亲近消费者，更具备个性化以满 足会员要求。那么，这些保险产品的出 现真的能给消费者带来利好吗？信美人寿市场产品精算方面的负 责人曾卓在公司的开业会上详细介绍了 信美人寿的产品思路。据了解，目前公 司设计的产品将真正回归保障；其次， 在产品设计上尽可能简单灵活，且具备 个性化，充分满足会员需求。在价格方 面，还将通过直销等业务模式的创新把 价格中的水分挤掉，产品价格能更加便-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 宜，同时，通过信息的公开，产品的定 价过程将更加透明。以一款已在售卖的养老产品为例， 据曾卓介绍，这款产品是一个标准的养 老年金产品，除了享受常规保
8、障之外， 还能享受公司盈利的分红，此外，这款 产品能够保障终身，终身都能领取年金。 并且，在年金的领取时间上比较灵活， 与大多产品在保单周年日领取保险金不 同，消费者可在退休年龄之后任意一天 领取，另外，还有一个大不同，消费者 如果首年退保，将不会产生任何损失。重疾险方面，信美人寿目前设计 了 40 款产品，覆盖了轻中重级合计 150 种疾病，用组件化的方式来满足会员的 个性化需求。采用场景化切入众惠财产提出了相互保险场景论，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 简单而言，即把产业链的上下游当成垂 直、条状分布的方块，而相互保险则主 要解决产业链上每个环节的保障问题。 近
9、期，公司与跨境电商服务平台踏浪者 发起了“小微企业及个体经营者融资相 互保险计划”及与车联网平台中交兴路 发起了“车旺大卡司机意外伤害相互保 险计划”，致力于解决产业链上的融资 难、人员保障等问题。投资者报记者从众惠财产官 网上看到，目前公司已开发中小微企业、 金融中小微企业借款保证保险等多款产 品。也有一些意外险产品，但从价格和 保障范围来看，与目前股份制险企相差 不大，性价比甚至还比不上一些互联网 保险产品的意外险。不过总体来看，相互保险的出现 或许能给消费者的保障服务带来新的体 验，同呼吸共命运的公司构造能够促使 产品设计者更多从产品方面考虑会员的-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 需求，但相互保险还是个新事物，如何 能够根植于中国市场的土壤，真正利用 制度优越给消费者带来福利，还需要一 些时间实践。【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
